吉林省農村金融發展中存在的問題研究

□蔣艷麗

（長春光華學院商學院 吉林 長春 130000）

1 吉林省農村金融的發展現狀

吉林省為農業大省，隨著農村雙創政策紅利不斷釋放，農村新產業、新業態、新模式不斷涌現，產業融合縱深發展，農村創業創新的空間不斷擴大，吉林省農業農村呈現出日新月異的發展態勢。2015 年12 月2 日，吉林省根據中央政策在省內開展農村金融綜合改革試驗，就農村經營風險、農民土地產權進行分散和盤活，并針對農村金融組織及其對“三農”供應鏈金融服務進行擴展，對擴大農業貸款抵押和質押擔保物范圍和優化農業保險產品等方面進行了積極研究和探索。吉林省于2019 年12 月出臺了《關于進一步深化農村金融綜合改革試驗助力鄉村振興的實施意見》，此意見的實施使吉林省成為全國唯一一個省級農村金融綜合改革試驗區，為吉林省金融特別是農村金融助力鄉村振興的最新綱要性政策，具有深遠意義。

雖然吉林省農村金融情況不斷好轉且發展較快，金融服務機構數量增多，呈現多樣化的趨勢，例如政策性農村金融機構、傳統性農村金融機構、新型農村金融機構及保險、證券等非銀行類機構，但由于吉林省是農業大省，農村地區發展不均衡，農村金融供給不足，各地區之間的金融資源供給和分配不均衡，傳統融資途徑已不能滿足當下吉林省“三農”發展的資金需求。

2 吉林省農村金融發展中存在的問題

2.1 農村金融“失血”嚴重

從吉林省現狀來看，根據圖1 所示，自2016 年以來，存貸余額差距明顯且差額有所增大。2020 年，吉林省的社會融資規模增量為3 578.84 億元，比2019 年增加了613.98 億元；截至2020 年末吉林省各項存款余額為27 247 億元，比2019 年增加了3 093 億元。對比來看，吉林省內金融機構各項貸款余額將近22 751 億元，僅比2019 年增加了1 867 億元，綜合來看，存款余額大于貸款余額，這意味著近5 年吉林省農村地區一直處于“失血”狀態，存款外流嚴重。

從農村地區2019 年全年存貸款數據來看，吉林省的主要農村金融機構其人民幣貸款余額總計為3 719.10 億元，比年初僅增加了322.31 億元。雖然2020 年情況有所改善，但2020 年末的主要農村金融機構的人民幣貸款余額僅有4 460.80 億元，比年初僅增加了741.70 億元，與農村的較大需求相比，貸款余額明顯不足。長期以來，雖然農村地區的貸款呈現增長形式，但與我國其他省份相比，差距仍非常大。

究其原因，吉林省各種要素單向由農村流入城市，造成農村嚴重“失血”，成為發展短板，金融機構在農村吸收存款的規模遠超其貸款的規模，農村金融仍存在資金凈輸出問題。近年來，涉農信貸余額增長率呈梯度下降趨勢，小于信貸整體增長率，說明這些主要農村金融機構對農產品、農業企業方面的貸款投放力度和規模遠遠不夠。

2.2 農村融資困難

一方面，城鄉發展差距突出，農村地區人均可支配收入較低，極大程度上限制了農戶從金融機構獲得金融支持。吉林省統計局數據顯示，2020 年全省城鎮常住居民人均可支配收入為33 396 元，比2019 年增長了3.4%；農村常住居民人均可支配收入為16 067 元，比2019 年增長了7.6%。農村居民人均可支配收入僅為城鎮居民人均可支配收入的48.1%。同時，由于農村經濟具有小農經濟分散且效益低的特征，使得實行嚴格風險控制和追求收益的市場化金融體系很難真正扎根農村、服務“三農”。

