平頂山市農業信貸擔保資金運營與思考

李定芬 林光華 蘇建蘭 馬龍

摘要：基于農業高風險性和弱質性、農村金融供需失衡、傳統金融機構支農動力不足等現實問題和需要，政策性農業信貸擔保應運而生。以財政資金成立農業信貸擔保企業，實際上是將其作為新型農業經營主體的抵押物質，增強銀行向農戶發放貸款的信心，發揮財政資金“四兩撥千斤”作用，同時完善農村金融服務體系，有利于提升鄉村振興能力。本文以平頂山市6縣為研究對象，介紹了政策性農業信貸擔保資金在當地的使用情況，探討了它的正面影響，并為后續如何發揮其作用以及促進鄉村振興提出對策。

關鍵詞：農業信貸擔保 資金運營 影響研究

*基金項目：2020年度省政策引導類項目（軟科學研究）（JATS〔2020〕428）《江蘇省“十四五”完善農村新型科技服務體系研究》。

為緩解財政支農效率和現代農業發展矛盾，國務院于2016年批準同意組建全國政策性擔保機構，同時，2020年11月3日，黨中央在鄉村振興中明確提出了要實施藏糧于地、藏糧于技戰略，大力發展縣域經濟，推動農村一二三產業融合發展，豐富鄉村經濟業態，拓展農民增收空間。農業信貸擔保資金作為解決新型農業經營主體“融資難”“融資貴”、促進鄉村全面振興的載體，在撬動社會金融資本流向農業方面發揮著重要作用。其運行機制是以財政資本金為新型農業主體的抵押物質，增加銀行對農業主體的放貸信心，將“三農”直補資金轉換為持續的放貸資金，增加農業信貸擔保客體持續獲得貸款的能力，助推鄉村振興戰略實施。

一、我國農業信貸擔保資金的運營現狀

2016年國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司（簡稱國家農擔公司）正式形成，農業信貸擔保資金的正式運營時間距今較短，發展時間上并無明顯節點，正式運營后具體的發展情況如下：

體系建設方面，截至2020年，全國33個省份成立了省級農擔公司，其下轄市級辦事處、分公司等分支機構1248家，專職領導層和職工3000余人，全國重點農業縣域業務覆蓋率達到了92%，較全面的構建起了國擔-省農擔-市辦事處、分公司的全國性農業信貸擔保網絡全覆蓋體系。

業務開展方面，自2015年7月財農[2015]121號文件下發以來至2020年3月末，全國農擔體系累計新增擔保項目74萬個，新增擔保額2540.3億元，相較于注冊資本金，政策效能放大了4.29倍。自公司成立至2020年3月末，累計納入再擔保項目26.6萬個，金額1225.2億元；在保項目15.7萬個，在保余額691.8億元。

服務領域方面，農業信貸擔保資金專注于支持糧食生產、畜牧水產養殖、菜果茶等農林優勢特色產業，農資、農機、農技等農業社會化服務，農田基礎設施，以及與農業生產直接相關的一二三產業融合發展項目，家庭休閑農業、觀光農業等農村新業態。農業信貸擔保資金的服務領域廣泛，涵蓋了與農業相關的一二三產，確保擔保資金貼農、惠農不脫農，其不接受非農業務的擔保申請。

支持主體方面，主要包括家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業和國有農（團）場中符合條件的農業適度規模經營主體，支持主體多元化。根據國家統計局數據，截止2018年底，全國農民專業合作社注冊數量為217萬個，家庭農場60萬個，全國農業設施數量3000多萬個，設施農業占地面積近4000萬畝，現代經營主體數量、規模不斷增加，且正走在由傳統農業轉變為現代農業發展的關鍵期，資金需求量大，農業信貸擔保資金為這些現代經營主體發展農業提供了資金支持。

