小額信貸賦能農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)分析
——以鹽池模式為例

王琳瑛，王光輝，李冠征

（1.寧夏大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，寧夏 銀川 750021；2.寧夏大學(xué) 農(nóng)學(xué)院，寧夏 銀川 750021）

小額信貸作為農(nóng)村普惠金融的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村及農(nóng)民發(fā)展意義重大。在中國(guó)西北農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，為增加家庭現(xiàn)金收入，青壯年男性勞力多半選擇短期或長(zhǎng)期外出務(wù)工，婦女、兒童及老人留守農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年末全國(guó)鄉(xiāng)村人口55 162萬(wàn)人，農(nóng)民工總量29 077萬(wàn)人，而外出農(nóng)民工為17 425萬(wàn)人[1]，農(nóng)村留守婦女約4 700多萬(wàn)人[2]。婦女漸變?yōu)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生活的主角，其不僅要操持家務(wù)、養(yǎng)育子女、照顧老人，還要兼顧農(nóng)田管理、庭院養(yǎng)殖、季節(jié)零工，農(nóng)業(yè)女性化普遍存在[3]。但受制于資金技術(shù)、教育程度、知識(shí)儲(chǔ)備、信息機(jī)會(huì)等主客因素，農(nóng)村婦女在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、教育子女、自我發(fā)展等一系列生產(chǎn)生活中頻現(xiàn)能力短板。在堅(jiān)守脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興制度安排下，賦能農(nóng)村婦女確為內(nèi)源式發(fā)展方略。

1 文獻(xiàn)回顧

關(guān)于農(nóng)村婦女的研究，多集中在如下領(lǐng)域：第一，情感問題疊加家庭矛盾。留守婦女的情感問題最為突出，因丈夫長(zhǎng)期離家夫妻分居、缺乏溝通、致使感情淡化。這種以分離為特征的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移模式給一度較為穩(wěn)定的農(nóng)村夫妻關(guān)系埋下了隱患[4]。傳統(tǒng)的性別認(rèn)知忽視了農(nóng)村婦女的隱性經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，其在家庭內(nèi)部的付出難以貨幣化、通常無法與丈夫外出打工的收入相提并論，勾勒出所謂的“婦靠夫” 的家庭經(jīng)濟(jì)依附關(guān)系，助導(dǎo)家庭矛盾。另外，丈夫長(zhǎng)久離家，婆媳關(guān)系備受考驗(yàn)，農(nóng)村婚姻形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻[5]。第二，身心健康狀況不容樂觀。農(nóng)業(yè)女性化現(xiàn)象凸顯且會(huì)長(zhǎng)期存在[6]。農(nóng)村婦女需要承擔(dān)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)、家務(wù)農(nóng)活、照顧子女、贍養(yǎng)公婆等多重壓力。其中，留守婦女的生活負(fù)擔(dān)更為沉重，精神生活極其貧乏[7]。第三，接受教育程度有限。大多數(shù)農(nóng)村婦女文化水平偏低，自身知識(shí)儲(chǔ)備不足，教育孩子力不從心[7]。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，大都缺乏科學(xué)種養(yǎng)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)等方面的知識(shí)，不易規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第四，維權(quán)意識(shí)薄弱。農(nóng)村婦女作為弱勢(shì)群體，在婚姻、就業(yè)、勞動(dòng)、健康等方面的權(quán)益有待法律保護(hù)。當(dāng)前農(nóng)村婦女法律意識(shí)淡薄，基本法律常識(shí)缺失，當(dāng)其合法權(quán)益遭受侵害時(shí)，不懂維權(quán)而獨(dú)自忍受[8]。第五，身陷多維貧困。比如，收入貧困，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，全國(guó)城鄉(xiāng)2018年享受低保和接受救助的4 981.1萬(wàn)農(nóng)村特困人員中，女性有1 985.1萬(wàn)人，占比近4成。除此之外，農(nóng)村婦女在資產(chǎn)、健康、文化、政治、技術(shù)等方面的多維貧困有目共睹[9]。歸根結(jié)底，能力貧困是核心，提升農(nóng)村婦女的可行能力方能破解現(xiàn)實(shí)窘境。借助小額信貸為農(nóng)村婦女賦能，可提供一種積極的發(fā)展思路。

