鄉村振興背景下江蘇省農商銀行金融服務創新研究

□張 穎，方駿華

（南通理工學院商學院 江蘇 南通 226002）

江蘇省素有“魚米之鄉”的美稱，農業產量和現代化農業技術始終走在全國前列。江蘇省農商銀行作為金融服務農業的主力軍，始終堅持貫徹落實鄉村振興戰略。江蘇省農商銀行是首個“投資地圖”，建立了基金聯盟，發布了全國首個基于大數據、云計算和虛擬化技術的大型農業和農村項目投資的商業銀行，目前正在建設約1 000 個大型農業和農村項目，投資額超過22 億元人民幣。

隨著經濟進入新常態，江蘇省農業農村發展進入全面轉型的新階段，一些新矛盾、新問題日益凸顯，成為江蘇省現代農業發展的短板。首先，江蘇省處于亞熱帶季風性氣候區，地理和生態環境對農業生產活動有著較大影響，天氣變化和自然災害影響了農業的穩定性。其次，農業生產者的受教育水平相對較低，地區之間的社會信用環境不穩定，農民缺乏信用意識，存在信用危機，易出現一系列金融風險問題。再次，金融機構“畏”農現象嚴重，農村貸款利率設置不靈活，沒有浮動空間，主要原因是農業保險種類少，制度不完善[1]。農村金融市場以銀行業服務為主，農村地區缺少新型網上銀行、投資理財等項目。

隨著鄉村振興戰略的深入推進，中央一號文件將發展農民合作社和家庭農場作為培育新型農業經營主體的重點，新型農村經營主體已經成為鄉村振興的主力軍。為了研究江蘇省新型農業經營主體金融服務需求，設計新型農業經營主體融資情況調查問卷，對江蘇省新型農業經營主體進行隨機抽樣調查。問卷共設計了19 道題目，從江蘇省農村金融需求的現狀著手，分析農村需求主體未被滿足以及在鄉村振興戰略推進過程中新產生的需求，明確江蘇省農商銀行存在的問題和改進的方向。調研時間為2021 年2 月8 號，問卷主要發放于南通、蘇州、鹽城、鎮江、徐州、南京結合蘇南、蘇中、蘇北的市、縣。由于受時間、人力和資金所限，為便于研究，采用電子問卷形式，共發放問卷300 份，收回有效問卷203 份。回收問卷之后，分析被調查新型農業經營主體的基本情況以及財務需求的特征。

1 信度檢驗

研究主要采用Cronbach α 系數，該系數又稱克朗巴哈系數、內在信度系數、一致性系數，是量表所有可能的項目劃分方法得到的折半信度系數的平均值，是目前最常用的信度系數。通常Cronbach α 系數的值為0～1。如果該系數不超過0.6，一般認為內部一致信度不足；系數為0.7～0.8 時，表示量表具有相當的信度；超過0.8 時，說明量表信度指標非常好，并且認為信度通過了檢驗。

根據信度檢驗結果，可以知道整體信度為0.911，大于0.8，說明本次問卷量表部分的信度值良好，通過了信度檢驗，見表1。

表1 可靠性統計

2 效度檢驗

分析KMO 值，如果該值大于0.8，說明效度好；如果該值為0.7～0.8，說明效度較好；如果該值為0.6～0.7，說明效度一般；如果此值小于0.6，說明效度較差；效度分析要求通過Bartlett 檢驗（對應p 值小于0.05）。首先利用SPSS 21.0 進行Bartlett 球形檢驗和KMO 檢驗。分析結果表明，問卷部分的19 個題項Bartlett 球形檢驗X2為2 856.382（自由度171，sig=0.000），19 個題項反映的信息具有一定的重疊，具備因子分析的必要。KMO 檢驗用于檢查變量間的偏相關性，取值范圍為0～1，KMO 統計量越接近于1，變量間的偏相關性越強。本研究的KMO 值為0.762，表示通過效度檢驗，具體情況如表2 所示。