2021年，中共中央國務院在一號文件中指出加強對農業信貸擔保放大倍數的量化考核，提高農業信貸擔擔保的規模。通過增加銀行放貸來擴大擔保規模，讓資質良好的農戶在原有貸款額度的基礎上增加農業信貸資金，這改變了以往農業資金“普惠”農民的形式，把農業資金著重放在想發展、能發展農業的經營主體上，提高農業資金的利用效率，當然，也要加強政策性農業信貸擔保企業與銀行的合作，擴大農業信貸資金的來源。

二、農業信貸擔保資金在平頂山市的使用概況

關于農業信貸擔保資金在平頂山市的使用情況研究，文章的數據來源于河南省農業信貸擔保公司和國家農擔公司的官方數據，時間的序列長度為5年，即2016年至2020年，區域主要是平頂山市6縣，包括郟縣、葉縣、寶豐縣、魯山縣、汝州市和舞鋼市，其中，葉縣和魯山縣是貧困縣，郟縣、寶豐縣、汝州市和舞鋼市是非貧困縣。數據樣本量為23163個，主要包括6縣5年間信貸擔保的品種、類型、擔保主體的類型、規模、貸款金額和貸款用途等。

（一）資金獲得主體概況

平頂山市分為4個非貧困縣（寶豐縣、郟縣、汝州市和舞鋼市）和2個貧困縣（魯山縣、葉縣），其中，非貧困縣2016-2020年資金獲得主體數量分別為3人、205人、371人、474人和543人，貧困縣有0人、1150人、4719人、4214人和8384人。數據顯示，平頂山市6縣農業信貸擔保主體數量總體呈上升趨勢，說明河南省政府在財政支農的投入力度增加，越來越多的農戶通過政策性的農業信貸擔保機構獲得了助農資金。同時，非貧困縣資金獲得主體數量逐年增加；而貧困縣2016-2018年呈上升趨勢，2018- 2019年略有回調，究其原因，是因為葉縣于2017年貧困縣脫帽，政府在2018-2019年度縮小了對建檔立卡等貧困戶的識別范圍，導致該縣獲得農業信貸擔保資金的主體數量下降。

2016-2020年平頂山市6縣資金獲得主體的類型多樣，主要包括家庭農場、農民合作社、農民專業合作社、農業企業、農業社會化服務組織、小微農業企業、種養大戶和專業大戶等，新型的農業經營主體有利于培育新型職業農民，為農村發展注入活力，促進傳統農業順利轉型。非貧困縣中，資金獲得主體以家庭農場、農業企業、農業社會化服務組織和專業大戶為主，而貧困縣中種養大戶和無主要經營產業的主體類型居于主導地位。貧困縣和非貧困縣主體類型差異巨大，主要原因是非貧困縣農業發展水平較好，農戶貸款主要是為了進一步擴大農業生產規模和提升農業發展效益，或為經濟發展的配套服務組織，所以其農業的主體類型更為多元；貧困縣主要任務在于脫貧，無主要經營產業的主體類型多為國家的扶貧對象，這類主體往往難以形成有效的生產規模，主要以改善生活為目標。

（二）擔保資金分布產業

2016-2020年，平頂山市非貧困縣第一產業合計1327戶，第二產業80戶，第三產業69戶，貧困縣一、二、三產業分別為17894戶、182戶、385戶。2016年獲得農業信貸擔保資金的農戶數量遠低于2017-2020年，究其原因是農業信貸擔保公司成立于2016年后期，其資金和信貸業務等條件有限，隨著國家財政支農力度增加，獲得資金的農戶數量也不斷增加，產業也不斷拓展。

