鄉村振興戰略中農村融資難題解析

□文/李偉哲

做好鄉村振興這個答卷，最大的“心結”是資金問題，建設美麗富饒的鄉村，離不開資金支持，解決“錢從哪里來”是一道必答題，也是一大難題。面對新形勢、新任務、新要求和新挑戰，如何多措并舉籌集資金，讓更多“真金白銀”投入到鄉村，推動新時代鄉村振興高標準高質量發展？筆者認為，要全面推進鄉村振興戰略開局起步、落地見效，必須堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，切實加大對“三農”支持力度，創新融資模式，拓寬融資渠道，持續增加總量，不斷優化結構，形成“多元化、立體式、全方位”融資格局，以改革創新促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足，加快農業農村現代化步伐，實現農業強、農村美、農民富。

一、存在問題

1.財政保障能力有限，主體作用發揮不足。農民對上級各項惠農政策知曉度不高，財政貼息、風險補償基金等機制尚未形成，鄉村振興資金投入保障體系不完整，鄉村振興領域的政府服務創新有待進一步加強。一些家庭農場、合作社等新型農業經營主體存在資金使用效率不高、整合不到位、投入方式簡單粗放等問題。再者，農村產權缺乏規范的評估體系，土地流轉產權不明、流轉合同不規范、農民自發流轉土地價格低等問題也普遍存在，嚴重制約農村土地經營權抵押貸款工作的開展。

2.金融服務質量不優，融資難、貸款貴現象十分突出。由于農業投入周期長、風險高、利潤低，金融部門的支持熱情普遍不高，一直困擾“三農”又好又快發展。農村營業網點布局欠缺，存貸極不方便，再加上宣傳教育力度不大，使農民對正規融資渠道了解不暢、對相關金融產品及信貸流程一知半解，導致農民對金融知識認知度下降，參與金融市場積極性不高，金融素養匱乏。此外，信用信息系統建設滯后造成涉農融資交易成本高、違約率高，導致適農、惠農的金融產品對接效率低下。

3.企業幫扶力度不大，主動合作共贏意識淡薄。企業幫扶沒有在既幫又扶上下功夫，只停留在簡單解決農民群眾就業問題，沒有把“觸角”延伸到其他方面。思想不開拓，觀念不新穎，按“老黃歷”做事是很難適應新時代鄉村振興的需要。另外擔保難是阻礙“三農”發展的“絆腳石”，農民有了好的致富項目，但是缺少資金和擔保人，幫扶企業擔保責任應進一步強化，在“你致富，我擔保”上狠下功夫，實現產業合作，互利共贏。

4.社會資本投入不足，規避違約風險舉措不強。社會資本參與的體制機制不健全，社會資本投入的積極性不高漲，投資環境不優，導致社會資本不愿進入“三農”領域。此外，社會資本投入不足，受條條框框限制，無法產生最大社會效益，與鄉村振興聯系不緊不強，缺乏一套嚴密防控管理體系。

5.農業保險保障力度不夠，機制體制不規范。農業保險主體供給不足，缺乏整體“鏈條”，保險機構開展農業保險業務的積極性低，導致保險種類少，而且辦理過程復雜，手續繁多，影響了農民的參保積極性。同時在農業保險需求上精細化分析與對接存在一定缺失，在數字化技術運用上與鄉村振興匹配不緊，在保險品種、快速出險機制等方面愈來愈難以滿足農業日益發展的需求，助農質效亟待提高。

二、對策與建議

（一）政府支持，發揮主渠道作用

1.政府財政支農向全面鋪開邁進。整合各類財政涉農資金，特別是管好用好銜接資金，持續加大鄉村振興資金投入力度。政府財政支農要一改“撒胡椒面與重點突破”向“大水漫灌與精準滴灌”轉變，盡快從“抓局部”到“全面鋪開”的轉變，采取政府購買服務、貸款貼息等有效形式，充分發揮財政資金的杠桿作用，引導財政和社會資本投向農業農村，對有突出貢獻的金融機構給予獎勵，靠典型引路。同時積極探索降低稅率或者減免營業稅等稅收激勵政策，進一步強化強農惠農富農政策落細落實，推進鄉村全面振興。

