我國互聯網金融消費者權益法律保護制度探討

朱綿茂 薛妮 歐燕

摘? ?要：互聯網時代的到來，促進了互聯網金融領域的飛速發展。作為我國金融體系的重要組成部分，互聯網金融在加快交易速度促進經濟的發展的同時也帶來了一些新的問題。在互聯網金融消費活動中，受到互聯網本身特征等多種內外部因素的影響，發生了不少互聯網金融消費者權益受損害事件，人們越來越多地關注到互聯網金融消費者權益保護工作。為全面合理保護互聯網金融消費者權益，必須加大對互聯網金融消費者保護法律的重視程度。本文以保護互聯網金融消費者權益的相關理論基礎為切入點，借鑒國外消費者權益保護機制，結合當前我國互聯網金融消費者權益保護制度中存在的問題，重點探究完善制度、保護網絡金融消費者權益的途徑。

關鍵詞：互聯網金融;消費者權益;保護制度;經濟發展

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.09.006

中圖分類號：D923.8? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2021）09-0050-07

2016年我國出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，互聯網金融行業規范化已提上政府議程。隨著淘寶、美團、支付寶等互聯網金融平臺逐步成為年輕一代的主要交易方式，互聯網金融將迎來新的蓬勃發展。但當前我國互聯網金融消費者權益保護制度仍不完善，互聯網金融消費者不僅面臨傳統金融領域的風險，而且面臨大數據、云計算、人工智能、物聯網等技術帶來的新風險，其合法權益容易受到損害。更需要注意的是，首先，互聯網金融消費者較為分散、年齡層次多，且互聯網本身具備隱匿性、虛擬性等特征，保護互聯網金融消費者權益的工作難度較大;其次，互聯網金融平臺較多，人們對于“互聯網金融消費者”的認可程度仍較低;再次，互聯網金融平臺的限制低，小微金融客戶、小微企業驟然增加，從而增加了消費者權益損害事件出現幾率。針對以上問題，監管部門應制定完善的互聯網金融和金融科技消費者權益保護制度，建立健全互聯網金融消費者權益保護體系。

一、保護互聯網金融消費者權益的相關理論基礎

互聯網金融以計算機、通信、大數據、人工智能等現代化技術為基礎，2013年以來成為我國金融經濟領域的熱點。從時間與發展歷程的角度分析，互聯網金融行業屬于我國的新興產業，但因互聯網金融具有新穎性、盈利性、便利性等多種特征，從而使互聯網金融消費者逐漸增多，互聯網金融模式也越來越多（見表1）。

機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。

（一）互聯網金融消費者的涵義與特征

根據互聯網金融交易活動的特征，互聯網金融消費者的定義為以互聯網平臺為基礎進行交易的群體，通常與金融機構進行交易，即：將互聯網作為交易平臺，從生活需求或用于生活投資需求的角度出發，向互聯網金融機構購買對應金融產品或享受互聯網金融服務的小微組織或自然人，其主要目的在于獲取相應收益。根據《消費者權益保護法》的規定可知，消費者在購買商品或接受服務時，其權益都應受到保護。但這一官方界定僅對商品和服務有效，是否能夠保護互聯網金融消費者的投資項目仍有待進一步探討。

互聯網金融消費者的特點，一是消費者分布范圍廣、數量多。傳統的金融服務行業有固定工作人員與營業場所，這一特征限制了金融機構的服務范圍，通常僅能服務于所在區域、周邊區域，距離成為金融機構業務發展的重點障礙，但互聯網金融以互聯網為基礎，無固定對應的營業場所，在互聯網覆蓋的區域均能夠參與金融交易活動，如接受互聯網提供的金融服務、購買對應的金融產品，即成為互聯網金融消費者。二是互聯網金融的準入門檻較低。每一消費者均處于相對平等地位，傳統金融機構在展示金融產品等活動時，都需要對應的資產支撐，包括聘請專業工作人員、開設區域金融網點、維護常規金融網點運營等，其金融產品本身服務價格、準入門檻都較高，大多數購買金融產品、接受金融服務的群體收入較高，屬于中產階級。而互聯網金融則很好地解決了這一問題，如眾籌平臺，消費者通過“團購”+“預約”的模式，打破準入資金的限制，可按照自身經濟能力，直接參與互聯網金融活動在該金融業務中，消費者與服務平臺處于平等位置，不會出現排斥參與者的情況，有利于充分挖掘潛在客戶群體。

