金融科技服務鄉村振興戰略大有可為

丁洋洋 呂秋燃 肖翔

金融科技作為技術驅動的金融創新，能夠打通基礎金融服務“最后一公里”、提升農村金融服務普惠化、助力農業產業現代化，在鄉村振興方面能夠發揮積極作用。本文系統梳理了近年來我國金融科技服務鄉村振興的現狀及面臨的問題挑戰，并針對性提出若干政策建議。

我國金融科技服務鄉村振興的現狀

近年來，在金融管理部門的統籌推進下，經過政府、市場和社會多方的持續共同努力，我國金融科技在服務鄉村振興方面開展了大量有益探索，也取得了一定發展成效。

一是涉農金融科技應用的政策支持不斷加大。近年來，金融管理部門深入貫徹落實黨中央、國務院鄉村振興戰略有關決策部署，高度重視涉農金融服務工作，積極支持金融科技在涉農金融領域的創新應用（如表1所示）。2021年4月，人民銀行等七部門在江蘇省等9個省份啟動金融科技賦能鄉村振興示范工程，探索運用新一代信息技術因地制宜打造惠農利民金融產品與服務，全面提升農業產業現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性。

二是涉農金融科技產品和服務逐漸豐富。目前，我國已形成了包括各類商業銀行、保險機構、金融科技公司等在內的多層次涉農金融科技產品和服務供給體系（如表2所示）。部分商業銀行結合資源稟賦和客戶優勢，建立數字普惠金融綜合服務平臺，推出互聯網貸款、在線供應鏈金融、電商金融等特色金融產品，不斷提升涉農金融服務的可得性和滿意度。一些保險公司將人工智能、無人機航拍、衛星遙感等技術應用在核保、理賠等農業保險的重要環節，推出更為精準化的數字農業保險服務。部分金融科技公司依托海量數據積累和互聯網渠道優勢，自主研發或與金融機構合作推出小額便捷的數字金融產品，不斷延伸涉農金融服務的廣度和深度。

三是數字技術在涉農金融領域的應用日益深化。2019年12月，人民銀行推出金融科技創新監管工具，指導從業機構在做好風險防控和消費者保護的前提下，開展更多具有普惠價值的金融科技創新活動。據統計分析，截至2021年8月底，已納入金融科技創新監管工具的108個項目中有67個項目涉及普惠金融，占比達62.04%，有6個項目為涉農金融服務，申請機構依托人工智能、大數據、區塊鏈、多方安全計算、第五代通信網絡（5G）等數字技術，推動農業生產和農戶數據安全融合，圍繞涉農信貸、移動銀行、風險防控等場景，為“三農”客群提供精準化金融服務。

四是農村數字金融基礎設施進一步優化。網絡基礎設施覆蓋面不斷擴大，工信部數據顯示，截至2020年底，全國農村寬帶用戶總數達1.42億戶，行政村通光纖和第四代通信網絡（4G）比例均超98%。支付基礎設施不斷優化，網絡支付覆蓋率和可得性逐漸提高，國家網信辦數據顯示，截至2020年底，我國網絡支付用戶規模達8.54億，其中手機網絡支付用戶規模達8.53億，農村地區移動支付在手機網民中的使用率達79%。信用信息基礎設施日益完善，人民銀行數據顯示，截至2020年底，人民銀行征信系統共收錄自然人11億、小微企業3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。根據中國互聯網金融協會金融科技發展與研究專委會聯合畢馬威中國面向全國范圍內214位金融科技企業首席執行官、創始人或金融科技業務負責人開展的金融科技問卷調研數據，67%的受訪企業認為建設“三農”信用信息服務體系是未來金融科技服務鄉村振興的重點切入點。

五是農村地區數字金融消費者保護逐漸受到重視。部分從業機構已針對農村地區數字金融消費者開展精準金融知識普及和宣傳教育，注重提升農村地區消費者的金融科技素養和風險防范意識。根據中國互聯網金融協會金融消費權益保護與教育培訓專委會發布的《數字金融消費者權益保護實踐與探索（2020）》，在參與調研的116家數字金融從業機構中，約30%的被調研機構專門針對農民等特殊群體開展了金融知識普及教育活動，在參與調研的農村地區數字金融消費者中，約80%的被調研消費者認為自己在數字金融消費者權益方面得到了從業機構的基本保護或充分保護。

