互聯(lián)網金融視域下普惠金融教育創(chuàng)新改革分析

郭夢霞

[摘? 要]普惠金融是能夠全方位為社會不同階層和群體提供最有效服務的金融體系，是當前開展金融教育的新方式和新目標。大學生是未來經濟生活的重要參與者，必須要具備充足、扎實的金融知識，構建完善的金融理念，具有良好的金融素養(yǎng)，才能夠在未來的金融發(fā)展中更好地融入普惠金融與互聯(lián)網金融之中。因此，開展普惠金融教育是提高大學生金融意識的首要途徑。本文詳細闡述了當前普惠金融教育的發(fā)展趨勢和制約普惠金融教育創(chuàng)新的因素，在此基礎之上提出了創(chuàng)新普惠金融教育的新路徑，以期能夠提高大學生的金融素養(yǎng)，為構建適應經濟全球化的金融教育奠定基礎。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融? 普惠金融? 創(chuàng)新改革? 教育

普惠金融教育發(fā)展的新趨勢

1.普惠金融教育對象的變化

金融教育在我國的發(fā)展具有一定滯后性。傳統(tǒng)的金融教育對教育內容和教育對象都有一定的局限，其主要教育對象是投資者和儲戶，而教育內容也是根據這兩類教育對象展開的。例如，如何存款能夠獲得更多的利息、如何對信用卡進行有效管理、貸款的使用與償還，以及股票、保險、基金、外匯等。這些金融教育內容都是以刺激投資者和儲戶為主要目的，而教育內容的提供者則是金融機構，如銀行、證券投資基金管理公司等。傳統(tǒng)的金融教育大都圍繞著“有錢人”和想“更有錢”的人來展開，在對這些人鼓勵投資的同時，也提供其他產品的推銷，以培養(yǎng)能夠長期發(fā)展、互惠互利的客戶。教育對象與教育內容的固定使得普通人民群眾很難接觸到相關教育內容，而新的普惠金融教育打破了傳統(tǒng)金融教育在教育對象方面的僵局，對金融教育內容也進行了創(chuàng)新。

“兩低一高”是當前普惠金融教育的主要理念。“兩低”之一就是指面向低收入人群進行金融教育。低收入人群相較于傳統(tǒng)金融教育對象而言在財力上有較大的差距，因此他們的理財需要也有所不同。對于低收入人群而言，雖然他們的收入不能滿足資本投資，但對家庭財務規(guī)劃、積累家庭財富，以及防范家庭中可能出現的財務風險等方面的金融知識都是有一定需求的。因此，近年來對于低收入人口的金融教育項目逐漸展開，并獲得了一定成就。目前，我國開展的普惠金融教育主要有花旗集團贊助的“全球金融教育項目”，該項目主要是資助和開發(fā)低收入人群的金融教育，并在全球范圍內進行師資培訓和教材內容審核。

2.普惠金融教育范圍的變化

我國的普惠金融教育觀念和教育意識都起步較晚，在2008年，我國金融教育基金會才制定了關于金融教育的十年規(guī)劃，同時也開展了名為“金惠工程”的金融知識普及教育和培訓。在該計劃中，需要用十年的時間，對我國中西部地區(qū)的金融從業(yè)者和當地涉農領導干部等人進行金融方面的普及教育和業(yè)務培訓。隨著該項目的開展，越來越多的非政府組織向農村人口和外來務工人員提供金融教育服務，其中較為著名的有小額信貸在山西地區(qū)開展的金融教育，國際美慈組織和北京蒲公英中學、農家女學校對外來務工人員和農村婦女開展的金融教育等。

而金融教育理念“兩低一高”中的另外“一低”則是指向低齡兒童和青少年進行金融教育。開展專門針對青少年的金融教育是培養(yǎng)學生金錢觀念的主要途徑之一。在我國，針對青少年開展金融教育的機構既有政府部門也有民間組織。但無論發(fā)起者是誰，對于青少年的金融教育主要從以下幾個方面展開：一是介紹金錢的基本知識;二是培養(yǎng)學生正確使用財務管理工具的技能，主要包括簡單的記賬和個人財務規(guī)劃等;三是對學生金錢觀念的培養(yǎng)。這些教育內容有的已經融入中學課程之中，成為義務教育中的一部分。