另一方面，金融機構風險控制和審慎管理的需要限制對農村地區的貸款。現階段，農村地區資金的缺口較大，據數據顯示，“三農”金融供求缺口已超過3 萬億元，將近57%的農戶認為其資金存在很緊張的情況，而且69.6%的農戶認為農村地區貸款存在不便利的情況；但農戶和農業生產的信貸需求能夠得到滿足的比率僅有27.6%和28.5%。出于對風險管理的考慮，金融機構鑒于農業風險高的特性與其盈利目標沖突，使得其對農民的放貸意愿降低，這一舉動無疑加劇了現代農業發展資金短缺的現狀。傳統金融機構更傾向于將信貸投放到大型企業，真正具有普惠性質的普通農戶貸款、中小合作社貸款由于缺乏抵押物等條件，融資較困難，這就導致在目前吉林省推行普惠金融的發展過程中，仍存在農戶貸款難與銀行難貸款并存的現實問題。農村地區的中小型企業甚至農戶自身難以獲得融資，發展困難。

2.3 綜合金融服務供給不足

農村產業正由簡單協作轉向多元化經營，農村居民對金融服務的需求從簡單的現金業務逐漸轉向理財、融資、投資等多樣化、綜合化服務需求。現階段，傳統的金融機構客戶目標主要為城鎮居民，金融產品大多適合城鎮居民的需求，不能滿足農村金融綜合服務的需求。

首先，農村金融資源供給不足。多元化的農村金融主體間缺乏充分的競爭，銀行在農村設立的網點有限，剩余的農村金融機構農業信貸門檻高，授信額度低，這使得農民對正規金融的依賴度較低。

其次，農村金融服務種類單一。與農村金融服務資金需求種類的多層次相比，目前吉林省大部分農村地區的金融服務偏向于比較單一的模式，農村地區金融模式多元化發展還存在較大的發展空間。

現階段，由于吉林省各地區之間收入和經濟的發展差異，導致農業與農村經濟發展存在落差，隨著“三農”業務的快速發展，農村地區的不同市場主體存在需求多樣性的特點，這就要求面向農村金融機構提供的金融服務產品和種類與需求相適應，建立具有多樣化、差異化的金融服務，也就是傳統性質的金融機構與新型金融服務并存，投融資與風險把控并存[1]。

3 吉林省農村金融的發展對策研究

吉林省作為全國唯一一個省級農村金融綜合改革試驗區，要積極破解制約金融服務“三農”發展體制機制障礙，探索出一條操作性強、復制性廣的農村金融發展之路。

3.1 加大對農村金融的支持力度

傳統短期、小額、分散的周轉式需求已經發生了巨大的變化，面對農村地區金融“失血”等問題，實現現階段農村地區的經濟發展，解決農村地區長期、大額、集中的規模化需求，單靠政府財政投入和傳統小額金融支持是遠遠不夠的，應從多方面、多角度提供金融支持。

3.1.1 深化農村信用社改革

構造多元化的金融機構是農村金融改革中的重點環節，吉林省農村信用社是具有重要地位的金融機構，在提供吉林省農村地區的金融服務方面發揮著很大的作用。因此，要想改善農村金融“失血”問題，進行農村信用社的改革尤為關鍵。

深化農村信用社改革、完善農村金融服務體系、增強高品質農村金融供給，是優化農村經濟、保證農村健康發展的重要途徑。雖然吉林省農村信用社現轄32 家農村商業銀行、19 家縣聯社，是現階段省內網點最多、服務范圍最廣、支農力度最大的地方金融機構，但在其貸款業務中，農戶類貸款僅有23 種，包括直補保、農戶綜合授信、土地收益保證、農村土地經營權抵押貸款等。因此，吉林省農村信用社在深化改革時，應對成功清收處置不良資產的農村信用社給予一定的獎勵，繼續推進農村信用社的產權改革，組建成更多股份制農商行，建立有效的激勵約束機制，深入農村地區，提高網點覆蓋率，豐富和創新“三農”貸款業務，增加對“三農”的授信額度。