2.通力合作，優化財政供給結構。政府積極引導相關部門建立合作機制，實現信息共享與溝通，合力推進鄉村振興戰略實施進程。加快建立涉農資金統籌整合的長效機制，加強涉農資金行業的整合與銜接，建立權責分明的涉農資金支出體系，提高財政涉農資金使用效率，加強鄉村振興戰略的制度供給，完善財政涉農資金績效管理，實現涉農資金全覆蓋、全過程績效監控，對涉農資金實行精細化管理，打造資金動態化監管機制，讓每一筆扶持資金都用在“刀刃”上，有效放大財政資金乘數效應。

3.創新支農模式，加大爭跑力度。探索財政支農資金的市場化運作，設立鄉村振興發展基金，發行鄉村振興債券，支持鄉村振興，鞏固扶貧領域的公益項目，讓更多的金融和社會資本投向“三農”，充分發揮財政資金杠桿作用。同時鄉村振興駐村工作隊要充分發揮引領作用，積極爭取財政支持，用心用力用情寫好鄉村振興這篇大文章，不斷提高群眾的滿意度和幸福感。

（二）信貸傾斜，打造惠農主力軍

1.創新金融產品，優化金融服務。中小銀行要充分發揮農村金融的主力軍作用，針對不同地域、不同產業發展，打造“一行一品、一村一品”特色品牌，積極研發惠農貸產品，支持農村經濟更好更快發展，為賡續鄉村振興鉚足后勁。引入現代科技服務手段，借助互聯網、大數據等信息技術手段，探索創新“電商平臺+農村金融”等新模式，實現農業農村投資可預期、有回報、能持續，推動產業調結構、轉方式、提質量，引導更多金融資源支持鄉村振興。同時積極發揚“店小二”精神，打造“媽媽式”服務，縮短辦貸流程、簡化手續，真正實現“簡單金融業務不出村，復雜金融業務不出鄉”，打通服務群眾“最后一公里”，助力鄉村振興跑出“加速度”。

2.完善涉農融資擔保體系，提高信貸供給可干預性。進一步加大對“三農”融資擔保的財政支持力度，以確保融資擔保杠桿作用持續發揮，促使金融資源持續“下鄉、進村、入戶”。大力實施農村土地承包經營權抵押貸款，為新型農業經營主體提供土地承包經營權抵押貸款融資擔保產品和服務，盤活豐富的農村承包土地資源，打通鄉村振興的金融“血脈”。

3.建立農村金融風險防范機制，達到可防可控。推進農村征信體系建設，著力開展“信用戶”評選和“信用村”創建活動，讓失信的農戶無款可貸，讓守信的農戶簡化手續、降低門檻，營造“失信懲罰，守信激勵”的干事創業氛圍，推動鄉村誠信新風氣。不斷強化農村金融機構自身內控機制，建立風險補償基金、服務鄉村振興指標監測等體系，完善風險預警系統、風險報告機制及績效考核、責任追究等機制，把金融風險降到最低點。同時要通過“線上+線下”持續加大對金融知識的宣傳力度，強化農戶金融知識的學習，擴大認知度，提高金融風險防范意識。

（三）企業幫扶，實現互利共贏

1.結對幫扶，共筑振興路。大力開展“萬企結萬村、千企結千村、百企結百村”行動，組織動員企業自愿與村莊結對，促進技術、人才、資金、信息等要素向農業農村流動和集聚。通過幫扶，既能為鄉村發展帶來新的活力和生機，鄉村的發展也反哺著企業的進一步壯大。

2.精準幫扶，既“輸血”又“造血”。要積極對接企業，立足村情，發揮各方優勢，通過產業幫扶、就業扶持、智力支持、完善基礎設施等多種方式，促進農村一二三產業融合發展。大力實施“商會+企業”“龍頭企業+合作社+基地+農戶”等幫扶模式，以“項目強村、工業興村、產業壯村”等舉措引領農民群眾增收，走項目、產業振興之路，開啟鄉村振興新局。同時引導鼓勵鄉賢人士帶著資金、技術回鄉辦企業、上項目，心系桑梓，深耕本土，推動鄉村振興闊步前行。

