江西省人身保險代理退保問題的“協作式”整治建議

朱梓瑜 周 沛

（江西財經大學 江西 南昌 330013）

一、引言

代理退保“黑色產業鏈”全稱“惡意投訴代理全額退保黑色產業鏈”（以下簡稱“代理退保”）。投保人往往在購買保險時未仔細閱讀條款，保險知識水平有限，當因資金困難希望退保收回保費時，才發現保障型產品現金價值極低，幾乎無保費退還，于是與保險公司產生糾紛。近年來，一些個人或組織打著“全額退保”的幌子，誘導消費者委托其代辦退保業務，聲稱只要聽從其安排，就一定能收回全部所繳保費。高額手續費的收取，擾亂了保險業的經營秩序，同時在“代理維權服務協議”中，甚至要求消費者提供身份證、銀行卡等個人私密信息。

二、江西省代理退保現狀

2020年新冠肺炎疫情給許多家庭及個人經濟帶來重創，使高額保費的保單的全額退保代理有機可乘。自3月復工復產以來，代理退保開始在江西出現，并越來越嚴重。根據調研數據匯總，自3月以來，江西省代理或疑似代理退保相關監管轉辦投訴總量持續快速上升，由3月的65件升至7月的181件，以平均每月近30件的速度迅速增加，代理退保問題日益凸顯。投保人選擇代理退保一方面是貪全額退保之利，另一方面是其本身在購買時，不了解產品或供求不匹配，從而早已產生退保意愿。

圖1 2020年3-7月江西省代理或疑似代理退保相關監管轉辦投訴總量

對2020年3—7月江西省11個主要地市的代理，或疑似代理退保相關監管轉辦投訴總量進一步統計，如圖2-11，代理退保的重災區集中在南昌、吉安、贛州、新余、宜春等地，分別為210、102、87、73、57件。其中新余等地甚至出現了代理退保黑產與地方黑惡勢力相互勾結，對投保人進行恐嚇、威脅，甚至敲詐、勒索的現象，給當地造成了極為惡劣的影響。

圖2 2020年3-7月江西省各地市代理或疑似代理退保相關監管轉辦投訴總量

三、“協作式”退保黑產共治建議

當前，江西省代理退保亂象叢生，治理困難，其關鍵在于缺少統一的識別標準及應對模式。代理退保牽涉人群廣泛且游走于“半地下半公開”的法律邊緣，故需要保險公司、銀保監管部門、地方金融監管部門、公安部門等多部門聯合行動，建立江西省代理退保的“協作式”共治模式。

圖3 江西省高退保及代理退保“協作式”共治模式

（一）保險公司——完善自查，警惕代理

1.投訴內容核實

通過調取電話回訪錄音、查閱投保文件、調取客戶辦理過的保全項目、約談業務人員等方式，對投訴人所投訴的內容逐項核實，并做好記錄。投訴內容屬實的，應盡快主動與投訴人協商賠償或其他處理方案。與自查結果不符的，應準備充足的解釋材料，如錄音、簽名文件等，向投訴人耐心解釋。

2.代理退保判斷

圍繞“三個是否”的識別標準，對投訴人的投訴過程進行檢查。核對投訴人投訴電話與投保電話是否一致，核對投保人錄音聲音與投訴電話或線下投訴的聲音是否一致。對于信訪舉報投訴件，核對信件內容是否疑似套用統一模板且異地寄出。若有此類情況，則初步判斷為疑似代理退保，應及時向投保人本人電話或線下約談了解情況。

（二）銀保監管部門——明確態度，主動出擊

1.保持高壓態勢

從其他省份的治理經驗看，代理退保存在“慣性”。對于投訴件，若監管部門不予以追究是否可能涉及代理退保，也不理睬疑似代理退保的處理，只求“息事寧人”，要求保險公司盡快協議退保，則在代理方“得手”一次后，便變本加厲，類似的投訴件會越來越多。監管部門應高度重視退保工作，成立代理退保投訴處理小組，要求保險公司規范化自查及判斷流程，將代理退保的檢查落實納入對其公司的監管考核指標當中。