3.1.2 強化金融機構支持“三農”意識

隨著金融體系的不斷完善，商業銀行的金融服務不斷提升，網點分布越來越多。與城市地區相比，縣鄉級地區營業網點相對有限、服務水平有待提高，這嚴重制約了商業銀行服務“三農”的效率，成為金融支持吉林省“三農”總體服務水平低的重要瓶頸。要想改變農村發展困局，需強化商業銀行等金融機構服務“三農”的意識，應突出商業銀行在“三農”貸款特別是農民貸款方面的服務引導作用。一方面，鼓勵商業銀行推行“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉應用、動態整合”的農戶信貸方式，積極引導農戶參與，提供優質的金融服務。同時，簡化商業銀行對農業企業、農戶的貸款流程，實現農業產業鏈上下游環節的信貸式服務捆綁，提升風險管控能力，凸顯農村金融服務優勢。另一方面，對提供農業貸款的金融機構進行引導，給予一定的政策傾斜，特別是對于提供綠色產業、綠色產品的銀行給予鼓勵和財政補貼，提高金融機構的參與積極性，變被動為主動，形成政府、金融機構、企業、農戶的合作機制[2]。

3.2 建立良好的農村信用環境

第一，建立并完善農村經濟信用信息體系，營造良好的農村投資和金融環境。一方面，針對現階段農村金融融資困難等問題，要從根本上解決，改變農村地區的信用環境，這就需要引入普惠金融、互聯網金融等技術和服務。借助科技、大數據手段，改變信息不對稱問題，憑借互聯網金融低門檻、低成本、高效率的特點，以信用貸款為發展重心，形成農村熟人社會的互相監督和個人信用記錄制度相結合的模式，完善農業企業、農戶的基本信用信息系統，真正在風險可控的基礎上實現“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理”的信用貸款模式。另一方面，商業銀行要把握信貸風險，注重風險流程管理，積極采用金融科技手段收集和積累信用信息，及時更新、加強信貸審核，切實做好貸前、貸中和貸后管理，發展線上和線下相結合的互聯網金融服務，既可以降低銀行的運營成本，又可以提供差異化、普惠性的金融服務。

第二，深化農村產權制度改革。建立動態農村政策保障機制，改變農村產權機制，以便產生良好效應。一方面，積極尋找和分析農村集體經濟發展的支持和保障政策中資金供給和需求之間的差異，根據農村經濟的特性和資金缺口構建吉林省地方政府的財稅和政策激勵機制，例如基于農村集體經濟所成立的組織、合作社、企業，應給予一定空間的稅收優惠政策傾斜。另一方面，構建涉及政府、金融機構、“三農”等為主體的多角度、多方向的動態政策保障制度，以吉林省農業行情為特點，保障產權制度改革的外溢效應得以發揮。完善的農村產權制度以及動態保障制度對農業企業、農業提高信用額度、增加金融機構對農村地區的貸款信心起到積極作用[3]。

3.3 引導互聯網金融參與農村金融

互聯網金融是金融機構利用大數據等形成的一種新興金融，互聯網金融運行非常便捷、運行速度快、業務效率高，涉及的業務較多。互聯網金融能夠及時獲取更廣泛的信息和數據，利用科技手段更便捷、更有效地銜接農業發展中的產業鏈上下游。吉林省已建成縣、鄉電子商務公共服務中心168 個、農村電子商務服務站6 087 個，培訓40.3 萬人次，基本實現了縣、鄉、村三級公共服務全覆蓋。基于現階段取得的電子商務成就，借助互聯網金融的大數據、信息平臺功能，提供低門檻、網絡化的信息和金融服務，有效提升金融、企業、農戶的資金配置能力和風險管理水平。

現階段，信息不對稱是造成城鄉差距的重要原因。農村互聯網金融有助于打破目前吉林省農村金融中信息不對稱的格局。隨著互聯網科學技術的發展，農村電子商務和互聯網大范圍、大規模的普及，能夠解決農村信息搜集和處理的短板，使吉林省豐富的農業資源被發現和使用。互聯網的便捷性、低門檻區別于傳統金融模式，可以為農村、農業、農民提供更多的增信方式，大大降低了企業、農戶和金融機構之間的信息不對稱問題，有效促進“三農”健康、可持續發展。