數字經濟時代農村金融消費者權益保護的法律困境與出路

莫麗萍

（湖北生物科技職業學院，湖北 武漢 430070）

一、數字經濟時代農村與城市金融消費者權益保護的差異

與城市金融消費者相比，農村金融消費者在認知水平、知識水平、經濟承受能力等方面都呈現出一定的區別，這就決定了必須考慮農村金融消費者的具體狀況，以構建與之相對應的權益保護體系。[1]具體來看，農村金融消費者權益保護體系與城市金融消費者權益保護體系在構建時，應考慮二者在以下幾個方面的差異。

一是金融知識體系差異。農民所接受的教育程度較為有限，大部分農民并沒有接受過專業、全面的金融知識學習，其對于理財、基金、證券等金融知識的認識程度較低，這就決定了在對其推廣上述產品時，必須考量農民的接受能力，必須更為全面地介紹金融產品信息，不能刻意地隱瞞。

二是消費者信用條件的差異。農業在經營過程中面臨的自然災害風險較大，這就決定了以農產品作為抵押物進行金融貸款存在操作上的難度，一些金融機構為了規避風險，不會面向農戶提供專門的農業貸款。不僅如此，農民在存款、資產、收入等方面與城鎮居民有所區別，這使得其信用條件也無法與城鎮居民一樣，在接受金融服務的過程中，其信用條件明顯處于劣勢。

三是金融消費目的的差異。在城鎮居民的金融消費過程中，大部分金融消費都是用于日常的生活或者購買房產。但農民卻與之不同，農民參與金融消費主要是為了滿足進行農業生產經營的需要，保障日常的農業生產活動正常進行。

二、數字經濟時代農村金融消費者權益保護的法律困境

數字經濟建設是一項系統工程，需要多方面的資源投入與支持。基于問卷調查的結果，對數字經濟背景下農村金融消費者權益保護面臨的困境展開分析，以準確定位農村金融消費者權益保護需要注重的法律問題。

（一）金融資源供給不均衡制約農民金融權發展

數字經濟建設需要多元化的金融產品作為支撐，但針對“您認為農村現在缺乏哪種數字金融產品？”的調查中，有超過40%的被訪者表示目前農業保險類的金融產品缺乏，除此之外是生活繳費類，有29．40%的被訪者表示需要更為便利的生活繳費產品。在實施數字鄉村建設戰略之后，我國農村金融需求的主體發生了一定的轉變，一些新型農業經營主體對于金融服務的需求迅速增加。這就使得鄉村金融的需求也呈現多元化的特征，不同的區域、不同的產業類型、不同的產業鏈環節對于金融產品需求也存在差異化。這實際上就對農村金融產品和服務提出了更高的要求，要求金融機構面向農村提供多元化的金融產品和服務。[2]但是當前金融機構在農村金融產品與服務方面的創新仍然存在滯后性，與數字鄉村建設過程中所出現的新業態相比，農村金融創新的產品種類與鄉村振興產業的金融需求存在脫節現象。

（二）農村金融消費者權益保護運行機制亟待完善

首先，對于金融消費者，在保護其權益方面，盡管已經設立專業機構，然而伴隨混業經營越來越普遍，業務涉及多個部門，這導致具體職責劃分更加困難，而且大多數地區的證監會、銀行監事會也不受區縣管理，導致在監管方面無法建立橫向監管機制。而且農村基層的金融業務員工人數比較缺乏，一些消費者權益保護工作人員都非全職工作者，同時對金融領域內的法律知識也缺乏了解，這就導致很多員工都不了解新型金融體系，導致他們在工作上效率較低，無法應對日益復雜的消保工作。[3]其次，在消費者保護制度上還存在多頭管理問題，管理制度還有待改進，有些銀行分支機構并未按照嚴格規定來落實總行制定的金融消費者權益保護制度，導致總行的消費者權益保護制度無法對農村金融消費者起到權益保護作用。

