商業銀行小微金融商業模式創新策略

黃建鋒 江西安義農村商業銀行股份有限公司

根據統計，當前我國全部企業之中，小微企業占比約為95%，且其運轉資金主要來自于民間借貸，從商業銀行進行融資的數量在20個百分點之下。對于這一情況出現的原因是，相對于大型企業來說，小微企業的管理工作以及經營發展過程均具有更加顯著的特色，基于此，以提升小微企業發展效果為目的，應當強化商業在小微金融服務方面的改善工作，也就需要探討其中的服務現狀以及可能出現的多種不良情況，再以現實為基礎創新策略，從而可以強化商業銀行與小微企業的有效合作。

一、商業銀行小微金融現狀

當代我國社會經濟發展速度越來越快，小微企業開展金融活動對于商業銀行的支持越來越重視，但從實際上來看，小微企業具有顯著的生產規模較小的特點，同時品牌效應建立難度較大，所以小微企業的競爭優勢不顯著。而當前金融業已經處于高發展的狀態，相關產品模式的形勢越來越豐富，所以，小微企業在發展過程中，越來越不易獲得資金支持，商業銀行選擇要求小微企業在尋求合作時提供資產抵押，受到自身實力影響，小微企業與商業銀行的合作難以持續，其發展也就更加艱難。商業貸款的形式雖然越來越普遍，但是這一形式僅能夠在大型企業的發展中進行應用，因為商業貸款的資金占比相對較大，但小微企業的未來發展狀況難以得到預測，更難以得到保障，所以銀行難以承擔其中的風險，小微企業獲得貸款支持的難度就更大。

二、商業銀行小微金融當前存在的不足之處

對于小微企業的發展來說，控制工作屬于其中的金融服務重點工作內容之一，而在事實上，因為小微企業自身特點對于自身發展能夠形成一定的限制，所以融資過程不夠順利，且風險發生率更高，其壓力則主要來源于內部和外部兩個方面。

(一)外部壓力

小微企業發展水平能夠在一定程度上受到外部環境的影響，根據大數據分析結果顯示，當前諸多小微企業存在一定程度的不良貸款情況，原因則主要在于市場需求不穩定以及行業壟斷。例如行業市場中出現生產原材料價格變動情況，小微企業內部生產發展則必然受到影響，另外，貨幣價值變化也能影響小微企業發展。而在小微企業經營發展的過程中，民間融資能夠對小微企業的經營發展整體狀況起到推動作用，可見小微企業極可能需要由民間融資活動對自身的生產和發展進行維持，而開展民間融資活動，一般來說需要大量的成本，為了提升小微企業的發展水平，就必須面對更多的阻礙和壓力，甚至不得已陷入到債務的糾紛之中[1]。

(二)內部壓力

以轉變小微企業發展狀態為目的，商業銀行需要設置了專門的融資專業機構，并針對自身金融服務模式進行創新，然而在實際開展相關工作過程中并不順利。

我國小微企業的內部管理制度普遍具有不科學、不完善的特點，同時財務管理工作、核算管理工作不完全透明。在此情況下，為了節約生產經營的成本，小微企業更加傾向于將內外部的財務管理制度內容以及相關信息均處于不透明和不公開的狀態，導致金融企業對其進行信息審查時的難度較大，且真實性難以得到保障。基于此，小微企業的信用體系通常處于不明確的狀態，導致小微企業開展融資活動的難度再上升。另外，在貸款過程中，小微企業融資所需金額較低，可展開的活動規模較小，商業銀行能夠從中獲益較少，由此，為了節約工作成本，可能拒絕耗費相應的人力、物力和財力開展有關于小微企業的財務狀況調查，導致其中的融資難度更大[2]。

另外，長時間以來，我國的商業銀行普遍十分重視抵押，基于此，因為大型企業的發展實力更強，所以商業銀行與大型企業開展合作的意愿更加強烈。并且貸款業務方面也呈現出了較大的差異性。在構建金融服務機構的過程中，需要積極對組織結構進行合理創新，制定與實際情況相符的貸款產品，并對相關的工作制度及工作流程進行完善。另外，因為小微企業具有顯著的規模較小的特點，所以負債情況的發生率相對更大，其所提供的報表也就難以充分反映其整體財務水平。此外，小微企業在金融活動之中涉及的均較小，有部分從業人員對此不夠重視，開展工作的積極性也就不強。