金融教育基本理念中的“一高”是指向老年人提供金融知識教育。這樣做的目的有兩個方面：一是為老年人的晚年財務進行重新規(guī)劃，主要包括如何投資保值、如何更好地管理現有的不動產等內容。二是由于當前金融騙局較多，老年人缺乏對金融投資的基本判斷和辨別能力，容易上當受騙，而一定的金融教育是減少受騙的關鍵。因此，將金融教育與老年人的生活相結合，不僅有利于提高老年人明辨是非的能力，還能夠有效保護老年人的財產安全，讓他們過上有體面、有尊嚴的晚年。

制約普惠金融教育創(chuàng)新的因素

普惠金融教育的創(chuàng)新并不是一蹴而就的，開展普惠金融教育首先要制訂合理的教育規(guī)劃，嚴格遵循國家金融教育發(fā)展的趨勢和要求。其次，要堅持以人為本的科學發(fā)展觀，以提高國民綜合素質，促進國民經濟健康發(fā)展為主要目標，構建國家級、全民全面的金融教育發(fā)展戰(zhàn)略。

1.普惠金融教育起步時間較晚

普惠金融的教育對象應該涵蓋所有公民，無論貧富、年齡大小，甚至還包括金融服務的監(jiān)管者及提供者等。不應該根據貧富程度對金融服務進行區(qū)分，這才是普惠金融教育的意義。金融這一概念在我國引進的時間較短，相關教育措施起步較晚。我國普惠金融教育的開展基本上是自2008年才開始，使得我國普惠金融教育發(fā)展緩慢。因此，在新時期對普惠金融教育進行創(chuàng)新時，要先從普惠金融教育對象入手，打破傳統(tǒng)金融教育的局限性。在教育內容方面，盡可能地將普惠金融教育融入義務教育之中，讓學生從小就培養(yǎng)良好的理財觀念和理財習慣。除此之外，對于老年人的理財教育也不能落后，要為他們的晚年生活提供有效的理財指導。同時，在教育內容和教育方式的創(chuàng)新中，我國還可以充分借鑒其他國家的成功經驗，以提高我國普惠金融教育的規(guī)劃與實施水平。

2.普惠金融教育內容匱乏

普惠金融教育內容的匱乏主要體現在三個方面：一是金融服務從業(yè)者對專業(yè)的金融服務知識和技能掌握得不到位，不能為消費者提供良好的服務體驗;二是對普通人民群眾的普惠金融教育內容不全面。如對個人和家庭的內部財務管理知識和技能講解不到位，在理財觀念的轉變和理財行為的養(yǎng)成方面有所欠缺;三是理財教育內容在中小學教學中比較匱乏。這三方面教育內容的匱乏使得普惠金融教育開展得緩慢，成效較低，無法滿足當前社會對普惠金融教育的需求。因此，在加強普惠金融教育的過程中，我們應該將教育對象的需求放在首位，對教材內容進行改革與優(yōu)化，使其能夠適應當前社會生活發(fā)展的需要。

3.普惠金融教育教師隊伍素質不高

普惠金融教育的普及程度與教育水平和教師隊伍的整體素質是有很大關系的。目前，教師隊伍的素質培養(yǎng)問題主要出現在以下兩個方面：一是教師知識的局限性。由于教師對現有的金融業(yè)務不能完全涉及，在授課過程中不能滿足不同學段的需要，導致普惠金融教育效果不理想;二是部分教師心理不平衡。相較于金融行業(yè)而言，教師的待遇相對偏低，而他們又長期從事這項工作，熟知行業(yè)情況，久而久之難免會出現心理浮動的問題，導致普惠金融教育多流于形式。

4.教學設施不完善

高校普惠金融教育教學設施的缺乏主要是因為校園內可供參考的資料不足、相關設備設施不到位，從而影響普惠金融教育的教學效果;其次是相關教育經費不足，普惠金融教育相關科研投入與獎勵機制的缺乏，都會影響普惠金融教育的創(chuàng)新。

