金融科技與商業銀行盈利能力研究

周 維 江蘇銀行鹽城分行

引言

我國金融科技借助互聯網技術發展得以全面施展，金融科技的創新發展為商業銀行盈利提供了更加豐富的盈利平臺和發展機會，與此同時，也對商業銀行的盈利能力造成一定程度上的沖擊，金融科技與商業銀行盈利能力之間相互影響、共同發展。

一、金融科技的概念及主要內容

金融科技是科技發展與金融發展的共同結晶，“金融科技”實際上是一種結合了“金融”“科技”特點的金融創新，通過區塊鏈、大數據、人工智能等技術應用與金融領域結合，實現金融產品創新、金融服務多樣化，在金融領域及經濟發展中產生了巨大影響。金融科技作為科技推動下一種金融創新模式，主要包括：大數據技術、人工智能技術、區塊鏈技術、生物識別技術、互聯網技術等，這些技術的廣泛應用，實現了金融客戶的大量信息收集與處理，提升了金融業的服務質量并降低了人工成本。

二、金融科技對商業銀行盈利能力的影響

(一)行業競爭影響

金融科技的迅速發展促使金融業行業競爭更加激烈，對金融業各方面造成一定程度的沖擊，互聯網金融的發展衍生了大批網絡金融產品及多樣化的金融營銷方式，電商平臺等新型多樣化金融平臺的迅速壯大，與非銀行系各金融科技公司的逐步發展，對我國商業銀行在金融領域中的絕對優勢造成嚴重沖擊。另一方面，金融科技的創新與應用，為商業銀行的盈利方式提供了更加多元化、現代化的發展方向，在銀行服務、銀行客戶獲取、銀行業務完善等方面都提供了更加廣泛的盈利平臺[1]。

(二)供給業務影響

商業銀行的供給端業務主要包括資產業務、負債業務、中間業務等，其中，資產業務核心是貸款類資產業務，其業務利息收入占比最高、貸款業務在商業銀行盈利收入中貢獻較大。金融科技的逐步發展為部分中小微企業及一些個人用戶提供了較比商業銀行貸款程序更為簡單容易的貸款服務項目，致使商業銀行貸款業務客源流失；負債業務主要業務核心是活期、定期存款類業務，第三方支付、互聯網理財等業務的誕生，增強了網絡金融平臺對客戶的吸引，搶占了部分商業銀行存款資金；以不造成資產負債表變動的非利息收入業務為主的中間業務，由于線上業務手續費較低、操作便攜性較強也受到一定影響。

(三)盈利技術影響

金融科技的創新發展與全面應用在給商業銀行競爭、服務及業務各方面造成沖擊的同時，也刺激了商業銀行盈利技術的創新與變革。合理利用金融技術與商業銀行各項功能的結合應用能夠拓展商業銀行的盈利渠道和運營手段；商業銀行作為金融行業較為特殊的資金融通企業，其創新發展主要依附社會的整體進步，絕大多數商業銀行沒有科研實力自主研發銀行的創新改革技術，金融科技的創新發展為商業銀行提供了外部技術支持，為銀行創新發展提供了可靠技術資源。

三、利用金融科技提升商業銀行盈利能力的策略方法

(一)轉變商業銀行的經營理念

我國商業銀行在長期的運營與發展過程中，形成了較為傳統的銀行經營理念，銀行在對客戶的收集與服務過程中，普遍存在對大客戶較為重視對小客戶服務不周的現象，銀行產品的營銷環節也更加注重大客戶用戶體驗，這種較為片面的銀行經營觀念現實了商業銀行的全面發展，使其在社會時代發展大背景下難以進一步提升銀行盈利能力。因此，商業銀行應及時轉變銀行的經營理念，綜合發展銀行各項業務項目、完善銀行運營管理制度、提高銀行服務水平，在有效應對金融科技帶來的沖擊同時，學習、借鑒金融科技的創新發展思想，擴充銀行自身的優勢業務范圍，重視銀行客戶的服務體驗和銀行相關金融產品的研發與營銷。此外，商業銀行應時刻緊跟社會科技發展步伐，積極進行銀行技術創新、銀行服務創新、銀行業務創新，吸引更多的銀行客戶，提升銀行的盈利能力。比如：在銀行服務方面，結合金融科技服務思想，重視小客戶在商業銀行盈利能力帶動中的作用；在銀行企業合作中學習金融科技合作態度，加強銀行與中小型企業的合作[2]。通過轉變商業銀行的經營理念，整體改善商業銀行的盈利能力。