2 惠民小額信貸鹽池模式

小額信貸緣起于孟加拉，屬當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村銀行建立并推廣的模式，已成為世界各國(guó)發(fā)展小額信貸的重要參考。經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）1976年在孟加拉喬布拉村創(chuàng)辦了GB項(xiàng)目，1983年變更為孟加拉鄉(xiāng)村銀行，即格萊珉銀行（Grameen Bank）。GB的主要特點(diǎn)為：由非政府組織發(fā)起，以非營(yíng)利為目的；服務(wù)對(duì)象為農(nóng)村貧困人群，尤其是婦女群體；提供小額短期貸款服務(wù)，支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與生活發(fā)展；借貸門檻低，按周期還款，整貸零還，無需抵押和簽署任何法律文件。具體而言，GB將同區(qū)域內(nèi)5位貸款農(nóng)戶組成一個(gè)互助聯(lián)保小組，成員之間形成內(nèi)部約束機(jī)制，相互擔(dān)保、互相監(jiān)督，任何一位成員出現(xiàn)違約，其他成員則負(fù)連帶責(zé)任。GB從把27美元貸給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起，發(fā)展規(guī)模至21世紀(jì)初客戶達(dá)400余萬(wàn)，婦女占比96%，分行2 200多個(gè)，涉及4萬(wàn)余個(gè)村莊，還款率98.89%[10]。小額信貸旨在協(xié)助農(nóng)村婦女自我就業(yè)、自我發(fā)展，層進(jìn)式地改善經(jīng)濟(jì)狀況與社會(huì)地位。

20世紀(jì)90年代初，小額信貸引入中國(guó)。惠民小額信貸亦借鑒GB模式，探索形成本土化的鹽池模式。鹽池縣小額信貸發(fā)軔于1996年，前身為“鹽池縣愛德治沙與社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目” 。由德國(guó)愛德基金、法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)、地方政府及中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)等合力推建。先后經(jīng)歷4個(gè)發(fā)展階段：1996—1999年為探索階段，即外援項(xiàng)目辦公室；2000—2006年為確立階段，即社團(tuán)組織（鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)）；2006—2008年為擴(kuò)展階段，即民辦非企業(yè)（鹽池縣小額信貸服務(wù)中心）；2008年至今為轉(zhuǎn)制階段，即股份制企業(yè)（寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司）。2019年底，出版《中國(guó)普惠金融實(shí)踐案例集錦（2018—2019）》，惠民信貸的“鹽池模式” 入選。2020年10月底，惠民信貸業(yè)務(wù)覆蓋寧夏及甘肅10縣區(qū)93個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、664個(gè)行政村、1 591個(gè)自然村，信貸中心1 368個(gè)、有效客戶約2萬(wàn)戶，婦女占比98%。

鹽池模式（圖1）即指“信貸資金+非金融服務(wù)” ，面向農(nóng)村婦女以期實(shí)現(xiàn)低額度、廣覆蓋、高還款與高效益。其一，信貸資金自覺瞄準(zhǔn)農(nóng)村低收入婦女。小微貸款額度（1萬(wàn)元起步、5萬(wàn)元封頂），貸款周期半年或1年期，高于銀行利息（14%左右的年利率自動(dòng)排斥富裕戶），按月清息、逐年增額，且農(nóng)戶須列席村組月例會(huì)。通過熟人社會(huì)的道德約束及左鄰右舍式的互助合作小組連帶擔(dān)保，信貸風(fēng)控前置。其二，非金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)多重社會(huì)效益。注重拓展技能培訓(xùn)（百人千才萬(wàn)戶培訓(xùn)計(jì)劃、年度大組長(zhǎng)輪訓(xùn)、掃盲識(shí)字班、媽媽智慧課堂等）、科普宣傳、文娛活動(dòng)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、濟(jì)貧助困等多項(xiàng)功能，增進(jìn)農(nóng)村婦女的存在感及獲得感，充分激活其公共事務(wù)的參與度、強(qiáng)化社區(qū)團(tuán)結(jié)。其三，以自然村為單元構(gòu)建信貸網(wǎng)絡(luò)組織。偏重培育本土信貸員結(jié)對(duì)分散農(nóng)戶，4～7戶貸款戶自愿形成聯(lián)保小組，若干小組再集成村級(jí)信貸大組，定期小組兼大組會(huì)議制度以穩(wěn)固長(zhǎng)效合作服務(wù)關(guān)系。綜上，小額信貸的“鹽池模式” 下沉偏遠(yuǎn)農(nóng)村，鎖定六盤山深度貧困片區(qū)，面向農(nóng)村弱勢(shì)客戶市場(chǎng)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，賦能農(nóng)村貸款婦女，同步獲取金融及非金融綜合效益。

