大數據驅動銀行金融科技的創新轉型探析

徐冉

摘要：隨著我國社會經濟的不斷發展，也促使了科學技術領域的蓬勃發展。如今人們都生活在信息時代，大數據已成為生活以及商業領域必不可少的信息技術。大數據不僅應用在日常生活中，在金融領域也存在著廣泛的應用，一方面促進了銀行業的快速發展，另一方面，也為銀行業帶來了極大的挑戰，因此銀行咱倆抓住大數據時代帶來的機遇。大數據時代要求銀行需要加強對大數據技術的研究和應用，銀行能否做到創新，能否成功轉型，是抓住大數據時代機遇的重要基礎，也是目前銀行工作面臨的重點之一。在大數據時代，金融科技的發展上升到了一個全新的高度，隨著手機的不斷普及和互聯網在手機上的應用，人們隨時隨地用手機查看各種信息、運用網絡購買商品、辦理各種業務已成為生活習慣。網絡中的市場競爭變得越來越激烈，銀行為了獲得長遠的發展，使用大數據技術驅動銀行金融科技的創新轉型，獲取客戶關鍵性信息，優化金融產品設計。

關鍵詞：金融科技;銀行業務;大數據;創新轉型;互聯網金融

一、大數據在銀行業務中的應用

銀行金融技術的創新迫在眉睫，大數據技術便是技術創新的成果之一，大數據在金融科技領域得到了良好的應用，其可以幫助銀行獲取大量的客戶信息，從而降低成本提高銀行效益。同時，大數據的應用也可以應用在銀行的管理領域，效率得到了極大的提高。不過，銀行在大數據技術的應用中出現了一些問題。數據管理系統的準確度受到質疑，系統本身是否存在問題，都是銀行所要面臨和解決的問題。銀行金融科技的創新、大數據技術的應用，使得銀行收集到了極多的數據，其中有顧客的聯系數據，也有顧客的行為數據等。而面對如此龐大的數據，銀行需要思考如何將這些數據轉化為實際的收益，如果銀行只是單純的利用新技術對數據進行采集，那么單純采集到的數據并不能為銀行所用，銀行只有對采集到的數據利用創新技術進行分析，才能夠將數據轉化為有價值的數據，能夠為銀行帶來更多的經濟效益。因此，在大數據時代的背景下，銀行發展與大數據技術息息相關，銀行需要思考自身應該如何改變思維和理念，如何進行創新，才能把握機遇，迎接挑戰。

二、銀行金融科技創新轉型中大數據出現的問題

（一）數據管理系統不完善

現階段銀行的數據管理系統，一般是在原有業務管理系統的基礎上，進行數據管理系統的建設。數據管理系統整體結構與新的大數據技術兼容性不是很好，是銀行在開展大數據應用工作中所要面臨的困難。監管部門對銀行應用大數據技術的監管力度逐漸加強，提出了新的標準和要求，當前的數據管理系統需要進一步的完善和建設。

（二）數據分析的準確度問題

在銀行運營過程中，使用大數據技術，為產品制定營銷計劃、控制個人信貸風險、業務流程管理等提供數據分析服務，如果數據出現錯誤，就會導致銀行經營決策的失誤，使人們無法準確地區分大數據分析數據的質量，從而數據分析的有效性難以保障。

（三）客戶服務定位差

銀行因為業務龐大，有著非常多的分支網點，往往需要招聘金融領域的專業人才，來為銀行的客戶進行服務。然而，網點不可能覆蓋全部的客戶，其覆蓋面有限，再加上一些客戶語言能力較差無法表達清楚自身的業務要求，以及客戶的各種心理因素，這些都影響著銀行對客戶信息的采集，因此對客戶的服務缺乏準確性和延時性。銀行傳統的獲得客戶信息的線下模式，沒有合理的數字渠道、沒有便捷的網絡搜索，無法滿足所有客戶的金融服務的要求。

（四）業務流程成本高

受制于銀行對數據處理的技術水平，銀行在交易中采集到的數據，想要獲得有用的信息，往往需要通過人工完成，這就要求銀行需要招聘很多勞動力，人工分析數據也會消耗大量的時間，耗時耗力，并且人工也非常容易發生誤差，造成銀行效益的損失。人工的數據處理方式不僅效率低且成本高、精確度差。

（五）服務質量的問題

銀行主要依托眾多的營業網點作為金融產品的銷售渠道，每個網點都設有專門的理財人員，為金融客戶提供咨詢、業務辦理等服務。銀行營業網點雖然數量較多，但是還沒有實現區域的完全覆蓋，銀行面向的客戶不同，知識水平、個人素質、理解能力都不盡相同，在與客戶交流的過程中，很難獲得精確的客戶信息，不能制定出精準的服務方案，在運用大數據進行銀行業務辦理時，由于線上系統功能不夠完善，只具有簡單的業務查詢功能和搜索功能，獲取客戶信息有限，為客戶提供定制化的金融服務將受到一定的影響。

