商業健康保險對社會醫療保險的補充作用

摘要：健康是人類一切活動開展的前提和基礎，隨著時代的發展，社會的進步，國家已經建立了基本的醫療保障體系，切實為民眾提供醫療服務。2009年我國在全國范圍內實行了醫藥改革，截止于目前我國醫療體制建設已經初見成效，已然在全國范圍內建立了醫療保障體系，但現階段我國社會醫療保險在實際運用中還有許多不足，輔之商業健康保險對醫療保險工作進行完善，不斷豐富其保險的內容和服務種類，從多個角度保障人們的身心健康，加大對于商業健康保險的研究，充分發揮其補充作用，推動人類社會不斷向前邁進。

關鍵詞：商業健康保險;社會醫療保險;補充作用

一、我國社會醫療保險和商業健康保險的現狀

1.社會醫療保險

社會醫療保險主要是人們在感染一些疾病時，國家或社會向病人提供一些物質幫助，是一種社會保障制度。當前我國已有的社會醫療保險制度主要有城鎮職工醫療保險、新型農村合作醫療保險及城鎮居民基本醫療保險，國家根據人民的實際情況對社會醫療保險進行科學分類，以便更好的為人們提供服務，減少糾紛。從某種意義上講，它有強制性和共濟性的特點。近年來隨著人們對于健康問題的重視，醫療費用急劇上升，且當前我國人口老齡化問題嚴重，基本醫療收入與支出不成正比，財政赤字問題越發嚴重，直接影響著社會醫療保險工作的順利進行。

2.商業健康保險

商業健康保險則是由社會上的保險公司經營的贏利性保險制度，主要是人們進行投保，在發生意外或者患有疾病時，保險公司依據事先簽訂的條款給予人們物質上的補償，商業健康保險是我國醫療保險體系中的重要組成部分，是一種商業性行為。近年來由于社會醫療保險入不敷出，給商業健康保險提供了發展的契機。社會醫療保險與商業健康保險雖都屬于醫療保險體系，都是為了人們的身心健康服務，但其屬性不同，社會醫療保險是政府向人們提供具有強制性的公共用品，是非贏利性的。當其保險范圍相對較小，有著明確的規定。但商業健康保險則是投保人自愿簽訂合同，并不具備強制性，且其保險范圍較廣，涉及大病、小病及住院費、門診費等多項內容。

二、商業健康保險對社會醫療保險的補充作用

隨著新醫改方案的推行，國家鼓勵企業、個人參與商業健康保險以便補充社會醫療保險中的不足，商業保險公司在制定健康保險時多針對于社會醫療保險中遺漏和不足的地方，充分發揮自身的靈活性，結合當前的醫療工作開展具有特色符合受眾需求的醫療保險服務，像針對老年人開展一些基本護理保險產品;針對不同工作人員設計相應的保險產品，如電力工作者由于他們多是帶電進行作業，工作的危險程度不言而喻，可以根據他們的工作特點，設計健康保險產品;進行民意調查，針對民眾需求大且社會醫療保險又不予以報銷的醫療疾病和治療工作制定醫療保險產品，有效彌補社會醫療保險中的不足，不斷開拓保險市場，推動人類社會健康發展。商業健康保險是人們自行開展的投保工作，建立在公平公正自愿的基礎上，人們可以根據自己的需要和經濟收入選擇保險的類型、范圍和時間，它不像社會醫療保險直接由單位扣除五險一金，從入保直至退休，人們只能按照其保險條例開展醫療保險工作，且社會醫療保險在金額賠償方面也有著嚴格地限制，超過一定限度的金額是需要人們自行承擔的，隨著社會的發展，人們希望獲取更多更全面的保險制度，以便更好地滿足人們的醫療需求，商業健康保險很好的彌補了社會醫療保險在費用賠償上的不足，填補了支付與報銷之間的空白，與醫療保險工作實現完美對接，推動我國醫療保險工作順利進行，有效的保護了人們的利益，維護了人們的身心健康。

