遂寧農(nóng)商銀行支付平臺建設(shè)的實踐與探索

黃一

隨著信息科技的高速發(fā)展，特別是移動支付的興起，金融機(jī)構(gòu)客戶入口不斷向線上轉(zhuǎn)換。年輕客群、企業(yè)客群到銀行辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)下降明顯。遂寧農(nóng)商銀行著力于在新的支付結(jié)算習(xí)慣下，吸引線上客戶群體，提供高效便捷的結(jié)算服務(wù)。

惠支付作為遂寧農(nóng)商銀行二維碼收款渠道，為遂寧農(nóng)商銀行帶來了穩(wěn)定的低成本存款資金，也關(guān)聯(lián)了豐富的貸款資源。截至7月31日，全行18910戶商戶中，普通商戶8162戶，占比43.16%。所有商戶關(guān)聯(lián)存款余額5.74億元，日均余額5.14億元，商戶關(guān)聯(lián)貸款余額29.38億元。到目前，遂寧農(nóng)商銀行共有蜀信e手機(jī)銀行注冊用戶407610戶，其中活躍蜀信e客戶數(shù)26392戶;惠支付商戶18910戶，年化活躍商戶數(shù)4485戶;電子銀行交易占比93.60%。

惠支付面臨的挑戰(zhàn)

——競爭激烈，產(chǎn)品供給趨于飽和。互聯(lián)網(wǎng)金融和線上支付興起以來，掃碼支付市場競爭也隨之愈發(fā)激烈，各大商業(yè)銀行及第三方收款平臺公司紛紛介入，爭相推出掃碼收款產(chǎn)品搶奪客戶、占領(lǐng)市場，掃碼產(chǎn)品層出不窮，市場供給趨于飽和。

——戰(zhàn)略尾隨，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。目前市面上掃碼支付已形成微信、支付寶寡頭壟斷，各金融機(jī)構(gòu)在外圍游離尾隨的局面。而且推出的掃碼產(chǎn)品大同小異，普遍呈現(xiàn)創(chuàng)新性不足、對比差別小、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題。

——客戶黏度較低，忠誠度不高。盡管遂寧農(nóng)商銀行一直致力于提高服務(wù)質(zhì)量，積極上門維護(hù)以及開展各種優(yōu)惠活動，但由于掃碼支付產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，加之多家金融機(jī)構(gòu)或移動支付公司等不計成本的反復(fù)營銷，造成了市場競爭環(huán)境更為惡劣，甚至養(yǎng)成了部分客戶眼觀六路，“有活動就用沒有活動就不用、掃碼支付活動哪家強(qiáng)就用哪家”等貨比三家的使用習(xí)慣，客戶黏度難以提升，客戶忠誠度不高。

——惠支付關(guān)聯(lián)產(chǎn)品多，對穩(wěn)定性要求高。惠支付支付過程與客戶支付使用的工具、使用時所處網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、行內(nèi)系統(tǒng)穩(wěn)定性等多方面強(qiáng)關(guān)聯(lián)，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)波動都會影響客戶的支付體驗。商戶為確定收款情況，對云喇叭播報穩(wěn)定性和及時性要求非常高。部分商戶對到賬及時性要求十分苛刻。在商戶選擇眾多的情況下，任何一個不穩(wěn)定因素都有可能造成商戶放棄使用遂寧農(nóng)商銀行產(chǎn)品。

——產(chǎn)品更新速度快，員工適應(yīng)能力難以跟上。隨著惠支付產(chǎn)品成長完善速度不斷加快，和部分基層員工學(xué)習(xí)、營銷能力的滯后形成對比，加之系統(tǒng)網(wǎng)點人員緊張普遍比商業(yè)銀行網(wǎng)均人數(shù)少，更加造成產(chǎn)品推廣、維護(hù)力度較差。遂寧農(nóng)商銀行在平時工作中，也很注重有效培訓(xùn)，甚至現(xiàn)在已經(jīng)把培訓(xùn)改成了幾個網(wǎng)點的小規(guī)模培訓(xùn)，爭取每個受眾都可以有效培訓(xùn)交流，但在實際工作中，電子銀行專職人員少，網(wǎng)均人數(shù)少，網(wǎng)點缺少電子銀行業(yè)務(wù)骨干，同惠支付及所有電子銀行產(chǎn)品的快速更新和推廣形成了矛盾。

遂寧農(nóng)商銀行支付平臺建設(shè)的成效

為破解瓶頸，遂寧農(nóng)商銀行直面挑戰(zhàn)，緊緊圍繞四川省聯(lián)社、遂寧辦事處電子銀行營銷工作部署，牢牢把握“多找客戶、找好客戶”的營銷理念，依托省聯(lián)社“大平臺”，充分發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢，在嚴(yán)格做好惠支付日常工作的同時，堅持科技助推業(yè)務(wù)發(fā)展，積極營銷大型超市、停車場等規(guī)模大、同市民息息相關(guān)的行業(yè)客戶系統(tǒng)和省聯(lián)社開放平臺的接入，借力開放平臺鏈接優(yōu)質(zhì)客戶。

通過開放平臺，遂寧農(nóng)商銀行目前已接入7個項目，包括好又多超市、蓮花停車、遂寧市第一人民醫(yī)院、摩電拼購、資云同商、蜀信e系統(tǒng)、代金券系統(tǒng)，涵蓋了掃碼支付、線上收銀臺、交易對賬、客戶動賬信息查詢等多個行內(nèi)功能。截至7月末，好又多超市累計交易30.9萬筆，金額2359.79萬元，關(guān)聯(lián)商戶結(jié)算賬戶日均存款212.20萬元;蓮花停車?yán)塾嫿灰?578筆，金額1.86萬元，關(guān)聯(lián)商戶結(jié)算賬戶日均存款6.82萬元;遂寧市第一人民醫(yī)院累計交易6.88萬筆，金額1286.01萬元，關(guān)聯(lián)商戶結(jié)算賬戶日均存款1919.27萬元;摩電拼購累計交易262筆，金額53.56萬元，關(guān)聯(lián)商戶結(jié)算賬戶日均存款3.87萬元;所有項目運(yùn)行穩(wěn)定，客戶反映良好，極大地提升了客戶黏度。通過積極宣傳和洽談，遂寧農(nóng)商銀行正在進(jìn)行對接項目有君發(fā)連鎖超市、遂寧東涪公司旗下停車場等多個項目。

開放平臺發(fā)展的對策

一是將開放平臺應(yīng)用落實到場景。通過具體場景的落實落地，全面建設(shè)該行蜀信e系列產(chǎn)品使用氛圍，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，通過商超、供應(yīng)鏈、水電氣、停車場、醫(yī)院、藥店等貼近日常生活的使用場景建設(shè)接入，讓蜀信e成為客戶日常必需品。

二是持續(xù)豐富開放平臺外放能力。在現(xiàn)有存、貸、信息等基礎(chǔ)上，加深各個產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)互動，總結(jié)行業(yè)類的個性化需求，通過標(biāo)準(zhǔn)接口拓展行業(yè)上下游客戶，建立批量獲客渠道。

三是聯(lián)動特色項目進(jìn)一步滿足客戶需求。在開放平臺外放行內(nèi)能力的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)行內(nèi)特色項目建設(shè)，進(jìn)一步豐富遂寧農(nóng)商銀行服務(wù)項目，兩個渠道相結(jié)合建設(shè)四川農(nóng)信線上服務(wù)生態(tài)圈。

（作者單位：遂寧農(nóng)商銀行）