中國網絡銀行的發展策略分析

王 維 對外經濟貿易大學

一、網絡銀行的意義

目前，網絡銀行是憑借互聯網平臺來為廣大用戶提供各類金融服務的一種服務模式。在中國，網絡銀行盡量多運用傳先前傳統化的商業銀行服務。網絡銀行不但可以達到傳統的金融服務，且并不會受到空間與時間之上的雙重影響，人們并不需要去銀行網點來辦理業務，很大程度為人們提供了諸多便利的銀行服務，也節省了銀行的人力成本。網絡銀行對比傳統銀行更易于操作，且僅僅通過手機便可以實現。用戶可以通過網絡銀行來查詢有關業務，在為用戶提供諸多便利的同時，還可以節省大量時間成本。除此之外，銀行還可以在同期來實現成千上萬的顧客。銀行工作量銳減，服務成本下降，以此來獲取到更大的利潤空間。相應的便可以促使用戶來接受儲蓄與信用利率。客戶可以隨時隨地地了解到賬戶情況，且不會受到銀行網點作息時間的影響，更為關鍵的就是節省了排隊的時長。網上銀行的運用和發展，無論是針對銀行還是客戶而言，均屬于雙贏。針對銀行而言，不僅僅可以確保業務量，且還可以顯著減小經營成本造價，來提升經營水平與能力。

二、網絡銀行存在的問題

(一)不法分子鉆漏洞

在網上銀行中，客戶資金被盜的原因之一是賬戶信息被盜，不法分子利用所盜信息偽造銀行卡，使用偽卡盜刷客戶資金。網上銀行客戶信息存儲在銀行網絡系統中，若網絡系統不能有效防范外部技術攻擊，會導致客戶信息泄露。“姚某案”中，由于銀行的網站服務器存在技術漏洞，導致不法分子使用木馬病毒成功攻破系統，竊取了網上銀行客戶的賬戶信息、身份證號等，進而利用所獲信息制作取款所需證件，成功盜取客戶資金。現實中，對于網絡詐騙犯犯罪的監督機制不健全，使得網絡監督的實施存在很大的難度。雖然當前計算機網絡技術在逐步提升，但是網絡詐騙的手段也在不斷升級，利用各種可能的漏洞獲取客戶的信息，并且對客戶實施詐騙，為了更好地維護網絡銀行的信息安全性，采取合理適當的措施是非常有必要的。

(二)監管力度不足

市場監管和監督是提高市場安全性的重要手段，由于目前市場中的詐騙手段不斷升級，詐騙人員使用的技術也在不斷改變，導致市場監管的力度更不上時代的變化，對于風險的控制也力不從心，需要進一步加強對市場風險的監管。銀監會負責對銀行、金融資產管理公司和其他吸收存款金融機構的監督管理。與實體銀行相比，銀監會對網上銀行的監管力度較弱，在制定管理規范時需要提高完整性。一旦監管力度不夠，不法分子就會借機進行非法交易。中國現行的法律法規對網絡銀行的從業人員沒有硬性規定，也沒有賦予網絡銀行的任何監督管理職權。

(三)產品創新能力不足

我國網絡銀行雖然發展迅速，但是其創新能力不足導致在行業缺乏競爭市場份額的核心競爭力。網絡銀行的同質化現象嚴重，產品及服務大多延續了傳統銀行的模式，在發展的過程中沒有創造新的東西，難以滿足客戶越來越多樣的需求。既不能體現網絡銀行本身的特點，也不能創造無法替代的產品，網絡銀行的進一步發展受限。

(四)人才分布不合理

網絡銀行包括金融和信息技術，因此，它的發展不僅依賴于計算機知識，也依賴于金融知識專業人才。金融市場進一步開放和網絡銀行的發展對從業者提出了新的要求。銀行員工的專業性有了新的標準，但由于高級金融人才和計算機人才的缺乏，網絡銀行并不能進行合理的人才分布，導致其發展進一步受到限制。

三、中國網絡銀行的發展策略

鑒于我國網絡銀行是從傳統銀行發展起來的，技術與業務等是依托于傳統銀行發展起來的。因此，我們要更積極探索網絡銀行的發展之路。改變傳統的經營理念，通過技術和創新來發展網絡銀行。

(一)統一的認證標準

為了提供安全有效的在線支付方案，商業銀行成立了中國金融認證中心建立了統一的認證標準。從而提供高速、安全、可靠的電子交易協議。簡單而安全的認證服務。總結美國網絡銀行的發展可以發現，美國的社會信用機制非常好，社會信用度也相對較高。美國網絡銀行的快速發展中所表現出的優勢，也是我們所欠缺的。加強社會信用體系迫在眉睫，構建統一、效率、客觀公正的社會信用體系，減少信用危機是網絡銀行發展的重要基礎。

