大數據時代公共資源交易領域金融創新的思考

周 媛 重慶聯合產權交易所集團股份有限公司

大數據時代是指大數據技術被廣泛應用的時代，此時大數據技術已經成為支撐企業發展的基本技術。大數據分析能將公共資源交易信息有效地收集整合起來，實現部門間的數據信息共享，節約交易成本，提升工作效率，為交易活動中的各方主體提供有價值的信息和決策參考，為公共資源交易金融創新提供技術支撐。

一、公共資源交易領域金融創新現狀

隨著全國深化公共資源交易平臺的整合共享與公共資源交易規模的不斷擴大，我國公共資源交易行業已與銀行、保險公司、信托公司等金融機構合作搭建金融服務平臺，為在交易平臺中參與招投標以及中標的企業提供多類型、全流程、廣覆蓋的金融服務，包括但不限于項目融資、企業增資、產權轉讓、股權托管、以及企業并購咨詢等。然而，金融服務供給不充分、金融產品形式單一、忽視金融風險控制體系及管理制度創新不足等問題仍然突出存在于公共資源交易領域。因此，如何充分發揮持金融服務實體經濟作用，支持國家戰略發展，建立更為完善的公共資源交易金融服務體系，亟待進一步的深化改革與創新。

目前，各地公共資源交易中心的金融創新主要從金融服務平臺與金融產品兩個層面進行，在充分發揮自身數據中心優勢的基礎上積極探索構建“線上+線下”“全方位+多元化”“標準化+個性化”的金融服務體系。

(一)金融服務平臺搭建模式

全國各省上線的公共資源交易金融服務平臺主要采用兩種方式搭建：一種是借助科技公司的力量搭建金融服務平臺，對接第三方平臺并引入金融機構開展服務；另一種是公共資源交易中心自建平臺，對接金融機構開展服務。采取自建模式還是與第三方平臺對接模式主要取決于公共資源交易中心是否有經驗、資源和相應的科技力量。但不論是采取自建還是對接第三方平臺，都能為市場主體提供比以往更為便捷、多渠道的金融服務，惠及更多中小微企業。

(二)金融產品

各省市金融服務平臺構建的服務體系，都傾向于建立“線上+線下”模式，市場主體在線上申請金融服務，金融機構線下線下協同辦理，全流程線上化程度最高的是電子投標保函，部分省市正在探索履約保函線上化辦理。

1.非融資產品。主要有擔保公司保函、保證保險、銀行保函。其中銀行保函又分為非分離式直開保函和分離式保函，包括投標保函、履約保函、預付款保函、農民工工資保函等；保證保險又分為投標保證保險、意外傷害險、農民工工資支付履約保證保險等。

2.融資產品。主要有投標貸、中標貸、政采貸、政府采購保理、信易貸等產品。

(三)金融服務平臺合作的金融機構

目前，各省市的公共資源交易金融服務平臺上，提供金融服務的主要是銀行、擔保公司和保險公司。部分省市的公共資源交易中心正在探索引入更多的非銀行金融機構，以期為市場主體提供全生命周期的個性化金融服務。

二、大數據在公共資源交易領域的運用現狀

(一)政策環境引導支持

2019年10月，黨的十九屆四中全會首次明確“數據”的生產要素的屬性；2020年3月公布的《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》將數據列為五大生產要素之一，強調要加快培育數據要素市場，推進政府數據開放共享、提升社會數據資源價值、加強數據資源整合和安全保護，《關于深化公共資源交易平臺整合分享的指導意見》(國辦函〔2019〕41號)著力強調深化公共資源交易平臺的整合共享，運用大數據、云計算等現代信息技術手段，對公共資源交易活動進行監測分析。在政策引導下，公共資源交易工作也開始從“全流程線上化”階段向“全面數字化、智能化”邁進，各省市先后建設了電子招投標系統，積累了大量業務數據及其他關聯數據。

(二)數據量及算力

公共資源交易中的招標采購過程產生的數據是真正的大數據，反映了項目和市場主體真實情況，具有維度多、交叉廣的特點。據統計，我國各省招標采購交易產生的數據約為10T，其中結構化數據只有1T，占總量的10%，其余的都是非結構化數據，與其他行業相比可利用的數據量非常小[1]。分析數萬家市場主體的投標行為，如圍標、串標等違法行為，所需要的算力較大。

(三)應用現狀

目前，大數據在公共資源交易領域的應用主要是對歷史交易數據和相關信息的統計及監管。大數據的可視化分析，是在大數據自動分析的基礎上，利用可視化界面和人機交互技術提高人對數據的洞察力，通過數據清洗、挖掘、分析、降維、關聯關系、扁平交互等技術展示無法直接看到的東西，幫助監管機構及決策部門發現問題、研究規律，協助政府精準監管，實現優質高效的交易。但在應用數據建立科學的數據模型，通過模型導入新數據，使實時數據流得到快速處理，甚至超越當前交易情況，分析預測未來進展，有效規避風險等預測分析和數據質量管理應用方面，尚處于初級階段，缺乏對單個市場主體的綜合評價，對于金融機構應用交易數據輔助決策及金融創新的支持力度還不夠。

