推進普惠保險的研究

洪堅固 中國人壽福建省南安市支公司

一、普惠金融與保險

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。保險是金融業的重要組成部分，投保人以較低的成本達到分散風險，互助共濟，本質上是一種普惠金融。普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，以普惠為主要目標，著力于為特殊群體、中小微企業提供適當有效的保險產品和服務，提升普惠保險的覆蓋面、可得性和滿意度。

二、普惠保險的現狀

網紅級城市普惠保險產品

當前我國普惠保險產品主要為城市定制型補充醫療保險普惠產品，以及平安惠民財產保險、水產品農產品養殖指數保險等。以下簡要羅列一些主要城市普惠保險產品：廣州所發行的普惠保險為穗歲康，其最大的特點為投保門檻極低，并且在用戶投保的過程中，保險公司并不會對其身體狀況、年齡等條件進行限制，通過購買穗歲康普惠保險可以獲取到一定的醫療補助，從而有效緩解看病貴的問題。此外，在我國的其余地區也廣泛發行有惠民保等多種普惠保險。這些普惠保險與穗歲康相似均具有投保門檻低、收費低等特點。并且惠民保還具有因地制宜等多種益處，這些優勢不僅僅使得其投保人數遠超穗歲康，同時還可以方便其對服務領域進行擴展。由杭州市平安健康保險所推出的市民保已覆蓋超過135萬市民，并且也具有收費低等優質特點，因此當前其發展前景也十分良好。但各城市定制型補充醫療保險普惠產品普遍存在以下問題：惠民保由于未與社保系統對接，因此具有收益人群較小的問題。幾乎目前各城市定制型補充醫療保險均有2萬元的免賠額起付線，另外也均為一年期產品，不保證續保，第二年續保需要重新投保，存在著不能承保或原承保機構改變等情況，保險費非均衡保費，投保人可能因風險保費的逐年變化而取消續保。有些普惠保險還指定理賠條件，如滬惠保醫療目錄內個人自己承擔的醫療費用不能報銷。一些普惠保險有投保時間限制，不在時間段不能投保。

下面以中國人壽為例看普惠保險產品：中國人壽保險股份有限公司是我國較大的保險公司之一，有各種類型的保險業務，而普惠保險便是其中之一。在發展普惠保險的過程中，中國人壽保險首先針對保障和改善民生這一路徑推出了農村低收入群體保障體制，從而有效提升低收入人群的生活水平。其次，在不斷發展的過程中，中國人壽保險又逐步擴大了其他人群覆蓋程度，至今中國人壽普惠保險已經覆蓋超過1.6億人。并且，在提升人群覆蓋程度的同時，新開發了一些普惠保險產品，包括有城鎮小額保險、扶貧小額保險、小額全家福保險等。不僅提升了中國人壽普惠保險的覆蓋人群，同時也進一步提升了該公司的保險服務質量。此外，多種類型保險的推出還緩解了政府在城市發展過程中的壓力，從而使中國人壽得以獲得更多的政策支持。資料顯示中國人壽參與落地12個城市定制型商業醫療保險項目，僅穗歲康中國人壽就承保超300萬人。同時，各類保險產品的推出也有效提升了當地居民的生活水平與生活質量。中國人壽推出的典型普惠保險產品還有個人稅收優惠型健康保險、大灣區跨境醫療險——“國壽粵港澳大灣區醫療保險”、長三角糖安寶醫療保險等，其中大灣區醫療保險為客戶搭建了便利的承保、查勘、理賠服務體系，為客戶提供一款具有保障全面尊享千萬醫療保障、服務范圍廣覆蓋內地及港澳地區醫療機構、續保年齡寬可續保至80周歲等特點的跨境醫療保險保障。另外，中國人壽保險股份有限公司近幾年每年在春運期間推出普惠保險活動，活動產品包括贈險、短期出行保險、短期意外保險和短期健康險等，社會公眾可通過微信鏈接直接購買價格優惠的“普惠保險”或領取贈險保障。

三、發展普惠保險的建議

在上文中曾提到由于我國具有多種保險類型，這將對普惠金融的發展造成一定的影響。而為了有效促進我國各地普惠金融的發展，其需要根據當前我國各地的普惠金融現狀進行分析，從而制定出相應的決策。

