你用上數字人民幣了嗎

相信在不久的將來，數字人民幣就會飛入千家萬戶，來到你我身邊。

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出“穩妥推進數字貨幣研發”，彰顯了對數字人民幣的積極審慎態度。我國龐大的消費市場、豐富的消費場景、數字經濟的高速發展，將為數字人民幣的推進提供重要支撐。

2021年4月6日，國家發展改革委等28部門聯合印發《加快培育新型消費實施方案》，其中提出，加快數字人民幣的試點推廣，優先選擇部分新型消費活躍的城市進行試點，著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在中國發展高層論壇上表示，在可預見的將來，紙鈔、電子支付和數字人民幣將同時共存。

2021年7月16日，中國人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展》白皮書（以下簡稱“白皮書”），首次系統披露數字人民幣研發情況。“十四五”期間，中國人民銀行將根據前期數字人民幣試點測試工作情況，進一步擴大試點測試應用場景覆蓋面，打造數字人民幣生態體系，不斷探索數字人民幣應用新模式。

人民幣走進數字時代

數字人民幣是個啥？

最簡單的解釋是，數字人民幣就是人民幣電子版。

白皮書強調并明確，數字人民幣是央行發行的法定貨幣，定位于現金類支付憑證（M0），主要用于滿足國內零售支付需求，將與實物人民幣長期并存。中國人民銀行副行長范一飛表示，數字人民幣與實物人民幣具有同等法律地位和經濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。數字人民幣自然與銀行存款有本質的區別——持有數字人民幣如同錢包里裝了現金，不能指望它“錢生錢”，而銀行存款則可以產生利息。

“數字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值。從經濟價值看，數字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本管理。”中國人民銀行貨幣金銀局局長羅銳說。

在很多試用過數字人民幣的消費者看來，同樣是用手機刷一下即可付款給商家，數字人民幣使用起來似乎與微信支付、支付寶等電子支付工具差別不大。但事實上，二者有本質區別。

根據《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）的規定，“人民幣包括實物形式和數字形式”。從經濟價值看，數字人民幣與實物人民幣等價。微信支付、支付寶相當于“錢包”，而數字人民幣是里面裝的“錢”，二者不在同一個維度。第三方支付平臺里的電子貨幣本質上屬于存款，雖然我們拿不到微信、支付寶錢包里“零錢”的利息，但這些電子貨幣其實都需要依托平臺開設的銀行賬戶，所以不能與數字人民幣混為一談。

穆長春介紹，雖然支付功能與第三方支付平臺相似，但是數字人民幣也具備它自己的特定優勢：一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特征，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”的特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

以匿名交易為例，客戶可以選擇開立不同等級的數字人民幣錢包，錢包權限越低，交易限額、余額限額也越低。最低權限錢包僅需手機號即可開立，依照法律規定，電信運營商不得將客戶信息披露給銀行等第三方。如果用數字人民幣進行支付，支付信息將被打包進行加密處理，以子包的形式推送到電商平臺。所以，電商平臺將不能再如往常一樣輕松收集用戶的重要個人信息。可以說，數字人民幣對用戶隱私的保護，是現行支付工具中等級最高的。

當下，電商領域的個人隱私數據保護仍是社會的痛點，擅自收集、披露，甚至非法買賣個人信息的事件層出不窮。保障個人隱私安全的法律工具不斷完善，《電子商務法》《民法典》陸續問世，《個人信息保護法》也進入草案修訂環節。而數字人民幣作為貨幣工具，未來或許也可以成為個人信息保護的一大利器。

數字人民幣APP還支持雙離線支付。收付雙方可以在無網絡環境下，通過近場通信技術實現交易。不過，要等到收款錢包在后續聯網時，將交易報文提交給央行的數字人民幣系統之后，無網絡環境下交易的數字貨幣才算是真正入賬。

