如何給天價CAR-T治療配保險

王力

（引言）

8月26日，國內首例CAR-T治療淋巴瘤患者經過兩個月的治療后，成功從上海瑞金醫院出院，其用于治療淋巴瘤的120萬元一針的藥品費用引起了熱議。面對如此高昂的癌癥治療費，保險能報嗎？

今年6月22日，國家藥品監督管理局通過優先審評審批程序批準復星凱特生物技術有限公司申報的阿基侖賽注射液上市，該藥品為我國首個批準上市的細胞治療類產品，用于治療既往接受二線或以上系統性治療后復發或難治性大B細胞淋巴瘤成人患者。而近日從瑞金醫院成功出院的淋巴瘤患者，正是該藥國內的首例使用者。

CAR-T細胞療法是目前治療癌癥效果最顯著的療法，但120萬元一針的“天價”成功“勸退”了大多數家庭。9月3日，我國第二款CAR-T療法產品“瑞基奧侖賽注射液”也獲批上市，價格依舊高達百萬元。目前，全球已經上市的5款CAR-T藥品的定價均超過30萬美元。

難道抗癌的“入場券”只掌握在富人手中嗎？目前市場上的主流百萬醫療險是否可賠付？

高端醫療險已有賠付案例

對商業醫療保險有了解的人都知道“高端醫療險”，其特點是保額高、醫院選擇范圍廣（可以選擇全球范圍內的知名醫院）、無限制條件（醫療費用全額報銷）、提供高品質醫療服務、提供直付服務、直接賠付等。同時，與之相對應的保費金額也較高。

CAR-T特效藥如此之貴，是因為這是一款“定制”藥品。首先要先將患者的T細胞取出，改造成能夠識別腫瘤的CAR-T細胞，然后再注入患者體內，這樣能夠精準地識別癌細胞，激發人體自身免疫力，再通過改造過的CAR-T細胞來殺掉癌細胞。據悉，定制化服務的中高端的醫療險基本涵蓋了這一“定制”藥品的理賠。

據慧擇保險網介紹“：中高端醫療險相較百萬醫療險的保障范圍更廣，一般不除外細胞免疫療法，這也意味著中高端醫療險可以賠付CAR-T治療的費用，比如Bupa就曾有理賠案例;另外，安盛全球健康險旗下的尚越環球、卓越環球等計劃均可賠付。”

此外，經確認京東安聯的成長優享及中意人壽旗下的高端醫療險同樣涵括了CAR-T細胞療法的保障。

國內百萬醫療險也已入場

由于高端醫療險高保費的限制，普通人接觸更多的是百萬醫療險。百萬醫療保險是指那些醫療費用報銷額度可達100萬元以上的醫療保險，其通常是一年期的短期健康險，每年繳納保費為幾百元。一般來說，生了病自付醫療費用超過免賠額的部分可以報銷，最高能報銷幾百萬元。

雖然百萬醫療險的特點之一是，不限社保目錄（自費藥、進口藥），不限疾病種類，不限治療手段，只要是正常的住院醫療費用，都能報銷，但是“并不是所有的百萬醫療險都支持CAR-T治療費用賠付。客戶在投保時，主要要看免責條款里有沒有除外細胞免疫療法，或者是否包含特定藥品費用的保障。”慧擇保險網相關人員介紹。

目前，百萬醫療險市場上有“平安健康e生保長期醫療（費率可調）保險產品組合”和“復星聯合健康超越保2020”可以報銷阿基倫賽注射液。“超越保”的條款中明確表示，嚴重惡性腫瘤院外特定藥品的費用是包含在重疾醫療保險金400萬元的保額中的，按照0免賠，100%的比例進行賠付;而平安e生保需要附加癌癥特藥的保障，附加保障的額度為200萬元，同樣是0免賠額，100%比例賠付。

面對高價特效藥的投保建議

首先，考慮商業醫療險的配置。因為不是所有百萬醫療都支持賠付像阿基侖賽注射液這類一般醫院沒有、需要院外購買的藥品。所以在選擇百萬醫療險時，盡量選有院外藥責任的。建議未配置百萬醫療險的讀者，可以配置一份涵蓋院外藥責任的百萬醫療險，比如前文提及的“平安健康e生保長期醫療（費率可調）保險產品組合”和“復星聯合健康超越保2020”兩款產品;而已配置了百萬醫療險（產品未涵蓋院外藥責任）的讀者，建議投保一份特藥險，目前平安健康的i保特藥險涵蓋了阿基侖賽注射液這款藥品。

其次，可以考慮疊加配置重疾險。重大疾病保險屬于給付型的保險，只要符合條款約定，可獲賠合同中約定的保額。例如，前文提到的近期熱議話題——彌漫性B大細胞瘤，它屬于惡性腫瘤的一種，囊括在重疾險的保障之中，若投保了重疾險即可獲得賠付。

同時配置重疾險和醫療險的好處在于，醫療險解決用藥費用，重疾險給予收入損失補償，較大程度上減輕經濟負擔。如果預算充足的話，可考慮配置重疾險和中高端醫療險，這樣，在擁有重疾保障的同時，還可擁有相較百萬醫療更優質的就醫體驗、醫療資源和賠付條件。

最后想要提醒大家的是，買保險從來不是看風險發生概率的大小，最主要是看這個風險發生后能不能承受其所帶來的經濟壓力。例如，感冒經常發生但是沒人為這個風險買保險，因為治療感冒的花費低，不會造成大的經濟負擔，但一些發生概率略低的重大疾病，所需的治療費用往往較高，大多數普通人難以承受。所以，應該根據自己的經濟情況，選擇用合適的保險產品轉嫁經濟壓力。