圖1 小額信貸“鹽池模式” 及其信貸網(wǎng)絡(luò)組織運(yùn)作機(jī)制

3 小額信貸賦能農(nóng)村婦女案例

“賦能” 譯自英文empowerment，可注解為給某人power，指涉權(quán)力、能力或能量等內(nèi)涵。本文所提及的婦女賦能，意為賦予婦女發(fā)展的能力。農(nóng)村婦女借力小額信貸，達(dá)成有效創(chuàng)業(yè)、提升職業(yè)技能、提高社會(huì)地位，可鞏固脫貧成果、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，為高質(zhì)量發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)注入內(nèi)生動(dòng)力。正如習(xí)總書記多次強(qiáng)調(diào)要激發(fā)貧困地區(qū)人口的內(nèi)生動(dòng)力[11]，變輸血為造血的內(nèi)源式發(fā)展實(shí)為綠色發(fā)展之路。為農(nóng)村女性提供小額貸款，給予其資金、衛(wèi)生、教育、技能、信念等多元化幫助。農(nóng)村婦女通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)進(jìn)而改變生活面貌，從怯懦、迷茫、短視轉(zhuǎn)向自信、自立、自強(qiáng)[12]。對(duì)比農(nóng)村男性，婦女外出打工的情況較少，其在借款、生產(chǎn)和還款方面有天然的性別優(yōu)勢(shì)。國(guó)外學(xué)者研究表明：全球小額信貸機(jī)構(gòu)中，女性客戶占80%以上，按時(shí)還款的婦女比例約為92%，遠(yuǎn)高于男性[13]。另外，女性較男性風(fēng)險(xiǎn)敏感度高，故而農(nóng)村女性更偏好從事低風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，有利于按時(shí)還款[14]。

3.1 解決生計(jì)資本

案例1：杜某，女，56歲，鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村村民。據(jù)杜大媽陳述：“家鄉(xiāng)風(fēng)沙大、干旱少雨，靠天吃飯。每年種些蕎麥、糜子勉強(qiáng)溫飽。過去銀行貸款門檻高，小家庭貸款無望，尤其農(nóng)村婦女想貸款根本不可能。兩個(gè)兒子上學(xué)要用錢，家里老人病癱要花錢，無法外出打工，只能在家想辦法掙錢。2005年第一次接觸小額貸款，經(jīng)過宣傳員的介紹，我轉(zhuǎn)變思想、勇敢貸了人生第一筆貸款——500元，解決投資養(yǎng)羊的部分起步資金。然后又求助親戚拆借了一些資金，買了60只羊回家育肥，辛勞付出后成功還款。第三年貸款額度提高到1 000元，我將貸款全買了小羊羔，有100多只。逐步嘗到了小額貸款的甜頭，2013年意外獲花旗銀行微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)。目前，我家的養(yǎng)殖規(guī)模已擴(kuò)大到近500只羊，每年出欄超過200只，毛收入約20萬(wàn)元/年。家里不但蓋了新房，還買了皮卡車，日子一天賽一天。”

惠民信貸用于支持生產(chǎn)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)。只有良性的生產(chǎn)活動(dòng)，才能獲得經(jīng)濟(jì)效益，從根本上減貧。農(nóng)村婦女可利用小額貸款“借雞下蛋” ，購(gòu)買種子化肥等農(nóng)資發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，購(gòu)買牛羊雞兔等發(fā)展家庭畜禽養(yǎng)殖，還能承包同村流轉(zhuǎn)土地繼續(xù)擴(kuò)大再生產(chǎn)。若有一定經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Φ膵D女還可借助貸款開展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，比如餐館、小賣部、農(nóng)村淘寶、農(nóng)家樂等。小額貸款協(xié)助農(nóng)村婦女進(jìn)行多樣化的農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資本增值，顯著提高其經(jīng)濟(jì)收入水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，惠民貸款戶均每筆10 000元貸款毛收入約3 880元，參加信貸3年的農(nóng)村家庭將累計(jì)收入翻一番。小額貸款為廣大農(nóng)村婦女的生計(jì)資本提供保障。