助推數字經濟發展

數字貨幣是數字經濟發展的基石。作為金融領域的一項“新基建”，開展數字人民幣研發和應用，對降低交易成本，提高金融運行效率，助推數字經濟的發展具有重要意義。

隨著互聯網技術不斷進步，經濟運行方式也在發生變化，數字化新業態不斷涌現。2021年5月，中國信息通信研究院發布的《中國數字經濟發展白皮書》顯示，2020年我國數字經濟規模達到39.2萬億元，較2019年增加3.3萬億元，占GDP比重為38.6%，占比同比提升2.4個百分點，中國數字經濟總量規模和增長速度位居世界前列。

在這一大背景下，整個社會對支付的安全性、便捷性要求必將越來越高，亟需從頂層設計著手，強化金融基礎設施的建設，在國內建立一個扎實、健康的數字人民幣生態系統。

在中央財經大學金融法研究所所長黃震看來，推進數字人民幣的研發是我國適應數字經濟時代的重要金融變革舉措。數字人民幣從研發、內測到試點，運用的技術越來越多，也越來越成熟。從最初的網絡信息技術到如今的區塊鏈概念相關技術，數字人民幣的誕生和應用可以說是一次互聯網信息技術的大檢測，對于數字中國基礎設施的升級換代將起到積極的推動作用。

從國際上來看，當前各國都在加緊研究數字貨幣，公開資料顯示目前全球已經有超過60個國家正在試驗國家數字貨幣。國際清算銀行2020年四季度進行的問卷調查顯示，目前有60%的央行正在進行數字法幣實驗或是概念驗證，而在2019年這一水平僅為42%。國際清算銀行預計，未來3年內，代表世界1/5人口的央行很可能發行通用的數字法幣。

考慮到數字貨幣將在未來全球數字經濟中居于核心的地位，中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝表示，“我們有必要研究發行由中國主導的全球性數字貨幣可行性路徑和實施方案。虛擬貨幣的經濟性缺陷在于，其缺乏足夠的實體資產支撐和信用背書，價格不穩定，投機性太重。而能夠成氣候的數字貨幣必須是可信任的，法定數字貨幣因為法定地位和國家主權背書而可信任，其他的任何機構的數字貨幣要做到可信任，必須具備一些品質。因此，在我國積極推動數字經濟發展的當下，數字人民幣的發展不僅可以優化數字經濟生態，還是進一步促進我國數字經濟規模擴張與質量提升的關鍵抓手。”

目前，數字人民幣已經走在了前頭。數字人民幣的應用領域正在逐步拓展。

應用場景日漸豐富

隨著數字人民幣在全國多個城市陸續開啟試點推廣工作，其普及度正不斷提高，應用場景也日漸豐富。2019年年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都等地啟動試點測試，截至目前，我國數字人民幣試點已經實現“多地開花”，其中，北京、上海、蘇州、深圳、西安等城市先后宣布，開展新一輪數字人民幣試點。與多地區試點相似的是，數字人民幣應用場景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費、餐飲服務、交通出行等日常線上、線下小額支付領域，且隨著接入商業銀行、應用程序等工作的不斷推進，數字人民幣在優化我國數字經濟生態的同時，也積極促進了我國數字經濟規模擴張與質量提升。

2021年8月1日起，北京地鐵新增支持數字人民幣線下購票/卡、補票和充值以及億通行APP線上購票等場景的應用，這也是繼此前億通行APP支持數字人民幣刷閘支付后的一次升級應用，自此，北京實現了數字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋。

“現在真的感覺到數字人民幣的時代來了。”正在給交通卡充值的乘客李女士表示，與傳統支付方式相比，數字人民幣可以脫網操作，十分方便。

購物消費方面，8月6日，上海、蘇州兩地首次同時發放數字人民幣紅包的活動正式開啟，向上海、蘇州市民發放50萬份總計2000萬元的數字人民幣禮包。2021年4月，海南省三沙市永興島提出通過超市、賓館、政府食堂等消費場景的全覆蓋，把永興島打造成“數字人民幣消費島”。5月，數字人民幣首次應用在跨境進口電商支付場景，可在海南省跨境進口電商企業使用并完成支付。