表2 KMO和Bartlett 檢驗

3 描述性分析

根據回收的問卷，經過整理分析，得出其基本情況。從類型上看，以糧食經濟種植物和漁業數量最多，占比分別為39.41%和35.00%；從新型農業經營主體來看，以農業專業大戶和農民專業合作社為主，占比分別為28.75%和25.35%。關于農業新型經營主體貸款需求趨勢問題，調查結果顯示，有126 戶1 年貸款1 次，27 戶1 年貸款0 次，28 戶1 年貸款兩次，3 次及以上貸款戶數為22 戶，表現出有一定的貸款需求。在貸款額度方面，10 萬～20 萬元的貸款最多，占比38.92%，低于10 萬元的貸款占比24.63%，20 萬～50 萬元的貸款占比18.23%，50 萬～100 萬元的貸款占比12.32%，超過100 萬元的貸款占比5.92%。由此可見，存在長期貸款需求。從新型農業經營主體貸款方式來看，以質押貸款和抵押貸款為主，通常以房屋、廠房和生產設備等固定資產作為抵押和質押物，從而獲得貸款。而政策性優惠貸款占比較少，其他貸款類型及占比見表3。因此，農村小型金融組織發展中存在的問題包括業務范圍狹小、貸款方式缺少多元化、貸款利潤偏低等現象。

表3 新型農業主體貸款次數及貸款類型占比

4 鄉村振興背景下江蘇省農商銀行金融服務創新對策

4.1 加強服務創新

首先，江蘇省農商銀行可以通過服務創新獲得新的擔保，擴大抵押和質押范圍，更好地滿足農村經營主體的需求。農業經營對天氣的要求較高，金融服務也應有季節性要求和準時性。農商銀行可以通過創新金融服務不斷提高服務效率，快速響應金融需求。其次，簡化和規范涉農金融業務流程。通過創新科技，利用大數據建立銀行系統平臺，通過ATM、網上銀行、手機銀行等電子渠道快捷處理業務，簡化農村金融服務處理流程。農商銀行業務流程固化，為了適應新型農業經營主體的要求，應靈活調整基礎業務流程，對業務進行優化處理，形成多種貸款業務流程，從而提升業務效率。

4.2 完善政策體系

政府應完善相應政策，加強對農商銀行的政策激勵，最大程度調動支農惠農的積極性。農村金融機構的財政支持應該優先考慮“三農”，江蘇省農商銀行應把新型農業經營主體放在首位，加大支農貸款的投入量，避免小額短期貸款無法滿足農村發展需求。增加農民收入，使金融機構成為鄉村振興的主力軍，推動農村金融機構履行職能，為實現農村全方位發展提供金融支持。

4.3 健全政銀合作保障機制

實施鄉村振興戰略，各級政府是領導者和實施者。農商銀行作為橋梁，應該主動承擔起社會責任，建立負責任的銀行，按照政府的要求主動履行職責。在實施鄉村振興戰略的過程中，有必要繼續創新合作機制，為農商銀行爭取更多創新服務支持，強化政府信貸，建立健全農村信用社[2]。設立農業融資風險補償機制，政府和銀行共同承擔“三農”貸款的風險。農商銀行主動向政府通報，建立銀行與政府之間的合作平臺，加強銀行與政府之間的合作。

4.4 加強創新風險監管

各地農商銀行應該根據信貸大數據、銀行發展形勢以及當地農村的實際情況建立以信用為基礎的風險擔保體系，比如互助擔保、商業擔保等，及時全面分析創新風險。建立有效的運作機制，提高工作效率，篩選擔保機構，采取風險管理措施，劃分擔保人和債務人之間的責任和權限，降低信用擔保過程中可能存在的各種違約風險，提高信用擔保的可執行性，為農村和農業的發展提供充足資金。

鄉村振興與金融服務相輔相成，金融支持對農業現代化轉型和經濟增長有推進作用。政府通過資金和政策舉措引導金融機構加大涉農貸款力度，銀行則增加涉農貸款，完善基礎設施，參與“三農”建設。通過對江蘇省金融服務創新的總結，重點分析金融服務在解決“三農”問題時應發揮的重要作用，在服務過程中對違約風險進行控制，有利于江蘇省農商銀行在“三農”事業中發揮更加主動、積極的作用，從而提高金融服務創新能力，完善風險防控體系。