村鎮銀行風險解析及防范

周芊慧

摘要：我國村鎮銀行發展正處于起步階段，風險防范能力比較差，銀行業務比較單一，資金渠道不夠寬廣。這使得村鎮銀行的發展受到一定的局限性，限制了村鎮銀行可持續的發展。本文對村鎮銀行的風險問題展開研究，旨在表明產生風險的原因，探索針對風險管理防范措施的基本路徑。

關鍵詞：村鎮銀行;風險解析;風險防范

引言

為了貫徹落實黨中央、國務院的要求，深化農村地區金融體制改革，豐富農村金融組織體系，改善農村金融服務，解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足和競爭不充分等問題。2006年12月，銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。

2007年3月，第一家合規村鎮銀行在四川成立。村鎮銀行的建立，有效填補了農村金融服務的空白，增強了農村地區的金融支持力度。經過十多年的發展，至2019年末，全國村鎮銀行組建數量1637家，開業數量1630家，覆蓋了全國31個省份的1306個縣（市、旗），縣域覆蓋率達70%。村鎮銀行在激活農村金融市場，健全農村金融體系，發展普惠金融和支持農村經濟發展建設等方面發揮了重要作用。近年來，村鎮銀行的發展取得了巨大的成就，發展前景和空間巨大，但是作為新生事物，村鎮銀行發展時間較短，發展還不夠完善，風險管理問題突出，風險管理與防范已經成為村鎮銀行發展面臨的共同話題。

一、村鎮銀行概述

村鎮銀行是指經中國銀監會根據相關法律法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村（“三農”）經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行和以往的銀行分支機構不一樣，它屬于一級法人機構。“村鎮”一詞主要是規劃了其服務區域與對象，其特殊性和特殊意義使得村鎮銀行現已經成為我國農村金融體系中不可或缺的組成部分，其政策的特殊支持也為村鎮銀行的可持續發展提供了一個較好的環境。村鎮銀行為我國銀行業的發展添加了新的元素，增加了市場的活力，為銀行業發展也提供了動力，也在無形之中給其他國有銀行產生了壓力，形成了行業競爭力;同時在整個銀行業系統中，讓產業結構調整變得有彈性。

二、村鎮銀行風險解析

（一）管理決策風險

主要是指管理層方面的風險，包括銀監會、央行、政府、銀行政策性文件的發布和具有決策能力的管理層人員做出的決定所可能產生的風險。對于銀監會和央行來說主要是提供宏觀方向，進行監督管理，使得村鎮銀行向好的、正確的方向發展。地方政府的支持，會增進儲戶對村鎮銀行的信任度，提高村鎮銀行的信用等級;政府對當地企業的支持，或者是對“三農”的靠攏，使得地方企業具有更多的活力，包括對“雙創”的推廣與支持，更多的人愿意自主創業，使得村鎮銀行貸款獲得資源，這對銀行的可持續發展具有重要的影響。對于村鎮銀行自身管理來說，首先要確保自己的發展方針和落腳地符合銀監會和央行的規定，在其制定的框架下更加具體細化自身職能，敢于創新，更好地服務于“三農”。決策者要把握好政治方向，擺好銀行自身定位，因為從職能來說是村鎮銀行區別于其他國有銀行（如中、農、工、建）。決策者一個決定或者一個消息都有可能使得村鎮銀行瞬間崩潰，村鎮銀行現在還是十分薄弱的，經不起大風，大部分農民對村鎮銀行具有認知偏見，認為村鎮銀行是私人銀行，所以不敢把錢存在村鎮銀行。這在以前是有很多先例的，在農村集資的一些組織，一夜之間攜款逃跑，一個人都找不到，因此老百姓更加地相信大銀行，對于村鎮銀行還是持有一定的觀望和懷疑態度。而對于村鎮銀行來說，不能跨區辦理存貸業務，只能吸收當地資金，具有嚴格的地域限制，這就使得村鎮銀行發展受挫，存在管理決策風險。

（二）信用風險

信用風險可以說是各個銀行的通病，是任何銀行都不可避免的風險，是金融風險主要類型，主要體現在貸款客戶前后行為不一致性和不可控因素產生的風險，甚至客戶可能存在大的風險和逆向選擇風險，這都是不對稱信息引起。村鎮銀行信用風險主要是貸款人未在規定時間償還本息，使銀行有存在虧損的風險。

對于信用風險的產生原因大致分為政策風險、地區經濟、個人局限。村鎮銀行是支農支小，服務于農民和農業地區，因此地方放貸政策對銀行有重大影響。若政策放松或者制定不當，將使得未知的風險放大，形成隱患。地方經濟的發展實力也是極其重要的，沒有發展前景，基礎經濟薄弱，貸款的人沒有自信，放款的人沒有底氣，就會相互形成不信任，不利于放貸，存在很大的信用風險。個人局限體現在貸款對象主要是中低收入的居民、小微企業的弱勢群體和產業，使得村鎮銀行的信用風險具有一定的特殊性。小型貸款對象往往信用意識較差，并不看重信用度，甚至濫用自己的信用。

