山東省農業(yè)保險影響因素分析

摘要：中國是一個農業(yè)歷史發(fā)展悠久，并且農業(yè)是第二、三產業(yè)的基礎，是經(jīng)濟與人民生活之根，山東省更是農業(yè)大省，農民生產經(jīng)營需要農業(yè)保險，影響農業(yè)保險的因素復雜多樣，包括國家對于農業(yè)保險的政策、險種差異、農民凈收入、農民對于農業(yè)保險的認知深度等，不同學者對于農業(yè)保險影響因素存在不同看法。因此，提出增強農業(yè)保險險種、提高農民對農業(yè)風險意識，提高農民收入，加強政策對農業(yè)保險的主導等對策建議。

關鍵詞：山東省;農業(yè)保險;農民收入;影響因素

山東省作為農業(yè)大省，其包含137個縣域，農用地1156.6萬公頃，占省土地總面積的73.61%。并且由于地形、氣候、緯度及地理位置的制約，時常發(fā)生自然災害、例如洪水、冰雹、干旱等極端天氣。這類極端天氣條件對農業(yè)生產經(jīng)營產生的危害及產生的損失巨大。農農業(yè)保險便成為農民降低損失，轉移、降低風險的重要選擇。但目前我國農業(yè)保險存在種類單一、供給不足，以及對農業(yè)保險需求的積極性不足，從而使得我國農業(yè)保險長時間處于供給與需求均不足的狀態(tài)。作為政策性農業(yè)保險試點地區(qū)，山東省須對影響農業(yè)保險的需求因素進行研究，拓寬農業(yè)保險需求的廣度和深度，對促進山東省農業(yè)保險的推廣與發(fā)展具有重要意義。

1.農業(yè)保險現(xiàn)狀與問題

1.1農業(yè)保險的種類單一，規(guī)模小，現(xiàn)代農業(yè)針對性不強。

一些地區(qū)中發(fā)現(xiàn)農業(yè)保險業(yè)務中幾乎全部為政策性農業(yè)保險，其中包括大豆、玉米種植險、海參及種豬等，而商業(yè)險幾乎不存在，或者說存在相關險種但并不具體開展相關業(yè)務。現(xiàn)代特色農業(yè)，如蔬菜大棚、大櫻桃、豬、雞類的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有相對應的保險產品。

1.2金融機構與農業(yè)保險沒有形成通力合作

中央財政補貼在農業(yè)保險的發(fā)放是通過農民所在地的鄉(xiāng)村統(tǒng)一匯集信息辦理，其余農業(yè)保險則通過給個人發(fā)放辦理，缺少針對家庭化、集成化的生產模式的辦理方式，未考慮現(xiàn)代農業(yè)生產方式中農民實際需求。以及銀行缺少對農業(yè)支持的信貸投放，金融業(yè)、政府與農業(yè)沒有形成三位一體格局，缺少綜合力量。

1.3農民對于農業(yè)保險購買的積極性不足且缺乏對風險的認知與判斷

從整體看，山東省農業(yè)保險在災前的風險防范以及災后的損失補償功能并未在農村得到有效且充分的發(fā)揮，再加上財政扶持力度低，缺乏對產品的宣傳、農戶對購買農業(yè)保險的意識較為淡薄，造成農業(yè)保險在我省發(fā)展緩慢。

2.農業(yè)保險影響因素

2.1農業(yè)保險險種創(chuàng)新性、覆蓋廣度與深度

中央很重視發(fā)展政策性農業(yè)保險，業(yè)務已經(jīng)在全國各地區(qū)全面起步。但截至2020年，中國政策性農業(yè)保險保費收入僅為農業(yè)產值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對農業(yè)生產的保障能力相對有限，農業(yè)保險仍處于待發(fā)展階段，發(fā)展程度低。宗國富（2004）認為，農業(yè)保險所覆蓋的農作物的廣度與深度會影響農業(yè)保險價格，產生價格效應，保障水平越高，農民損失越小。