3.2 助力撫養(yǎng)家庭

案例2：康某，女，44歲，吳忠市紅寺堡區(qū)南源村村民。康大姐談到：“一家5口十多年前告別大山，從羅山坡王團(tuán)鎮(zhèn)大灣村移民到紅寺堡，住上政府提供的扶貧房。掌柜的外出打工，我獨(dú)自經(jīng)營(yíng)家里15畝水澆地。要供養(yǎng)3個(gè)孩子上學(xué)，家庭負(fù)擔(dān)繁重。為了多掙錢，我決定養(yǎng)羊，2014年從惠民公司貸款5 000元，買了20只羊羔育肥。羊羔出欄后，凈利潤(rùn)賺了5 000多元。因?yàn)槲倚庞煤茫J款額度逐年增加。如今貸款養(yǎng)牛，每年能出欄5、6頭肉牛，毛利潤(rùn)已超過5萬(wàn)元。除此之外，我還種了80畝玉米、10畝苜蓿、18畝油葵。就這樣勤苦持家、忙里忙外、充實(shí)有勁，翻修了家里的房子，日子也過到人前頭。大女兒考上大學(xué)，兒子在外務(wù)工，小女兒學(xué)習(xí)認(rèn)真，一家人和和睦睦、美滿幸福……。”

大流動(dòng)的社會(huì)背景下，婦女變成了農(nóng)村家庭的支柱，女性既要撫育兒女，又要照料雙方父母，還要承擔(dān)生產(chǎn)任務(wù)，家庭壓力確實(shí)艱巨。與外出務(wù)工的男性相比，農(nóng)村婦女憑借小額信貸獲得的資金收益更易惠及家庭，特別是孩子和老人[15]。婦女擁有性別優(yōu)勢(shì)，更善于精打細(xì)算、求穩(wěn)求實(shí)，將貸款用于不良或投機(jī)活動(dòng)的概率微小，故而當(dāng)其擁有一定的經(jīng)濟(jì)支配權(quán)，家庭生活會(huì)發(fā)生明顯改觀。農(nóng)村婦女更善于將資金收益投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活改善、子女教育及家庭成員的健康等方面。小額信貸不止于農(nóng)村婦女的自身發(fā)展，而是由點(diǎn)及面地援助農(nóng)村家庭乃至偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.3 搭建技能平臺(tái)

案例3：閆某，女，52歲，鹽池縣花馬池鎮(zhèn)田記掌村村民。閆大媽自述：“我在惠民公司貸款20多年，最早從1998年開始，貸款額也由最初的1 000元增加到4 000元，再到2016年的5萬(wàn)元。我貸款投資打井，2015年收入就高達(dá)25萬(wàn)元。2014年參加了惠民公司組織的金融培訓(xùn)，之前我對(duì)金融知識(shí)聞所未聞，通過培訓(xùn)才意識(shí)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性。之后我連續(xù)3年支出年收入的8%購(gòu)買保險(xiǎn)，先后給家里的15畝農(nóng)田購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給自家的打井機(jī)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還給雇傭的打井工人購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)。如果不是參加培訓(xùn)，哪舍得買這些保險(xiǎn)。惠民公司提供金融培訓(xùn)機(jī)會(huì)，能幫助大家更理性地參加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。學(xué)無止境嘛，積極學(xué)習(xí)金融理財(cái)、貸款投資等知識(shí)特別好，只有緊跟時(shí)代不斷充電才能不被淘汰。”

惠民公司為農(nóng)村婦女設(shè)計(jì)了系列化的能力提高活動(dòng)，比如村組月度例會(huì)、互助小組、掃盲培訓(xùn)、農(nóng)資農(nóng)技等專題技能培訓(xùn)、“三八” 趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)、文藝匯演等，通過金融與非金融的雙重渠道全面賦能農(nóng)村婦女。西部農(nóng)村地區(qū)婦女的文化教育程度較低、目光短淺、思想保守，小額信貸安排的非正式培訓(xùn)更貼近農(nóng)村婦女的需求，實(shí)用性與針對(duì)性更強(qiáng)[16]。2005年以來，參與各類活動(dòng)的惠民公司客戶突破3 000人/年，累計(jì)培訓(xùn)文藝二傳手達(dá)188名，年度大組長(zhǎng)輪訓(xùn)1 800人次/年。小額信貸搭建的志智雙扶平臺(tái)，讓農(nóng)村婦女收獲超越貨幣以外的精神滿足。

