新時代推進農村金融共享發展的屏障與破除路徑

張婧華 田振波

[摘 要] 共享金融已經成為農村金融發展的必由之路，即便面臨基礎設施、征信體系、監管法規等諸多發展屏障，但隨著農村基礎設施改善、征信體系逐步健全、風險防范和監督管理日益成熟，農村金融共享將成為振興農村經濟的重要方式，金融共享的優勢也將逐步顯現。

[關鍵詞] 農村金融;金融共享;金融監管

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.036

共享經濟作為一種新穎獨特的經濟形態，成功吸引大批擁躉者，比如共享汽車、共享醫療等。相比之下，共享金融尚處于雛形階段，難以在社會經濟中凸顯作用。但事實上，我國現行金融服務體系早已弊端凸顯，傳統金融機構往往選擇將資金注入給國有企業、大型實體經濟，以獲取更加豐厚的回報，而小微企業則成為“遺棄者”，無法得到傳統金融機構的扶持，時常陷入融資困境。對此，若能夠把握共享金融機遇，削弱金融中介作用，實現供需直接交易，將有助于推動社會經濟發展，讓小微企業有機會得到資本的信賴，尤其在廣大農村地區，更能夠改善企業融資現狀，為新時代農村經濟發展注入“強心劑”。

1 共享經濟催生共享金融，成為推進農村金融發展必由之路

近年來，共享單車、共享汽車、共享住宿等新經濟模式日益興起，成為社會發展新趨勢。據艾媒咨詢報告顯示，我國共享經濟規模已經達到7.3萬億元，預計2020年年末將超過9萬億元。共享經濟的來臨，為共享金融發展奠定了扎實的基礎。所謂共享金融，就是通過轉變資金供給方式，削弱金融中介作用，實現資金供給的直接交易。在未來發展過程中，金融產業將實現去中介化，讓金融資源擁有者與需求者無縫對接，提高金融資源使用效率。作為一種全新的金融模式，農村金融共享發展將成為落實普惠金融的關鍵，共享金融去除金融中介，讓金融資源不再集中在少數人之手，而是允許金融資源擁有者和需求者面對面交易，以往被金融服務排斥在外的低收入群體可以惠享共享金融成果。同時，農村金融共享發展將成為破解社會矛盾的利器，共享金融資源源頭分散且規模較小，極為適合小微企業，有助于緩解“融資貴、融資難”難題，金融資源擁有者根據資金規模、投資傾向自由選擇，讓小微企業獲得更多注資可能，尤其是涉及三農的小微企業，在政策引導下將獲得更多資金青睞。

2 農村金融共享發展并不順利，面臨“基礎設施、征信體系、監管法規”發展屏障

2.1 基礎設施薄弱

近年來，我國雖然高度重視鄉村振興，制定了“寬帶鄉村”“互聯網+鄉村”等一系列發展戰略，筆者希望將互聯網延伸至每一個村莊，提高鄉村信息化建設水平。但事實上，鄉村經濟增速不足，基礎設施更是長期缺乏，導致鄉村地區與城市相比，寬帶網絡等基礎設施建設緩慢? [1] 。據互聯網信息中心數據顯示，截至2019年6月，鄉村地區網民數量達到2.25億，占比26.3%，雖然同比有所提高，但增速并不明顯，尤其是我國西部鄉村地區，網絡基礎建設的“最后一公里”尚未打通? [2] 。在網絡寬帶尚未全面覆蓋前提下，鄉村地區物聯網建設、智能設備引入、網絡金融平臺等金融共享服務難以落實。

2.2 征信體系失準

征信體系建設與共享金融發展息息相關，共享金融的自主性、便捷性依賴健全的征信體系，只有消除金融服務中信息不對稱，才能確保共享金融的高效與安全。但是，鄉村征信體系建設不同于城市，征信信息來源較為狹窄，金融機構、共享金融平臺難以采集到農民準確信用信息，對農民真實的信用狀況進行預判，即便國家提出構建農村征信體系，但對于金融機構、共享金融平臺而言，依然需要付出大量的征信成本，并要經歷漫長的過程。同時，共享金融平臺之間具有商業競爭關系，難以協調不同平臺之間實現信用信息共享，即便行業協會鼓勵共享金融平臺實現征信信息共享，平臺也往往會將優質客戶單獨保護，而共享一些劣質客戶信息。