普惠金融教育創(chuàng)新改革途徑

1.培養(yǎng)普惠金融意識

在高校內開展普惠金融教育的相關課程，是為學生構建基本金融知識框架，使其形成正確金融觀念，具備基本金融投資能力的主要途徑。高校在開展普惠金融教育課程時，要加強學生對金融業(yè)的理解和體驗，引導他們牢固樹立正確的金融觀念。除此之外，學校還可以通過開展相關教學活動來提高學生對金融業(yè)的學習興趣，從而達到提高教學效果、保證教學質量的目的，為普惠金融教育的創(chuàng)新奠定堅實的基礎。

2.將時代特征與普惠金融教育相結合

普惠金融教育的發(fā)展是隨著時代的發(fā)展而不斷變化的，在校內開設相關課程時，要牢牢把握普惠金融教育的發(fā)展方向，將時代特征與課程設置充分結合，以保證學生學習到的內容是符合社會發(fā)展需要的。例如，在當前的教學過程中，教師可更多地側重于互聯(lián)網金融下的貸款模式、融資模式和大數據統(tǒng)計等方面的問題，在拓寬學生普惠金融教育知識的同時，還要注重提升其金融業(yè)務操作能力。

3.保持教學方法的與時俱進

對教學方法的革新不僅僅是普惠金融教育的需求，同時也是高校教學改革的需求。打破傳統(tǒng)的教學方式勢必要引入新型互聯(lián)網金融課程，這無論是對理論框架的構建，還是對金融行業(yè)的發(fā)展，都有一定的革新意義。在現有的教學模式中，教師要始終堅持以學生為課程主體，通過正確、有效的引導方式激發(fā)學生探索未知的本能與思維，從而達到對普惠金融教育創(chuàng)新的目的。目前，最為常用的教學模式主要有“慕課”“線上線下混合教學模式”和“翻轉課堂”。這三種教學模式的相同點都在于打破了傳統(tǒng)教學中課堂時間和空間的限制，使學生在學習過程中擁有更多的自主性，同時，對學生的自覺性要求也較高。教師在采取新的教學模式時，應該注重擴展學生的知識點，盡可能地引用較多的現實案例，使普惠金融教育更貼近學生的實際生活，這對培養(yǎng)學生的獨立思考能力和實踐操作能力有一定幫助。

4.建設高層次的教師隊伍

教師是教學的引導者，是課堂活動的組織者。教師的個人水平對學生的發(fā)展起著至關重要的影響。就目前的普惠金融教育成果來看，由于普惠金融教育在我國起步時間較晚，無論是基礎設施，還是師資力量都與發(fā)達國家相比有一定的差距，主要體現在學術研究的欠缺及實踐經驗的匱乏。因此，要想解決目前高校普惠金融教育中存在的問題，首先要建立一支強有力的高素質教師隊伍。學校可以通過留學深造、定期培訓等方式，對教師能力進行整體的優(yōu)化與提升。另外，高校還可以邀請校外的知名企業(yè)家、金融講師、業(yè)界精英等來校進行專題講座，不僅能有效提升教師的金融教育水平，還能提高學生的學習興趣，開拓其視野。

5.注重普惠金融教育的輔助技能培養(yǎng)

大數據和互聯(lián)網金融的發(fā)展促進了金融業(yè)與非金融業(yè)的融合與發(fā)展，高層次金融領域對于人才的要求，不僅僅是在基礎知識點的掌握上，更要求他們精通其他金融業(yè)的輔助技能。當前，隨著普惠金融教育的開展，金融知識的普及程度越來越高，教學內容也不再局限于單一課程，而融合了多種學科。這就需要高校在開設相關課程時，對于金融業(yè)的輔助技能也要有一定涉獵，以滿足學習者的需求。

結? 語

普惠金融教育的創(chuàng)新不僅僅是在教育對象與教育內容上進行創(chuàng)新，更是對國民素質與全民金融意識的培養(yǎng)與創(chuàng)新。因此，高校在開展相關課程時，要始終緊跟時代步伐，及時了解社會發(fā)展需要，完善課程建設，進行教育教學創(chuàng)新，為培養(yǎng)高端優(yōu)秀金融人才奠定堅實的基礎，為創(chuàng)新普惠教育不斷奮斗。

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作者單位：陜西職業(yè)技術學院? 陜西西安