此外，還有地區試點了數字人民幣面向扶貧產品的開放。8月4日，西安市人民政府舉行的“智聯機關”數字人民幣支付渠道開通暨扶貧產品宣傳周活動宣布，“智聯機關”移動服務平臺已上線17家企業百余種扶貧產品，均可實現用數字人民幣購買。

除了出行、消費外，在公共繳費場景上，大連市稅務局在社保繳費這一高頻民生服務場景，創新啟動了數字人民幣推廣應用試點工作，自2021年7月12日試運行半個月來，大連400萬靈活就業人員和預征期城鄉居民均被納入了服務體系。在此基礎上，大連又進一步舉辦了“數字人民幣繳納社保費”擴圍推進儀式，意味著數字人民幣應用場景在大連市社保繳費領域進一步擴大，也拓寬了數字人民幣在政府服務領域的應用場景。

此外，數字人民幣在北京冬奧會場景試點也有大動作。數字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫七大重點領域的支付服務需求。北京冬奧會將試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設備。為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，央行將指導參研機構，按照境外用戶的實際需求，推出基于APP的錢包服務和基于硬件的錢包服務解決方案。

白皮書顯示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

針對各地數字人民幣試點進展，金融科技專家蘇筱芮表示，從各地推進來看，數字人民幣場景試點非常豐富，但總體離不開民生主題。她指出，“以滬蘇聯動試點為例，主要有兩方面，第一是紅包份數，我們看到紅包的總金額還是千萬元這個級別，但是份數變多了，有50萬份，這樣就意味著中獎的用戶也會變多;第二是場景融合，包括線上跟線下的融合、實體商鋪跟網絡電商的融合以及通過跨地聯動實現場景共享的融合等”。

支付行業資深分析師王蓬博同樣說道，“各地數字人民幣試點應用領域正在實現多樣化拓展，從線上聯動線下、多地域聯動試點，以及從最初的消費場景逐漸擴大到社保、扶貧等工作中的多個場景來看，說明數字人民幣試點正在逐漸多樣化，后續場景還有望進一步豐富”。

可以預見的是，隨著數字人民幣逐步鋪開，技術不斷成熟，試點范圍還會進一步擴大。

多方合作共同推進

目前，數字人民幣已經在多個地區進行試點測試，但數字貨幣的真正投放使用，還需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、風險可控性等多項環節。央行也多次表態，數字人民幣尚沒有推出的時間表。

“繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表。”范一飛表示，“下一步，將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，央行將進一步擴大試點應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系。同時，結合研發試點工作實際，擴大參研機構和試點測試地區范圍。”

穆長春此前多次強調，數字人民幣的發行流通，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構憑一己之力能夠完成的事，需要全社會的共同努力。所以，需要地方政府、商業銀行和相關機構共同發力，推動數字人民幣生態建設。

在數字人民幣流通的過程中，從一開始就不是中國人民銀行對公眾直接提供兌換流通服務，而是由指定運營機構為消費者提供兌換流通服務。因此，數字人民幣兌換流通的整個環節，需要所有社會力量共同參與其中。

浙江工商大學助理教授李睿表示，隨著區塊鏈、量子技術的完善，以及中國對經濟平臺反壟斷的力度不斷加大，零售支付市場或將迎來重大變革。數字人民幣獨有的成本優勢及安全性將為其帶來明顯的競爭力。數字人民幣的大規模推廣也需要地方政府及各家商業銀行的積極參與，多場景打通線下場景，增強產品穩定性，增加用戶黏性，并推動相關業務管理辦法成熟落地。

數字貨幣作為數字時代下的一種新的貨幣形式，無論在便民利民，應對國際貿易局勢方面都有著突出作用。相信在不久的將來，數字人民幣就會飛入千家萬戶，來到你我身邊。