三、商業銀行小微金融的創新商業模式

根據上文，在商業銀行小微金融商業模式之中，還存在諸多問題，為了切實推動商業銀行的發展，則需要積極開展創新工作，并探討和應用相應的創新對策。

(一)建立服務供給激勵機制

為了強化商業銀行與小微企業之間的合作，在商業銀行方面，應構建起服務供給相關的激勵機制。相關研究結果顯示，我國與小微企業相關的金融服務起步時間相對較晚，商業銀行方面普遍不具有對于小微企業的全面了解，也就難以科學掌握小微企業未來發展可能達到的高度，也就導致商業銀行為小微企業放貸的意愿仍不夠強烈，且過程也不夠順利。與此同時，商業銀行與個體之間的借貸行為。具有相對更高的固定成本，導致商業銀行方面由放貸所獲取的收益減少，商業銀行對小微企業貸款方面提供服務的意愿不強。所以，商業銀行進行信用評級模式設計時，需要針對金融服務中存在的各項特殊性進行充分考慮，需要進一步注意的是，商業銀行需要從多個方面入手，綜合評價小微企業發展水平，并以此為基礎，對風險評估工作的落實措施進行合理制定[3]。

(二)提升小微企業的需求能力

征信體系方面，商業銀行方面的工作需要得到進一步改進，提升小微企業整體發展能力，使小微企業的需求能力可以根據實際情況合理得到提升，以能夠在一定程度上對融資活動起到控制作用。所以需要合理構建信用約束機制，為小微企業的發展提供良好的信用等級提升平臺，并且征信體系構建不僅有利于限制企業虛假信息，還有利于對企業信息進行驗證。另外，若情況允許，二者之間的交易成本應盡量降低，以促使不確定因素能夠產生的影響減少，也就更有利于大幅度降低商業銀行的發展成本。

(三)培養專業人才

商業銀行在于小微企業開展合作的過程中，必然在一定程度上關注小微企業所具有的特點，客戶經理應及時掌握其中的特點，合理組織合作。同時，小微企業方面應注重積極吸引專業人才，定期開展教育培訓工作，商業銀行方面則應注重開展經營考核工作，并根據風險分類方法對房貸風險進行有效控制，以促使金融業務范圍得到進一步拓展，同時激發工作人員的積極性。

(四)完善中小企業征信體系

當前我國市場經濟持續發展，中小企業融資活動能夠順利落實，與其信用等級具有密切的關聯性，所以，若中小企業想要提升自身在銀行等各方面金融機構之中的融資能力，即需要首先提升自身在其中的信用等級，也就必須首先完善自身的經營管理工作，保障自身在經營管理過程中全面落實“誠實守信”的基本原則，同時中小企業還應積極與大型企業進行溝通及合作，使大型企業的信用等級以及征信機制，能夠為自身的融資活動提供擔保，另外，我國的小微金融機構同樣需要與大型的金融機構進行積極的溝通與合作，以促使小微金融機構得到良好發展。另外，小微金融機構應對自身的實際經營情況以及財務情況，定期進行適當的披露以及公開，使銀行等金融機構可以及時對中小企業的發展方向進行掌握，也就可以及時將其納入到征信范圍之中[4]。

(五)建立風險監督預警

銀行方面開展收購工作、責令停止貸款或提出增資要求，均可針對民間的金融機構起到監管作用，同時還可以針對民間金融機構的不足之處起到有效的改善作用。但該措施存在一定的不足之處，例如，在針對民間金融機構責令停止貸款的同時，必然會導致其信用風險隨之增加，也就導致宏觀控制工作的效果逐漸偏離預期發展，所以應采用非強制性的措施，針對民間金融機構實施內部與外部相結合的激勵，例如自我監督與委托監督相結合，以對民間金融機構實施“非審慎”的監管。開展該項工作時，管職能部門不需進行繁瑣的問責和監督，僅由民間組織機構對其進行定期的檢查和調查，即能夠對儲戶的利益進行有效維護，同時也能夠有效保障我國的金融體系能夠正常運行。另外，可以選擇組織金融專家開展民間金融風險評價工作，并采用風險預警一類的方式，聯合相關部門或組織，從更專業的角度出發，實施有效評估。以此為基礎，在合理的監控及引導工作之下，民間金融機構可以有效落實自我調節工作，以促使其中的自我管理工作得到落實，從而有效實現自我規范發展[5]。

四、結語

根據以上，當前仍有諸多不利因素影響小微企業發展，為了解決以上問題，商業銀行方面應積極采取科學合理的措施，對構建供給激勵制度、提升小微企業需求能力、培養專業人才，同時還需完善其的征信體系，同時應建立風險監督預警機制。在小微企業方面，因為其還需面對融資問題，相關部門應以我國當前的整體經濟發展形勢為基礎，并合理借鑒國外經驗，提升小微企業的發展速度，并實現我國經濟水平的再次提升。