商業銀行服務能力提升路徑探析

李健 翟舒毅 王麗娟

我國商業銀行對實體經濟的服務穩步向好，但仍需對民營企業、普惠金融、綠色金融等領域進一步提升金融支持力度。本文通過構建服務能力測評指標體系，綜合評估商業銀行服務能力，建議我國商業銀行通過數字化賦能、持續發展綠色金融等手段，助力民營企業、普惠金融和綠色金融等領域發展。

從2015年開始，中國銀行業協會通過“陀螺”（GYROSCOPE）評價體系，定期向社會公眾發布商業銀行在公司治理能力、收益可持續能力、風險管控能力、運營管理能力、服務能力、競爭能力、體系智能化能力、員工知會能力以及股本補充能力九大維度的評價結果，商業銀行通過評價結果了解本行在同業中所處位置以及自身的優勢和不足。其中服務能力板塊評價指標主要包括新興產業信貸占比、涉農信貸占比、小微信貸占比、營業網點數、自助銀行數及千佳百佳占比等6類指標，分別從信貸支持實體經濟情況、營業網點服務能力等角度對商業銀行的服務能力進行評價。

2020年參與“陀螺”評價的商業銀行數量達到187家，包括大型商業銀行、股份行、城商行和農商行，服務能力板塊評價指標也較2015年的6類縮減為4類，即貸款余額占資產比重、貸款和墊款新增額、重點領域及薄弱環節新增額和小微有貸款余額客戶增速，其中的重點領域及薄弱環節新增額指標中，又包括了普惠金融領域貸款、民營企業貸款、制造業領域貸款和綠色信貸貸款等細分指標。在商業銀行信貸投放、客戶服務情況等維度下，更加注重評價商業銀行新增信貸用于普惠金融領域、民營企業、制造業、綠色信貸等重點領域及薄弱環節的情況。基于上述評價體系，本文接下來介紹商業銀行提升服務能力的可行性路徑。

銀行服務能力發展趨勢

通過綜合分析商業銀行服務能力測評結果，可以發現我國商業銀行服務能力呈現以下四個特點。

對實體經濟的服務穩步向好

為積極貫徹落實中央“六穩”和“六保”要求，我國銀行業不斷加大對實體經濟的支持力度，助力企業復工復產，為重點領域及薄弱環節提供金融支持，資金脫實向虛問題得到有力糾正，資金向實體經濟流動加速。從2020年“陀螺”評價體系測評結果看，各類型商業銀行服務能力測評排名前十的機構，服務能力板塊得分總體有所提升。例如，2020年的評價結果中，資產規模在2000億元以上城商行平均得分87.08分，較2019年提升2.02分;資產規模在2000億元以下的城商行平均得分84.81分，較2019年提升1.05分;城區農商行平均得分82.66分，較2019年微升0.08分;全國性商業銀行平均得分85.72分，與2019年微降0.44分（如圖1所示）。由于“陀螺”評價體系服務能力板塊的評價指標中包含了貸款占資產比重、總體新增信貸、重點領域新增信貸、服務小微企業客戶情況等多種商業銀行服務實體經濟的指標，所以服務能力板塊得分的總體提升，可以反映出商業銀行服務實體經濟的能力正穩步向好。

不斷提升信貸投放力度

在監管部門的引導下，各類商業銀行不斷下沉服務重心、持續加大信貸投放力度。從“陀螺”評價體系對商業銀行服務能力測評結果看，服務能力排名前十商業銀行的貸款余額占資產的比重不斷提升。例如，截至2020年三季度末，全國性商業銀行貸款余額占資產比重平均為58.03%，資產規模在2000億元以上城商行為53.16%，資產規模在2000億元以下城商行為59.18%，城區農商行為57.98%，縣域農商行為61.45%。商業銀行貸款占資產的比重持續提升，一方面表明了商業銀行充分發揮間接融資的金融媒介作用，不斷提升對實體經濟的服務力度。另一方面也表明了當前商業銀行的非信貸資產在持續下降，資金在金融體系內“空轉”現象得到了有效遏制。

對重點領域和薄弱環節持續發力

商業銀行服務實體經濟質效持續提高，在普惠金融領域、民營企業、制造業、綠色信貸等重點領域及薄弱環節持續發力。從“陀螺”評價體系服務能力板塊測評結果排名前十的商業銀行情況看，在包括普惠金融領域貸款新增額、民營企業貸款新增額、制造業領域貸款新增額、綠色信貸新增額等多項指標在內的重點領域及薄弱環節新增額占貸款和墊款新增額的比重同比提升較大。例如，截至2020年三季度末，全國性商業銀行該項指標為66.79%，同比增加17.99個百分點;資產規模在2000億元以上城商行為57.25%，同比增加16.68個百分點;縣域農商行該項指標為99.90%，持續發揮著“支農”“支小”的重要作用。我國商業銀行通過持續加大對重點領域及薄弱環節的信貸投入，為我國疫情期間復工復產、促進綠色可持續發展、構建國內國際雙循環相互促進的新發展格局發揮了重要作用。