三、大數據在公共資源交易領域金融創新的應用

金融服務平臺及金融機構協調配合，通過對公共資源交易歷史數據和履約等相關信息進行深入挖掘和搜集，為數據分析打基礎，有效地解決金融機構與客戶(市場主體)之間的信息不對稱問題，是真正意義上實現普惠金融的關鍵。實際上，市場主體中，有眾多中小微企業、個體經營者等缺乏可靠的征信報告、穩定的收入來源證明及有效的抵押品，難以獲得傳統渠道的金融服務。此類借款人往往資金需求規模小、要求急且缺乏中介與擔保，而銀行等金融機構收集此類借款人信息的成本高、程序繁多和批貸周期長，所以傳統的金融服務供給明顯不足。而大數據的蓬勃發展為發展此類金融服務市場提供了新的機會。

(一)精準營銷

根據市場主體在公共資源交易中產生的各種結構化交易數據、半結構化數據和非結構化數據，利用大數據技術可以進行統計分析，繪制出統一的客戶視圖。充分挖掘公共資源交易領域客戶需求，能幫助金融機構獲客的，便于為給公共資源交易領域市場主體提供更有針對性的營銷活動。市場主體的信息是金融服務平臺進行大數據應用的原始基本數據結合企業數據及其他政務數據，可以對目標客戶進行合理的分類，依據不同類型的群體面向客戶設計有針對性的營銷策略，極大增加了金融機構獲客的可能性。

(二)輔助風控

過去金融機構對客戶的行為進行測評，主要依賴于客戶在金融機構辦理業務產生的履約結果數據進行分析，有許多動態數據、非結構化數據沒有得到充分地利用，因而，風險評估結果的準確性不高。大數據技術能夠促進金融機構對微小交易涵蓋的風險信息進行連續性的觀察，也可以幫助金融機構洞察公共資源領域歷史交易履約情況，并形成公共資源交易相關融資的風險評估模型。

(三)違約預測

通過實時同步公共資源領交易大數據對企業圍標、串標等違法行為進行智能預警、在線監督等履約數據，加入企業數據及第三方信用風險評估數據，有助于金融機構更準確地預測客戶的違約風險。另外，公共資源交易大數據的異常情況監測提醒功能，可以作為投標貸，中標貸貸中監測的一部分，便于金融機構實施相應的風險控制措施。

四、大數據運用在公共資源交易領域金融創新中存在的問題

(一)金融服務平臺運營機構的風險意識不足

大數據時代的到來為公共資源交易領域金融創新締造了新的契機，但也帶來了巨大的風險隱患。但是在快速發展的過程中，如果運營機構缺乏必要的風險意識，對金融服務平臺發展各階段可能存在的風險隱患認識不到位，認為風險管理主要在金融機構與自身運營的關系不大，不愿意花費較大的成本用于風險控制。或者，運營機構沒有充分認識到強化風險管理對促進大數據背景下公共資源交易發展的重要意義，將主要的精力集中于市場拓展方面，沒有從平臺運營發展戰略高度出發制定科學的風險防控機制。將很可能導致金融服務平存在在較大的風險隱患，難以平臺的健康持續發展。

(二)保密審查標準模數導致的招投標泄密

公共資源交易金融服務平臺中，普遍是不可開放的敏感信息和可以開放的普通信息并存的。因此，如果保密審查標準不嚴格，無法對數據進行開放性審查劃分，對能夠開放的部分進行開放，對可分割的數據進行分割，將導致招投標數據泄露的嚴重后果。

(三)專業化人才不足導致平臺業務發展受限

在大數據背景下，人才已經成為金融服務平臺發展的關鍵性資源，在金融服務平臺運營控制過程中還缺乏大數據專業的人才團隊，限制了平臺的發展成效。一方面，如果平臺運營管理人員的專業能力和綜合素質較低，對風險控制的認識不到位，沒有進行專業化的培訓，就難以發揮其在數據開發和技術應用方面的重要作用。另一方面，如果平臺沒有認識到風險控制的重要性，因此不重視專業化人才的風險控制意識培養，將難以在大數據背景下維持平臺快速發展。

五、結語

未來，在公共資源交易領域，充分應用大數據分析技術，基于市場主體投標業績、在住建部門建設工程項目履約情況、在稅務部門的納稅情況、在司法機關遵紀守法的情況等基本信息，構建投標人信用綜合評價體系，實現精準營銷、輔助風控、違約預測等功能，可以為市場主體提供高效、優質、便捷的金融服務。此外，還應進一步完善銀企利益協調機制，分清銀企各方權利、義務和利益述求；健全數據管理系統，構建企業全生命周期的信息跟蹤和更新體系；培養熟練掌握大數據技能、業務流程的人才隊伍，為我國發展公共資源交易金融服務平臺提供技術保障。