謹防三大過度理財陷阱

麒鑒

現在很多人都進行理財，雖然說“你不理財、財不理你”已經成為很多人的理財格言，但同時也讓很多人進入過度理財的陷阱。

沒有理財，你僅僅失去了獲得理財收益的機會，而過度理財卻讓人陷入理財陷阱。從一定意義上講，陷入過度理財陷阱比不理財的后果更可怕。

那么，我們現實中有哪些過度理財的陷阱呢？以下三大過度理財陷阱是最經常看到的。

第一個過度理財的陷阱：過度追求理財的高收益，從而忽略理財風險

雖然在購買理財產品時，都會有“理財非存款，投資要謹慎”的提示，但是很多人卻往往忽視理財的風險，甚至一些人把理財等同于銀行存款。

在這一錯誤理財理念認知下，在購買理財時往往過度追求理財產品的高收益，而且在一些媒體特別是自媒體上也經常會有一些所謂的專家在大肆推薦高收益理財產品，導致很多人在選擇理財產品時只選擇高收益的理財產品，越高收益的理財產品越受歡迎。

現實中經常遇到這樣的問題：自己手中有500萬資金，如何在沒有風險情況下實現每年穩定15%理財收益？

2015年7月，某發銀行被媒體曝出“飛單”案件。客戶劉女士在該行某支行員工推薦下，購買了一款年收益達11%的私募基金產品，一年兌付期到后卻沒收到承諾的本金與利息。此案中，與劉女士一樣遭遇的客戶有5人，共767萬元未最終兌付，正是這11%的收益率吸引眾多的客戶購買了“飛單”。

2017年4月，民生銀行聞名全國的涉嫌假理財而違法行為的案件，涉案資金總規模高達30億元，上當受騙的是150多位高凈值客戶，除了銀行北京分行航天橋支行行長張某等一眾銀行員工參與其中以外，可以獲得相當于8.4%的回報這一理財產品高收益陷阱就成了詐騙投資者購買的誘餌。

現實生活中，很多人都陷入了高收益的理財陷阱，特別是社會非法集資案件大都是以高收益為陷阱。實際上，任何理財產品包括銀行的理財產品都是風險與收益成正比，高收益必須伴隨著高風險。所以，過度追求收益必然要承擔較高的風險，那些追求高收益理財而又不想承擔風險的理財是不存在的。

正確的理財理念是：不盲目追求理財產品的高收益，在購買理財產品時要注意理財收益和風險等級的平衡，追求理財收益的適度永遠是理財的基本原則。

第二個過度理財陷阱：沒有預留生活保障資金而全部進行理財

現實中，由于不知道是對理財產品的流動性盲目自信，還是過度追求理財收益，一些人將全部資金進行理財，而不預留生活保障資金。

一是有的人將全部資金購買定期理財產品，從而喪失了基本的生活資金保障。

我們知道，無論是銀行定期存款還是定期理財產品，都是缺乏資金流動性的理財產品，只有到期才能還本付息。雖然有一些理財產品可以轉讓、一些理財產品可以按月付息，但整體而言流動性并不強。如果將全部資金購買定期理財產品，就忽略了資金的流動性，從而導致生活需求難以得到必要的保障。

二是將日常生活需要的資金進行理財，將理財資金等同于銀行的活期存款，可能面臨著日常生活支出都難以保障。

購買理財產品畢竟不同于銀行的活期存款，不僅僅有理財風險，存在理財產品延期兌付、理財產品無法及時兌付甚至根本無法兌付的風險。有的人將全部生活資金用于購買理財產品，以為理財產品像銀行的活期存款一樣，隨時需要隨時取，從而在日常生活需要時，難以有足夠的資金支撐日常生活。

正確的理財理念是：只有多余的資金、不急需的資金才可以購買理財產品，購買理財產品時要留有足夠的生活保障開支，以確保日常生活的資金有保障。

第三大過度理財陷阱：杠桿理財即借錢進行理財套利，導致負債難以償還的風險

現實中杠桿理財大概通過兩種方式進行：一是從銀行貸款或者民間借貸購買理財產品，實現套利;二是主動或者被動從親戚朋友處拿到資金購買理財產品。無論哪一種方式，都有可能造成套利虧損或者難以償還的后果。

經常遇到網友提出這樣的問題，即如果將貸款用于購買理財產品會怎樣？會不會賺取利息？同樣，也有網友問，現在有很多的無息貸款或者有折扣的貸款，如果將貸款的錢去購買理財產品或者存款，是不是可能賺取利息收益呢？

我們可以分析，如果你用銀行貸款購買高收益甚至超高收益的理財產品，那么是以硬性的負債和利率資金去博取風險較大的高收益，風險可想而知。如果我們用銀行貸款去購買銀行的理財產品，風險相對較小，但是要明確一點：貸款機構本來就是通過存款貸款之間的利差賺取利潤，如果出現貸款利率低于存款利率或者根本不要貸款利息，那么貸款機構靠什么生存和賺取利潤呢？可見是非常不現實的。

有的人是主動借錢理財，即從親戚朋友家主動借錢購買理財產品;有的是被動借錢理財，即親戚朋友主動將自己的錢給他去理財，從而獲得較高的收益。無論哪一種情況，實際上都是為了博取更高的理財收益，但是一旦理財產品出現收益風險甚至本金風險，這些借款就陷入難以償還、收益無法足額兌付的情況。

正確的理財理念是：就像不要借錢炒股、不要借錢投資一樣，不要杠桿理財、不要借錢理財也應該成為理財的基本原則。

正確的3大理財理念是：不要追求過高的理財收益，適度的收益才是最合理的理財方式;不要將全部資金都用于理財，節余資金和多余的資金才能進行理財;就像不要借錢炒股一樣，千萬不要借錢理財。