平頂山市三個產業總體都呈現上升趨勢，而貧困縣獲得擔保資金的農戶數量遠高于非貧困縣。自2015年，黨中央就提出要打贏脫貧攻堅戰，到2020年，脫貧攻堅已經到了啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺階段，葉縣和魯山縣作為貧困縣，幫助農戶脫貧已經成為2020年的主要任務，財政支農也不斷向貧困地區傾斜。在非貧困縣中，第一產業增幅最大、增量最多，2020年數量最多，有484戶農戶將信貸擔保資金用于第一產業的發展，第二、三產業在2016-2018年逐步上升，2018年后稍有下降，主要原因在于省農業信貸擔保機構明確表示要嚴格控制業務范圍，將其限定為農業生產及與農業生產直接相關的產業融合項目，突出對糧食、生豬等第一產業的支持；貧困縣第一產業增量最多，遠高于二、三產業的增長，第二產業在2016-2018年呈上升趨勢，2018-2019大幅下降，2019- 2020穩步上升，第三產業自2016年一直呈現穩步增長的趨勢。

（三）擔保資金的使用領域

擔保資金的使用領域指農戶將農業信貸擔保資金投放的行業。政策性農業信貸擔保企業根據“雙控”（控制準入范圍和擔保金額）原則，嚴格限制信貸主體的準入條件，將范圍嚴格控制在農業及與農業相關的產業，包括菜果茶等農林優勢特色產業、畜牧水產養殖、糧食生產、農田基礎設施、農資、農機、農技等農業社會化服務、休閑農業、鄉村旅游等農村新業態和于農業生產直接相關的一二三產業融合發展項目。

各縣信貸擔保資金的使用都集中于菜果茶等農林優勢特色產業、畜牧水產養殖和糧食生產領域（見表1），平頂山市6縣作為傳統的農業縣，其農業生產仍然集中于傳統的生產領域，而現代化的農業生產領域仍然較少涉及，農田基礎設施、其他和休閑農業、鄉村旅游等農村新業態最少，甚至其他領域為0。傳統農業領域大量占據信貸擔保資金，擠占了現代農業的發展資源，這嚴重的影響到了農業的轉型升級和產業的協調發展。

貧困縣（魯山縣和葉縣）的資金使用更加集中于傳統農業生產領域，例如菜果茶等農林優勢特色產業、畜牧水產養殖和糧食生產，而新型農業領域一直低于500戶，究其原因，與糧食生產相比，畜牧水產養殖周期短、資金回籠快。

（四）擔保金額方面

2016-2020年，寶豐縣擔保金額達到18056萬元，郟縣13512萬元，魯山縣54955.7萬元，汝州市16487萬元（包括三門峽市陜州區的240萬元，平頂山市辦事處暫管），舞鋼市11331萬元，葉縣50703.15萬元，6縣合計165044.85萬元。

2016-2020年平頂山市非貧困縣擔保資金總體呈現上漲趨勢，其中，寶豐、郟縣和舞鋼都逐年遞增，且資金數量均在2020年最多，其中，寶豐縣2020年資金數量達到最大值，接近7000萬元。汝州2019-2020年資金有所下降，由于汝州個別行業違約率居高不下，觸碰了業務風控紅線，故暫停了這一地區個別銀行的新業務開展，待風險壓降為安全值，相關業務才可再次開展。貧困縣中，信貸擔保資金2016-2018年穩步上升，2018-2019年稍有回落趨勢（葉縣2017年貧困縣脫帽，政府縮小了對建檔立卡等貧困戶的識別范圍），2019-2020年急速上升，這是由于該年度為脫貧攻堅戰收官之年，政府、銀行、擔保方都加大了支持力度。2016-2019年魯山擔保資金一直多于葉縣，但二者之間的差距不大，2020年葉縣擔保資金反超魯山，表明葉縣在脫貧攻堅后期，發展速度不斷加快和體量不斷增加。非貧困縣和貧困縣擔保資金增長趨勢一致，且都在2020年擔保資金達到最大值，但是貧困縣擔保資金遠高于非貧困縣，且二者間差距越來越大。隨著脫貧攻堅、鄉村振興戰略的實施，政府的財政支農力度不斷加大，投放金也不斷增加，但是國家對貧困地區的扶持力度高于非貧困地區。