我國金融科技服務鄉村振興面臨的問題挑戰

當然，我國金融科技在服務鄉村振興戰略方面已取得一定成效，但在農村金融機構數字化能力、金融科技產品和服務、數字金融基礎設施、消費者金融科技素養等方面仍然面臨一些亟待破解的問題挑戰。

一是農村金融機構數字化能力有待提升。農村金融機構普遍面臨資金、人才、技術等方面的挑戰，在軟件自主開發、數據挖掘、需求分析等方面受到制約，難以有效開展金融科技產品和服務研發推廣工作。以主要服務于中小微企業、“三農”等客群的地方中小銀行為例，根據中國互聯網金融協會金融科技發展與研究專委會聯合瞭望智庫發布的《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》，被調研的34家地方中小銀行數字化能力自評估平均得分為2.75分（滿分為5分），其中農村中小銀行平均得分僅為2.49分，與大中型銀行（3.41分）和新型互聯網銀行（3.87分）相比存在較大提升空間。

二是涉農金融科技產品和服務有待進一步完善。當前，我國金融科技產品和服務的定位主要集中在城市客群，考慮到農村客群普遍存在擔保抵押欠缺、信用信息不足等問題，涉農金融服務具有高風險、低收益特點，一些金融機構在研發推廣涉農金融科技產品和服務時意愿不足、動力不強。部分金融機構雖然已經推出了一些涉農金融科技產品和服務，但主要集中在支付清算和消費信貸領域，存在產品服務單一、同質化嚴重等問題，數字理財、數字保險、數字供應鏈金融等多元化、個性化、定制化的金融科技產品和服務總體供給不足，難以完全滿足數字化時代下“三農”客群的金融需求。

三是農村數字金融基礎設施有待進一步優化。我國農村人口數量多、地域復雜，與城鎮地區相比，農民守信意識相對較為淡薄，“信用白戶”總體相對較多，信用信息環境有待進一步優化。農戶行為、農業生產等涉農數據采集和統計口徑不一，數據質量有待提高，“數字足跡”總體相對缺乏，金融與社保、醫療、稅務、司法等領域的數據相對割裂，跨行業、跨地域數據融合共享有待進一步加強。農業信息系統、惠農金融服務平臺等基礎設施建設總體上相對不足，部分平臺系統功能重疊、建設重復、服務單一等問題較為突出。雖然網絡通訊在農村已得到一定普及，但4G、5G信號的覆蓋面有待進一步擴大，智能手機普及率相對較低，一定程度上限制了金融科技服務的使用。國家網信辦數據顯示，截至2020年12月，我國農村地區互聯網普及率為55.9%，與城鎮地區（79.8%）相比存在一定提升空間。

四是農村消費者金融科技素養有待進一步提高。以留守老人為主的農村消費者普遍習慣通過線下網點辦理金融業務，固有線下金融服務的慣性思維短期內難以改變，考慮到操作方法、風險安全等問題，對金融科技產品和服務的認知和接納程度有待進一步提升。受文化程度、數字素養、年齡、網絡和設備費用等影響，部分農村消費者數字設備和金融科技服務的使用技能相對欠缺，雖然網絡通訊和移動設備在農村地區已得到一定普及，但一些農村消費者主要將其應用于接打電話等通訊服務。國家網信辦數據顯示，截至2020年12月，我國非網民規模為4.16億，其中農村地區非網民占比達62.7%，非網民不上網的主要原因是電腦和網絡使用技能缺乏（51.5%）、文化程度不高（21.9%）等。

政策建議

國家“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要將全面實施鄉村振興戰略作為重要任務，金融科技在服務鄉村振興戰略方面將大有可為。但同時也要看到，推進金融科技服務鄉村振興戰略是一項復雜的系統性工程，建議凝聚政府、市場和社會各方力量，進一步科學規劃、系統推進、精準施策。