（三）擠兌風險

擠兌指的是一段時間內大量儲戶因為恐慌金融機構倒閉或者金融危機，同時到銀行提取現金，一般來說銀行的存款準備金短時間內是不足以支付擠兌現象。擠兌風險防范也在村鎮銀行中普遍存在的，很大程度上，農村儲戶認為商業銀行或者村鎮銀行不是國有的，屬于私人的，一旦有一點風吹草動，就會一傳十，十傳百，瘋狂擠兌，存在流動性風險。比較出名的就是江蘇射陽農商行集中支付事件。就因為一句謠言，使得儲戶集中擠兌，由于銀行及時緊急調動資金，通宵為儲戶取款，平息了這場風波。

（四）柜面操作風險

柜面操作風險一般指的是村鎮銀行自己內部程序、人員、操作科技信息系統以及外部事件所造成的直接或間接損失風險。柜面操作風險是可以控制的內生風險，但村鎮銀行的柜面操作風險相對于其他金融機構來說，更加顯得突出。柜面操作風險主要來自柜員。村鎮銀行剛剛起步，人員組成一部分是國有控股指派的專業金融人員，另一部分則是應聘上崗無工作經驗的畢業生或者相關人員。柜面操作人員文化水平不一致、素質不一樣、整體水平較低就可能引發風險。

一方面，現金柜面操作人員，易于受情緒控制或者暫時不理智而做出不可思議的事情，引發不穩定風險。例如，可能因賭債、急需錢等原因，違規操作，導致銀行蒙受損失，這些是主觀上的行為。還有客觀的行為， 例如受到外圍環境的影響，存取款、轉賬金額發生錯誤，即使能夠追回，卻要承受一定的損失;操作系統出現問題不能正確辦理業務也有可能存在，需要技術的支持，這都是潛在的柜面操作風險。另一方面，對于放貸員來說，由于種種原因，他可能放“人情”，在材料不齊全的時候，先放貸，后補資料，這樣的操作也是含有極大的風險，而且是很有可能發生的情況，甚至有可能吃其中的回扣，使得銀行資金存在巨大的風險。

三、村鎮銀行風險防范對策建議

總的來說，村鎮銀行發問題主要產生在發展的過程中，市場定位出現了偏差，與政府的目標有所偏差，偏離農民群眾，不務實。最開始創立的時候，村鎮銀行吸收資金的策略比較多，早期貸款人數較少，到了中期，存款趨于穩定，而貸款的人數逐漸增加，甚至出現存款不足的現象，存貸比例較高;在營銷方面，村鎮銀行相對比較弱，經營方式策略比較單一，各種風險控制、規章制度不夠完全成熟，盈利的能力并不穩定。

（一）管理決策風險防范

針對管理決策風險，需要優化村鎮銀行外部環境，村鎮銀行自身做好風控與防范，銀監會、央行和政府也有責任和義務改善村鎮銀行的經營發展環境，充分發揮扶持、引導和監管的作用，共同使我國的村鎮銀行健康地、可持續地發展，降低金融風險水平。村鎮銀行是為“三農”而生，村鎮銀行也只有立足農村金融這個市場，才能得到更多的發展。當前，新型農村正在不斷建設，國家從精準扶貧進入后扶貧時代，村鎮銀行可以抓住這一個時機完善自我和發展自我，進行改革創新。

（二）信用風險防范

對于信用風險，銀行內部需要建立一套信用等級制度和個人信用檔案。如將企業可以分為D、C、B、BB、A、AA六個等級，不同等級的客戶放款額度不同，嚴格控制放款，這個等級評定是由放款員陪同主管實地考察該企業的實力之后做出的綜合評定，一定程度上降低了風險。對于農村人口建立個人信用檔案，宣傳個人信用的重要性，提高他們的金融知識，降低風險。對于可能發生的拖欠或無法償還的貸款需要及時跟進了解情況，盡快拿出解決方案，防患于未然。

（三）擠兌風險防范

對于擠兌風險來說，除了宣傳村鎮銀行的性質，讓老百姓吃定心丸的最好方法是資本的充足性，村鎮銀行運營發展穩健，能夠應付壞賬損失的風險，流動性爆發的可能性就會大大降低，即使出現了擠兌也能安然度過。而監督和管理部門需要制定政策，穩步推進金融市場化改革，讓公眾重新樹立對銀行的信心，加大對存款保險制度的宣傳，加強對公眾的輿論引導，在制度層面構建多層次的金融安全網;為了應對突發情況，建立相關的監督管理體制;同時，銀行業也要樹立正確的價值觀念，銀行業屬于服務業，要以客戶為中心，而目前許多大銀行沒有清楚意識到這一點，恰巧村鎮銀行對這方面的關注和努力比較多。

（四）柜面風險防范

對于柜面操作風險而言，需要提高村鎮銀行從業人員的整體素質，打造一只高素質的員工和高管隊伍，是村鎮銀行持續發展的重要保證。銀行需堅持正確的用人導向，培養有政治素質、領導能力、熟悉業務的專業人才擔任高管，這樣才能正確領導下屬進行風險防范。對于現有從業人員則需要加強專業技能的培訓，不斷學習新知識、獲取新知識，還應加強人文關懷，培養專業的職業操守和責任感，強化風險意識，建設一支能夠擔當重任的從業人員隊伍。

結束語

農村金融的需求是多元化的，村鎮銀行憑借地域的優勢在農村具有良好的發展前景。但村鎮銀行必須提升自己的核心競爭力，提高信譽度，找準定位，開拓市場，創新符合農村金融的存款、信貸服務產品。雖然村鎮銀行未來的道路會有很多的艱難險阻，但是在扶持農村金融的時代，村鎮銀行和農村緊密聯系在一起，發展前景不可估量。

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