遂寧農商銀行支付平臺建設的實踐與探索

黃一

隨著信息科技的高速發展，特別是移動支付的興起，金融機構客戶入口不斷向線上轉換。年輕客群、企業客群到銀行辦理業務的次數下降明顯。遂寧農商銀行著力于在新的支付結算習慣下，吸引線上客戶群體，提供高效便捷的結算服務。

惠支付作為遂寧農商銀行二維碼收款渠道，為遂寧農商銀行帶來了穩定的低成本存款資金，也關聯了豐富的貸款資源。截至7月31日，全行18910戶商戶中，普通商戶8162戶，占比43.16%。所有商戶關聯存款余額5.74億元，日均余額5.14億元，商戶關聯貸款余額29.38億元。到目前，遂寧農商銀行共有蜀信e手機銀行注冊用戶407610戶，其中活躍蜀信e客戶數26392戶;惠支付商戶18910戶，年化活躍商戶數4485戶;電子銀行交易占比93.60%。

惠支付面臨的挑戰

——競爭激烈，產品供給趨于飽和。互聯網金融和線上支付興起以來，掃碼支付市場競爭也隨之愈發激烈，各大商業銀行及第三方收款平臺公司紛紛介入，爭相推出掃碼收款產品搶奪客戶、占領市場，掃碼產品層出不窮，市場供給趨于飽和。

——戰略尾隨，產品同質化嚴重。目前市面上掃碼支付已形成微信、支付寶寡頭壟斷，各金融機構在外圍游離尾隨的局面。而且推出的掃碼產品大同小異，普遍呈現創新性不足、對比差別小、同質化嚴重等問題。

——客戶黏度較低，忠誠度不高。盡管遂寧農商銀行一直致力于提高服務質量，積極上門維護以及開展各種優惠活動，但由于掃碼支付產品同質化嚴重，加之多家金融機構或移動支付公司等不計成本的反復營銷，造成了市場競爭環境更為惡劣，甚至養成了部分客戶眼觀六路，“有活動就用沒有活動就不用、掃碼支付活動哪家強就用哪家”等貨比三家的使用習慣，客戶黏度難以提升，客戶忠誠度不高。

——惠支付關聯產品多，對穩定性要求高。惠支付支付過程與客戶支付使用的工具、使用時所處網絡環境、行內系統穩定性等多方面強關聯，任何一個環節出現波動都會影響客戶的支付體驗。商戶為確定收款情況，對云喇叭播報穩定性和及時性要求非常高。部分商戶對到賬及時性要求十分苛刻。在商戶選擇眾多的情況下，任何一個不穩定因素都有可能造成商戶放棄使用遂寧農商銀行產品。

——產品更新速度快，員工適應能力難以跟上。隨著惠支付產品成長完善速度不斷加快，和部分基層員工學習、營銷能力的滯后形成對比，加之系統網點人員緊張普遍比商業銀行網均人數少，更加造成產品推廣、維護力度較差。遂寧農商銀行在平時工作中，也很注重有效培訓，甚至現在已經把培訓改成了幾個網點的小規模培訓，爭取每個受眾都可以有效培訓交流，但在實際工作中，電子銀行專職人員少，網均人數少，網點缺少電子銀行業務骨干，同惠支付及所有電子銀行產品的快速更新和推廣形成了矛盾。

遂寧農商銀行支付平臺建設的成效

為破解瓶頸，遂寧農商銀行直面挑戰，緊緊圍繞四川省聯社、遂寧辦事處電子銀行營銷工作部署，牢牢把握“多找客戶、找好客戶”的營銷理念，依托省聯社“大平臺”，充分發揮“小銀行”優勢，在嚴格做好惠支付日常工作的同時，堅持科技助推業務發展，積極營銷大型超市、停車場等規模大、同市民息息相關的行業客戶系統和省聯社開放平臺的接入，借力開放平臺鏈接優質客戶。

通過開放平臺，遂寧農商銀行目前已接入7個項目，包括好又多超市、蓮花停車、遂寧市第一人民醫院、摩電拼購、資云同商、蜀信e系統、代金券系統，涵蓋了掃碼支付、線上收銀臺、交易對賬、客戶動賬信息查詢等多個行內功能。截至7月末，好又多超市累計交易30.9萬筆，金額2359.79萬元，關聯商戶結算賬戶日均存款212.20萬元;蓮花停車累計交易3578筆，金額1.86萬元，關聯商戶結算賬戶日均存款6.82萬元;遂寧市第一人民醫院累計交易6.88萬筆，金額1286.01萬元，關聯商戶結算賬戶日均存款1919.27萬元;摩電拼購累計交易262筆，金額53.56萬元，關聯商戶結算賬戶日均存款3.87萬元;所有項目運行穩定，客戶反映良好，極大地提升了客戶黏度。通過積極宣傳和洽談，遂寧農商銀行正在進行對接項目有君發連鎖超市、遂寧東涪公司旗下停車場等多個項目。

開放平臺發展的對策

一是將開放平臺應用落實到場景。通過具體場景的落實落地，全面建設該行蜀信e系列產品使用氛圍，培養客戶使用習慣，通過商超、供應鏈、水電氣、停車場、醫院、藥店等貼近日常生活的使用場景建設接入，讓蜀信e成為客戶日常必需品。

二是持續豐富開放平臺外放能力。在現有存、貸、信息等基礎上，加深各個產品的關聯互動，總結行業類的個性化需求，通過標準接口拓展行業上下游客戶，建立批量獲客渠道。

三是聯動特色項目進一步滿足客戶需求。在開放平臺外放行內能力的基礎上，加強行內特色項目建設，進一步豐富遂寧農商銀行服務項目，兩個渠道相結合建設四川農信線上服務生態圈。

（作者單位：遂寧農商銀行）