一是進一步優化涉農金融科技政策監管。充分發揮金融科技賦能鄉村振興示范工程作用，條件成熟時考慮適時擴大地域和機構覆蓋范圍，為金融機構因地制宜打造金融科技產品和服務提供良好的政策環境。進一步深化金融科技創新監管工具作用，考慮將更多涉農金融科技創新活動納入試點范圍，為金融科技服務鄉村振興提供充足發展空間。加強涉農金融服務網點、數據共享和應用、風險防控等方面的標準規范研制，為涉農金融數據采集、基礎設施建設、產品研發、運營服務提供統一的標準支撐，降低涉農金融科技產品和服務供給成本。進一步優化涉農金融領域政策性融資擔保、風險補償基金、保險等風險分擔機制，探索建立金融科技服務鄉村振興的考核激勵機制和差異化金融支持政策，為金融科技服務鄉村振興戰略建立良好的試錯容錯和激勵機制。

二是持續完善涉農金融科技產品和服務。引導農信社、農商行等農村金融機構樹立數字化經營思維，通過“練內功”和“借外力”相結合方式加快金融科技布局和數字化轉型，鼓勵互聯網小貸、互聯網理財等新型普惠金融機構積極開展涉農金融業務，著力構建多層次、差異化的涉農金融科技產品和服務供給體系。深入調研分析農村客群的金融需求和風險偏好，聚焦高科技農業、生態休閑農業、智慧農業、農產品電子商務、產業鏈供應鏈金融、農戶個人金融需求等場景，打造個性化、差異化的“農村版”智慧金融服務體系，豐富完善移動支付、數字理財、數字保險、數字供應鏈金融等產品，開發更多價格合理、便捷安全、服務精準、商業可持續的涉農金融科技產品和服務。

三是不斷優化農村數字金融基礎設施。建立完善農村信用信息服務平臺，推進區塊鏈、大數據、物聯網、多方安全計算、聯邦學習等技術在涉農金融數據采集、應用、共享等方面的應用，推動農業研究、生產管理、銷售需求等產業數據以及農戶經營、信貸等個人數據與政府部門數據融合共享應用。對農村金融服務網點、普惠金融服務站、自助服務終端等基礎設施進行數字化改造和智能化升級，圍繞農業產權交易、產業鏈供應鏈發展、農戶個人金融服務等搭建線上惠農綜合金融服務平臺，拓寬線上線下相融合的農村金融服務渠道。進一步提升農村互聯網和智能移動終端普及率，推進網絡提速降費從“覆蓋普及”向“提速提質”、從“普惠降費”向“精準降費”轉變，提升農村網絡基礎設施的覆蓋率和可得性。

四是著力提升農村消費者金融科技素養。探索建立涵蓋金融管理部門、行業協會、從業機構的多元化農村數字金融教育格局，充分發揮農商行、農信社等農村金融機構作用，結合“地緣、親緣、人緣”等固有優勢，運用雜志海報、喇叭廣告、現場解說、田間地頭培訓、一對一輔導等線下方式，探索開發知識網站、計算工具、財商在線測試等數字化工具，注重線上課程與線下活動相結合，拓寬農民金融科技知識的獲取渠道。圍繞數字設備使用技巧、金融科技產品和服務、金融科技風險防范、信用信息知識等內容，制定契合農民需求、易于接受的金融科技知識普及內容和差異化教育策略，引導農民適應數字化時代的金融消費理念和模式，在賬戶申請、購買產品、售后服務等關鍵節點，加大金融科技知識普及力度。針對誘導過度借貸、不實廣告宣傳、網絡詐騙、普而不惠等金融科技領域的風險問題及時開展風險提示，提升農民金融科技素養和風險防范意識。

（丁洋洋為中國互聯網金融協會法規咨詢部（研究部）高級經理，呂秋燃為中國互聯網金融協會研究人員，肖翔為中國互聯網金融協會法規咨詢部（研究部）主任。本文編輯/王曄君）