吳大勝

【摘要】? ? 目前，隨著現代化信息技術的不斷發展，互聯網信息技術以驚人的速度不斷向我國各行各業進行滲透，而互聯網技術的參與，隨之帶來的就是數據的指數級增長。在當今時代，能夠獲取有效的數據，已經成為了企業制定戰略目標的關鍵基礎。而我國的金融行業在其他行業中明顯具有依賴數據的特征，大數據技術的發展在金融行業的應用更加廣泛。而大數據技術與金融行業的融合，勢必會沖擊到傳統的金融行業，不斷變革金融行業的經營模式以及服務方式。因此，實現大數據技術與金融行業的跨界合作，已經成為了未來金融行業發展的必然趨勢。本文主要是分析了目前大數據技術在金融風控領域的應用現狀，并且有針對性的提出了相應的優化措施，希望能夠為不斷促進大數據技術與金融行業的跨界合作提供參考意見。

【關鍵詞】? ? 大數據技術? ? 金融行業? ? 具體應用

信息技術與我國金融行業的深度融合，致使我國金融行業發生了質的變化，這種跨專業的技術融合方式，不僅能夠有效的提高金融業務的運行效率，同時，還能從根源上變革當前金融企業內部的經營管理模式。數據信息的神奇之處在于能夠幫助金融行業未來的決策提供一定的參考依據，從而讓企業在決策的過程中能夠發現當前市場運行的內在規律，有效的規避金融風險。目前在大數據的發展背景下，人工智能，區塊鏈等創新型行業已經實現了與這項技術的良好融合，而部分金融行業也已經通過大數據技術不斷創新自身產品，優化了服務模式，由此可見，大數據技術在應用過程中，對于挖掘金融行業潛在客戶資源，提供客戶全方位數據等方面具有有效的作用，能夠實現我國傳統金融服務模式的轉變，促進金融行業的轉型和升級。

一、大數據技術應用在金融行業的有效價值

1.1創新金融行業的營銷模式

數據能夠為金融機構開展業務提供種類多樣的信息。金融機構可以根據客戶對于金融產品的個性化需求，通過大數據技術分析客戶的消費習慣以及購買能力，通過對數據進行有效分析從而掌握客戶的消費心理。大數據技術的應用能夠幫助金融行業建立更加個性化的服務方式，讓金融企業準確地對目標人群進行定位，并且制定出與之相適應的營銷方案，從而更好地為客戶提供符合其購買能力以及消費心理的金融產品，實現對客戶的精準營銷。與此同時，很多金融機構為了應對激烈的市場競爭，在發展的過程中，不斷推出新的金融產品，而應用大數據技術能夠幫助金融行業了解新產品的營銷狀況，通過對大數據提取的目標人群定位信息進行深入剖析，從而確認新產品在市場中的受歡迎程度。同時，目標人群在消費時也會產生相應的累計數據，金融企業工作人員可以對這些數據進行提取和整合，從而建立起更加完善可靠的客戶信息系統，促進下一次新產品的創新和營銷[1]。

1.2促進金融產品的創新

目前，為了能夠應對激烈的市場競爭，很多金融機構在發展的過程中，不斷推出多種多樣的金融產品，而隨著人們理財意識的樹立，購買金融產品的目標人群范圍也在不斷擴大。尤其是在互聯網交易平臺的支持下，人們獲取了金融產品相關信息以及購買的便捷渠道，這也為傳統的金融企業帶來了沖擊。而商業銀行正是要抓住大數據技術以及金融交易平臺帶來的便捷之處，找準創新切入點，通過對金融產品與現代技術的結合，更加滿足消費者的個性化需求。例如，商業銀行完全可以提取目標人群，消費金融產品的交易數據，通過對這些交易數據進行深入地剖析以及相關整合，從消費能力、消費水平、購買需求以及獲取渠道等幾個方面實現對客戶的精準判斷，從而推出符合目標消費人群的產品服務。除此之外，通過對交易數據的提取以及分類整合，還能發現金融市場發展的潛在規律，不斷創造出符合市場發展需求的金融產品[2]。