3.4 提升社會(huì)地位

案例4：汪某，女，70歲，鹽池縣花馬池鎮(zhèn)王記溝村村民。汪大媽坦言：“貧窮落后、思想封閉、素質(zhì)不高是我們這兒農(nóng)村婦女的普遍狀況。2000年小額信貸項(xiàng)目推廣實(shí)施，我申請(qǐng)貸款1 000元買了五六只羊，并自發(fā)帶動(dòng)本村婦女28戶，自力更生，抓住機(jī)會(huì)，改變命運(yùn)，被大家推薦為小額信貸村組的大組長(zhǎng)。第一次養(yǎng)羊經(jīng)常碰到技術(shù)難題，惠民公司都會(huì)派技術(shù)人員現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。第二年，又貸款2 000元，養(yǎng)羊20幾只，同時(shí)開辦石膏廠，雇用莊子里的婦女，幫助解決婦女就業(yè)，增加家庭收入，找回自尊自信，極大地提高了我村婦女的社會(huì)地位。我2005年當(dāng)選為村長(zhǎng)，多方面爭(zhēng)取項(xiàng)目，帶領(lǐng)姐妹們發(fā)家致富。2004年被評(píng)為‘雙學(xué)雙比科技致富女能手’，2007年又獲‘中國(guó)銀行（花旗資助）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)’的共同致富特別獎(jiǎng)，2010年居然還走出山溝到法國(guó)巴黎盧浮宮參加頒獎(jiǎng)晚會(huì)，獲全球小額信貸微型企業(yè)家年度社會(huì)影響?yīng)劊@些都是以前想都不敢想的事情。”

貸款可有效提高農(nóng)村婦女的能力與地位，尤其是經(jīng)濟(jì)地位[17]。我國(guó)西部貧困地區(qū)長(zhǎng)期受傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響，農(nóng)村婦女的家庭和社會(huì)地位普遍較低。男工女耕的現(xiàn)代性別分工限制了婦女社會(huì)地位的提高[18]。小額信貸為農(nóng)村婦女提供發(fā)展資金，使其資本增值并逐漸獲得家庭經(jīng)濟(jì)話語(yǔ)權(quán)；同時(shí)因借貸行為結(jié)成的小組便于農(nóng)村婦女參與各類公共活動(dòng)，增進(jìn)人際關(guān)系，收獲知識(shí)能力。惠民信貸采納參與式發(fā)展策略，破除了農(nóng)村婦女的保守觀念、緩解了農(nóng)村性別偏見。

4 困境與出路

自2005年央行推行小額貸款公司試點(diǎn)起，包括惠民公司在內(nèi)的小額信貸同樣面臨資金、技術(shù)、人才及政策等方面的困境。①簡(jiǎn)單效仿，企業(yè)發(fā)展存續(xù)性差。絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸的歷史背景、設(shè)計(jì)原理、方向定位等存在認(rèn)知偏差，簡(jiǎn)單模仿銀行放貸業(yè)務(wù)，放貸資質(zhì)、放貸額度參差不齊。當(dāng)前，各類福利性小額貸款機(jī)構(gòu)由500家降至百余家，商業(yè)性小額貸款公司由近萬(wàn)家減至7 000余家。甚至曝出高利放貸、暴力收貸、非法集資等違法行為，這些亂象都有違國(guó)際倡導(dǎo)的公益性小額信貸之扶貧初衷，輻射貧困婦女更是少之又少。②制度模糊，政策針對(duì)性不強(qiáng)。現(xiàn)行政策沒有清晰界定公益性小額信貸與傳統(tǒng)商業(yè)性貸款的差異，小額信貸被當(dāng)做金融扶貧的短期性政策工具，臨時(shí)性和非制度性凸顯[19]。小額信貸服務(wù)的對(duì)象是普惠金融里的中低端客戶群體，但未獲得足夠的政策支持。③網(wǎng)貸誤區(qū)，現(xiàn)代信息技術(shù)的實(shí)效被高估。隨著網(wǎng)貸、消費(fèi)貸的風(fēng)靡，一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)的廣覆蓋、高效率便可破解低收入人群的信貸難題。但網(wǎng)貸無法同時(shí)逾越由線上到達(dá)線下貧困農(nóng)戶的4道屏障，即真實(shí)且可見、信任并接受、技術(shù)可操作、及貸款意愿清晰。因此，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)難以有效匹配弱勢(shì)群體的信貸需求。④融資較難，牽制規(guī)模化發(fā)展。據(jù)悉一些地方放寬了小額貸款公司的負(fù)債比例，特別是銀保監(jiān)會(huì)2020年下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，允許小額貸款公司從銀行等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式獲得不超過其凈資產(chǎn)1倍的融資，還可通過資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式獲得不超過其凈資產(chǎn)4倍的融資。但現(xiàn)實(shí)情況是，從銀行獲得貸款的小額貸款公司屈指可數(shù)，資產(chǎn)證券化更是難以落地。⑤重效率輕服務(wù)，弱化非金融服務(wù)。小額信貸幫助貧困群體增加經(jīng)濟(jì)收益，更重要的是會(huì)溢出社會(huì)效益。然而，惠民公司也有追求效率的偏向，比如客戶貸款最高額度由5 000元升至50 000元，但以農(nóng)戶能力建設(shè)為主的非金融服務(wù)工作弱化，村組建設(shè)不到位。要致力于低收入群體、包括農(nóng)村婦女在內(nèi)，使其收入和生活發(fā)生雙重改善。

