互聯網金融背景下大學生信用消費的調查與研究

羅德希 李麗雯 林睿彤

摘 要：在互聯網金融信用消費日益增長的同時，大學生這個特殊的消費群體成為各大互聯網信貸平臺爭奪的重要目標人群。但是，大學生對此認知不夠全面、自制力差、缺乏理性。針對大學生的互聯網信用消費使用現狀展開問卷調查和統計分析，并深入剖析其中的原因，分別從個人、家庭、學校、社會四個層面提出相應的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;信用消費

中圖分類號：G645? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）25-0052-03

一、研究背景

在當代大學生普遍認知中，互聯網金融，消費信用等等的關鍵詞，從接觸起到化為現實中的意義，更多可以看到的是阿里巴巴旗下螞蟻花唄的信用額度，京東的京東白條的額度，又或是分期樂的信用分期付款。互聯網金融信用消費因其便捷性，迅速地蔓延開來。在一定程度上，互聯網金融信用消費在一步步蠶食銀行金融信用卡的地位。

隨著互聯網的普及，大學生消費信用習慣開始隨著互聯網金融模式的變化而轉變。大學生普遍年齡較輕，他們容易接受新生事物，并且勇于嘗試，更容易被互聯網金融消費的便捷性和普及性所吸引，從而去使用互聯網金融進行消費。同時，大學生有著特殊的消費心理和需求。一方面，他們追求新穎，消費沖動而又不具有理性;另一方面，又有著強烈的消費需求，但大部分大學生又沒有相應的經濟獨立能力，這是個矛盾的群體。

為此，本文設計了大學生信用消費調查問卷，并選取惠州市各大高校進行調查，采用問卷調查和統計分析相結合的方式在網絡問卷平臺向各高校發放問卷。共收回有效問卷343份，其中，女生45.19%，男生54.81%。城市戶口占25.07%，農村戶口占74.93%。

二、結果分析

（一）個人基礎情況

大學生生活費主要來源的相關調查數據顯示，大部分學生的主要生活來源仍然是父母提供。在自身的消費結構（飲食、學習、個人形象等）支出合理性上調查顯示，認為自己合理，并且可以按照計劃執行的大學生占比為48.1%;認為自己不合理，控制不了自己的剁手行為的大學生占比為5.54%;認為自己勉強合理，但是偶爾感覺某項消費支出過多的大學生占比為40.82%;認為自己的消費支出非常合理，每月還略有盈余的大學生占比僅為5.54%。從以上數據可以看出，超過半數的大學生對自己的消費支出結構不太滿意，也可以說大學生消費欲望旺盛，同時又不太能夠控制自己的消費需求。

（二）互聯網金融信貸的普及程度

1.從大學生對分期消費（包括網絡借貸）了解程度來看，認為自己很了解的大學生占比14.58%;經常聽說，了解一些的大學生占比36.44%;認為自己偶爾聽說，不是很了解的大學生占比有39.65%;沒有聽說過的大學生占比有9.33%。因此，可以從數據上得出淺層的結論，大部分大學生對網絡信貸的了解程度是不夠深入，停留在一知半解的層面上，沒有聽過的大學生占比較少，因此網絡信貸的普及性還是比較廣的。

2.從了解到互聯網分期和網絡借貸的途徑來看，過半數的學生主要是從網頁推送以及同學、朋友口中了解到互聯網信貸，說明在互聯網金融的背景下，網絡信貸的傳播從互聯網到生活，無孔不入，潛移默化地影響大學生的消費選擇見下頁圖1。

3.從知道或使用過的信用消費渠道看，大部分學生知道或使用過螞蟻花唄、借唄、京東白條、信用卡等。可以看出，互聯網金融在大學生層面的普及程度遠遠高于實體金融的程度。現實中在校大學生要向銀行或實體的信貸機構申請借貸或申請信用卡，將面臨一系列的審核，遠遠不如互聯網金融信貸的審核來得便利和快捷，久而久之，互聯網金融信貸在大學生中的占比逐步提高。

（三）對互聯網信貸的認知情況

1.從選擇分期消費和網絡信貸的原因調查結果來看，有25.66%的人認為該形式手續簡單，節省時間;有39.65%的人認為可以在缺現金的時候提前消費;有17.55%的人認為可以讓他們體驗新型消費模式的體驗感;有9.9%的人認為自己對某些電子產品非常渴望擁有的時候會使用該形式;有12.8%的人認為該形式可以培養自己的理財理念，然而也有36.4%的人認為自己無論什么情況下都不會用。從上列數據分析得出，互聯網金融帶來的便捷性，確實吸引了大量大學生的加入，在選擇借貸后消費的領域主要是用于緊急事件的處理和日常基本生活。當然，也有部分學生對此態度堅決，拒絕使用。此外，68.22%的人認為互聯網信貸有利有弊，部分自制力不夠的大學生可能誤入歧途。

2.從調查互聯網信貸風險意識的數據來看，有16.03%的人有意識但不強，不太了解還不起貸款的具體后果;40.23%的人有強烈的自我保護意識，選擇互聯網信貸時比較謹慎;2.62%的人認為相信互聯網信貸，覺得并不會產生什么很嚴重的后果;41.11%的人認為不會去選擇互聯網信貸。由此可以看出，大部分學生對互聯網信貸還是持謹慎的態度的，選擇互聯網信貸的時候，依舊是考慮了多方面因素的見圖2。

