西藏地區普惠金融發展對城鄉收入差距的影響*

文/仁青桑姆（西南民族大學）

一、引言

發展普惠金融是黨的十八屆三中全會提出的發展方向。普惠金融重點在于其普惠性，目的在于促進金融資源向偏遠落后地區傾斜，并最終讓所有弱勢群體也能享受到公平便利的金融服務。2019年西藏自治區(以下簡稱西藏)城鎮居民收入為農村居民收入的2.89倍，收入差距遠超國際認定的高標準值。為緩解當前西藏金融資源分布不均的狀況，西藏政府正式出臺了《西藏自治區普惠金融發展規劃(2016-2020年)》，積極推動普惠金融在西藏茁壯成長，拓展西藏普惠金融覆蓋面和提升普惠金融質量來提高金融服務水平，穩健發展可持續西藏普惠金融，力求最終達到西藏“十四五”規劃和2035年的遠景目標。

本文正是以此背景出發，選取西藏金融服務滲透性、服務可獲得性、使用效率性三個維度八個指標來測算西藏普惠金融指數，分析西藏普惠金融和城鄉收入差距現狀，分析研究普惠金融在西藏的發展能否影響到當地居民的收入，并能否對當地居民的生產生活及社會經濟發展產生積極的現實意義;最后對于西藏政府而言，應該如何健康地發展普惠金融。這一系列現實問題的研究對于探索西藏金融發展不協調、對于西藏政府進一步規劃金融發展及其布局也有一定參考意義。

二、文獻綜述

（一）與普惠金融相關定義的研究

研究發現，由于金融排斥(Financial Exclusion)，金融資源越來越多地流入到收入高、資產多的群體，收入低、資產少的群體越來越難獲得金融服務。富人更富、窮人更窮、產生“馬太效應”。在此背景下普惠金融概念應運而生。

郭亮，蔡彤(2010)指出農村地區普惠金融發展水平相對較低，其原因為沒有政府強有力的政策支持以及農村地區金融機構種類和服務單一，居民很難及時有效地獲得高質量的金融服務。呂家進(2014)提出農村地區的普惠金融發展才是國家開展普惠金融工作的重心，政府要將普惠金融發展成績納入政府公職人員業績考核指標當中，只有這樣才能真正地發揮政策的導向作用，讓貧困弱勢群體也能獲得金融資源，解決貧富差距過大的問題。2016年國務院出臺的《推行普惠金融發展規劃(2016-2020)》中，普惠金融定義為立足機會平等要求和商業可持續性原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

（二）普惠金融與經濟關系的研究

關于普惠金融與經濟增長方面的文獻基本上都是普惠金融推動經濟增長，通過擴大金融體系的覆蓋范圍，普惠金融的發展能讓更多的居民和企業享有所需的金融產品和服務，有效緩解金融排斥。其相關的文獻有SARKER Sandip (2015)等指出，普惠金融的發展為農村的經濟增長作出了很大貢獻。Matsui N (2015)等和Turkmen S Y等(2017)提出普惠金融有助于改善人們生活水平。盧盼盼、張長全(2017)和韓曉宇(2017)以及中國人民銀行河池市中心支行課題組(2017)通過實證得出，中國普惠金融發展存在著顯著的減貧效應。張建波等(2017)以及李建偉(2017)認為，普惠金融發展可縮小城鄉居民收入差距。陶媛梅等(2018)認為普惠金融可減輕我國經濟發展非均衡程度。尹優平(2017)認為數字普惠金融是實現精準扶貧脫貧目標的重要途徑。

（三）普惠金融與城鄉收入差距的研究

普惠金融對我國城鄉收入差距影響的研究則從以下兩方面入手:一方面直接研究普惠金融發展對于城鄉收入差距的影響，以城鄉居民收入差距或者泰爾指數作為被解釋變量(徐敏、張小林，2014；劉金全、畢振豫，2019)；另一方面則主要關注普惠金融發展對農民收入增長的影響，將農村居民的人均純收入或者人均可支配收入作為被解釋變量(田杰、陶建平，2012)。在以城鄉收入差距作為被解釋變量的研究方面，徐敏、張小林(2014) 采用了我國1985年～2012年的時間序列數據，采用了VAR模型，實證研究發現普惠金融的發展能夠以微弱的作用縮小城鄉居民收入差距。劉金全、畢振豫(2019)提出了普惠金融的發展能夠通過促進經濟增長和緩減貧困的兩種渠道促進城鄉收入差距減小的假設，并使用系統GMM估計實證檢驗了普惠金融能夠促進城鄉收入減少的假設，并且分析了普惠金融發展對于城鄉收入差距的影響機制。

三、西藏地區普惠金融與城鄉收入差距現狀

（一）西藏地區普惠金融發展情況統計性描述

1.金融機構網點情況

根據西藏地區金融運行報告，西藏金融機構網點及從業人員覆蓋不斷改善，總體上有增長趨勢。但2013年到2018年大型商業銀行網點數量有小幅度的縮減。目前西藏地區沒有一家農村信用銀行、農村合作社等。西藏地區從2013年開始逐步增加新型農村金融機構，其包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社小額貸款公司。在大型商業銀行中農業銀行數量最多，想要覆蓋在包括貧困農村在內的所有人仍有許多工作要做，西藏一些偏遠落后地區甚至沒有營業網點，而且農村地區大型銀行業金融機構不多。西藏逐步形成一種商業銀行和西藏郵政儲蓄銀行金融機構為主導的地位，政策性銀行和股份制商業銀行穩步發展，作為補充其他信托公司、金融機構租賃公司等非銀行金融幾個普緩慢發展的普惠金融服務體系。

2.金融服務的滲透性（Penetration)