隨著人們生活水平的改善，人們越發關注身體健康，同時也加大了對于醫療保險的需求，社會醫療保險制度已然無法滿足人們的實際需求，商業健康保險作為新時期我國醫療保險工作發展的一個大方向，對社會保障體系中的養老和醫療保險做了有效的補充，始終將人民的利益放在第--位，根據民眾的需求，不斷開發多樣化、多層次的保險產品，豐富我國醫療保險市場，民眾可以根據自己的需求進行選擇，保護人民的切身利益，不斷完善我國醫療保險工作，推動人類社會不斷向前發展。

三、商業健康保險對社會醫療保險補充的必要性

1.商業健康保險與社會醫療保險的聯系

社會醫療保險的籌資水平往往受到經濟發展水平的制約，所提供的保障是有一定限度的，因此無論社會醫療保險的覆蓋面有多大，商業健康保險都是不可或缺的。從我國情況來看，以“低水平，廣覆蓋"為主要特征的新型醫療保險制度僅定位于職工的基本醫療需求。據統計，目前約有70%以上的人沒有參加任何醫療保險，即新型醫療保險制度僅僅保障了全國3/10的人口，還有9億多人被留在了社會醫療保險的大傘之外這部分人群的醫療保障問題只能通過商業健康保險等途徑才能解決。因此，商業健康保險同社會醫療保險共同構成了我國的醫療保障體系，發揮著穩定社會經濟、安定人們生活的作用。

2.商業健康保險與社會醫療保險的區別

（1）保障人群不同。社會醫療保險的保障目標是使大多數公民獲得醫療保障，帶有普遍性與公平性，它的保險對象一般為有固定收入的勞動者或雇傭勞動者。目前我國長期以來享受社會醫療保險的只有國家機關、國有企事業單位工作人員等少數幾類人。而商業健康保險的保障對象是一切自愿投保的國民。任何一個公民，只要他有足夠的支付能力，并且對某種風險又獲得安全保障的需求，它就可以根據個人需要選擇投保。

（2）保障范圍和保障水平不同社會醫療保險一般保障的是被保險人的基本醫療需求，而商業健康保險的保障水平多樣，可以根據投保人的風險狀況與繳費能力自由選擇，更具靈活性和伸展性。

（3）實施方式和籌資方式不同社會醫療保險是強制性保險，只要在它的保險對象范圍內，無論其是否愿意投保都必須參加。社會醫療保險基金多數是通過稅收的方式進行的，在我國則采取了個人賬戶與社會統籌相結合的辦法，其籌資方式以單位（雇主）為主，個人（雇員）為輔，兩者按一定比例繳納。商業健康保險按自愿投保的原則進行。其繳費方式由單位（雇主）繳納、個人（雇員）繳納、單位和個人共同繳納三種情況。就我國而言，一般情況下單位購買商業性團體補充醫療保險多是由單位和個人共同繳納，部分地區是單位全部繳納，個人自愿購買的商業健康保險保費由個人繳納。

四、商業健康保險對社會醫療保險補充作用的發揮

商業健康保險是對社會醫療保險的必要補充，這種補充作用主要體現在社會醫療保險保障水平與居民實際醫療消費需求之間的缺口部分。其發揮程度，極大的影響著居民的醫療費用分擔狀況及受保障水平，對完善我國的醫療保障體系是非常重要的。

隨著時代的發展，物質生活水平的提高，人？？加大了對于醫療衛生工作的關注，醫療保險與人們的切身利益息息相關一直以來都是人們關注的熱點問題，分析社會醫療保險中的不足，不斷對商業健康保險進行完善和創新，積極響應國家政策，做好與社會醫療保險的銜接工作，減輕人們的醫療負擔，推動我國醫療保險事業持續健康發展，完善醫療保障體系，提高國家醫療保險水平，以便人們更好地開展社會活動，促進社會又好又快發展。

參考文獻：

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[3]陳靜姝.商業健康保險對社會醫療保險的補充作用探究[J].經濟研究導刊，2016（30）：38-39.

作者姓名：文一涵，出生日期：1999.11.16，性別：女，籍貫：四川省射洪市 民族：漢，學歷：本科 專業：勞動與社會保障學