四口之家不同階段的目標規劃

文熙

王先生，今年47歲，坐標南京，職業醫生，愛人42歲，全職太太，在家看顧2個孩子。他們的老大是女兒，今年9歲，老二是兒子，今年1歲。家有房產2套，一套出租，一套自住，出租收入每年5萬，市值400萬。家庭年收入30萬，家庭年度開銷20萬，另有家庭積蓄40萬。

王先生理財資產配置過于單一，隨著資管新規的逐步落地，后期可選擇的產品越來越少，在滿足客戶需求的基礎上可以考慮一些基金、保險產品作為投資補充。根據客戶的家庭狀況，王先生的理財規劃的先后順序應為緊急備用金規劃、房產規劃、子女教育金規劃、退休養老規劃。

規劃目標

1.近2年內目標：考慮要不要置換一套學區房;

2.近5—10年內目標：儲備子女的教育經費;

3.近10～20年目標：為退休養老做好準備。

家庭備用金規劃

整個家庭開支都由王先生一人承擔，因此他應該準備足夠的家庭備用金，以備不時之需。按照家庭備用金一股需滿足家庭3-6個月生活開支原則，以6個月為例，備用金應為20萬/2=10萬元，該筆資金投資期限靈活，存取方便。可以將資金放入每日型活期理財，七日預期年化收益3.14%。

置換房產規劃

伴隨著全國樓市調控的升級，再加上對未來房產稅征收的擔憂，王先生決定處理一套房產，如果有合適機會，可以選擇置換一套優質的學區房供孩子上學。

南京目前頂級的學區房單價在每平米10萬元左右，一套學區房價格在600萬元左右，資源有限，一房難求。

兩個方案：第一，現在賣掉閑置房產，400萬資金配置理財產品，現金為王，未來選擇空間大。第二，如果王先生考慮未來進行房屋置換，不著急處理手上的房產，那他現在還需要準備200萬到300萬元的資金補充。無論哪種方案，都要保證這部分資金的本金安全，而且能夠有穩定收益。

王先生手上閑置的房屋價格目前市值400萬。這筆資金可以考慮3年期大額存單，年化收益固定3.9%，或者5年期理財型保險，預期年化收益4.5%。

子女教育規劃

孩子在成長過程中確定發生的事情：7歲上學，18歲上大學，22歲大學畢業，后面可能創業，直至結婚生子。當然也有不確定的風險發生，包括意外、疾病等風險。所以王先生需要為子女考慮的是一筆足額的教育金和健全醫療保障計劃。王先生目前企業效益不錯，每年都有穩定的現金流，可以選擇中期年金保險和重大疾病保險，子女作為被保險人，王先生是投保人。

年金保險投保后每年可以領取生存金作為教育開支;如果不領取，那么在10年或者15年后一次性領取，作為子女的教育金或者婚嫁金。以愛心人壽愛鑫寶年金保險產品為例，王先生為子女投保，每人每年交費25萬，交費5年之后每年可以領取9.2萬年金;如果一直不領取，保險期滿女兒正好達到25歲，兒子那時候也17歲，他們各自都可以一次性領取202.7萬，女兒可以考慮用作婚嫁金，兒子可以作為出國留學金。

重大疾病保險一般選擇20年交費健康險，保障終身。以50萬保額為例，兩個孩子每年的保費支出合計2萬元左右。

退休養老規劃

王先生是家里的頂梁柱，其愛人是典型的家庭主婦，沒有任何收入來源。王先生可以考慮購買終身壽險。如果出現理賠，這筆大額的收益金也能保證家庭其他成員的正常生活不受影響。

如果王先生從工作崗位上退休，收入出現下降，像王太太這樣無收入人群需要一筆養老年金用作專款專用，能夠安享晚年生活。可以選擇養老年金保險計劃，在未來幾年中，強制儲蓄，規避風險，為退休做好規劃。

其他資產配置

（1）私募凈值型理財

目前銀行的短期理財產品額度越來越少，收益也越來越低，王先生可以選擇一些期限1年到1年半的私募凈值型產品，預期收益在5%左右，既能平衡風險，又能保證資金的流動性。

（2）基金配置

雞蛋不要放在一個籃子里面。基金產品作為近兩年市場追捧的投資品種，投資門檻低，期限靈活，品種豐富，對大部分投資者來說，把資金交給經驗豐富的基金經理，省心省力。

根據王先生的風險偏好，推薦以下合適的基金產品。偏債混合（磐石系列）：民生加銀卓越配置6個月持有期混合型基金中基金，萬家民豐回報一年持有期混合型證券投資基金;偏股混合：廣發核心優選6個月持有期FOF、興全合遠兩年持有期。