滲透性是普惠金融的基礎層，是指一個國家或地區提供的金融服務針對所有服務對象的滲透程度，即是否獲得金融服務的渠道。普惠性金融體系意味著更多群體能夠方便地獲得金融服務，從供給角度來看就要設立有效的金融機構網點，配備充分的金融服務人員。機構網點的增多可以節約農民、小微企業等弱勢群體獲取金融產品及金融服務的成本，而通過金融服務人員的信息傳遞而獲取的投融資信息能夠幫助相關微觀主體接觸到金融產品。金融服務的滲透性可以進一步分為地理維度和人口維度滲透性選。選取的指標為每萬平方公里的金融機構數、每萬平方公里的金融機構從業人數。該指標越高，說明金融服務的地理滲透性越強。在金融服務滲透性人口密度方面選取的指標為每萬人擁有的銀行業金融機構數、每萬人擁有的銀行業金融機構從業人數。

西藏地區金融服務滲透性穩步增長，西藏金融服務力度不斷加大。截至2020年年末，全區個人銀行結算賬戶人均擁有量為3.43戶，全區人均持有3.11張銀行卡，平均每萬人擁有銀行網點2.06個。銀行網點鄉鎮覆蓋率為80.92%，平均每萬人擁有ATM機具7.13個。同時建設助農取款服務點5800個，實現滿足填補條件行政村助農取款服務全覆蓋。

3.金融服務使用效用性（Usege)

在普惠金融體系下居民日常經濟活動中，金融服務不但能夠使用且使用程度高。使用效用性是普惠金融的核心層。理論上，“銀行賬戶”是衡量使用金融服務的重要指標，但由于“一人多戶”，大量擁有銀行賬戶的人卻很少，相關指標獲取難度大等問題。截至2020年12月末，西藏金融精準扶貧貸款余額1323.18億元，較2016年同期增長191%，占全區各項貸款總規模的26.69%，與西藏2019年GDP之比為0.77：1，產業精準扶貧貸款余額178.81億元，較2016年同期增長1.79倍；項目精準扶貧貸款余額1078.10億元，較2016年同期增長2.16倍，有力支持了農牧民專業合作社、扶貧產業項目、農牧區“水電路訊網”等“十項提升工程”建設；各行因地制宜創設“藏宿貸”“藏惠貸”等服務“三農”金融產品，積極滿足各類主體融資需求；信用體系、支付環境建設穩步推進，農牧區基礎金融服務基本實現全覆蓋。

4.普惠金融指數的測算

根據各指標所占的權重，以及相應的公式，測算出西藏地區2005年～2019年的普惠金融發展水平（IFI)，結果顯示西藏地區普惠金融發展指數保持上升的趨勢，（如圖1所示）從2005年的0.07到2019年的0.76，15年間IFI指數最大與最小相差11倍。說明近年來西藏地區大力推進普惠金融體系建設，政府重視金融的普惠性，提升金融的覆蓋性、可得性、滿意度。各金融機構也積極地加入普惠金融建設，增設農村基層網點，承擔自己的社會責任，特別是讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。預計未來西藏地區普惠金融發展水平會越來越好。

圖1 西藏地區普惠金融指數（2005-2007）

（二）西藏地區城鄉收入差距現狀分析

從1951年西藏和平解放和1978年十一屆三中全會提出改革開放以后，西藏跟隨全國的腳步，人民的生活有了翻天覆地的變化；從黑暗走向光明、貧窮走向富裕、落后走向進步。剛過去的“十二五”、“十三五”規劃期間，保持著經濟跨越式發展，人民的生活和消費各方面不斷提升。但跟其他省份相比西藏經濟發展比較落后。在社會經濟快速發展下，城鄉收入差距越來越大，除了自然因素以外，農牧民收入低且增長緩慢也是西藏城鄉收入差距大的共同焦點。因此本節從1996年至2018年的相關數據分析西藏金融發展與城鄉收入差距，了解西藏城鄉收入差距現狀。

從收入的絕對數來看，西藏城鎮居民人均可支配收入從1996年的5123元增加到2018年的33797元，而農村的人均可支配收入從1996年的971元增加到2018年的11450元。城鎮和農村收入分別增長了28674元和1047元。西藏地區城鎮和農村人均可支配收入呈穩定上升趨勢，城鎮與農村收入趨勢沒有出現過交集并且逐漸拉大，可見西藏地區城鄉收入隨著經濟的發展都在增加收入，這個指標也顯示西藏地區人民水平生活不斷提升。從城鄉收入之比來看，西藏城鄉收入之比呈曲折向下趨勢。從改革開放到現在，西藏地區先后召開了七次工作座談會，每次會議強調要確保人民生活水平不斷提高，堅定不移貫徹創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念，重視發展不平衡和不充分問題。由此可見，國家為了區域經濟協調發展，將目光聚焦于西藏城鄉發展不均衡情況，采取各項措施推動城鄉平衡高質量發展，之后的西藏城鄉收入之比呈逐漸下降的趨勢。

四、結論及建議

本文通過分析西藏地區普惠金融發展現狀和城鄉收入差距，并測算西藏地區普惠金融指數，得出以下結論。

（1）普惠金融發展緩解了農村、城鎮低收入群體融資困境，消除了金融排斥現象，低收入主體獲得更多投資和增加收入的機會，從而在某種程度上改善目前城鄉收入差距較大的問題。

（2）普惠金融理念出來之后，中央和地方各級政府把普惠金融作為緩解金融排斥、實現城鄉協調發展的重要手段。逐步推動小額信貸及微型金融等類型的普惠金融發展。

（3）未來在數據可得性情況下，應進一步詳細分析西藏地區金融機構的城鄉分布情況，并分別計算出城鄉普惠金融發展指數，從而能更深入地研究城鄉普惠金融發展水平的差異對城鄉收入差距的影響。