經濟新常態下農村商業銀行信貸模式創新分析

趙振華

[摘 要] 當前農村商業銀行信貸業務普遍存在成本高、規模小及貸款難等問題。契合經濟新常態，創新農村商業銀行信貸模式、提升其服務能力與質量尤有必要和意義。文章主要從加大金融產品開發力度、引入保險公司力量、發展新農村建設貸款服務、提高信貸服務效率、豐富信貸服務平臺以及加強信用工程建設等方面就該項工作的有效開展做了對策性闡釋。

[關鍵詞] 經濟新常態;農村商業銀行;信貸模式

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.030

我國農村商業銀行信貸業務普遍存在成本高、規模小及貸款難等問題，為推動農村商業銀行在經濟新常態下的與時俱進，亟須在信貸服務模式、服務能力等多個方面加強創新。結合筆者多年農商銀行運營與管理經歷、經驗，概述經濟新常態下農村商業銀行信貸模式現狀，分析農村商業銀行信貸服務模式創新思路，從實際出發提出業務模式創新的針對性、適用性及探索性建議，以期能夠為農村商業銀行信貸業務的現代化發展發揮一定的促進作用，能夠為今后的同類研究工作提供一定的啟示。

1 農村商業銀行信貸模式創新現狀概述

央行施行的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等規范要求，為農村商業銀行合法開展信貸業務和靈活操作提供了參考依據。從天津濱海農村商業銀行的信貸服務模式入手分析，在摸索性發展前進中，集體資產經營權質押取得了突破，推出了支持集體經營性建設用地進入市場專項融資產品，完善了貸款業務批量化審批模式，代收手續進一步簡化，累計為農戶提供了超過近百萬的授信支持，切實解決了居民裝修與建設等資金需求。然而，其在信貸服務上仍存在運作流程和風險補償機制不夠完善、競爭壓力較大等問題。概而言之，農村商業銀行信貸服務模式的創新難點主要體現在以下兩個方面。

第一，商業模式不夠完善。信貸服務模式直接影響盈利效果，但大部分農村商業銀行的行業模式在實踐中存在諸多問題，如與用戶之間的溝通渠道狹窄，呼叫中心與短信服務平臺的溝通效果不盡理想，直接降低了信貸服務質量與客戶關系管理水平;在信貸還款催繳方面管理不當，管理手段與方式固化，影響了信貸還款效率;尚未完全建立起用戶信用等相關方面的資料數據庫，用戶在后續貸款中仍需補充相關資料，銀行的審批成本與服務效率不盡理想;貸款額度與周期不確定。經濟新常態下，大眾經濟水平不斷提高，對金融服務的要求更高，傳統的信貸審批與管理模式儼然不能滿足貸款所呈現出的金融市場新特征和新要求，打破傳統貸款額定與后期等方面的原則具有重大意義。

第二，貸款服務壓力逐漸增大。央行為規避金融行業的系統性風險，逐漸加大了金融監管與考核力度，銀行存、貸標準隨之大幅提高。在經濟結構調整的影響下，經濟整體下行壓力增大，農村商業銀行在發放貸款、吸收存款方面的壓力增大，這迫使農村商業銀行必須轉型升級，以適應經濟新常態下的發展要求。

2 農村商業銀行信貸模式創新對策

2.1 加大金融產品開發力度

首先，設立農機具購置小額貸款方面的金融產品。農機具雖然是農戶擴大再生產的重要工具，但其價格普遍偏高，常規信貸產品與服務難以滿足農戶購置農機具的資金要求，應當加強對農機具購置貸款需求的創新，通過賣方擔保等方式，擴大信貸額度與規模，同時開發農機具購置信貸產品，不斷提高農村金融業務市場占有率。

其次，發展特色信貸金融產品。當前，農民增收的途徑與手段呈現出明顯的多樣化特點，在政府與政策支持下，鼓勵農民利用農村優勢資源發展特色農業、現代農業及旅游業等。龐大的消費市場為農村商業銀行創新信貸服務產品提供了機會，可以圍繞特色農業發展來增加農業信貸的額度和規模，從而進一步拓展金融產品創新的范疇與盈利空間。

最后，緊緊圍繞本行融資特點與客戶實際需求等多重重點要素，從信貸期限、方式及品種等角度入手，加強信貸產品的創新與豐富力度。尤其是要針對履約記錄良好和符合產業政策的優質客戶予以大額授信;針對白領客戶與個體工商戶的個貸業務，開發網上自助貸款的新模式，積極搶占年輕客戶群體市場。

2.2 引入保險公司力量

為推動農村經濟與農村金融市場積極發展，一是應當建立信貸保險機制，加強與保險公司的合作，對農戶人均收入水平與可支配收入水平及各地區農業生產特征等情況開展系統性的分析，加強農村信貸與保險業務的對接;二是要發展多樣化的個人“三農”金融產品，根據農戶擔保能力向其提供抵押貸款與小額信用貸款等惠農金融產品。從農村創業發展契機入手發展信貸市場，滿足“大眾創新”與“萬眾創業”的資金需求。圍繞創業特征加強風險控制，增大對農戶創業的資金支持。主動承擔社會公益責任，為社保體系不完善的農戶提供助殘貸款、助學貸款等金融產品。從現代農業發展契機入手，針對鄉村旅游與農家樂等涉農產業項目開發，提供特色與目標性惠農貸款。

農戶貸款信用風險影響因素主要體現在以下幾方面：年齡與文化程度等農戶自身特征;家庭總人數與勞動力人數等農戶家庭特征;家庭總資產與家庭總負債等家庭財富擁有量;貸款額度與貸款周期、貸款用途等借貸特征;宏觀經濟環境與政府的扶持、居住地的經濟發展水平等外部環境特征。影響因素的Probit的回歸結果如表1所示。

2.3 發展新農村建設貸款服務

圍繞新農村建設實際情況，開發農民回遷建設與專業合作社貸款等金融產品。一是圍繞重點村改造等城鄉發展差異問題解決的契機，可以加強與政府部門的合作，積極研發重點村改造等特色金融產品;二是圍繞農民回遷安置的需求，提供農民住房建設所需的金融產品與服務;三是針對規避農業經營風險等需求所形成的農村合作社，可以開發相應的農村合作社金融產品。比如昆山農商行在2019年年末，各項貸款余額為242.905萬元，一年累計投放390.555萬元，累計回收355.058萬元，純投放35.497萬元，遠遠高出省行13.500萬元的投放計劃;從涉農貸款五級分類情況入手分析，正常類貸款余額164.455萬元，關注類1.287萬元，次級類92萬元，可疑類4.981萬元，損失類45萬元。