中小企業融資困境及銀行業對其影響

摘要：中小企業是我國國民經濟中的一支重要力量，隨著社會主義市場經濟體制的發展，中小企業成為了建設現代化經濟體系、推動經濟實現高質量發展的重要基礎，在支撐就業、穩定增長、改善民生等方面發揮著重要作用。據國家統計局數據顯示，截止至2018年，中小企業經濟運行總體平穩，主要效益指標保持增長，但由于受到國內外復雜多變的經濟形勢影響，中小企業數量減少，發展面臨著許多困難與挑戰。中小企業融資難與其本身的約束原因分不開，比如規模小、缺乏抵押品、信息不透明等，但是銀行業對其帶來的制約與影響也是不容忽視的。本文旨在從中小企業融資難的內部原因與銀行業結構對其影響入手，對中小企業未來面臨的發展困境的影響做出討論。

關鍵詞：中小企業;融資;銀行業;信用環境

一、中小企業融資的方式

中小企業融資有兩種方式，一種是內源融資，一種是外源融資。

內源融資是指公司經營活動結果產生的資金，即公司內部融通的資金，它主要由留存收益和折舊構成。是指企業不斷將自己的儲蓄（主要包括留存盈利、折舊和定額負債）轉化為投資的過程。內源融資對企業的資本形成具有原始性、自主性、低成本和抗風險的特點，是企業生存與發展不可或缺的重要組成部分。事實上，在發達的市場經濟國家，內源融資是企業首選的融資方式。

二、中小企業融資難的原因

1、信息不對稱：與大企業比較，中小企業信息不對稱更為嚴重，企業經營者有著比銀行更充分的信息;2、交易成本高：中小企業與大企業相比，中小企業每筆貸款的數額不大，但每筆貸款發放程序、監管環節卻基本相同。所以這樣會導致銀行貸款成本和監管費用上升，不給中小企業貸款;3、資信狀況：中小企業的資信狀況不高，難以取得銀行貸款;4、經營風險：中小企業個體經營風險較大，信貸風險較高，銀行不愿意放貸款;5、制度性原因：目前，我國最主要的特點是以銀行間接融資為主導的，嚴格監管制度下的金融體系，中小企業的自身特點和融資特點與現行的銀行為主導的融資體系嚴重不匹配。

三、完善中小企業融資的措施

（一）各級政府要建立完善各類相應的機構，實現服務創新

1、建立政策性的中小企業金融服務機構。政府應該積極的構建中小企業金融服務機構，特別要對剛起步的中小企業做好金融服務工作，提供利息比較低的貸款或者一些優惠政策，才能夠幫助中小企業解決發展初期資金緊張的問題，為我國中小企業的發展創造良好的市場金融環境。

2、應該積極的構建中小企業信貸支持體系。通過對中小企業政策的扶持幫助中小企業過度發展初期階段，從而為中小企業的發展注入活力，從根本上增強中小企業的實力，不斷的拓寬融資渠道，有助于我國社會經濟的健康發展。

3、加大創新金融服務的力度。為了能夠有效的減輕中小企業的融資負擔和難度，必須要不斷的完善中小企業的擔保機制，從而才能夠幫助中小企業得到商業性的融資。

（二）優化區域融資環境，增強風險控制措施與手段

1、監管行業積極參與區域政府的產業規劃和政策制定中。監管行業以及銀行之間必須要積極的參與到區域政府的產業規劃和政策制定中，不斷的優化區域產業結構，并且取得較為優質的客戶，鎖定服務目標客戶。必須要結合貸款相關政策和補貼，才能夠促進企業的發展，保證企業能夠按期還款，從根本上提高中小企業的信用。

2、必須要充分的發揮出行業協會的作用。這也是銀行不斷擴展目標客戶的主要渠道之一，銀行應該通過特別會員的身份參與到活動中，不僅能夠了解行業的最新動態和發展趨勢，還能夠有效的提高自身的服務。

3、注重大客戶上下游的供應鏈的分析。銀行應該結合企業本身的供應鏈進行科學、合理的分析，可以鼓勵核心企業推薦較為優質的中小企業，通過供應鏈中的信用提高中小企業的融資效率和效果，不僅能夠有效的幫助中小企業得到快速的發展，還能夠從根本上提高整個供應鏈的穩固性，銀行應該在供應鏈中的各個階段進行有效的轉化，最終促使供應鏈的優質客戶群體得到有效的壯大。

（三）建立完善較為科學合理的風險控制管理模式

中小企業必須要建立科學、合理的風險控制管理模式，需要結合自己的實際情況和市場的發展態勢進行持續完善和創新風險預防措施，最終的目標就是實現最大化的經濟收益。所以，中小企業風險比較大并且個性化差異較大的時候可以通過利率杠桿選擇客戶和市場。

四、結論與政策建議

（一）我國銀行業機構及信貸資源配置現狀

在多年的改革過程中，我國建立了以中央銀行為領導，政策性金融和商業性金融相分離、以四家國有控股商業銀行為主體、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社和外資銀行并存的現代銀行體系，從信貸規模管理到資產負債比例管理的政策性變革使銀行體系資金的配置方式發生了根本性的變化，以市場為資金配置導向的現代銀行體系在我國已初步建立。根據和訊財經2012年11月所做的調查顯示，中小企業更傾向于選擇銀行渠道來滿足其融資需求。調查數據發現，所有被調查企業中，21.9%的企業選擇銀行渠道進行貸款，6.5%的企業選擇依靠自有資金。可以看出，中小企業融資的主要渠道仍然是銀行信貸渠道。然而，在信貸資源有限的情況下，銀行為了控制銀行的信貸風險，更傾向于向中小企業發放短期經營貸款，許多企業因此無法投資長期的生產、科研項目。中小企業難以從銀行渠道獲得足夠的信貸支持。

（二）具體政策建議——企業短期內能做什么？

1、極限方式緩解現金流短缺情況：在力所能及的情況下用極限方式緩解現金流短缺情況：現金流=（營收-售貨成本-管理費用-折扣）*（1-稅率）+折舊-凈投資;2、經營層面上：盡可能增加營收，降低成本，降低應收，合理化投資節奏;3、財務層面上：尋求降息、貸款、債務展期等緩解流動性的方法;4、政策層面上：尋求政府降低稅費和其他形式的支持5、尋求其他利益相關方的理解：員工、上下游、融資方和出資方、顧客、政府等。

（三）建議

1、減免債務，創新金融工具。

2、設立國家中小企業救助或振興基金：要全力保障企業復工復產，強化財政金融支持、減輕企業負擔、加大穩崗力度，著力解決中小微企業面臨的堵點痛點問題。要努力創造就業機會，提高農民工收入，助力脫貧攻堅。要抓實抓細落地見效，強化跟蹤督辦，讓企業感受到黨和政府的陽光和溫暖，堅定信心健康發展，為促進經濟平穩運行提供有力支撐。

作者簡介：

鈕童（1996-），女，漢族，河南孟州人，金融學碩士，現就讀于蘭州財經大學，主要研究銀行經營與風險管理。