互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響及銀行的應對策略

康曉娣

[摘 要]互聯網金融是在互聯網技術普及背景下所形成的一種創新型金融服務模式。基于互聯網金融，可以重新構建金融服務方式，也改變了銀行信貸業務的發展途徑。互聯網金融支撐下，商業銀行可以基于網絡信息的共享和交互，更好地掌握信貸業務對象的資本安全水平以及信貸資金用途等，形成全面有效的商業銀行信貸業務管理渠道。

[關鍵詞]互聯網金融;商業銀行;信貸業務

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.034

互聯網金融對于商業銀行而言，有著重要的實踐價值，銀行可以基于互聯網金融渠道收集到客戶的各種信息，從而準確地分析出客戶的業務需求情況，為打造優質銀行業務產品和服務提供積極有效的依據。

1 互聯網金融的特征

互聯網金融，使銀行業務從規模上到范圍上都有了明顯的拓展，并基于互聯網環境的開放性、普及性和高效性，讓商業銀行可以通過互聯網金融服務基礎，來提高業務競爭能力。互聯網金融通過網絡虛擬環境，將線下金融實體業務虛擬化，并能夠使銀行業務對象在虛擬服務中獲得與線下同等的服務內容，提高了銀行金融服務的體驗水平。互聯網金融與實體金融形成了相互補充的局面，體現了商業銀行在服務客戶方面的重要改革[1]。互聯網金融還具有更好的社會滲透性，隨著網絡的普及和各種交易終端技術的成熟，為互聯網金融的發展營造了一個良好的氛圍，銀行業務基于互聯網金融媒介，也可以隨時隨地地獲得相應的業務服務，從而有效地節約了銀行客戶的時間。

2 互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響

2.1 電子商務的影響

互聯網金融在電子商務方面的影響是十分深遠的，電子商務是一種基于網絡平臺的支付和交易方式。電子商務的出現，帶給銀行信貸業務新的發展思路。銀行信貸業務款項的流轉，可以借助電子商務形式實現。電子商務改變了傳統商業銀行信貸業務開展的時間和地點上的約束，使得銀行客戶只需要動動手指，就可以完成業務過程中的資金流動，保證了信貸業務中資金劃轉的及時性。基于互聯網金融的電子商務渠道，商業銀行的信貸業務對象范圍也得到了明顯的拓展，地域等因素不再是限制商業銀行信貸業務發展的阻礙[2]。傳統信貸業務服務中，商業銀行需要具備營業網點才能夠辦理各項具體的業務招攬、審批等，但互聯網金融模式中的電子商務，讓所有業務環節都可以在網絡上開展，并且可以降低商業銀行的人工服務成本。商業銀行可以在現有的服務媒介上，對更多客戶完成信貸服務，不必因區域和網點等因素進行取舍，大大提高了商業銀行信貸業務量。

2.2 互聯網金融的影響

在商業銀行信貸業務拓展方面，互聯網金融也產生了較大的推動力。互聯網金融服務形式，為更多的信貸需求者提供了業務了解和辦理方面的便捷，而且互聯網金融具有資金審批、流轉迅速的特點，可以使金融信貸業務對象更快地獲得相應的資金支持。尤其是目前國家倡導大力支持小微企業發展的進程中，互聯網金融帶給商業銀行信貸業務創新發展新的機遇[3]。小微企業可以通過互聯網平臺進行信貸需求申請提交，而商業銀行也可以通過網絡媒介，更加全面地獲得小微企業的各項信息，如企業財務報告、企業授信情況、企業經營情況等，這些信息都為商業銀行科學準確地進行信貸對象的風險評價提供了有力的依據，商業銀行可以依托互聯網金融模式，將信貸業務與銀行內控進行結合，從而在信貸放款、跟蹤和回款等環節中能夠有效把控風險。

2.3 操作方式的影響

互聯網金融對于商業銀行信貸業務的影響，具體表現在操作方式。傳統的商業銀行信貸業務主要以人工操作為主，從信貸業務申請審批，到信貸發放等流程，每個環節都依靠商業銀行信貸部門或者審批部門工作人員手工完成，這就會出現人為疏漏以及效率難以顯著提升的情況，當商業銀行信貸業務量增大時，給商業銀行內部操作帶來較大的壓力。而基于互聯網金融，會改變這種困境。互聯網金融是基于互聯網技術開展的，商業銀行信貸業務可以全盤通過信息網絡媒介得以完成。商業銀行通過建立專業化的管理平臺系統，將信貸業務納入信息系統的管理范疇中[4]。通過互聯網金融，可以實現全面的業務數據網絡化傳遞和處理，這對于商業銀行信貸業務工作效率和準確性的提高有著重要價值。

3 互聯網金融對商業銀行信貸業務影響的應對策略

3.1 積極關注小微企業貸款

隨著國家對小微企業資金支持方面的關注，商業銀行也要積極拓展針對小微企業的信貸業務模式，通過充分地調研和分析，總結出小微企業的真正需求，從而能夠在商業銀行信貸業務上進行不斷創新，為小微企業提供有效的資金籌措渠道，同時也使商業銀行業務范疇得以擴展。在支持國家大力發展小微經濟的同時，對于商業銀行而言也是一種發展機遇。商業銀行通過積極關注小微企業貸款情況，可以實現多元化的信貸業務模式，增強自身在金融市場中的核心競爭力。基于互聯網金融平臺，可以開展對小微企業的靈活貸款業務[5]。小微企業數量較多，遍布全國各地，通過利用商業銀行的互聯網金融服務渠道，可以及時了解商業銀行貸款政策、貸款產品和流程等，從而能夠幫助小微企業根據自身需求進行貸款申請，這會顯著增加商業銀行的信貸業務量，拉近商業銀行與小微企業客戶之間的距離。而且通過互聯網金融，還能夠實現各種信息的共享，商業銀行可以基于這些信息，對小微企業客戶進行有效的風險評級，從而在業務受理等方面能夠更為高效，保證商業銀行效益的獲得。

3.2 提升銀行業務創新能力

商業銀行在現代金融市場的激烈競爭中，不僅要能夠鞏固現有客戶，還要積極挖掘潛在客戶，這就需要商業銀行具備良好的創新能力，能夠積極利用中間業務來擴展業務產品和渠道，滿足更多客戶的資金需求。商業銀行信貸業務，要以個性化服務角度進行完善和優化。個性化的服務，是一種基于對客戶深度分析基礎上，構建起的能夠提高客戶體驗效果和滿意度的服務模式[6]。商業銀行在信貸服務中，應當基于客戶分類和個性化服務的多重角度，從資金使用的規模、方向等來提高信貸效率，使商業銀行資金可以實現高效安全的流轉，也就是在吸納資金和貸出資金方面，可以保持一種穩定的平衡性，將商業銀行信貸業務利潤進行不斷提高，這對于商業銀行綜合競爭發展來說是非常重要的。