三、農業信貸擔保的影響

（一）初步緩解了農業融資難、融資貴問題

政策性農業信貸擔保資金致力于緩解農業融資難、融資貴問題。農業易受到氣候、市場等不確定因素影響，具有自然和社會雙重風險，因此農業收入預期極不穩定，同時農戶往往缺乏抵押物和擔保人，使得銀行貸款門檻高、利率高（高于8%）且額度小，不利于農業經營的持續性，也阻礙了非農資金流向農業領域的熱情。而政策性農業信貸擔保資金以政府的信用為擔保，農戶只需要繳納不高于信貸擔保金額的0.8%作為擔保費，即可以獲得銀行低利率貸款（不高于8%）。同時為了響應黨中央在鄉村振興中提倡的“藏糧于地、藏糧于技”戰略，針對糧食、生豬等重要農產品的擔保費率降低至0.5%，銀行利率不高于5.655%的重大讓步，其中，貧困戶獲得支農擔保貸款采取免擔保人，免擔保費，年基準利息的優惠條件，更進一步的對積極償還貸款的農戶進行財政貼息（信貸擔保金額的2%），極大降低了農戶的綜合融資成本。

（二）促進了鄉村產業興旺和農民就業增收

產業興旺是鄉村振興的重點，是解決農村一切問題的前提。農業信貸擔保企業積極與政府、銀行業金融機構合作，省農業農村廳根據各縣實際，謀劃農業產業發展，建立產業項目庫，選擇適宜當地發展的產業；農業信貸擔保企業選擇縣域農業主導產業和特色產業予以重點扶持；銀行金融業機構按照市場化方式選擇產業化企業給予支持，帶動農業產業發展，促進鄉村產業興旺。同時，農業信貸擔保資金還帶動了農民就業增收，以河南省平頂山市6縣為例，2020年農業信貸擔保帶動就業人數20454人，擔保后農民收入增加9632人，年度營業收入增加值總和6862.1萬元，年度凈利潤增加值總和3021.9萬元。

（三）助推了脫貧攻堅和鄉村振興戰略的實施

脫貧攻堅戰與鄉村振興戰略一脈相承，打好脫貧攻堅戰是實施鄉村振興戰略的基礎，鄉村振興從來不是另起爐灶，而是在脫貧攻堅的基礎上穩步推進，讓二者做到有效銜接。2020年我國脫貧攻堅取得了決定性成就，農業信貸擔保資金在發展農業的同時，還帶動了貧困人口增收。以河南省平頂山市6縣為例，農業信貸擔保業務共23163筆，其中金融扶貧20588筆，占比88.9%，這帶動了20055貧困人口致富，增收達到6016.5萬元，為河南省平頂山市的脫貧攻堅事業做出了巨大貢獻。同時政策性農業信貸擔保企業也在著力推進脫貧攻堅與鄉村振興的有效銜接，針對已脫貧但享受政策的建檔立卡貧困戶設置了截至2025年的授信額度保護期，確保貧困戶在5年內仍能獲得無息貸款發展農業，從而鞏固脫貧成果，針對產業發展好且有志于擴大經營規模的貧困戶進一步增加授信額度，引導脫貧攻堅成果向鄉村振興轉化。

（四）降低了銀行的壞賬率風險

銀行之所以對農業領域貸款支持力度小、門檻高、利率高，是因為農業信貸的貸前調查、貸后管理難度大，且農業資金回籠慢、違約率高，缺乏有效追償手段，極易形成壞賬。而政策性農業信貸擔保企業建立了相關的風險分散機制，由政府、農業信貸擔保企業和中原再擔保集團有限責任公司及銀行業金融機構對縣域擔保業務的風險進行比例分擔，分擔比例為3：4：2：1，銀行業金融機構只需要承擔違約金額的20%。若農戶通過農業信貸擔保企業向銀行業金融機構貸款，當農戶違約無法按期償還貸款時，農業信貸擔保企業將在70日內向銀行償還80%的貸款，極大的降低了銀行的壞賬率，同時河南省農業信貸擔保企業有效運用大數據智能風控系統，將信貸違約率控制在1%以內，無形中幫助銀行降低了風險項目的準入，提高了銀行向農業領域貸款的熱情。銀行業金融機構也逐漸改變過去貸款利率高、額度低的狀況，逐漸將資金引向農業，在降低壞賬率的同時，不斷融會貫通企業資金。