3.從有可能因為突發的不可控原因導致發生違約行為（逾期、壞賬）調查來看，有14.58%的人認為自己應該會發生違約行為，畢竟沒有備用儲蓄;有23.03%的人認為自己只是可能會發生違約行為，但會通過向別人借錢等方式盡可能避免;有52.77%的人認為自己基本不會發生違法行為，“我對自己的財務有良好的規劃”;僅有9.62%的人認為自己完全不可能發生違約行為，“我有遠超借款額的儲蓄準備”。因此，可以看得出來，接近半數的大學生對自己超前消費還是有一定的規劃的，與前面對自己消費的合理性相呼應，也能在一定程度上控制自己的消費行為，但是也存在超前消費使得自己無法償還的情況。

三、原因剖析

第一，從個人基礎消費調查中，我們可以通過分析得出，大學生從父母或從兼職獲得生活費，未必一定能夠滿足自己的消費需求，往往需大于求。因此，大學生也更加容易為了滿足一時的消費欲望，從而選擇螞蟻花唄、京東白條、分期樂等互聯網金融的信貸產品來進行消費。基于大學生的消費基礎分析可以看出，在互聯網金融背景下的信貸產品也更加容易在大學生之間打開市場。

第二，從消費支出結構分析來看，多數的學生需要通過互聯網信貸進行超前消費時，消費支出多數用于娛樂享受以及緊急情況應急方面。由于互聯網的普遍性，申請互聯網信貸便捷，在部分學生不想驚動父母家人的情況下，會選擇互聯網信貸這條路來緩解暫時的燃眉之急。也還有部分的學生由于攀比心理和享樂心理作祟，同時互聯網信貸具有審核不嚴格，容易通過的特點，通過互聯網信貸申請到的金額用于娛樂生活，例如聚會、旅行、請客等等。在促進消費的同時，過度的攀比心理和享樂心理，沖動消費過后，面對一張張的賬單，未必不會有部分學生心理崩潰，從而做出極端的行為。

第三，從大學生對互聯網金融信貸的了解程度和對互聯網信貸的具體態度分析，我們可以知道，超過半數的學生對互聯網信貸處于一種懵懂，一知半解的狀態。大學生了解到互聯網信貸的來源更多的是從朋友、同學口中以及相關的網頁推送，在互聯網相關網頁的廣告轟炸中，我們對互聯網信貸的信任程度也在慢慢加深。在此背景下，大學生對互聯網信貸認知仍舊是比較謹慎的，有積極也有消極。積極的態度下，大學生身為一個青春活力的群體，愿意去嘗試新鮮的事物，更為認同互聯網信貸這種新型的消費模式。消極的態度下，部分學生不愿意相信互聯網信貸的安全性，人們的慣性思維會認為未知的東西是令人產生恐懼的來源之一，所以消極態度下的部分大學生對互聯網信貸是排斥的，不愿意去過多接觸的。另外，在對互聯網信貸這種新型的消費模式下導致的消極狀態，例如違約行為，裸貸行為等，大學生都有自己獨立思考的態度，多數認為其造成這種情況的原因不是單一的，分別是由個人，家庭和社會共同造就的，因此改變這種現狀也需要社會各個方面的共同努力。

四、對策建議

第一，個人認知層面。無論對互聯網信貸持有何種態度，都應該為自己的消費制訂一個合理的計劃，并且嚴格要求自己按照計劃執行。有一個合理的消費計劃，就可以控制自己的“剁手”行為，對由于享樂心理和攀比心理產生的消費欲望也可以在一定程度上得到控制。消費欲望得以控制，就不會產生過度依賴互聯網信貸的情況，從而降低發生違約行為和裸貸行為等極端情況。制訂合理的消費計劃，也可以激勵自己成長，是一種對自己負責，也對他人負責的良好心態。

第二，家庭教育層面。對于過度使用互聯網信貸情況，家長應該反思自己是否也存在攀比心理，給孩子傳遞了錯誤的觀念，也反思自己對孩子的關注是否足夠，因孩子沒有獲得足夠的關愛，產生了畸形的消費心理。對于過度質疑互聯網信貸的孩子，家長也要培養孩子的獨立精神，讓他們學會適當地相信新生事物，鼓勵他們去進行合理的嘗試，刺激相關的消費，形成一種良性的社會循環。

第三，學校教育層面。對學生進行適度消費、科學合理消費教育，引導學生認清自身消費需求和消費水平，杜絕攀比心理;學校應加強對有關金融知識的學習普及，如增強學生滯納金、違約金、復利等金融常識的了解，增強網絡借貸的風險防范宣傳。

第四，社會監管層面。互聯網金融相關的法律法規在把握最新行業發展態勢的基礎上，對癥下藥，進一步加強對互聯網金融平臺的監管，打擊非法借貸平臺;對涉及相關犯罪的群體依法嚴懲，特別是可能涉及“黑惡勢力”性質犯罪的加強排查懲戒;加強行業自律，合法合規經營;建立法律援助平臺等等。

參考文獻：

[1]? 朱麒守.“校園貸”，一個需要重新定義的領域[J].職大學報，2020，（4）.

[2]? 于菲菲.大學生網絡消費現狀及其對策研究[D].長春：吉林大學，2017.

Investigation and Research on Credit Consumption of College Students under the Background of Internet Finance

——Take Huizhou Colleges and Universities as an Example

LUO De-xi，LI Li-wen，LIN Rui-tong

（Huizhou Engineering Vocational College，Huizhou 516000，China）

Abstract：While Internet financial credit consumption is increasing day by day，college students，a special consumer group，has become an important target group for competition among major Internet credit platforms.College students are not fully aware of this，lack of self-control，and lack of rationality.They are the main force of credit consumption.Conduct questionnaire surveys and statistical analysis on the current status of Internet credit consumption of college students，and analyze the reasons in depth，and give corresponding suggestions from the four levels of individual，family，school，and society.

Key words：internet finance;college students;credit consumption

[責任編輯 辰 敏]