2021年中央1號(hào)文件提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，激活鄉(xiāng)村的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。小額信貸賦能農(nóng)村婦女是可取之策。基于上述困境，出路如下：其一，堅(jiān)守公益，企業(yè)化運(yùn)作。厘清小額信貸的公益本質(zhì)，精準(zhǔn)指向低收入群體、貧困婦女，持續(xù)提供低額度的信貸服務(wù)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，利用企業(yè)化方式推動(dòng)公益性小額信貸，并向?qū)Ｂ毣I(yè)化邁進(jìn)。其二，適度傾斜，政策配套。2015年《中國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》及2016年《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》相繼出臺(tái)，將小額信貸融入國(guó)家宏觀金融發(fā)展體系，進(jìn)而規(guī)范運(yùn)作。以求打造多層次、互補(bǔ)性的微小金融體系，推動(dòng)可持續(xù)的金融扶貧。政府在頂層設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)將性別意識(shí)納入其中，對(duì)農(nóng)村貧困婦女提供專門的信貸服務(wù)及技術(shù)支持。通過小額信貸對(duì)農(nóng)村婦女賦能，可由政府與企業(yè)合作制定婦女賦能計(jì)劃，全面激發(fā)其創(chuàng)造力和潛力。其三，還原現(xiàn)實(shí)，虛實(shí)結(jié)合。物理網(wǎng)絡(luò)不能替代人際網(wǎng)絡(luò)，通過互聯(lián)網(wǎng)線上可擴(kuò)充投資人，線下則借助信貸推廣員指導(dǎo)客戶實(shí)操，線上與線下相結(jié)合，確保“貸得出，收得回”[20]。其四，戰(zhàn)略規(guī)劃，多元化籌資。中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的共性是機(jī)構(gòu)小、實(shí)力弱，求大求強(qiáng)乃智舉。創(chuàng)造條件，通過股權(quán)融資、債權(quán)融資、銀行合作、資產(chǎn)證券化等多元化渠道籌集發(fā)展資金。其五，因地制宜，能力建設(shè)。小額信貸應(yīng)充分?jǐn)U散類似“厚德親民，兼愛互利” 的社會(huì)效應(yīng)，發(fā)揮鄉(xiāng)村治理、組織建設(shè)、文化建設(shè)、能力培育、社區(qū)營(yíng)造等延伸功能。增進(jìn)農(nóng)村客戶間的情感溝通，對(duì)信貸員的考核中適當(dāng)加大社會(huì)指標(biāo)的權(quán)重，塑造貨幣之外的“富有親情的信貸網(wǎng)絡(luò)組織” ，因地制宜地提升農(nóng)村婦女的綜合素質(zhì)。打通普惠金融的最后一公里，要從機(jī)會(huì)平等、能力技術(shù)、親情信用等多方面切入，減緩相對(duì)貧困、力促脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接。