2.2政府在農業(yè)方面的政策與財政支出

受各地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展差異性的存在，我國農業(yè)保險的財政補貼是中央與地方政府根據(jù)各地農、林、牧、副、漁的險種需求按比例分配。山東省對于種植業(yè)的保險各級的財政補貼為60%，其中中央補貼為35%，省財政補貼為大于等于25%。王曉紅（2020）認為農業(yè)保險的財政補貼是幫助農民分擔風險的重要路徑。邢鸝（2007）通過1978-2000年全國省份農業(yè)生產的數(shù)據(jù)和價格的數(shù)據(jù)，并采用歷史模擬法，通過是否投保及投保前后農戶收入的不同進行顯著性檢驗，得出政府補貼數(shù)額的高低也對農戶收入有顯著影響，補貼越高，農民的收入越穩(wěn)定和上升。但道德風險與逆向選擇的存在，導致存在虛假數(shù)據(jù)、虛假承包等行為騙取國家財政補貼款項，致使農業(yè)財政補貼效率低于預期。

2.3農民可支配收入中農業(yè)凈收入的比重

農業(yè)凈收入是支撐農民生存包括生活、消費等的重要資金來源。因此農民人均可收入支配也是影響農民是否購買農業(yè)保險及購買量的重要標準。方蕊（2020），認為凈收入高的農戶風險偏好的類型以規(guī)避為主，并且過半數(shù)以上接受過農業(yè)風險的相關培訓。且有74%的農戶有農業(yè)保險需求。姬便便（2006），認為農業(yè)保險相應的也穩(wěn)定了農戶的收入，降低了農戶損失風險。

2.3農業(yè)生產耕地經(jīng)營規(guī)模面積與農業(yè)保險了解程度

2.3.1耕地經(jīng)營規(guī)模。張啟文（2019）通過對構建Logit二元選擇模型，構建回歸分析后得出結論，農民耕地經(jīng)營規(guī)模與購買意愿顯著正相關，農民的耕地經(jīng)營規(guī)模越大，農民對農業(yè)經(jīng)營的依賴性越強，購買農業(yè)保險的意愿也越強。

2.3.2農民對農業(yè)保險了解程度。張啟文（2019）通過對構建Logit二元選擇模型，構建回歸分析后得出結論，農民對農業(yè)保險了解程度及對農業(yè)保險重要性的認識呈顯著正相關。即對農業(yè)保險了解程度越深，意愿越強烈。

3.對策建議

農業(yè)保險在對于農民農產、財產的保護力度，減少農業(yè)生產的損失，增強農業(yè)生產的穩(wěn)定性、農民生產的積極性以及農業(yè)投資的風險性上具有積極意義。對于我省農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有著不可或缺的作用。基于以上分析，現(xiàn)提出如下建議：

（1）創(chuàng)新農業(yè)保險險種的豐富性，拓寬農業(yè)保險的深度與廣度，滿足農民需求。擴大農業(yè)保險的覆蓋面。有效的針對不同地區(qū)的發(fā)展推出具有針對性的保險險種，最大程度降低農民種植、養(yǎng)殖風險，以提高農民購買意愿。

（2）政府加強財政補貼支持力度，強化政策性農業(yè)保險的主導地位。山東省東西生產模式跨度大，因地制宜建立健全省內差異化的財政支持體系，保證各項補貼措施有效實施。

（3）加大農業(yè)保險宣傳力度，提高農民對農業(yè)風險的意識。保險公司要加大宣傳，采取通俗易懂的方式，使得農業(yè)保險走進各家各戶，用實例向農民說明，提高農民維權意識。

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作者簡介：

鄭雅文（1997.04），性別：女，民族：漢，籍貫：山東威海。學歷：研究生，研究方向：農村金融發(fā)展與經(jīng)濟結構轉型升級