（六）金融產品設計缺陷

銀行有著大量的金融產品，其中有個人信貸業務、理財產品、信用卡以及銀行結算等，以往的金融產品服務主要體現方式是交易數據，而銀行為客戶提供的傳統的金融產品，因為銀行對數據處理能力非常差，導致傳統的金融產品交易數據處理不精細，銀行無法處理大量的、更細致的數據，傳統金融產品的設計有很多問題。由于銀行數據處理以及數據獲取渠道有限，對于一些結構復雜，特別是第三方支付的交易，無法準確地進行數據處理，從而影響了金融產品設計存在一定的問題。服務方式比較單一，例如，客戶使用銀行卡進行第三方支付，銀行僅僅記錄了交易數據，而客戶消費行為數據沒有進行完整的收集和記錄。

（七）客戶信息獲取運行效率較低

銀行對辦理業務中的數據進行分析和研究，選取具有價值的客戶信息，一般是由工作人員進行數據的判斷，浪費了大量的人力和財力。人工判斷容易出現數據錯誤，工作效率不高的同時，數據準確度較低。例如，客戶在銀行辦理個人信貸業務，工作人員需要獲取客戶的相關個人信息，包括征信記錄、經濟狀況、固定資產等詳細情況，由于銀行風險控制的管理要求，需要客戶經理和授信審批人員進行多人的嚴格審核，從而導致工作效率不高，并且信息獲取成本較高。

三、個人信貸風險較高

個人信貸業務是銀行獲取經濟效益的主要方式，是銀行比較重要的金融服務項目。個人信貸業務風險較高，銀行雖然制定了風險防控措施，但是網絡的應用，使社會上的資金大量涌入信貸市場，對銀行的個人信貸業務造成沖擊，銀行在面臨個人信貸風險提高的同時，還要應對復雜的金融市場環境。

（一）信用風險個人信貸業務在辦理過程中，銀行要對客戶進行信用等級評價，應用個人征信渠道，對客戶進行信貸審核，現階段我國還沒有一套完整的信用評價機制，銀行不能對客戶進行準確地判斷，導致銀行信用風險較高，風險控制不力。

（二）監督管理造成的風險宏觀調控效果有限、監管責任落實不到位，使互聯網借貸業務出現諸多問題，尤其是針對學生的借貸服務，引發了大量的社會問題。而銀行的信貸業務，現階段在網上支付、小額貸款業務上的靈活性不夠，個人信貸辦理后，對資金的實際用途無法進行準確地追蹤監管，借貸人申請貸款意圖和實際應用容易出現偏差，致使銀行信用風險失去控制。

四、依托大數據技術進行金融科技創新轉型

（一）大數據實現金融客戶精準化服務

如今，大量的用戶會選擇通過網絡進行購物，金融領域也不例外，而用戶通過網絡檢索自己所需要的金融產品時，會對金融產品的信息進行瀏覽，這時候產生的用戶搜索數據就可以分析出用戶的購買興趣和購買偏好，銀行可以利用創新的數據處理技術，對采集到的用戶信息進行分析，通過分析結果來為用戶推送其最感興趣的金融產品信息，以此達到精準化的服務。銀行要做到：一，獲取用戶的興趣愛好。銀行通過大數據技術對用戶的興趣愛好進行分析，獲取用戶需求，并以此為依據，為用戶推送最適合其的金融產品;二，金融產品的銷售定位要準確。銀行利用創新技術對用戶的興趣愛好進行預測，并推算其最需要的金融產品，此過程要非常的準確，要保證推送的產品符合用戶需求，考慮到用戶興趣愛好及財產情況。三，為用戶定制個性化的產品。銀行采集到大量的用戶數據，包括交易數據、行為數據等，可以預測用戶潛在的需求，為某一個用戶建立一個個性化的定制服務。

（二）大數據助推金融產品精細化設計

銀行利用大數據技術記錄和分析客戶對每種產品的消費和反饋數據，不斷完善金融產品的精細化設計，增強金融產品的用戶體驗，為客戶提供多樣化的產品和服務。首先，產品營銷要依靠豐富的客戶信息和數據資源，銀行可以構建消費金融產品的多維場景，挖掘潛在客戶的需求，并建立個性化的產品和服務系統。其次要提高產品競爭力，通過對交易記錄，消費習慣，理財偏好等金融產品數據的有效整合，可以挖掘客戶迫切需要的、替代需求較少的產品，從而在細分市場和市場中形成差異化的競爭優勢。避免同類產品的低水平競爭現象和價格戰。第三，產品風險管理。依靠大數據技術，建立金融產品的風險計量和評分體系，并根據金融產品消費的風險評分進行風險控制分類，以提高金融產品的風險行為識別。

結語

綜上所述，以大數據技術為指導的數據分析和數據集成的概念在促進銀行金融服務模式和金融技術條件的創新方面具有重要作用。 在大數據市場環境下，銀行可以通過技術學習和創新，將大數據技術與傳統的銀行金融服務相結合，以建立專業的銀行金融服務能力，從而在金融市場上處于主動地位。

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