金融科技助力金融業數字化轉型分析

摘 要：在人工智能、大數據、區塊鏈為代表的新技術推動下，金融科技發展突飛猛進、日新月異。大型科技公司利用自己領先的技術和海量用戶數據雙重優勢紛紛進軍金融領域，對傳統金融機構帶來了巨大沖擊，面對突如其來的競爭，傳統金融機構也在加快數字化轉型步伐。本文探討在金融科技推動下帶給金融業的變化，以及金融業數字化轉型現狀和未來趨勢。

關鍵詞：金融科技;數字化轉型;普惠金融

本文索引：曲凱敏.<變量 2>[J].中國商論，2021（20）：-106.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）10（b）--03

人類歷史上的每一次變革都是由技術革命驅動的。隨著人工智能、大數據、區塊鏈等新興技術的迅猛發展，第四次技術革命正在全球上演。金融在每一次變革中都起著關鍵作用，隨著新技術在金融領域的運用，也引發了全球金融領域的大變革。大型科技公司都在利用自己領先的技術和海量用戶數據雙重優勢涉足金融領域，對傳統金融帶來了巨大沖擊。傳統金融機構面對突如其來的競爭，不得不加大創新力度，加快數字化轉型步伐。本文探討金融科技的發展帶給金融業的巨大變化，以及金融業未來的發展趨勢。

1 金融科技發展帶來金融服務新體驗

1.1 國家高度重視，頂層設計加速金融科技創新

十八大以來，習近平總書記把創新擺在國家發展的核心位置，高度重視科技創新。金融是現代經濟的核心，是實體經濟的命脈，深化科技在金融領域的創新應用，加強關鍵核心技術的自主研發能力，是提升金融服務水平和風險防范的關鍵。國家先后出臺《促進大數據發展行動綱要》《新一代人工智能發展規劃》等文件，人民銀行制定《金融科技發展規劃（2019—2021）》，政策的支持有力促進了金融科技的飛速發展，我國金融科技應用在許多方面已位于世界前列。

1.2 移動支付先行，加快全球無現金社會進程

作為全球人口最多的國家，中國在推進無現金社會中所取得的成就令全世界矚目。從中國興起的二維碼支付不僅在國內成為主流，更是迅速占領了全世界眾多國家市場。中國用幾年的時間，就全面超越了其他發達國家幾十年支付行業的發展，特別是在安全性和便捷性方面都實現了超越。

移動支付改變了人們的生活習慣，給人類生活帶來便利的同時，也出現了一些新問題，如賬戶盜刷、二維碼調換騙術等案件時有發生。我國移動支付的爆炸式發展離不開監管的寬容與鼓勵，但為了應對目前的新形勢、新風險，人民銀行已適時出臺了多項新監管舉措，相信在合理的監管約束下，會有助于推動更安全更便捷的支付技術發展，以刷臉、指紋、靜脈、虹膜等為代表的支付技術正在來到我們身邊。另外備受關注的加密數字貨幣已開啟多輪試點，“十四五”規劃中也提到鼓勵降低支付成本，加快數字人民幣推廣，這將是支付發展的未來。

1.3 線上服務激增，銀行網點由擴張轉為收縮

“銀行網點排隊”這樣的新聞已經不見了，同時身邊的銀行網點卻在不斷減少。近年來，我國退出的商業銀行網點已經超過6000家，到目前為止銀行網點裁撤的力度仍未減緩，其中國有大行裁撤的網點占比近四成。造成銀行網點裁撤的原因：一是網點自身運營的高成本。銀行一般通過增加網點來吸引和服務客戶，搶占市場份額。但網點往往也是銀行成本最貴的服務渠道，分布科學的網點可充分發揮營銷和服務功能，但一些分布不合理的網點則會成為銀行的負擔。二是互聯網智能金融服務的快速發展。伴隨著移動互聯網的快速普及，金融服務的實現方式也在悄然發生變化，大量基礎金融服務由線下到線上轉移，尤其是在移動端的服務，占比不斷增加。我國銀行業離柜交易率已接近90%。

2 新金融新科技加速金融業數字化轉型

2.1 風云突變，互聯網公司紛紛進軍金融領域

全球的科技巨頭都在開展金融業務。金融的本質是信用，互聯網公司擁有的海量大數據為挖掘交易主體的信用狀況提供了基礎。利用云計算、AI等技術，對數據進行挖掘，評估用戶的實時信用狀況。只要掌握了用戶的信用狀況，就掌握了做好金融業務的優勢。

我國取得牌照的互聯網銀行有五家，其中大部分都有科技公司背景，這些互聯網銀行與傳統銀行的最大區別就是不需要設立眾多的網點來招攬客戶，它們依靠的是龐大的線上流量入口，在線24小時提供金融服務，節約了大量成本。另一方面，互聯網銀行充分利用海量大數據要素，利用數據挖掘和智能算法，快速為客戶授信，可實現在線無接觸貸款。如網商銀行的310模式 （即3分鐘申請，1秒鐘放貸，0人工干預），金融服務更加快捷。互聯網銀行主要服務對象是中小微企業和個人客戶。京東數字科技也在不斷轉型，一方面利用線上流量直接為客戶提供金融服務，另一方面向金融機構或企業提供全套金融產品解決方案。

2.2 轉型加速，傳統金融機構加快數字化步伐

發展金融科技是一項長期、艱巨的任務，不但需要投入巨大的資金，還需要有許多高科技人才儲備。但由傳統金融模式向新金融、新科技轉型，最難的還是思維的轉變。創新的關鍵在于思想觀念的轉變、認識的提高，需要采取改革式創新、破壞型創新，進行全方位、深層次的變革，才可能有所突破。

面對當下硝煙四起的金融科技浪潮，傳統金融機構紛紛加快自己的數字化轉型之路。一是加大資金投入，大型銀行都在逐年加大金融科技投入，四大國有銀行資金投入均在百億元以上。二是注重高科技人才，各銀行都在加強金融科技人才的培養和儲備，科技人員的占比都在不斷上升。三是重視頂層設計，各家銀行紛紛制定發展規劃，金融科技戰略布局正在逐步清晰和明確。四是突破機制搞創新，為突破傳統金融機構機制掣肘，真正促進金融科技創新步伐，截至2020年底我國已有11家全國性銀行成立金融科技子公司。

2.3 舉步維艱，中小金融機構發展之路困難重重

面對勢力強大的行業巨頭和金融科技的洶涌來勢，對于中小金融機構來說更難。資金和人才都無法與巨頭比肩，該如何發展金融科技是個難題。對中小銀行來說，相比流動性風險、信用風險等，金融科技帶來的沖擊并沒有那么迫切。但金融科技的發展是一項長期的過程，必須提前謀劃。我國中小金融機構也都在著手金融科技，大部分已設立金融科技一級部門。中小銀行可以加強與高科技公司或大型金融機構的合作，利用成熟金融產品或線上流量，實現雙贏戰略。