作為工薪家庭，王先生家一年收入35萬，開銷就有20萬，一年結余15萬。儲蓄40萬，如果每年投入理財，還有幾萬元的理財收入。要想實現短期、中期、長期的理財目標，不好好規劃一番難達成。

短期目標

短期內，王先生因為老大有初中學區需求，老二有小學學區需求，所以考慮著置換一套學區房。但需要注意的是，不同以往，現在的學區房有很大的不確定性，有一定的政策風險。對買房人而言，如果孩子近期有上學需求，可以觀望購入;如果更傾向于房價上漲，建議換條路。

不過，就算王先生考慮換學區房，也是需要先賣掉手上的那套出租房產，一是因為樓市有限購，一個家庭名下只能貸款購買2套房;二是王先生手上也沒那么多資金再買一套學區房，就算是小戶型的，也未必資金充足，所以王先生只能先賣再買。不過，當下二手房市場因為各地貸款額度緊張，二手房的行情并不是很好，可能出手需要一定的時間，而且不一定能賣上好價錢。綜上，建議王先生暫時觀望政策，再擇機出手。如果房產沒法出手，對于孩子的教育期望，還需要調整策略。

中期目標

王先生想換學區房也是為了孩子的教育著想，在孩子的成長路上，如果想要更好的教育資源，教育資金是必不可少的。王先生當下有2個孩子，一男一女，且男孩年歲較小，通過購買教育保險，再加上時間的復利作用，可以實現教育資產的穩定翻倍。以兒子作為投保人，如果一次性交50萬，在孩子18歲時，每年可領取10萬，連續領取4年，30歲滿期時再領取滿期金90.15萬，累計領取130.15萬。除了躉交，也可進行3年或5年的分攤交納。

除了教育保險，王先生也可以考慮用基金定投，實現教育資產的積累。比如每個月定投3000元，經過10年，也是一筆龐大的資產。

長期目標

年齡漸長，養老話題就得提上日程。但如果在有工作收入的時候沒有進行提前的規劃，那真正退休時，可能面臨沒太多錢可供養老的境地。所以，為了一個體面的退休生活，可以在退休前10～20年開始規劃養老問題。

王先生作為醫生，每年交納養老保險，退休時有一筆社保養老收入。但對王先生妻子而言，因為一直是全職太太，沒有參加工作，所以退休時也就沒了退休收入，更是要趁著現在每年還有結余，就把養老提上日程。

王先生妻子可以選擇不通過單位，而在社會通過個人交納養老金和醫療保險。假設選擇交居民養老保險。2021年度南京城鄉居民養老保險交費標準分為4個檔次，依次為1440元、1680元、2160元和2640元，由個人自主選擇標準交費。對當年參保交費人員的政府補貼標準，按個人選擇交費標準的10%確定。

因為交納基數有限，最高每年也就2640元，至少交滿15年，可能最后領取時也沒有多少錢。但好在聊勝于無，而且居民養老保險畢竟是國家社保養老體系，有一定的保障。除此之外，還可以通過商業保險進行補充養老。

以王先生妻子為例，42歲，作為被投保人，年交5萬，交納10年，則60歲起，每月可領取3621元，保證領取20年，80歲后仍生存，可領至終身。

TIPS：個人交納養老保險的參保方式

個人交納養老保險，無單位交納比例，需要承擔全部的費用。有三種參保方式。

①靈活就業身份交職工養老

如果你是在戶籍所在地，那就可以去當地社保局，申請以靈活就業人員的身份交納社保，能享受和上班族一樣的待遇。

雖然個人交納費用較高，需要把個人和單位交納的費用全都算上，但是在退休后能享受職工待遇還是蠻不錯的，適合收入不錯的人參保。

②交居民養老保險

只要是本地人，沒有工作，年滿16歲后是可以自己交居民養老保險的。居民養老保險各地是有不同交費標準的。2021年北京市城鄉居民基本養老保險交費標準暫不作調整，仍維持最低交費標準為年交費1000元，最高交費標準為年交費9000元。

2021年度南京城鄉居民養老保險交費標準分為4個檔次，依次為1440元、1680元、2160元和2640元，由個人自主選擇標準交費。

南昌城鄉居民養老保險交費標準每年有300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元和3000元等11個交費檔次，交費檔次每3年調整一次。

③找社保代交機構辦理

以上兩種情況都是本地人專享，如果是外地戶籍怎么辦？只能找社保代交機構辦理，同時還得承擔自己和公司兩個部分，代交機構也要收取一定的服務費。因此總體來說的話，這種方式費用蠻高。