四、對策建議

政策性的農業信貸擔保不僅可以緩解農戶融資問題，降低銀行壞賬率風險，還可以助推鄉村振興戰略的實施，本文結合農業信貸擔保資金在平頂山市的使用概況及其影響，提出如下建議：

（一）豐富業務內容，健全擔保體系

業務創新關系到農業信貸擔保企業的持續性經營和效力發揮。政策性農業信貸擔保企業成立時間短，至今仍有一些擔保業務有待開發和完善，這在很大程度上限制了農業信貸擔保的發展。完善的農業信貸擔保業務有利于助力鄉村振興戰略的實施。為實現產品創新和服務深化的雙重發展，農業信貸擔保企業需要進一步開拓新業務，完善系統審批流程，根據農戶多樣性、個性化的需求設計差異化擔保產品，多角度的提供生產技術、農業保險等創新產品；在提升擔保服務方面，農業信貸擔保企業要綜合運用信息化、智能化手段和技術，進行大數據風控篩查，采用電子化簽約，這將極大地簡化合同簽訂流程，提高擔保效率，而且，隨著農業信貸擔保項目數量增加和范圍擴大，審批需要更加靈活。

（二）加強政策宣傳，做好農民與銀行之間的橋梁

目前，政策性農業信貸擔保企業仍然依靠政府縣鄉村三級服務組織和銀行進行服務宣傳，必然存在融資政策宣傳不到位現象，尤其是針對傳統農戶和小微企業，他們無法直接了解惠農政策，仍然面臨信息獲取滯后、政策解讀不到位等問題，影響到農戶發展農業。因此，為讓更多農民了解此政策，確保政策惠及到位，政策性農業信貸擔保企業需要進一步下沉宣介，組織開展不同層面的政策宣講和培訓，加大宣傳力度，收集總結典型先進事例和積累先進經驗，為農業信貸擔保發揮作用提供良好環境；同時廣泛宣傳農業信貸擔保政策和業務辦理流程，多渠道、多方式、多維度進行業務宣傳，推進農業信貸擔保業務開展，做好與市縣財政局、合作銀行、縣鄉金融服務組織等的對接，改變以往只靠政府和銀行的宣傳方式，推動需求從單向引導向雙向引導轉變，為農業追加投資，使農業改善技術，提高農業從業者積極性，向現代農業農村和鄉村全面振興服務。

（三）加強銀行的合作意愿，進一步提高信貸資金額度

農業信貸擔保資金在促進農業發展、加速傳統農業轉型升級發揮了重要作用，但是銀行合作意愿和擔保資金額度限制在一定程度上阻礙了這一作用的發揮。政府、銀行和農業信貸擔保企業需要根據信貸農戶借貸數量、金額、自生經濟實力等情況出具征信報告，并開展資金流向貸后調查、貸后跟蹤管理、風險化解和不良貸款清收等相關工作，做好信用調查和價值評估。同時，根據河南省農業農村發展情況，更好地服務于現代農業發展和鄉村振興，河南省政府需要依托縣鄉村三級金融服務組織謀劃農業產業發展，確定主導產業，建立項目庫，對大力發展領域做出資金走向安排，使農業信貸擔保公司選擇縣域農業主導產業和特色產業予以重點扶持，尤其是對糧食、生豬等重要農產品生產的支持。在做好信用調查、價值評估等程序的前提下，擔保企業應該與銀行和政府加強協作，在簡化貸款流程的基礎上提升增信額度，使有志于發展農業的農戶能夠將其獲得的農業信貸擔保資金用到實處，發揮其更大的價值。

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（作者單位：南京農業大學西南林業大學河南省農業信貸擔保有限責任公司）

責任編輯：李政