制約我國農村金融服務供給的原因及對策分析

湯曉陽 張恒克 .河南牧業經濟學院 .河南金芒果印刷有限公司

一、制約我國農村金融服務供給的原因

(一)金融體系不完善

我國農村金融經濟發展處于初期階段，金融體系還存在著一些無法解決的問題，還不夠完善。我國農村金融發展存在的主要問題是：信貸金融貸款難，這一直無法得到有效解決。金融信貸體系不完善，嚴重限制了我國農村金融的發展。隨著社會經濟發展，越來越多的資本逐漸轉向發展前景較好的行業，導致農村金融機構大部分業務都流向城市。金融機構和金融體系內部管理存在一些問題，導致農村金融服務減少，限制了農村金融發展[1]。

(二)農村金融服務覆蓋面偏低、滲透率不高

具體表現在金融網點覆蓋面偏低。營業網點主要集中于縣城，鄉鎮特別是農村金融網點布局偏少。除部分發達地區外，在多數地區，國有商業銀行、股份制商業銀行業務觸角尚未下沉到鄉鎮、行政村、自然村，難以滿足農業產業振興等多層次大規模資金和金融服務的需求。另受制于農民素質和農村具體環境等原因，鄉村數字金融普及率更低，農民和農村企業還遠沒有享受到銀行信息化融資方式的便利性。

(三)農村金融制度成本較高

“三農”業務經營規模相對較小且服務需求多樣，融資額度、期限差異性較大，通常情況下，農村金融市場供需之間存在較大的信息不對稱，尤其是我國西部山區的貧困戶，獲取信息的成本更高。為規避風險，正規金融機構的手續較繁瑣，貸款條件較嚴格。并且，農村地區配套金融設施建設普遍不足，農村網點較少，多數農民無法方便快速地辦理支付和結算等業務，降低了業務效率[2]。

(四)搭建標準化的信用結構較困難

傳統金融的抵押品為標準化產品，而我國鄉村地域廣闊、差異性較大，農村生產經營種類復雜，缺少傳統金融模式上的抵押品，信用管理難度較大。若推行無抵押信用貸款的話，金融機構難以提前識別金融主體的還款意愿和能力，也無法進行準確的定價，對每個借款人的信用監督和管理很難實現，無形中給信貸業務增加了難度和成本。

二、我國農村金融服務供給優化對策

(一)完善農村金融體系

發展農村金融體系應根據農村不同情況選擇不同方式實現深化發展。對于經濟收入較高的農民來說，金融機構要充分發揮融資功能，全心全意為人民服務，這才是根本，把為人民服務作為核心思想，滿足人們需求的同時發展金融經濟，不斷完善農村金融體系，通過融資帶動農村經濟快速發展。對于經濟發展比較落后的農村地區，更大程度上要重視金融發展效率問題，通過優化金融機構，提高工作效率，不斷完善農村金融體系，為農村金融體系的發展提供更多動力[3]。

(二)健全農村金融發展基礎設施

要想通過金融發展提高農村居民的消費水平，應盡可能多地擴展POS機以及ATM機的分布空間，增加相關機器的數量，特別是超市和社區內，這些地區的人員流量相對大一些，可將消費活動大范圍擴展。強調農村之間的多個金融單位合作，通過微信和支付寶等形式給居民帶來金融消費便利。與此同時金融產品創新應建立在銀行之間深入合作的基礎之上，金融發展期間要深層次挖掘銀行以及保險公司的關鍵點，通過貸款維持保險產品的推廣，讓居民資金利用率可以增加，極大程度上保障農業生產安全特征。針對部分價格相對昂貴的農業工具，通過使用權以及占有權分割的辦法實施，緩解農民資金的負擔與壓力，擁有更多的資金進行農業產品再生產，促進良性循環。在條件允許范圍內，進行土地金融綜合改革試點創造，注重土地收益，保證貸款和土地經營權之間有效銜接。政府需意識性地鼓勵合作社等一系列金融單位對土地貸款、農機貸款相關產品進行深化處理，盡早實現國家農村承包土地經營權對貸款業務進行抵押的目標[4]。

(三)設置農村金融發展專項基金

為促進農村金融發展，要設置專門的金融機構和發展基金，保證農村金融產業可以充分利用資金，盡可能在市場中完成資金順暢流轉。農村金融機構在借款條件方面還存在著很多限制因素，要建立專門的金融基金機構，對農村金融進行科學管理，要給予金融機構基金來源保障，并對基金來源進行嚴密監管。農村金融資金發展可以借助城市金融行業力量來推動，由城市金融行業提供發展基金，支持農村金融深入發展。