小微有貸款余額客戶增速較快

金融服務小微企業是商業銀行開展普惠金融工作的重要一環，通過普惠型小微企業貸款等方式對小微企業進行金融支持，對提升我國商業銀行服務實體經濟質效有著重要的促進作用。從“陀螺”評價體系對商業銀行服務能力測評結果看，截至2020年三季度末，各類型參評的商業銀行（排名前十）“小微有貸款余額客戶增速”指標平均數值都在30%以上，其中資產規模在2000億元以下城商行該項指標為65.12%（如表1所示）。小微企業對金融服務的可獲得性正逐步提高，普惠金融效果明顯。

商業銀行服務能力仍待提升

對民營企業的服務有待進一步提升

商業銀行的新增民營企業貸款占新增信貸的比重可以反映出一定時期內不同類型的商業銀行對民營企業的金融服務情況。從“陀螺”評價體系對商業銀行服務能力測評的原始數據看，截至2020年三季度末，參評的18家全國性商業銀行的民營企業新增貸款占貸款和墊款新增額的比重為20.72%，超過了新增信貸的五分之一。其中，服務能力板塊綜合排名前十的全國性商業銀行該項指標為21.85%。從參評的39家資產規模在2000億元以上城商行看，該項指標平均為29.22%，高于參評的全國性商業銀行的水平;綜合排名前十的機構該項指標平均為32.71%。此外，參評的31家資產規模在2000億元以下城商行、62家城區農商行和37家資產在100億元以上縣域農商行該項指標分別平均為34.85%、36.70%和35.96%。

整體看，全國性商業銀行總體上新增民營企業貸款占新增信貸的比重在參評各類型的商業銀行中最低，農商行占比最高。出現這種現象與不同類型商業銀行的戰略定位、獲客能力以及差異化的資源稟賦有關。例如，全國性商業銀行基于豐富的金融產品線、廣泛的網絡渠道、強大的金融科技支撐等優勢，成為大中型非民營企業的優先選擇對象。

但是，從數據上看，民營企業總體上獲得的新增貸款占各類型商業銀行新增信貸的比重沒有超過40%，而民營企業在稅收、國內生產總值（GDP）、技術創新、就業上分別做出的貢獻卻在50%、60%、70%、80%以上。所以，商業銀行對民營企業的金融服務有待進一步提升，使民營企業在對社會做出較大貢獻的同時，能夠獲得更加優質的金融支持。

對普惠金融領域的金融支持有待進一步加強

自2015年國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》后，我國普惠金融事業得到了快速發展，薄弱領域的金融可獲得性持續提升，小微企業和涉農領域獲得金融機構的普惠金融服務量質齊升。從“陀螺”評價體系對商業銀行服務能力測評原始數據看，參評的全國性商業銀行、資產規模在2000億元以上城商行、資產規模在2000億元以下城商行、城區農商行以及縣域農商行的普惠金融領域貸款新增額占同期貸款和墊款新增額分別為18.18%、18.82%、23.31%、23.82%和52.86%，商業銀行在支持涉農和小微企業發展過程中起到了非常重要作用。但是由于小微企業、農戶、城市低收入人群、貧困人群以及特殊群體具有資信水平相對不高、有效抵押物不足、信息規范化標準化不足、客戶群體相對分散等問題，服務難度相對較大。因此，商業銀行需要通過不斷地金融創新，進一步提升對普惠金融領域的支持。

綠色金融服務有待進一步提升

黨的十九大明確提出“發展綠色金融”。發展綠色金融、助力污染防治攻堅戰是貫徹落實中央政策和監管要求的客觀需要，是商業銀行實現高質量發展的內在要求。從“陀螺”評價體系對商業銀行服務能力測評原始數據看，參評的全國性商業銀行、資產規模在2000億元以上城商行的綠色信貸新增額占同期貸款和墊款新增額分別為7.38%和4.50%。但是，從整體上看，我國商業銀行綠色金融服務仍處于起步階段，金融支持綠色發展、支持綠色技術創新仍任重道遠。

