財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)

⊙李紅波

很多消費(fèi)者在投保的時(shí)候?qū)ω?cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)存在一些認(rèn)知誤區(qū)，對(duì)此記者進(jìn)行了總結(jié)歸納，希望能幫助大家更深入地了解這兩個(gè)險(xiǎn)種。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)

1.放棄對(duì)第三方造成損失的追償權(quán)利

有些保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的，對(duì)于這部分損失，保險(xiǎn)公司可以先予以賠償取得代位追償權(quán)后再向第三方追償。有些投保人獲得了保險(xiǎn)公司的賠償，卻認(rèn)為如何向第三方追償是保險(xiǎn)公司的事，與己無(wú)關(guān)，其實(shí)這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

2.保險(xiǎn)就是“現(xiàn)得利”

有少數(shù)人認(rèn)為花錢買了保險(xiǎn)就要馬上得到回報(bào)，如果保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生事故而未得到賠償款就覺(jué)得吃虧了。有的人甚至鋌而走險(xiǎn)自己制造事故以騙取保險(xiǎn)公司賠償，最終受到法律的制裁。事實(shí)上保險(xiǎn)是一種商品，投保人交了保險(xiǎn)費(fèi)，就得到了風(fēng)險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則，不存在任何獲利情形。

3.不履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，這就要求投保人在投保時(shí)如實(shí)告知，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。若因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，以致影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險(xiǎn)合同。

4.標(biāo)的變化不到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)

保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的（即保險(xiǎn)對(duì)象）可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此，對(duì)于合同中包括保險(xiǎn)標(biāo)的使用性質(zhì)等內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

5.保險(xiǎn)金額等于賠償金額

在許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額中都明確規(guī)定，該險(xiǎn)種的最高保險(xiǎn)金額為多少，即在出險(xiǎn)時(shí)賠付的最高限額。但在具體的理賠過(guò)程中，還要根據(jù)被保險(xiǎn)標(biāo)的的損傷程度或受損時(shí)的實(shí)際價(jià)值而定。

6.投保越多得到的賠償越多

在保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值是兩個(gè)不同的概念。超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，超過(guò)部分是無(wú)效投保，多繳了保險(xiǎn)費(fèi)，是不必要的浪費(fèi)。保險(xiǎn)公司在定損中，是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或損失程度確定賠償金額的。

人身保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)

1.收入穩(wěn)定不需要保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，保險(xiǎn)為大家提供了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的資金保障，保證自己和家人的生活質(zhì)量不受影響。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)不是增加負(fù)擔(dān)，而是承擔(dān)責(zé)任。

2.有社保不需要商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平廣覆蓋。其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個(gè)人承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。消費(fèi)者可根據(jù)家庭情況購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生重大保險(xiǎn)事故時(shí)不至于因社保的保障程度不夠而使家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

3.分紅險(xiǎn)跟銀行存款差不多

分紅保險(xiǎn)除了可獲取收益，還具備保險(xiǎn)保障功能，這是銀行存款所沒(méi)有的。

從收益的角度來(lái)看，銀行存款的收益僅僅來(lái)自存款利息，一般是固定的；而分紅保險(xiǎn)的紅利是上下浮動(dòng)的，取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。

需要注意的是，分紅保險(xiǎn)的已交保費(fèi)并不能像銀行存款本金那樣隨意支取，在約定的期限內(nèi)提前退保是按保單現(xiàn)金價(jià)值來(lái)確定退款的，可能會(huì)有一定的損失。

4.只為小孩投保就好

購(gòu)買保險(xiǎn)一般應(yīng)遵循先大人，后小孩；先醫(yī)療，后養(yǎng)老。過(guò)分強(qiáng)調(diào)先為小孩投保而忽略大人的人身保障，實(shí)為不明智之舉。