（二）互聯網金融消費者權益保護的重要性

近年來互聯網金融消費者權益損害權益事件出現幾率增加，金融監管部門加大了對“互聯網金融消費者權益保護制度”的重視程度。一是平衡互聯網金融不同參與者之間的地位。在互聯網金融活動中，互聯網金融消費者的重要參與者，與相應企業相比，消費者本身處于較為弱勢的位置，通過保護互聯網金融消費者權益，為消費者解決信息不對稱等問題，及時披露相關信息，促使互聯網金融消費者、互聯網金融交易主體處于平等低位;二是為保護互聯網金融消費者權益提供法律法規依據。消費者本身維權意識較低，我國立法機關對互聯網金融消費者權益基本法作出規定，可有效增強消費者維護自身合法權益的信心，當消費者權益受到損害時，可直接向相關部門進行舉報，避免擴大受害范圍;三是防范互聯網金融領域的交易風險;四是完善互聯網金融管理監管體系和相關法律制度。

（三）互聯網金融消費者權益保護的原則

一是堅持適度原則。互聯網金融風險覆蓋在每一環節，為平衡消費者與金融主體之間的地位，應根據優勝劣汰的法則，在適度原則支持下保護消費者權益;二是堅持傾斜保護的原則。互聯網金融消費者是弱勢群體，在風險發生的時候是直接利益損害者，因此適度傾斜于保護消費者權益;三是堅持不同救濟保護途徑協同保護原則。互聯網金融消費者的保護途徑較多，應確實保護好消費者的基本權益;四是堅持公平依法保護的原則。

二、互聯網金融消費者權益保護的國外先進制度

（一）美國保護互聯網金融消費者權益的先進制度

“美國”是現代化互聯網金融的起源地，建立了較為完善的互聯網金融保護體系，在美國，研究學者認為互聯網金融應該用“Electronic Finance”表示，即電子金融，互聯網金融消費者這一名詞概念并不存在，但對互聯網金融消費者的權益保護大多存在于其相關法律之中，如《金融隱私權法》《金融服務現代化法》《電子資金轉賬法》《非公開的個人信息披露》等。2008年次貸危機不僅大規模損害美國的經濟發展，而且影響波及到全世界。為了擺脫此次次貸危機的影響，美國國會頒布《華爾街改革和消費者保護法》《金融監管改革法案》《金融消費者保護機構法案》等法律法規，如美國對P2P 網貸和股權眾籌直接按證券業務進行監管，要求其履行與上市公司相同的信息披露義務。

從立法層面上來講，美國立法制度既涉及宏觀制度又涉及微觀機制，旨在全面保護互聯網消費者，其可行性、操作性較強，對我國立法保護具有很強的借鑒意義。2009年，美國出臺《金融監管改革——新基礎：重建金融監管》法案，促進了美國互聯網金融消費者權益保護監管體系的完善，并建立起專門機構開展統一監管工作，通過加大對電子銀行、電子金融等方面對消費者的保護力度，為互聯網金融發展創造了更好條件。值得一提的是，對于不同的互聯網金融模式，美國有著不同的監管方式。對于第三方支付采取并列分管的機制，聯邦存款保險制度統一行使監管權，但各州監管部門仍可根據本州的實際情況進行監管，前提是不違反聯邦的法律原則，此種監管方式對于金融消費者無疑是一種雙重保障;對于網絡借貸的監管權，將其賦予聯邦證券交易委員會，通過加強信息披露和市場準入管理，規范網絡借貸市場，保障金融消費者的知情權和交易權;對于眾籌融資網站，則通過初創企業融資法案既JOBS法案限制企業的融資行為。

（二）英國保護互聯網金融消費者權益的先進制度

互聯網金融在英國被稱為“替代性金融”，即Alternative finance，其主要包括股權眾籌、票據融資、P2P網貸、產品眾籌等形式。在次貸危機爆發后，英國互聯網金融迎來了新的發展高峰期，其解決了傳統金融在危機后的困境，幫助英國走出次貸危機的影響，一定程度上有助于互聯網金融消費者權益保護立法制度的完善。如《金融服務與市場法案》正式明確了金融消費者的內涵，并要求建立金融管理局統一監管的機制;2013年頒布的《消費者投訴處理方法》正式將金融消費者投訴處理機制納入金融消費者權益損害保護機制中。