(二)創新商業銀行營收模式

目前商業銀行的盈利方式主要是利用銀行貸款、存款業務的差額產生銀行盈利，但在社會多元化發展的現今時代，這種盈利手段顯得較為單一，致使銀行盈利能力難以進一步提高。針對商業銀行的盈利來源展開系統的分析，結果顯示銀行盈利部分中間收入的占比較少，比如：工商銀行中間業務在銀行盈利占比僅有20%，較比其他銀行盈利中間業務落差巨大，由此體現了銀行中間業務項目少、種類單一的盈利問題。基于此，商業銀行創新營收模式是提升其盈利能力的必要手段，結合金融科技的創新與發展，商業銀行應提高最中間業務的開發與探究，平衡銀行盈利項目發展。商業銀行中間業務的創新應積極結合金融科技的創新與發展，借助金融科技的各項金融技術，推進銀行中間業務的項目開發、提升銀行中間業務的服務質量。比如：開展銀行中間業務的線上服務平臺，利用金融科技中互聯網技術和人工智能技術，充分發揮網絡平臺的便攜性，吸引并加強銀行相關客戶合作，利用人工智能技術優化銀行服務平臺的服務質量，提升銀行中間業務的服務水準與業務能力，進而加強商業銀行的盈利能力。

(三)提高團隊綜合素質

商業銀行要想利用金融科技實現銀行盈利創新與發展就必須加強技術學習、技術應用能力，相關科研團隊的人才引進及人才培養極為重要。金融科技為商業銀行的技術創新與業務發展提供了較為可靠的技術支持，金融科技的應用與創新中高新科技、業務研發、戰略調整等各個方面對相關人員的要求較高，商業銀行應積極引進并培養相關專業技術人員，優化團隊的隊伍構成，提升團隊整體綜合素質。比如：充分利用人力市場的作用，招聘、引進相關專業人才，擴大招聘范圍，廣納金融、互聯網、市場營銷、信息科技等方面的技術人才，為銀行盈利技術創新與發展儲備充足的高質量人才。在商業銀行內部管理及服務人員的培養上，也應注重其業務能力、操作技術的培養，加大培訓力度，補充銀行職員的行業專業知識。比如：商業銀行通過定期例會等活動，總結銀行盈利狀況，分析銀行運營問題，探討解決方案，展開對相關技術的學習與培訓工作，提升銀行團隊的人員能力和人員素質，進而利用金融技術的應用創新加強商業銀行的盈利能力。銀行科研技術團隊的建立與培養能夠為銀行技術創新提供基礎技術指導與基本技術保障，金融科技在商業銀行業務中的實踐過程也需要相應的專業技術人員進行平臺開發與平臺運行維護，在拓展商業銀行盈利渠道的同時保障商業銀行盈利過程的安全。

(四)發展金融科學技術手段

利用金融科技的技術手段來提升商業銀行的盈利能力是最有效的創新發展手段之一，借助金融科技的大數據技術能夠實現銀行客戶的大量信息收集與信息處理，能夠全面調查客戶的金融需求，方便銀行針對客戶特點及時作出戰略調整，提高銀行數據整合、處理能力，提高銀行業務辦理效率。合理應用區塊鏈技術，利用區塊鏈技術分布式賬本功能，加強銀行資金交易的記錄和存儲功能，利用其不可篡改、去中心化等特征，為銀行的技術創新夯實基礎；完善客戶的日常資金清算結算服務，簡化銀行相關業務辦理流程，保障業務處理安全。廣泛投入人工智能技術在銀行設備設施中的應用，通過人工智能技術的合理利用，降低人工成本、簡化業務辦理流程，減少客戶等待時間，提升銀行業務處理效率[3]。生物識別技術的全面應用能夠實現指紋、虹膜等客戶信息快速識別操作，大幅縮短了客戶銀行業務的辦理時間，提升了相關業務的準確性，保障賬戶資金安全。比如：通過對自然語言識別功能與人工智能技術的結合應用，能夠大大加快銀行智能化服務進程。此外，計算機云技術的靈活應用為銀行產品營銷、銀行金融咨詢服務等方面提供了更加開放的交流平臺，提升了商業銀行的整體盈利能力。

(五)增強風險管控能力

在金融科技的引進與利用過程中，商業銀行在盈利方式、盈利對象等方面都更具開放性，如：客戶類型更加豐富、銀行交易渠道更加多元、銀行業務處理信息化發展，在銀行盈利模式靈活開放的同時也帶來了相應的資金風險。安全性一直是我國商業銀行在運營發展中的重要研究課題，在銀行多元創新發展的背景下更應注重商業銀行的金融安全。相關金融管理部門應引起重視，嚴格監管相關金融交易平臺、嚴抓金融交易安全；商業銀行也應加強自身風險管控能力，培養銀行職員樹立正確的風險防控意識。比如：在銀行例會中強調銀行相關業務的風險性、總結銀行在運營過程中面對的盈利風險，對相關銀行職員開展風險預防規避學習培訓活動，樹立其堅強的風險規避意識，培養其扎實的風險處理能力。在銀行引進新的金融技術時，應綜合分析考慮銀行的當前發展狀況，詳細分析技術應用風險，并針對技術特點及應用范圍，制定周密有效的風險防控預案。此外，對商業銀行的內部信息管理也應考慮到風險防范，強化銀行數據信息安全管理，充分保障客戶的客戶信息安全及賬戶管理安全，健全銀行風險規避，提升銀行盈利能力。

四、結語

綜上所述，科學合理地利用金融科技發展能夠促進商業銀行盈利方式創新與盈利能力培養，相關領域應積極結合技術創新，在金融科技及商業銀行盈利之間尋找平衡點，推進我國經濟發展。