2.推動建立省內代理人黑名單制度

監管部門可主動牽頭成立專項委員會，與各保險公司合作協商，打通各公司代理人違規行為記錄的信息共享，制定合理的評判標準，推動建立省內代理人黑名單，由銀保監局統一管理、定期公布、嚴肅處理，情節嚴重者可對接銀行征信系統，對其進行相關懲罰限制。

（三）地方金融監管部門——聯合行動，整治市場

1.清理“轉型”企業

代理退保的整治還需要市場、金融等監管部門聯合行動。據調查，P2P的倒閉潮出現后，灰色類金融公司如金融咨詢企業、互聯網小額信貸企業、租賃企業等紛紛“轉型”，經營“代理退保”業務。其業務隱蔽性強，地方金融監管部門應定期清理小微型“僵尸”金融企業，警惕其借理財，信貸咨詢之名，行“代理退保”之事。

2.嚴控網絡宣傳

據數據顯示，黑產推廣活躍渠道總體分布前五位：百度貼吧、百度知道、微博頭條、新浪微博、知乎。此類公開宣傳的灰色業務及虛假信息，應由市場、金融等監管部門、網絡公安等聯合對各平臺相關信息進行實時監控，呼吁各網絡平臺對關鍵詞進行屏蔽，防止投保人因此上當受騙。加強與網信部門合作，及時依法采取清帖甚至關停網站等舉措，打破黑產宣傳鏈條，聯合公檢法等部門構建惡意投訴的舉報監督機制等。

（四）公安部門——合作立案，打擊黑惡

1.多方位搜尋證據合作立案

當前，公安部門對代理退保的整治幫助有限，其原因在于代理退保多是個人或公司與投保人簽訂合同，公司通常以保險或金融咨詢公司為擋箭牌，導致保險公司收集代理退保證據難度大，即使掌握證明涉及代理退保的證據不能滿足立案要求，導致保險公司很難向代理退保的個人或公司追責。公安部門應聯合市場監管部門及保險公司等多方協作搜集證據，尤其是要重點關注侵犯或倒賣公民個人信息、詐騙、夸大宣傳等違法行為，并尋找證據立案調查。

2.順藤摸瓜打擊黑惡保護傘

江西省代理退保的突出特點之一，是代理退保個人或公司與地方黑惡勢力勾結，根據調研反饋，新余等地代理退保還涉及地方黑惡勢力，投保人迫于黑惡勢力壓力，不愿向保險公司透露幫助其代理退保的公司或個人的信息，而且代理退保失敗時提前支付的代理傭金也無法討回。因此，公安經偵部門應積極與保險公司合作，保護投保人的同時共同制定調查取證計劃，并以此順藤摸瓜，摸清地方黑惡勢力保護傘分布脈絡及是否涉及政府包庇腐敗，嚴厲打擊地方黑惡勢力，堅決懲治代理退保黑產。

結束語：

“十三五”期間，我國保險業回歸本源，供給側改革取得初步成果，并在改善民生保障方面取得了顯著成效。退保率作為反映保險，尤其是人身保險產品質量、消費者滿意度、保險公司潛在風險的一個重要指標，需要持續重點關注。本文以江西省人身保險日益嚴重的代理退保亂象為切入點，采用問卷、座談調研等多種調研方式，對在江西省設有省分公司的全部27家人身保險公司的代理退保現狀進行總結分析。最后從保險公司、銀保監管部門、金融監管部門、公安部門四方提出，建立“協作式”共治模式整治代理退保黑色產業的建議，以標本兼治降低江西省人身保險退保率，堅決打擊代理退保黑色產業，保障江西省人身保險市場健康發展，推動江西省更好更快實現中部地區崛起。