(二)加強網上銀行的安全性

當前的網絡犯罪的方式越來越多，有點網站甚至可以以假亂真，顧客有時不能識別出虛假的金融機構的網站。銀行需重視加強客戶的網絡安全意識，設置電腦的安全措施，攔截訪問非法網站，防止賬號密碼被竊取。網絡信息安全的核心是密碼技術的提高和改善，因此，銀行應完善安全保障系統，建立網上銀行的安全運營，確保內部的人的操作失誤造成的失誤最小化。最后，監管部門應適時出臺網上銀行安全規范和標準，提升網上銀行安全認證體系。各銀行的統一監督管理模式和網上銀行業務是銀行間的差異表現，尤其是網絡條件和技術條件的巨大差異，中國的網絡銀行是順應時代的產物，網上銀行的發展戰略，也有必要靈活選擇。國有銀行分行眾多，嚴重依賴傳統的管理方式。為了與顧客建立伙伴關系和信用評價系統，銀行和顧客之間必須進行面對面的交流。這些都是計算機無法代替的。

(三)注重創新

金融產品種類較多，大多結構和功能類似，網上銀行可以設置同類產品的基礎模板，標準化的產品組件和參數，使團隊人員可以利用設置好的產品模板設計和改善產品，實現快速創新。根據標準化開發模式進行產品創新，可以節約成本，增強產品的復用性，減少創新冗余。網上銀行可以建立大數據共享機制，依靠IT部門開發集成的數據收集系統，定期將各業務部門產品運營的信息與客戶使用信息進行對接，通過數據挖掘發現商機，可以更好地識別客戶痛點，為各業務部門分析客戶需求提供數據支持。通過收集和分析客戶線上線下交易數據，有助于幫助管理層和各業務部門了解客戶潛在的產品需求，了解消費者行為，掌握不同客群的交易偏好，找尋產品創新的切入點，為網上銀行產品研發決策提供參考依據，達到快速搶占市場獲取利潤的目的。同時加大產品創新激勵力度，完善產品創新獎勵方式，對獎勵采取精神激勵和物質激勵，以該產品上市后產生的經濟效益確定當年獎勵金額。申請專項獎勵費用，對于效益突出的產品，獎勵項目團隊和對產品創新業績突出的員工。

(四)注重人才隊伍建設

應急情況對監理人員的風險判斷能力提出了更高的要求。很多監管者沒有能力及時解決和應對突發情況，一旦遇到緊急情況，很難采取有效措施及時解決問題。導致監管失靈。在網絡信息技術高速發展與網絡銀行普及率逐步擴大的形勢之下，相應的監管機構務必得要提升自身專業能力與專業素養，秉承終身學習的態度來學習當下最為先進的監督管理政策，保障在處理突發時間的時候可以很好的予以應對。在面對各類誘惑的時候，工作人員可以加大警惕性，預防網絡銀行監管人員受到犯罪分析的攻擊與危害。

網絡銀行的發展對人才的需求越來越高，人才的數量和質量都應該得到提升。既需要精通計算機技術的高技術人才，還需要大量管理人才和金融精英。中國網絡銀行需要大量新鮮血液的注入來獲得競爭中的優勢。根據外部環境來優化自身結構，提升自身實力。

目前，在網絡銀行領域，法律訴訟應在三個方面進行。清除網絡銀行發展中不適當的法律、政策障礙，為國內外網絡銀行營造公平秩序、平等競爭的環境。經濟法將改善網絡銀行運營問題的平衡，規制網絡銀行的不正當行為，維護消費者的權益和社會公共利益。加強法律方面的國際合作，共同防范風險，共同打擊網上銀行犯罪。

四、結語

發展模式的選擇關系到中國網絡銀行的長遠發展以及中國網絡銀行在國際舞臺上的地位等。我國網絡銀行存在著一些問題，但也在逐步改進，網絡銀行相較于傳統銀行來說，有著適應時代的優點。傳統銀行不但緩慢，而且很費時間。有時候，簡單的交易都需要等待幾個小時。但網上銀行大大節約了客戶的時間，使業務的查詢和辦理既方便又快捷。對銀行來說，這一系統更具有成本效益，網絡銀行的普及節省了銀行的人力成本，大大減少了與交易相關的行政費用。網絡銀行的發展是時代選擇的結果，所以選擇發展模式時也應該與時俱進，才不會失去核心競爭力，提高發展水平。