為了進一步發展普惠保險，政府需要從宏觀層面健全普惠金融發展的政策支持體系。通過政府制定出相應的宏觀政策以及法律法規等，不僅可以有效推進惠普保險在我國各地的發展，更可以擴大普惠保險的覆蓋人群。此外也可以促進服務質量及服務效率的提升，從而吸引更多的人群參加普惠保險。并且，通過獲取政府宏觀上的政策支持也可以使得普惠保險的利潤出現顯著提升，進而方便普惠保險的發展以及對各地市場的占據等。同時，為了提升普惠金融保險對特殊群體的服務質量，相關政府部門可以通過稅收補貼、優惠政策以及納入政府外包服務和采購目錄等來支持普惠保險的發展。

另外，我們需要從中觀層面進一步完善普惠保險的基礎設施和相關服務。包括完善各地區的保險機構網點數量和自助服務機數量以及持續推進各級普惠金融學校和工作站建設等。這些普惠保險基礎設施的建設既可以方便當地的百姓更好的享受各類相關服務，更可以擴大普惠保險的覆蓋范圍。為了提供相應的金融保險服務，普惠保險企業還需要針對多種人群設計各類保險，例如商業醫療保險、重大疾病保險以及人壽保險、意外保險等，做好受益群體的規劃工作，盡可能地設計出一些有針對性的保險服務產品以及小額普惠型保險產品，服務好特殊群體，包括退役軍人、老年人、低收入人群、外來外出務工人員等。并放寬投保時間段，隨時可從電子渠道投保。例如，重大疾病保險由于其可以對一些專項疾病進行賠付，并且具有參保費較低等特點，因此其往往適合低收入人群以及退役軍人、老年人群體購買。其次，在眾多保險種類中的人壽保險則更加適合于老年人購買。

第三，我們也需要從微觀層面提升普惠保險的服務質量。在這一過程中，普惠保險不僅僅需要通過利用計算機技術以及網絡技術等建立相應的網上服務平臺以及微服務平臺等。這些服務平臺的建設既可以方便客戶對各類保險進行了解以及選擇，也可以方便投保人員獲取相應的保險賠付。并且，通過利用網上服務平臺以及微服務平臺還可以實現對用戶的投保票據以及賠付單據進行保存，從而有效避免由于用戶票據丟失而影響到用戶的合法權益等。這其中最簡捷的方法便是參與各地中小企業服務平臺的建設。

第四，參與鄉村振興發揮普惠保險應有作用。在脫貧之后的5年過渡期里，繼續參與脫貧人口和低收入人口保險事項，鞏固脫貧攻堅成果，接續推進鄉村振興。繼續積極推行農業保險，創新指數保險。參與經辦大病保險，改革普惠保險理賠報銷結算方式，推進跨省結算、即時結算。可將各城市定制型商業補充醫療保險推廣至所在省份居民均可投保，提升普惠保險可及性。

第五，進一步發展惠普保險的過程中，需要服務好小微企業和社會公眾。可以通過整理惠企政策以及舉辦保險進企業進鄉村等多種形式推進普惠保險，通過進大學進鄉村等加強普惠保險宣傳，提升對普惠金融服務的滿意度，在推動普惠保險的過程中普及保險教育。在企業、小區、機場、車站、景區等隨時隨地開展場景化的普惠保險銷售。

四、結語

國務院《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》已完整實施，我國普惠金融取得一定的成績，為更進一步服務好民生尤其是服務好“三農”工作，助推鄉村振興，持續為人民群眾提供普惠保險，發揮保險業在構建和諧社會中的重要作用，普惠保險仍需要采取各類措施，從而使其占據更多的市場占比，進而獲取更好的發展。在這一過程中，普惠保險不僅需要從宏觀層面做好政策扶持，優化資源配置，也需要從中觀層面進一步完善基礎設施以及服務，還需要借助計算機技術以及網絡技術等，從微觀層面進一步提升普惠保險的服務質量。相信隨著普惠保險的逐步發展，人民日益增長的金融服務需求與不均衡不充分的金融服務之間的矛盾將得以較好的應對。■