(四)促進財政、金融支持與社會資本協同

關鍵是要營造合作共贏、共生發展的經濟金融環境。要發揮財政性資金的引導作用，發展政策性融資性擔保業務，對農村弱質型主體的金融服務實施財政補貼，如對農業保險的補貼，對扶貧貸款的財政貼息、稅收優惠等。發揮財政資金對社會資本的撬動作用，通過政策性投融資公司、政府引導基金、開展PPP模式等，吸引社會資本參與農村公共服務和基礎設施項目建設，通過財政、金融與社會資本的多方合作解決盈利性較弱的項目資金需求問題。利用差異化的存款準備金、再貼現政策等支持農村金融機構低成本獲取支農資金。各類金融機構要針對農村金融服務對象的特殊情況，在綜合考慮多方面協同的基礎上，開展實用便捷易懂且能平衡風險與收益的農村金融產品創新[5]。

(五)構建相應的信貸管理機制

首先，應該針對于貸款的流程進行優化，利用合理性的方式提升放貸效率。對于農村金融機構來講，需要按照農業資金需求的特點，針對審貸的程序進行進化，積極性并且主動性的提供相關金融服務，例如：在農村的金融服務過程中，增加硬件設備的投入力度，強化各項內控管理工作效果，保證信貸服務的質量，同時綜合性進行各項指標的評定，系統化評估授信額度，創建和貸款審批有關的分散授權制度，積極應對目前在農村領域中的貸款發放手續繁瑣問題、審核過于嚴苛的問題、時間過長的問題、審核權力過于集中的問題等等。

其次，建立健全相關的資金定價機制和體系，綜合性開展貸款風險等級的評估工作，明確具體的浮動檔次，制定相應的風險定價政策和差別定價政策，同時還需結合貸款人員的擔保形式、還款的具體期限、信用等級等情況，針對利率浮動的幅度進行區別，使得各種提供農業金融服務的機構，都可以創建較為科學并且完善的定價價值，在自主性定價的情況下，合理防控風險隱患問題，確保風險能夠和自身的收益之間相互匹配，促使農村區域金融機構相關信貸業務的持續性、穩定性發展。

(六)完善現有的農村征信結構

首先，關注農戶對征信知識的掌握，強調給予農戶進行信息獲取與征信推廣教育，將推廣面向所有農村居民，正確保障推廣內容的細致化，這樣農戶可以聽得懂與記得住。貫徹農戶消費者權益保障的關鍵點，使得居民融資工作順利進行，農戶切合實際地掌握信息價值，從根源上樹立農戶信用思想。其次，對信息法律保護機制進行全面化建設，調整信用評估結構和評級結構，信息獲取者要關注信息采集行為的規范，對工作流程與管理機制進行科學處理，避免產生農戶信息泄露的情況。農戶信息得到法律的支持與保護，其自身信息被他人獲取事先得到農戶自身同意，體現農戶對自身信息的知情權以及擁有自主權。最后，形成網絡和征信一體化的信息共享模塊，增強居民信息獲取的成效，加快信息利用速度，從多個層面得到農戶征信的信息數據，保障農村征信體系可以全方位覆蓋在農村地區，在農村金融服務供給發展的過程中為國家現代化建設奠定基礎[6]。

(七)加強農村金融風險的防控

形成地方政府、金融監管部門、金融機構和相關金融市場參與者合力防范風險的體系。從地方政府角度，要加強地方金融生態體系建設，特別是在農村市場主體的信息收集、誠信文化建設、信用鄉鎮和信用村的培育、打擊非法集資等方面，地方政府可以發揮統籌協調作用。金融監管層面，在審慎監管原則下，對各類金融機構按功能和業務性質實行“一視同仁”的監管，協調各金融機構加強農村征信體系，利用監管資源推動對高風險農村金融機構兼并重組，引導行業協會和相關金融機構加強金融知識的宣傳、培訓，防范和化解地方金融風險。對各類金融機構來說，要完善法人治理及內部管控體系，規范業務辦理程序和審批要求，探索在農村土地“三權分置”“三塊地試點”基礎上的創新金融服務，注重在辦理業務過程中提高社會責任意識，防止出現損害農民利益的行為。

三、結語

綜上所述，農村金融服務供給質量的提升對于農村地區金融發展是至關重要的。從金融體系、金融制度、信用結構和金融服務廣泛性等多角度分析制約農村金融服務供給的原因，探尋有效深化農村金融服務供給的多種對策，高度關注農村居民接受金融服務的實際狀態，思考如何深化農村地區的經濟與金融現代化建設，確保農村地區的經濟與金融發展可以順利轉型與升級，致力于農村居民金融服務供給水平的提升。