英國自古以來就是重視行業自律的國家，早在英國經濟學家邁克爾泰勒的“雙峰”理論中就曾出現保護金融消費者權益的理論;隨后，英國政府頒布《金融服務與市場法》明確提及保護金融消費者權益并對其所受損失進行賠償的制度。近年來，英國通過金融監管的改革，旨在以法律明文規定為金融消費者提供安全的外部環境，同時還注重國民在互聯網金融方面的專業知識普及及自發的維權活動。

英國《金融服務與市場法》專門確立了“金融申訴專員服務”制度，即通過對若干爭議解決機構進行改革，將其合并為一個專門的投訴處理機構，接受金融消費者的投訴，妥善解決金融交易雙方之間的爭議。金融申訴專員以中立者身份介入糾紛，要求不偏不倚地處理爭議糾紛，一旦金融申訴專員服務經過裁定員向調查員申請復審后由調查員作出裁定，除非金融消費者有異議并起訴，否則金融機構必須接受此次裁定并履行其相關義務，是對金融消費者權益保護一定傾斜的制度。作為非訴解決機制的一種，具有便利性、靈活性和獨立性。

（三）日本保護互聯網金融消費者權益的先進制度

日本未受到次貸危機的過多影響，自互聯網金融領域發展以來，日本政府就以自身實際情況為基礎，結合美國等其他國家的先進經驗，對國家內部金融領域進行改革，進而不斷完善金融制度體系。一是規定金融機構義務，確立金融機構的信息披露義務和相關的懲戒措施，強制要求金融機構保護消費者。日本敢于打破金融行業內部界限，逐步建立起橫向性、復合性法律制度體系;二是制定《金融服務與市場法》，該措施主要借鑒英國的金融改革模式，法律中保留一整個章節，明確規定互聯網金融消費者權益保護條例，確立金融消費者區別對待和“合格投資者制度”，使得金融領域法律范圍進一步擴大。

（四）國外先進制度的借鑒意義

我國互聯網金融業務發展時間較短，為科學全面保護互聯網金融消費者權益，立法部門和監管部門必須加大對國外先進制度的借鑒。一是通過立法形式，建立健全互聯網金融消費者權益法律保護體系;如借鑒日本《金融商品交易法》、美國《華爾街改革和消費者保護法》等，我國也應通過制定完善的法律，明確互聯網金融過程的權利、義務和責任;二是不斷完善互聯網金融監管模式和體制，規范互聯網金融業務，預防互聯網金融機構的非法行為;三是引入非訴糾紛解決機制，建立健全互聯網金融服務窗口，并嚴格按照服務制度，讓消費者能夠更好地保護自身合法權益;四是從多方面入手，將互聯網金融消費者權益法律保護制度覆蓋到所有互聯網金融交易環節。

三、我國互聯網金融消費者權益保護制度現狀與存在的問題

（一）互聯網金融消費者權益保護制度現狀

我國互聯網金融仍處于起始階段，相關法律法規體系、配套措施、行業標準有待完善，出臺的監管制度以層級較低的金融監管部門的部門規章為主，如果互聯網金融領域中出現民事糾紛，大多根據《消費者權益保護法》《電子簽名法》等法律進行解決;就資金安全、財產安全而言，其依據《第三方支付機構客戶備付金存管辦法》《中國互聯網金融行業自律公約》等進行管理，在一定程度上削弱了互聯網金融消費者權益保護工作。涉及到互聯網金融的具體事項，主要由《中華人民共和國商業銀行法》《互聯網保險業務監管暫行辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等法律規范類比適用;涉及互聯網金融民商事糾紛，則主要依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國消費者權益保護法》等來加以解決。互聯網金融消費者所最為關切的財產安全，只有第三方支付這一金融模式有《第三方支付機構客戶備付金存管辦法》《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等部門規章文件予以規制，而對其他模式的保護較不完善。