敢貸、愿貸、能貸、會貸能力有待進一步提升

國務院促進中小企業發展工作領導小組會議強調，金融機構要不斷提升能力，做到敢貸、愿貸、能貸、會貸。從“陀螺”評價體系對商業銀行服務能力測評原始數據看，部分參評的商業銀行制造業領域新增貸款、綠色領域新增貸款、對公客戶數同比增長等指標為負數，商業銀行敢貸、愿貸、能貸、會貸的能力、技術、文化有待進一步提升。

關于提升商業銀行服務能力的建議

聚焦民營企業融資需求，助力民營經濟穩健發展

民營企業在我國經濟發展過程中發揮了重要的作用，但是基于各種因素，我國民營企業長期存在著融資難題。“十四五”規劃指出，“優化民營經濟發展環境”“破除制約民營企業發展的各種壁壘”。商業銀行需要通過不斷加強對民營企業的產業特征研究及細分領域研究，逐步優化和完善信貸支持體系，滿足民營企業不同發展階段的差異化融資需求，更好地為我國民營企業高質量發展提供更高質量、更有效率、更可持續發展的金融服務。例如，商業銀行可聚焦供應鏈企業的融資需求，尤其是在供應鏈中因應收賬款、預付賬款、庫存占款影響資金流狀態的資金體量較小的民營企業。商業銀行通過不斷提升對供應鏈上下游企業的金融服務質量，為民營企業援企穩崗重點領域提供支持。例如，截至2020年末，工商銀行對重點支持復工復產7批次、45家集團及其下屬485戶成員企業提供貸款投放4700億元;建設銀行投放網絡供應鏈融資款超5600億元。所以，在現階段商業銀行信貸仍然是我國實體經濟融資主渠道的背景下，銀行信貸加大對民營企業的金融支持，有利于我國實體經濟固根基、揚優勢、補短板、強弱項。

數字化賦能助力提升普惠金融

從普惠資金供給角度看，在央行構建的“三檔兩優”存款準備金政策下，商業銀行在金融支持民營和小微企業的信貸資源相對較為充足。但是，從普惠資金的有效需求角度看，由于“三農”和小微企業的信用資質及抵押物等問題，融資過程中仍然存在融資難、融資貴問題。因此，商業銀行在提升普惠金融能力的過程中，需要持續推進數字化賦能，健全產品體系，創新服務模式，通過金融科技等技術手段，使“三農”和小微企業獲得普惠金融的支持。例如，工商銀行面向小微企業推出了“稅務貸”“e商助夢貸”等7×24小時全線上、無抵押、無擔保的信用貸款產品;建設銀行創新打造“小微快貸”“裕農快貸”“交易快貸”“個人經營快貸”等線上產品體系，持續提高普惠金融覆蓋能力和服務能力;農業銀行通過“惠農e貸”“小微e貸”服務三農和小微企業;中國銀行開發建設了“中銀i普惠”線上平臺，應用于普惠金融業務的全生命周期;郵儲銀行通過豐富數字化產品供給，大力推廣“小微易貸”、小額“極速貸”等大數據產品，推出線上抵押、線上保證模式，滿足小微企業多樣化融資需求。在金融創新和金融科技的助力下，商業銀行在服務“三農”和小微企業方面將有更加廣大的發展空間。

持續發展綠色金融，踐行生態文明理論

發展綠色金融是我國重要的戰略部署，商業銀行持續在綠色金融領域發力，是踐行習近平總書記生態文明理論的最好實踐。商業銀行也要進一步聚焦碳達峰、碳中和目標要求，切實履行金融使命。當前，我國商業銀行在大中型銀行的引領下，在綠色金融領域取得了較好的成績。例如，截至2020年末，工商銀行全力打造綠色金融品牌，綠色貸款規模達1.85萬億元，保持同業領先;郵儲銀行綠色金融貸款余額同比增長30.20%，高于銀行業平均增速9.9個百分點。綠色金融更加關注環境和社會效益，通過綠色信貸、綠色融資支持改善環境、節約資源。所以，針對目前我國仍有部分商業銀行對發展綠色金融認識不清、定位不準、不敢嘗試的現狀，建議這類銀行要以大中型商業銀行發展綠色金融為榜樣，積極探索符合自身特色的綠色發展模式，勇于創新，主動擔當，用實際行動踐行生態文明理論，主動承擔商業銀行的社會責任，積極服務我國經濟實現高質量發展，助力建設“美麗中國”。

（李健為中國銀行業協會研究部主任，翟舒毅供職于中國郵政儲蓄銀行戰略發展部，王麗娟為中國銀行業協會研究部副主任。本文編輯/王曄君）