商業銀行數字轉型發展研究

古嵐

在目前看來，數字銀行依然是全新的概念，缺乏理論與成功經驗的指導，然而數字化將從更深的層面改變一個商業銀行的發展模式以及業務流程，這幾乎是重新塑造了商業銀行。因此商業銀行要把握好數字經濟的特點，確立能夠有助于銀行發展的模式，讓數字經濟可以有效促進商業銀行的發展。

當前商業銀行數字轉型現狀

內部協同效率不高

對于數字經濟來說，資源整合是重要的一個方面，目前部分商業銀行的數據資源整合能力不高，導致各種數據依然存在于各種部門之間卻不能良好地結合起來，信息孤島現象比較嚴重。另外，在部分商業銀行內部，由于過分擔心成本的增加以及工作量的增多，所以各部門以及各業務之間缺乏有效的聯動性，也存在業務互相推諉的現象。從管理的角度來講，各部門之間的協作比較困難，很多情況下各個部門之間在獨立運作，因此難以得到協同發展。并且對于難以深入貫徹一些領導的決策，這在一定程度上不利于客戶需求的實現。而有的銀行機構內部劃分上依然不夠合理，比如存在一些強弱之分，因此無法得到充分的配合，默契度不高。比如網絡金融相關的部門與業務部門難以達成良好的合作，最終導致項目建設的回報受損。

客戶的眾多需求響應率不高

在數字經濟下，要意識到商業銀行面對的對手不僅僅是同行業，而且也要看到互聯網的影響，面對用戶更加個性化的需求，商業銀行要意識到轉型的重要性。尤其是在疫情防控期間，有的銀行面臨成本高以及信息不合理的問題，這與數字經濟的需求特點并不相符，從一定程度上來說，當下是全民金融的時期，因為不同的行業都在開拓有關金融的業務。對于獲客渠道來說，很多互聯網企業獲客渠道更多，而且有很強的風控能力，這是很多商業銀行難以達到的。因為有不少商業銀行主要的獲客渠道是大堂，有不少客戶經理選擇的獲客方法是帶著一張名片去各個場所，這種方式比較落后，而且沒有高效的工具，難以有效地獲取客戶。而對一些互聯網企業來說，他們的數字化手段比較高效。因此通過對比不難發現，一些商業銀行依然通過一些落后的方式獲取客戶數據，而且通常會面臨加班的情況，對于銀行的綠色審批渠道，為了滿足用戶要求，工作人員需要先做好調查，這個時間大約需要花費十天左右，然后才能夠進行資金的發放。而對于商業銀行的重要工作任務也就是對公客戶，選擇的運作方式缺乏系統性，很多工作僅僅流于形式，尤其是對于跨部門的任務，機構內部難以選擇更加有效的方式。而對于其他的客戶服務，缺乏綜合性的服務，難以滿足客戶的個性化需求。另一方面，一些互聯網企業在滿足客戶需求方面，使用的方法比一些商業銀行更加高明，例如這些互聯網企業能夠為用戶推送精準的服務，不僅提高了運營效率，而且獲得的回報很高。而且金融服務平臺能夠利用先進的技術，將線上與線下的金融服務結合起來，滿足顧客戶更多的需求。而部分商業銀行正在逐漸借鑒金融企業平臺的方法，對于不同客戶的特點，能夠制定個性化的業務，并且能夠根據客戶個人的還款能力以及還款習慣，進行有差別的營銷。而在AI語音開發上，能夠對于不同的人群使用不同的音色和語調。

內部控制創新有待進步

目前出現的一些金融詐騙活動，通常會引起廣大群眾的關注，因此起到了監督作用。商業銀行一般在業務的設計上比較嚴格，但是也需要進行創新，因為對創新來說本來就是一個進行試錯的過程。通過創新能夠讓銀行內部的業務更加優化，比如對于貸款，在剛上線的時候流程比較寬松，不過這存在較高的風險，所以后續此類產品的流程會更加嚴格，而且要求會更加細致，在監督方面也會更加嚴格。所以有的客戶在目前的狀況下難以實現成功貸款，對貸款的流程操作要求越來越高。

為了能夠保證業務平穩進行，創新的內容需要更加穩妥，也就是對相關規則進行微小的調整，而不是大的改變。有部分銀行機構表面上在推進扁平化進程，但是在具體的工作上依然采用較為煩瑣的工作方法，有很多步驟交給一線工作人員去完成。例如一些表格以及審批程序，這些流程十分復雜，因此有的工作人員為了能夠減少工作量，自行簡化了相關流程，并且采用一些違規的方法，比如使用一些技術方式進行流程的造假。這樣雖然能夠在一定程度上提高工作效率，但是影響到了工作質量，因此在進行創新時要有序地組織，并且要設置試點，避免進行一刀切的創新。同時要結合大數據技術，讓預警效率不斷提高，在利用大數據的前提下，將內部控制與效率進行合理的統一。

商業銀行融入數字經濟的策略

深入推進團隊轉型

商業銀行需要不斷突破以往的組織構架，不斷優化分工方式，達到資源的合理配置。改革績效考核的方法，讓扁平化逐漸提上日程，同時要避免在業務進行過程中較為孤立的狀態，做好協調工作，尤其是對于審批以及決策等方面，要進行合理高效地規劃。在進行轉型時要注意三個方面，一是團隊建設上，要不斷建立柔性團隊，把工作中較為孤立的管理方法轉變為更為開放的方式，從而讓員工隊伍的建設與市場更相適應。建立跨部門工作緊密結合的機制，同時，對于業務協同方面要做到有的方式，尤其是對客戶服務方面要提供更加細致的服務，從而達到客戶群體不斷擴大的目的，讓客戶能夠自發地帶動新的客戶。二是對協作機制進行完善，為了能夠有效推進部分協作，需要采用不同的方式，例如可以通過座談會以及團建的方式，讓員工能夠更加了解企業文化，而且對于工作中職責模糊的地方要進行優化，在形成可量化的指標之后，要確保工作人員能夠嚴格遵從。三是精簡工種，對銀行內部職責比較接近的工種，進行高效的精簡合并，同時要利用好當前的工作人員，可以讓同一個工作人員身兼數職，并且讓員工制定自己的目標，從而不斷完善自我，主動去學習其他領域的技能。另外要做好員工培訓，讓員工能夠更加理解和掌握其他業務，同時也要做好考察工作，確保工作人員能夠對學到的知識活學活用，而檢驗培訓是否成功的一個重要標準是營銷效果是否提升。