（二）互聯網金融消費者權益保護制度存在的問題

分析互聯網金融消費者權益保護制度中存在的問題，不僅有利于找出互聯網金融消費者權益保護工作的薄弱環節，還可以科學采取解決措施。一是立法體系不完善，從全國人大或國務院層級法律法規體系的角度分析，缺少這一層級的立法，也未覆蓋每一環節，缺乏保護力度;二是監管制度有待完善，互聯網金融領域監管責任未明確到部門，監管制度和體系不夠完善;三是未建立有效的替代性糾紛解決機制，糾紛解決機制本身約束力不夠。

四、建立健全互聯網金融消費者權益法律保護制度的創新途徑

建立健全互聯網金融消費者權益法律保護制度，是一項系統、復雜、長期的工程，需要監管部門、行業專家與消費者的共同努力，合理創新互聯網金融領域的法律制度。

（一）完善互聯網金融消費者權益保護制度

首先，立法部門結合當前互聯網金融領域中存在的侵權事件特征，明確互聯網金融領域消費者的定義，規定消費者的基本權利與義務、爭議糾紛解決方式、損害賠償方式、法律責任。其次，凸顯互聯網金融領域消費者保護法的特色，使其成為支撐互聯網金融領域發展的支撐，借鑒其他國家先進經驗，豐富保護法的理論內容，促進互聯網金融領域的發展。同時，立法部門應結合《電子簽名法》《證券法》中有關互聯網金融領域消費者權益保護規定，進一步明確互聯網金融消費者權益保護范圍，將互聯網金融領域消費者權益保護法律法規制度融入《中國人民銀行法》《證券法》等的法規體系中，強化互聯網金融領域消費者權益保護力度。

（二）建立健全相關法律監督制度

互聯網金融消費者抵御風險能力較低，但適應性較強。互聯網金融主要業態的監管職責分工分為銀保監會（網絡銀行監督管理、互聯網借貸、互聯網信托、互聯網消費金融、互聯網保險等）、證監會（監管管理、股權眾籌融資、互聯網基金銷售等）、人民銀行（監督管理、互聯網、支付業務）等。這種“分業監管”監管模式，部門之間交流較少，一定程度上制約了互聯網金融領域消費者權益保護工作的開展。必須以不同模塊為基礎加強統一協調，“一行兩會”協調管理的創新模式，共同有效面對互聯網金融領域的信息、技術、損益、安全風險，完善互聯網金融監管系統。

（三）拓寬非訴糾紛的解決途徑

在完善訴訟制度的同時，針對當前互聯網金融領域消費者的特征，對線上解決爭議機制與機構、調整程序、仲裁機構進行規定，不斷簡化非訴糾紛解決程序，通過法律形式保護好消費者權益。引入非訴糾紛解決機制的過程中，應堅持以互聯網金融消費者本身特點為基礎的原則，規定好調解機制、仲裁制度以及線上解決爭議的相關機構，按照涉案金額的基本標準，最大程度上節省開支，充分借鑒“三步走”法律法規制度，效仿金融申訴專員的服務制度，完善非訴解決機制，提供消費者和解、仲裁等途徑解決糾紛，通過法律的形式授予非訴糾紛解決機構相關權利，傾斜性保護好消費者的基本權益。同時監管部門應重視行業自律，樹立互聯網金融消費者自我保護意識，成立互聯網金融消費者權益保護主體協會組織，發揮自律機制作用，在制定統一規范標準的前提下，最大程度上保護消費者權益。

五、結語

綜上所述，建立健全新時期互聯網金融消費者權益保護制度，對促進我國經濟發展和金融穩定防范金融風險具有重要意義。但受多種內外部因素的影響，當前互聯網金融消費者權益保護過程中仍存在一些問題。我國法律法規體系對互聯網金融消費者權益缺乏專業規定，在保護消費者權益時缺乏基本依據，地方法律法規或其他法律法規的效力不高。基于此，國家立法部門應當結合互聯網金融的特征，重新建立、完善互聯網金融消費者保護制度，明確規定互聯網金融消費者權益范圍，科學保護消費者權益。同時，加大對互聯網金融消費者權益的監管力度，打破當前消費領域中分業監管的基本模式，通過創建統一合法有效監管體制機制等途徑，全面監督互聯網金融平臺的運營，利用雙重保護機制，加強保護互聯網金融消費者合法權益。此外，不斷拓寬非訴糾紛的解決途徑，重視培養互聯網金融行業企業的自律意識。完善的外部防護機制，增強互聯網金融消費者自我保護意識。■

（責任編輯：孟潔）

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