2.3 監管法規欠缺

在傳統監管體制下，金融監管主要由央行、銀保監會等主體負責，但對于共享金融平臺而言，由于監管主體尚不明顯，監管真空和重復監管現象嚴重。同時，共享金融平臺監管缺乏統一標準，容易導致日常經營過程中出現不規范現象，并且一旦產生較高風險，傳統監管主體也難以發出預警或制定有效的防范策略。從目前情況來看，我國雖然開始重視共享金融平臺的法律規制，出臺了準入規則、金融消費者權益保護、信息披露等相關法律法規，但多數農村地區金融制度嚴重滯后，部分法律法規難以落實，導致農村共享金融行業發展“野蠻生長”，缺乏健全的法律法規予以監督管理。

3 新時代農村金融共享發展應堅持“完善設施、健全征信、嚴格監管”的發展道路

3.1 補齊農村網絡基礎設施短板

其一，提高農村網絡寬帶覆蓋率。要加速推行“寬帶中國”戰略，實現農村地區網絡寬帶服務全覆蓋，政府要針對網絡寬帶服務給予適當優惠，減少農村網絡服務運行成本，提高網絡服務企業入駐農村的積極性。同時，政府還需適當補貼寬帶用戶，降低農民使用寬帶服務的成本，防止出現農民上網高資費現象。其二，扶持農村金融共享發展平臺。政府應扶持農村金融共享發展平臺建設工作，給予金融共享發展平臺適當的資金扶持、政策扶持、稅收扶持，幫助農村金融共享取得更好的發展，利用農村金融共享發展平臺的形式緩解小微企業信貸壓力，幫助涉農小微企業更好地發展，從而帶動農村地區整體經濟發展。其三，設立農村金融服務咨詢站。由于知識素養差異，農民對于金融共享服務了解不多，很少利用金融服務助力農業、小微企業發展，金融機構、金融共享發展平臺應設立金融服務咨詢站。一方面，利用咨詢站收集農民金融需求，便于更好地定制金融產品，確保金融產品符合農民需求，提升金融服務滿意度;另一方面，切實解決農民對金融共享發展的疑慮，鼓勵農民加入金融共享發展平臺，提高平臺應用效率。

3.2 建立新型農村征信體系

一是善于利用大數據技術廣泛采集農民信用信息。征信體系建設是農村金融市場發展的基礎，鑒于農民征信體系尚不完善，信息不對稱現象十分嚴重，金融共享發展平臺應善于利用大數據技術，廣泛采集農民信用信息，比如金融信貸信息、涉訴信息、生活繳費信息、網絡支付信息等，只有全面采集農民的信用信息，才能綜合判斷農民的信用狀況，減少金融共享服務的風險系數，克服信息不對稱障礙? [2] ;二是以權威機構數據信息共享降低征信成本。鑒于金融機構、金融共享發展平臺具有商業性質，難以真實客觀開展信息共享，中國人民銀行及相關部門應牽頭搭建農村數據信息共享平臺，與工商、稅務、司法機關數據庫進行銜接，形成農民基礎信用信息數據庫，并向金融機構、金融共享發展平臺開放，降低農村金融共享的信息成本，減少信息的重復采集，鼓勵金融機構、金融共享發展在基礎信息上進一步豐富征信數據? [3] ;三是健全農村信用評級機制。征信信息是金融共享的基礎，當金融機構、金融共享發展平臺完成征信信息采集之后，需要針對目標客戶、潛在客戶進行信用評級，根據信用評級確定客戶等級，提供相應的金融共享服務標準? [4] ;四是要建立失信懲戒和守信獎勵機制，對失信人員設置“黑名單”，并依照相關法律法規進行嚴懲，而對守信人給予適當獎勵，比如信貸利息折扣、提高放款速度等，使農民逐步養成信用意識? [5] 。