大學(xué)生“校園貸”法律規(guī)制問題研究

夏扎旦木· 艾合買提

（烏魯木齊職業(yè)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830001）

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的大學(xué)生開始追求高品質(zhì)生活，這在一定程度上推動(dòng)了民間小額信貸的發(fā)展，各類名目繁多的“校園貸”開始興起，也引起了很多亂象。很多大學(xué)生由于無力償還貸款，且借款違約金、手續(xù)費(fèi)較高，在面臨非法暴力催收后，會(huì)對(duì)大學(xué)生生活、學(xué)業(yè)等帶來不利影響。為了從根本上解決這些問題，引導(dǎo)“校園貸”的良性發(fā)展，不僅要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想教育，改變拜金主義和享樂主義，也要采取法律規(guī)制的手段，發(fā)揮法律震懾與保護(hù)作用。

一、大學(xué)生“校園貸”概述

“校園貸”主要是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一種金融借款業(yè)務(wù)，向大學(xué)生提供分期消費(fèi)與小額現(xiàn)金貸款等業(yè)務(wù)。校園貸款的發(fā)展主要幫助經(jīng)濟(jì)窘迫的大學(xué)生走出困境，但是有的平臺(tái)由于自身不正規(guī)、不規(guī)范，容易讓大學(xué)生陷入深淵。由于很多大學(xué)生有超前消費(fèi)理念，不清楚校園貸背后隱藏的陷阱，自身各項(xiàng)權(quán)益也容易被侵犯。很多“校園貸”通過分期付款或幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)等名義，借助創(chuàng)建的APP、購物平臺(tái)以及信用卡等將貸款發(fā)放給大學(xué)生。借貸手續(xù)很簡(jiǎn)單，大學(xué)生通過身份認(rèn)證就可以取得貸款，不用提供抵押物，成本很低。但是大學(xué)生貸款還款容易反映“校園貸”的漏洞，因?yàn)榇髮W(xué)生基本上沒有收入，還款能力不強(qiáng)，需要支付高額手續(xù)費(fèi)與違約金，讓部分非法企業(yè)謀取高額利潤(rùn)有了可乘之機(jī)，法律規(guī)則不足，導(dǎo)致大學(xué)生貸款問題頻發(fā)。

二、大學(xué)生“校園貸”法律問題分析

（一）“校園貸”運(yùn)作流程問題

第一，大學(xué)生“校園貸”審核流程不完善。很多平臺(tái)只關(guān)注貸款業(yè)務(wù)情況，不關(guān)心大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平，在接受大學(xué)生借款申請(qǐng)時(shí)，簡(jiǎn)單地提供身份證明信息就可以通過資質(zhì)審核［1］。第二，“校園貸”操作流程透明性與公開性不足。大學(xué)生由于自身社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不豐富，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)缺乏足夠了解。很多校園貸平臺(tái)出于提高利益的考慮，對(duì)借款的額度、利息和還款時(shí)間等信息作出了非公開化、模糊化等處理，大學(xué)生在“校園貸”中顯得非常糊涂。第三，大學(xué)生“校園貸”缺少統(tǒng)一監(jiān)管主體。結(jié)合《暫行辦法》中有關(guān)規(guī)定，主要由省級(jí)政府部門負(fù)責(zé)制定監(jiān)管條例，并通過銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行審查與備案。而銀監(jiān)會(huì)、央行以及教育部門主要承擔(dān)著對(duì)“校園貸”的監(jiān)管職責(zé)，在管理上未能統(tǒng)一下來。

（二）“校園貸”中大學(xué)生權(quán)益問題

第一，知情權(quán)。由于很多“校園貸”未能做到公開與透明，對(duì)大學(xué)生知情權(quán)帶來了侵害。現(xiàn)在一些平臺(tái)不正規(guī)，向大學(xué)生發(fā)放貸款中通常利息較其他貸款形式更低，但手續(xù)費(fèi)很高，且違約額度也非常高，因此利息高出于現(xiàn)行法律法規(guī)中的要求。大學(xué)生掌握的金融、法律等知識(shí)較少，辨別能力不強(qiáng)，極易陷入陷阱，知情權(quán)受到了侵犯。第二，人身權(quán)利。大學(xué)生人身權(quán)利主要體現(xiàn)在人身自由權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)和生命健康權(quán)等方面，與人生利益密切相關(guān)。很多“校園貸”平臺(tái)只關(guān)心成本，對(duì)還款逾期的大學(xué)生債權(quán)，通常由專業(yè)催收組織進(jìn)行解決，并使用各種不正規(guī)方式，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行非法限制甚至拘禁，對(duì)他們?nèi)松碜杂蓹?quán)與生命健康權(quán)造成了侵害。

（三）“校園貸”糾紛解決與權(quán)利救濟(jì)問題

第一，雙方協(xié)商機(jī)制流于形式。因?yàn)榻杩钊伺c貸款人基本上無法當(dāng)面進(jìn)行交流，“校園貸”平臺(tái)也未建立起完善的機(jī)制，從而增加了雙方無障礙協(xié)商的難度。第二，消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)無法承擔(dān)起解決“校園貸”糾紛問題的職責(zé)，管理也不到位。分析已經(jīng)出現(xiàn)的校園貸糾紛可知，主要反映在非法催收、利率較高，這超出了消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的職責(zé)范圍［2］。第三，借助司法手段處理“校園貸”糾紛。因?yàn)榇髮W(xué)生法律維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，司法程序非常復(fù)雜，這讓大學(xué)生在面臨借款糾紛后大多會(huì)妥協(xié)，甚至選擇逃避。

三、大學(xué)生“校園貸”法律規(guī)制的可行路徑

（一）完善監(jiān)管機(jī)制，確定監(jiān)管職責(zé)