1.3提高金融行業的抗風險能力

在風險規避方面商業銀行也可以積極地利用大數據技術，對當前是金融市場中的相關數據信息進行進一步的整合，以及深入剖析通過對有效信息的提取反映出目前金融產品的目標人群中的受歡迎程度以及金融產品在同類型產品中的銷售狀況。通過大數據技術的分析，結果可以將分析的數據直觀的呈現，在企業管理層面前，并且從中提取出有效的金融商業信息還能夠對市場中消費人群對產品的接受程度以及消費狀況進行數據動態監測，有效地解決獲取信息過程中信息不對稱的問題，準確地把握相應的營銷方式[3]。例如，在開展信貸業務服務的過程中，就可以將大數據技術，有效地利用起來通過對貸款人員的預先調查，實現對用戶基礎數據以及未來償還能力的預測和評估。除此之外，大數據信息還可以用來為目標客戶人群，建立相應的信用等級評價模型。根據信用等級評價模型對當前的目標客戶進行信用等級評估，從而判斷出商業銀行在貸款業務中的放款額度。與此同時，在后期對信貸業務的全程跟蹤方面也可以采用數據監測技術以及信息技術對信貸業務的全周期進行動態監測通過數據了解可獲得的財務信息狀況，從而做到對信貸業務風險的提前預判和評估最后再優化商業銀行現有資金結構工作方面，也應該發揮出該技術的高校應用價值通過對當前所稱不良資產進行評估和管理，確認不同用途，資金內部的變量關系，從而建立起與之相對應的資產回籠機制。此外，還可以利用數據信息庫對無法長款欠款的客戶聯系方式，以及家庭住址進行進一步的核實便于工作人員對貸款進行進一步的追收[4]。

二、金融行業在發展過程中所遇到的問題

2.1發展差異較大

當前我國的金融行業存在很大的差異性，這種差異性主要表現在金融行業的主觀層面，但是金融公司之間本身的差異其實是很小的。在這樣的大環境下，我們發現這樣的差異性并不利于我國中小金融公司的長遠發展，但是隨著互聯網金融的不斷融入，中小金融公司遇到了新的發展機遇，尤其是在差異化的發展方面。互聯網金融的快速發展，使得金融行業的傭金率在持續的下滑，但是我國中小金融公司卻并沒有因為傭金率下滑這一現象而影響經濟效益，反而是帶來了差異化發展的機遇。針對我國目前的中小金融公司發展的情況來看，部分證公司僅僅持有了金融經濟的資格，但是在期貨以及融資等各項方面，基本上沒有創新模式，依然是按照傳統的經驗進行不斷發展。因此，很多中小金融公司近年來一直處于虧損狀態，各項業務的指標都沒有達到行業規定的標準[5]。

2.2缺乏監管力度

進入21世紀以后，中國的金融行業獲得了突飛猛進的發展，而這種高效的發展速度，也引起了相關監管部門的廣泛重視。在2017年的時候，中國人民銀行正式成立了相關的監管技術部門，主要的目的就是為了加強我國金融行業工作的統籌規劃，以及市場協調。但是相關部門仍然缺乏專業的監管規范，目前中國金融行業在發展的過程并沒有政府出臺的相關法律進行監管，因此，在監管制度上還是處于空白狀態。而金融行業本身在發展的過程中，就實現了跨行業的結合，設計內容眾多，并且具有發展不穩定的特征，這種監管制度空白的狀態，也為我國金融行業的監管帶來了巨大的挑戰[5]。