（三）征信大數據庫建設滯后

在數字經濟時代，數據成了最為重要的資源。但對于農村而言，征信大數據建設的滯后，將影響農村金融消費者權益的保護。一些金融公司大多結合自身實際情況建立了內部征信系統，然而此種系統無法更好地征集客戶的信用，因此難以對客戶做出精準的判斷，有的不法分子利用此種情況通過互聯網進行網上騙貸。國外已經出現了較多案例，比如2016年，P2P平臺宜人貸在美國上市，然而在第三季財報中進行了披露，指出同年7月出現的欺詐事件，該產品本期計提資金額度為8126萬元，作為特殊風險準備。對此，在本文調查過程中，鄂州市興橋村的一位農民就表示自己曾有在互聯網平臺購買理財被騙的經歷。不僅如此，結合我國實際情況發現，農村地區的征信數據平臺建設起步較晚，針對農民在信用行為和信用意識的記錄方面還不夠重視。

三、數字經濟時代農村金融消費者權益保護的法律出路

針對數字經濟給農村金融消費者權益保護所帶來的影響與問題，必須從法律層面采取科學的策略予以應對，這既是新時代我國金融體系發展的要求，同時也是促進農民生活富裕的核心要義。

（一）平衡數字普惠金融資源供給，促進農民金融權發展

據中國銀行保險監督管理委員會發布的數據顯示，2019年農村金融互助社、農村小額貸款公司的數量及從業人員都相對較少。要切實解決鄉村振興戰略中農村金融供給的問題，需要從供給側進行改革，增加涉農的微型金融機構的數量，化解農村金融機構供給主體不足的困境。[4]國務院頒布的“新36條”提倡鼓勵民間資本參與到基礎設施的投資與建設中，鄉村數字經濟的發展離不開民間資本的支持，通過重點發展村鎮銀行、農商銀行、小額貸款公司等鄉村微型金融機構，鼓勵民間資本參與鄉村的數字產業、基礎設施建設領域。明確鄉村持牌微型金融機構的服務定位，堅持“貸農貸小”，以服務“三農”作為工作的重點，并且積極地創新金融產品與延伸金融服務的鏈條，為農村發展提供優質的金融服務，滿足農戶的基本金融需求，為鄉村數字經濟發展的重點領域、薄弱環節提供金融信貸資金，為鄉村振興提供穩定持續的金融支持，使農民獲得更多的金融普惠效益，進而保障農民金融權發展。

（二）構建多元化的線上金融糾紛解決法律機制

訴訟作為一種解決糾紛的方式，存在時效過長、效率低下的問題。因此，要探索較為多元化的金融糾紛處理方式。1．金融機構自身要重視糾紛解決，設置投訴渠道，重視農村消費者的利益維護。2．要積極主動地利用行業自律手段，成立具有約束力的行業組織，定期開展行業培訓，并成立行業性的糾紛受理平臺，更多地利用協商的方式解決糾紛。3．可以推動訴訟網絡化探索。利用網絡技術，探索網絡化開庭、取證、送達文書、下發裁定判決等方式，進一步縮短訴訟周期，從而能夠更好、更及時地解決矛盾糾紛。并且原告在收到電子判決書后，判決書生效，對方拒絕執行時，還可以通過網絡提交執行申請。從而能夠最大限度地保護借款人的訴訟權利，為維護農民的合法權益提供有力救濟。

（三）運用數字技術改善農村信用法律環境

現代數字技術的不斷發展，給信用體系建設提供了更為堅實的技術支持。而在傳統的城鄉二元體制之下，我國農村的信用體系面臨與城市割裂的問題，這在一定程度上限制了農民金融服務的需求。基于此，一是構建統一的信用大數據平臺，全面收集農民信用信息。[5]雖然目前國家層面正在積極推動信用大數據平臺建設，但由于農民信息收集不完善，導致很多農民的信用信息仍然處于缺失狀態。因此，必須強化對于農民的信用信息收集，將其作為一項重要的金融工作來抓，將其納入統一的信用大數據平臺之中，以早日實現與城市居民信用平臺的共建與共享。二是運用數字技術強化對征信使用的智能監管。當前一些金融機構非法采集農民的信用信息，這在一定程度上擾亂了農村正常的信用秩序，使得一些農民產生對征信使用的恐懼心理。應積極運用數字技術強化對各金融機構使用征信的監管，督促其合法地使用征信機制。