我國(guó)針對(duì)大學(xué)生“校園貸”亂象，由銀監(jiān)會(huì)、教育部以及人力資源和社會(huì)保障部一起頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。根據(jù)其中的內(nèi)容可知，各部門應(yīng)該做好大學(xué)生“校園貸”管理工作，保證其規(guī)范化發(fā)展，能夠在信息上做到互通與共享，集中力量加大監(jiān)管力度。為了遏制非法“校園貸”的發(fā)展，要求各部門都積極參與進(jìn)來，加大合作力度，在管理上進(jìn)行協(xié)調(diào)，保證各司其職。此外，我國(guó)需要出臺(tái)實(shí)施多項(xiàng)政策，將大學(xué)生“校園貸”監(jiān)管工作歸屬部門、職責(zé)范圍等確定下來。對(duì)金融業(yè)發(fā)展來說，也對(duì)校園貸管理有一定的借鑒，對(duì)此要設(shè)置負(fù)責(zé)管理大學(xué)生“校園貸”的部門，安排監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富、掌握較多專業(yè)知識(shí)的人員，確保將監(jiān)管職責(zé)履行到位。高校也要將自身教育職能發(fā)揮出來，為廣大學(xué)生普及金融知識(shí)，增強(qiáng)他們的防范意識(shí)，為健康校園發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決機(jī)制

在防范大學(xué)生“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)過程中，要構(gòu)建完善的糾紛解決機(jī)制，在校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心接到投訴后，在監(jiān)督機(jī)構(gòu)督促下，要求平臺(tái)方主動(dòng)參與到糾紛解決中。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在違反法律規(guī)定的情況，監(jiān)督機(jī)構(gòu)則可以采取警告、罰款等行政手段介入，并通過責(zé)令企業(yè)停產(chǎn)停業(yè)等方式，讓其接受相應(yīng)處罰［3］。針對(duì)借款人違約現(xiàn)象，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織也要參與調(diào)解中，達(dá)到化解民事糾紛的目的。追債期間應(yīng)該關(guān)注非訴方法的運(yùn)用，不能出現(xiàn)有觸碰法律紅線的情況，甚至可以采取一定訴訟手段，達(dá)到降低網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)與借款人法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（三）明確行業(yè)規(guī)范，優(yōu)化糾紛解決機(jī)制

第一，實(shí)行有效的市場(chǎng)審核進(jìn)入機(jī)制，在校園貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入形式方面，主要以許可制為主，即公權(quán)力對(duì)私領(lǐng)域的介入，需要關(guān)注公共利益。同時(shí)要嚴(yán)格規(guī)定準(zhǔn)入條件，從業(yè)人員要掌握足夠的法律知識(shí)和金融知識(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)不能將大學(xué)生“校園貸”作為核心業(yè)務(wù)。對(duì)操作流程來說，需要嚴(yán)格規(guī)范與審查各環(huán)節(jié)，禁止非法放貸人通過多種方式與借款人聯(lián)系。第二，校園貸平臺(tái)應(yīng)該有安全穩(wěn)定的系統(tǒng)，其關(guān)系著金融、隱私等內(nèi)容，在建設(shè)平臺(tái)的過程中需要打造安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，避免出現(xiàn)侵害業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)的現(xiàn)象［4］。為了讓校園借貸平臺(tái)運(yùn)行更加規(guī)范，需要不斷優(yōu)化糾紛解決機(jī)制，加大合法權(quán)益保護(hù)力度。第三，從成本收益理論進(jìn)行分析，大學(xué)生“校園貸”一般不適用于訴訟、現(xiàn)場(chǎng)借貸和沖裁等手段。我國(guó)在面臨網(wǎng)絡(luò)糾紛現(xiàn)象時(shí)缺乏有效的解決措施，相關(guān)法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善，此時(shí)要通過第三方可靠行業(yè)組織進(jìn)行約束，監(jiān)督部門也可以實(shí)行投訴機(jī)制管理并解決問題，促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者法律法規(guī)更加完善。

（四）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

第一，提高對(duì)資質(zhì)審核的重視程度，申請(qǐng)者需要有所需資金，從業(yè)人員也要具備較高的素質(zhì)能力，尤其是要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)必須在工商機(jī)關(guān)處登記，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后需要將經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)注明，并在工信部進(jìn)行備案，防止各種非金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生提供“校園貸”業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)投資咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)電商公司等。第二，將監(jiān)管主體確定下來，明確責(zé)任與分工。要從具體的職能分工出發(fā)，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司的審批與監(jiān)管。分析其原因可知，主要是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在開展借款業(yè)務(wù)的過程中，也可以視為“影子銀行”，這需要嚴(yán)格實(shí)行行政追責(zé)機(jī)制，對(duì)于未履行好監(jiān)管職責(zé)的行政機(jī)關(guān)、工作人員等，要有具體的行政追責(zé)細(xì)則，讓責(zé)任機(jī)關(guān)與工作人員都接受相應(yīng)的行政處罰。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，很多大學(xué)生通過校園貸款滿足自身網(wǎng)上購物、現(xiàn)實(shí)消費(fèi)等需求，這推動(dòng)著網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款逐步成為一種新型消費(fèi)模式，深受大學(xué)生歡迎，能夠滿足他們消費(fèi)與購物需求。但是由于很多平臺(tái)不正規(guī)，過于關(guān)注自身利益，對(duì)大學(xué)生的權(quán)利造成了一定程度的侵害。因此我們要通過法律的手段規(guī)則平臺(tái)發(fā)展，加大對(duì)大學(xué)生利益保護(hù)力度，也促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)的良性發(fā)展。