消費備用金的貓膩

吳玲 魏雨柯

信用卡消費備用金，讓生活有“備”無患？

近年來，由于信用卡新增發卡業務壓力增大，一些股份制商業銀行盯上了消費備用金業務，紛紛加大營銷力度。然而，與業務量一同增加的，還有客戶投訴。

消費備用金最大的吸引力在于，它不占用信用卡的授信額度，很多人就是沖著這一點辦理的。不過，在業務員通過短信或電話定向推介的過程中，不少消費者還沒來得及仔細研究，就懵懵懂懂“上了車”，不料后面傻了眼。

浦發銀行的消費備用金業務就很“火”。支點財經記者關注到這一現象，是因5月黑貓投訴企業紅黑榜上，浦發銀行位居銀行領域黑榜之首，投訴主要集中在消費備用金業務存在銷售誤導、還款及利率不合理、關聯保險等方面。

不管用不用，都得還錢

現代社會，一個人通常手握幾張信用卡，并不稀奇。但許多人都不知道信用卡備用金是個什么樣的存在。

所謂信用卡備用金，其實就是銀行給優質信用卡客戶提供的授信額度范圍之外的一筆信貸資金，一般限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫療、百貨等消費領域。說白了就是銀行鼓勵你消費，好賺點利息和手續費。

“想入新手機、甜品火鍋局？？社會節奏加快，計劃跟不上變化，消費備用金助你做好B計劃。”這是浦發銀行對其消費備用金業務的形象描繪。與華麗麗的文案形成反差的是，一位已開通這項業務的浦發信用卡用戶在網上現身說法，提醒大家千萬不要 “入坑”。

該用戶稱：“這種業務真讓人‘開眼，錢是轉入虛擬信用卡，不能取現，不能轉賬，只能日常消費，這我能忍，但最奇葩的是，申請后不管你用沒用，不管你用多少，每月全額收取利息。”

記者通過黑貓平臺聯系到幾位投訴浦發銀行備用金的消費者，他們認為，既沒拿到真金白銀，也沒動用一分錢的額度，就要支付利息，這種業務規則本身就是“霸王條款”。

更令人不解的是，在未使用備用金消費的情況下，每月不僅支付利息，還要償還分期本金。浦發銀行客服解釋說：“錢已經借給你了，就要按時還，跟你花不花沒關系。”

有消費者質疑，收利息和手續費也就算了，備用金沒使用，為什么不能直接扣劃還款，而要消費者另外再拿真金白銀去還款？有錢誰還找銀行借款啊？

的確不能直接扣劃還款，因為浦發銀行的合同規定：備用金申請、審批成功后，資金實時轉入客戶“備用金賬戶”，不論客戶是否使用了資金，均須按照“個人信用卡賬戶”對賬單所顯示金額按期償還備用金分期本金及支付分期手續費。

某股份制商業銀行業務人員向支點財經記者透露，目前信用卡業務拓展進入瓶頸，各家銀行開始挖掘存量，篩選信用良好的用戶進行精準營銷，備用金業務很受歡迎，額度大多在10萬元左右，一般是通過電話和短信引導用戶自助辦理。但同時，由此引發的投訴也與日俱增。矛盾主要在于用戶對產品缺乏足夠的認識，而營銷人員出于達成業績的考慮，有意無意避開關鍵信息，存在誤導辦理之嫌。

支點財經記者致電浦發銀行咨詢信用卡消費備用金業務，客服重點介紹了其專屬額度、靈活分期、手續費低等優勢，而對于“虛擬賬戶”“用不用都收取利息”等槽點，并未主動提及。

記者了解到，目前很多銀行的信用卡備用金業務都支持“錢一次性打到儲蓄卡”，如招商銀行的e招貸、中信銀行的新快現、民生銀行的全民樂等等，而不是以虛擬的消費額度形式發放。相比之下，浦發銀行的備用金有點“特別”。

支點財經記者就此咨詢了湖北今天東湖新技術開發區律師事務所，其民商事團隊負責人郭思思律師認為，信用卡消費備用金本質上仍是銀行信用卡業務。依據《信用卡業務管理辦法》第十九條的規定，信用卡根據實際使用額度計算透支利息。因此只有在實際使用消費備用金后才能計算應償還的本金、手續費、逾期付款利息。

郭思思進一步表示，通過檢索信用卡消費備用金合同糾紛案例，法院在認定消費者欠付的本金時，一般都會審查消費備用金是否使用完畢，如存在未使用的部分，有法院根據公平原則，認為消費者無需償還未使用的額度。

備用金業務“關聯”保險

浦發銀行備用金引發用戶不滿并非個案，繼5月登上黑貓投訴企業紅黑榜的銀行領域黑榜之首，6月和7月，針對該行的相關投訴有增無減，具體“套路”如出一轍。很多用戶稱自己稀里糊涂被客服“誘導”辦理，直到賬單日才發現不對勁，根本沒動過備用金，卻要償還本金和支付手續費，還有被消費者忽略的保險費。

支點財經記者從兩位投訴者的浦發備用金電子信用卡賬單看到，以額度為3萬元（并未使用）的消費備用金為例，分12期還款，該用戶每月需償還本金2500元，以及支付手續費93元；另一位用戶額度為20萬元（已使用），每月償還本金16666元，手續費620元。

記者瀏覽了多位投訴用戶提供的賬單，發現其中均有一筆保險產品的消費記錄——太平洋產險保證保險。

支點財經記者向太平洋保險咨詢這項業務的內容，對方表示，一是提升辦理人的信用資質和備用金授信額度，提高審批通過率；二是為后續的履約還款向浦發銀行信用卡中心提供保證。

一位用戶表示，浦發信用卡備用金申請頁面關聯太平洋保險，是給消費者“下套”。6月份查詢賬單多了兩筆保險扣款，與客服電話交涉得到的回應是，此業務開通為用戶自行操作，保險可選可不選，已成功辦理則無法取消。

另一位有同樣遭遇的用戶稱，因家里裝修用錢，今年2月收到邀請后在浦發銀行微信公眾號自助辦理備用金業務，隨后收到太平洋產險承保成功的信息，但對保單內容毫不知情。他申請的備用金額度為20萬元，裝修已全部使用，現在除了還本付息，每月還要額外交1300元保費。

浦發銀行方面稱，如果提前全額還清備用金，后面的保費就不用交，否則保費必須交。

該用戶對記者表示：“目前尾款10多萬元，一次性拿出有困難。投訴沒有進展，只能每月按時交錢，不然的話就變成逾期，會上征信。”

記者注意到，除太平洋產險，浦發備用金業務還與紫金財險有合作，上演著同樣的劇情。