淺析我國商業銀行個人信貸風險管理對策

摘 要：個人信貸業務在近年來的增速明顯，成為商業銀行發展的重點業務之一。然而伴隨個人信貸業務量增減的同時，相關信貸風險問題也日漸突出，成為制約信貸業務進一步發展的重大因素。為此，本文首先闡述了加強個人信貸風險管控的必要性，其次介紹了商業銀行個人信貸風險的主要類型與風險成因，最后提出了相關解決對策，以期幫助商業銀行更好地防控個人信貸風險。

關鍵詞：商業銀行;個人信貸業務;風險管控;成因;對策

本文索引：李永淥.<變量 2>[J].中國商論，2021（20）：-103.

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）10（b）--03

自20世紀90年代開始，伴隨國民經濟的不斷提高，商業銀行的個人信貸業務得到較快發展。特別是伴隨公眾消費觀念的轉變，個人信貸業務在近年來進入高速發展期。相較于公司信貸，個人信貸仍屬于一項新興的業務，尚缺少一套成熟完善的風險管控模式，個人信貸風險明顯增加，成為制約商業銀行持續性發展的一大因素。基于此，本文就商業銀行個人信貸業務風險管控進行探究，提出相關風控管理建議。

1 商業銀行防范個人信貸風險的必要性

1.1 有助于確保商業銀行個人信貸資金的安全性、流動性以及盈利性

商業銀行在拓展信貸業務時必須遵循三大原則，即“安全性、流動性、盈利性”，其中，最基本的原則就是安全性。任何信貸發放都應以確保貸款本息安全為準，能夠保證可以按規定收回貸款，個人信貸業務也不例外，信貸風險也會威脅到個人貸款的安全性。通常風險的大小與個人信貸的安全性呈反比關系[1]。為減少個人信貸風險必須加強個人信貸風險管理。另外，商業銀行要對個人信貸資源進行合理分配，以滿足客戶對信貸資源的多元化需求，從而使信貸資金保持良好的流動性。這屬于商業銀行開展個人信貸業務的主要原則。若個人信貸資金流速遲緩，必然會影響到整體的資金流動。一方面可能導致銀行自身的支付危機，另一方面也難以獲得最大化的資金收益。遵循安全性，保持流動性都是為了最終的盈利，因此，強調盈利性也是商業銀行發展個人信貸業務的主要原則，也是自身發展的核心動力。重視個人信貸風險管控就是為了保障個人信貸資金以上三大原則的需要。

1.2 有助于增強商業銀行的競爭力

面臨異常嚴酷的行業競爭，商業銀行為了保持市場占有率需借助良好的資金流去獲得更多的盈利率，這必將加大對各項信貸業務的風險管控力度，其中個人信貸業務也包括在內。抓好個人信貸風險防控措施能夠明顯壓縮不良貸款總量，從而使銀行擁有足夠的資金流。充裕的資金流為商業銀行的市場占有率提供了保障。市場占有率增加會有助于商業銀行增加盈利能力，最終提升自身競爭力。若預期中不良貸款有增高傾向，必然會導致銀行壞賬準備金增加，但這不一定代表貸款有所損失[2]。當壞賬準備金占用過多必然會影響到信貸資金的速度與流量，進而削弱銀行的盈利水平與競爭力。可見，抓好個人信貸風險的防控管理有助于增強商業銀行的競爭力。

1.3 有助于推動商業銀行信貸業務的持續發展

目前，個人信貸業務成為銀行信貸業務中的重要組成部分，產品類型也越來越豐富。伴隨公眾信貸消費需求的增多，個人信貸業務發展迅速。這必然要求從業人員具備較高的專業素養，相關規章制度能夠盡快健全、完備，才能更好地適應發展的需求。對商業銀行來說，需要從制度設計與管理層面去完善個人信貸業務的管理機制，最大限度防控相關風險，確保獲得最大的收益[3]。這樣才能促進商業銀行信貸業務的全面、可持續發展。

2 個人信貸業務主要風險類型與成因

2.1 借款人信用風險

從本質上來看，信用風險是一個小概率的無法對沖但能引起嚴重影響的事件。個人信貸風險主要源自借款人，借款人的經濟收入、就業是否穩定、經營狀況是否良好、個人健康狀況以及個人道德觀念的改變均會影響到銀行信貸資金的安全性[4]。假如借款人經濟水平下降，銀行容易面臨資金難以收回的風險。借款人屬于風險源頭，信用風險屬于個人信貸風險中最基本的風險之一。這與國內個人征信體系不完善有關，工作人員一般依靠身份證明、收入證明去評判借款人的資質，有時借款人提交的證明無法查證是否屬實，并且也無法了解借款人的資產負債情況。

2.2 借款用途風險

借款用途是否真實直接關系到貸款安全。借款前借款人應該保證借款用途的合法性與真實性，前景是充分客觀的，預期收益良好。商業銀行需全面分析貸款的投資方向及用途，充分評估市場風險。國內不少地方仍存在“私貸公款”現象，企業或組織利用個人名義向銀行貸款，所貸資金由企業或組織使用。針對這類問題，國內處理方法主要有下列幾種：不管金融機構是否知情，都規定實際用款單位必須全額還款，或者由用款單位與借款人一起還貸。還有一種情況是不管金融機構是否對借款用途知情，如果不知情要求借款人還款，但實際用款人則不承認還款責任，對此，商業銀行要慎重處理這類貸款[5]。

2.3 市場經營所引發的風險

市場經營風險大多集中在兩個時段，一是在市場營銷拓展階段，銀行需謹慎篩選目標市場。若將低收入群體作為目標市場，則入門需求非常低，勢必風險防控難度較大。若將高收入群體作為目標市場，但忽視了細分市場，則容易阻礙業務的進一步拓展。二是經濟下行周期階段，特別是房地產市場進入深度調整時期，用于抵押的房產市價遠小于貸款金額，根據利益最大化的原則，借款人容易違約，這在一定程度上增加了個人住房貸款的風險。

2.4 銀行內部人員所引發的風險

部分銀行工作人員由于自身職業道德觀念薄弱，與外部人員勾結通過違規操作、填寫虛假資料來獲得貸款，造成信貸資產缺乏足夠的信用保證，面臨較大的信貸風險。還有一部分銀行工作人員雖然自身道德觀念較強，但在辦理貸款業務時由于粗心大意導致調查信息不完整，重要環節處理不徹底，從而增加信貸風險。比如，借款合同中的內容寫得不詳細，有關借款人的調查工作做得不到位，導致銀行無法及時落實自身的債權[6]。此外，在放貸后，有關管理人員對借款人的經濟狀況不及時跟蹤，貸后管理松動，難以及時察覺貸款風險問題，導致貸款損失。