3.把企業引入擔保之列，增添助農“后勁”。企業具有一定資金基礎，在技術、市場等方面有著獨特優勢，鼓勵企業為農村擔保，探索創新“龍頭企業+能人大戶”等發展模式，企業與村組織共同擔保，參與項目經營、多元投資，讓企業通過分紅獲得收益，增加支農助農的渠道，推動農業農村經濟持續穩定發展。此外，通過對外招引，大力引進和培養一批“農字號”龍頭企業，提高農業產業化水平，讓鄉村在振興中走向富裕。

（四）吸納民間資金，加快鄉村振興步伐

1.吃透上級政策，鼓勵社會資本向農村轉移。按照《社會資本投資農業農村指引（2021）》，動員全社會力量投入鄉村振興。城市人員和社會資本進農村，必須遵守耕地紅線不突破、環境底線不動搖、農民利益不受損，這三條“鐵規”不觸不碰。制定鼓勵社會資本投資農業農村的優惠政策，讓更多農業企業從大城市逐步轉向縣域，讓更多社會資本投入農村新興產業、特色產業，托起強村富民“小康夢”。

2.民間資本投資入股，讓農民變“股民”。要千方百計吸納和運用民間資本，鼓勵農村私人閑散資本入股，向農村基礎設施、農業園區、社會服務等領域進軍，參與鄉村振興建設，按股分紅，讓民間閑散資金在鄉村振興中產生最大效益，讓“股民”獲取豐厚的資本回報。

3.引導社會資本投入，構建多元化格局。充分發揮農民在鄉村振興中的主體作用，引導和支持村集體和農民通過多種方式實施或參與鄉村建設項目。此外，積極引導民間貸款公司規范化運營，加強對民間借貸的監管力度，依法嚴厲打擊非法金融活動，扼殺高利貸、非法集資等的生存空間。

（五）保險支撐，拖底保障發展

1.進程與力度“雙推進”，形成合力。加速農業保險市場化，保險公司要根據不同種類鄉村和農戶的情況，繼續研究和開發新品種和新模式，將保險品種拓展到農業經營、生產資料等諸多環節。引導和鼓勵商業保險機構通過財政補貼、稅收減免等方式向農業保險業務傾斜，進一步加大支持保障力度，為鄉村振興鋪就“康莊大道”。

2.“增品、提標、擴面”齊頭并進，構建“保障網”。創新開發適應市場需要和新型農業經營主體需求的農業保險產品，積極推行“農產品價格指數保險”模式，提高農業產業發展和抗風險能力，對市場價格大幅波動、農產品價格低于目標價格造成的損失，給予農業生產經營者經濟補償。探索“銀行、擔保公司、保險公司”三者結合的新模式，共抗“三農”風險，為鄉村振興提質升級“加油助力”。同時，保險公司要以農業保險為突破口，積極加強風險管理建設，發揮保險對農業“穩定器”的作用。

3.完善機制，發展新路徑。積極推進新技術在農業保險中的應用，通過大數據促進農村農業現代化。完善與農業農村現代化發展階段相適應、與農民風險保障需求相適應的“保險+三農服務”體系，完善“基本保險+巨災保險+商業保險”三級保障模式，讓農民吃下“定心丸”。鼓勵和支持托管服務機構與保險公司開展深入合作，因地制宜開發“托管險”等新品，以保險創新為“三農”持續發展保駕護航。

三、結語

總之，“兵馬未動，糧草先行”。在實施鄉村振興戰略過程中，必須精準施策，整合資源，多招并舉，形成政府、金融、企業、社會和保險“五位一體”融資格局，堅決破除形式主義官僚主義，牢固樹立“一盤棋”思想，共同擔負起鄉村振興重任，在財政投入、信貸支持、企村共建、社會資本、保險保障上狠下功夫，“擰成一股繩，心往一處想、勁往一處使”，建立一個“多渠道、低成本、可持續”的融資“引水”機制，匯聚強大“資金流”，推動鄉村振興更有質效。要以學習貫徹《鄉村振興促進法》為契機，學好用好習近平總書記關于實施鄉村振興戰略的重要論述，大力弘揚脫貧攻堅精神，以更強的支持力度、更寬的籌資渠道、更大的投資回報，持續助力鄉村全面振興，加快農業農村現代化進程，讓廣大農民過上更加美好的生活，為全面建設社會主義現代化國家開好局、起好步提供有力支撐。