三、大數據金融發展的優化措施

3.1利用數據技術推出特色產品

與傳統的大型金融企業相比，中小型的金融企業本身的資本規模較小，并且營業的網點數量較少，在專業人才以及客戶資源的儲備方面，都不如大型的金融公司。因此，中小型的金融公司主要要解決客戶資源少以及盈利模式單一的問題，在這一過程中可以有效利用大數據技術，明確客戶需求。通過不斷開展互聯網金融業務，讓低價策略與互聯網的多項渠道有效的結合，不斷吸引客戶的資產，拓寬盈利的渠道。可以通過降低傭金廣泛的引流，讓低成本帶來的價格優勢吸引客戶。除此之外，還可以發揮自身優勢，突出自身的產品專業。小型的金融公司應該根據自身所有的資源以及優勢制定特色化的業務定位，專心朝一個方向發展，中小型的金融公司在開展互聯網業務時，一定要抓住機遇，良好的行業嗅覺可以再轉型方面，效率遠勝于大型的金融公司，有利于在金融業務發展的過程中取得優勢，同時也要注意分析自身優勢，找準市場定位，突出自身的專業和特色，持續推出一些具有針對性的創新特色產品[6]。

3.2構建數字化檔案管理系統確保金融信息安全

首先，金融單位的管理層應該要重視起數字金融檔案的管理系統建設，并且給予企業金融檔案管理和設計的人力物力支持，實現企業的檔案管理與金融業務系統能夠有效銜接，做好相應的模塊設計，不斷豐富金融檔案管理系統的功能，并且對企業已經存留的歷史金融檔案進行資源整合，將歷史數據也納入到數字金融的管理庫中。需要注意的是，數字金融管理檔案的系統必須要嚴格的按照國家的相關標準規定來建設。除此之外，企業必須要做好各業務部門之間的協調溝通，對于業務部門在經營活動中所形成的原始檔案數據，要及時保存，確保原始檔案的真實有效性。不斷將企業的檔案建設與現代科學技術相結合，建立更加便捷的檔案數據庫，實現對客戶數據的信息化管理，確保金融檔案信息的安全[7]。

3.3建立數據共享平臺

目前，金融行業的數據控制系統中，存在數據信息收集以及統計不規范的問題，相對來說銀行內部的數據系統中，客戶的相關信息較為分散，這也導致不同部門之間出現的信息不對稱的問題。為了能夠有效地提升行業內部不同平臺，以及部門之間的數據信息溝通和共享效率，應該在行業內部建立起有效的數據共享平臺以及相關機制，從而突破當前信息不對稱的問題，實現相關數據的整合。

除此之外，還必須要盡快地制定金融行業的數據信息收集以及統計標準，確保行業內部的信息平臺始終處于共享開放的狀態，構建規范化的數據采集以及統計平臺從技術上解決數據共享問題[8]。

四、結束語

綜上所述，大數據技術在金融行業的持續應用，能夠實現金融行業的轉型與發展，促進金融行業的產品創新，實現金融行業的數據共享模式，目前，隨著金融行業數據的交換以及人工智能在大數據金融中的持續應用，在未來金融行業一定會朝著更加智能化的方向發展。

參? 考? 文? 獻

[1]王祥兵，林巍，喻彪.大數據技術與金融業融合發展研究[J].貴州工程應用技術學院學報，2019，3705：105-113.

[2]李建普.大數據技術用于金融領域的研究[J].智庫時代，2020，12：44-45.

[3]范應勝.大數據技術與金融業的融合發展及應用研究[J].中國產經，2020，14：41-42.

[4]莊旭東.大數據在金融領域的應用及影響[J].金融科技時代，2019，02：29-32.

[5]蘭虹，熊雪朋，胡穎潔.大數據背景下互聯網金融發展問題及創新監管研究[J].西南金融，2019，03：80-89.

[6]馮瑞琳.大數據技術與金融行業的深度融合分析[J].現代商貿工業，2019，4030：120-121.

[7]陳萌.大數據金融發展面臨的困境與應對思路[J].財政科學，2020，12：65-76.

[8]張李遙.大數據風控在互聯網金融領域的應用[J].電子世界，2017，23：194+197.