人工智能在金融業(yè)的前沿應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)控制

楊 勇，秦瑞陽

（四川大學(xué)錦城學(xué)院，四川 成都 610000）

智能服務(wù)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的方向。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)為了提升自身核心競爭力，在經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)分析和智能金融等多個(gè)方面提出了更高的要求。若想取得長足發(fā)展，必須創(chuàng)建高效率、高品質(zhì)、多樣化的運(yùn)營體系，為客戶提供豐富且創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。人工智能已在許多領(lǐng)域開展廣泛而深入的應(yīng)用，使金融行業(yè)也隨之進(jìn)入智能金融的發(fā)展階段，金融行業(yè)前沿應(yīng)用與新模式隨之產(chǎn)生。

圖1 2019 年 AI 金融落地場景市場規(guī)模占比（單位：%）

1.人工智能內(nèi)涵及金融應(yīng)用場景

1.1 人工智能概述

人工智能（Artificial Intelligence,簡稱AI）最初誕生的目的是降低人力與物力成本，因其發(fā)展迅速并漸漸被廣泛認(rèn)可，從計(jì)算機(jī)學(xué)科之下的一個(gè)分支逐漸演變?yōu)橐婚T獨(dú)立的系統(tǒng)學(xué)科，并被稱為二十一世紀(jì)三大尖端技術(shù)之一。其未來會(huì)是工業(yè)革命4.0 的核心，并對(duì)一個(gè)國家的核心競爭力和整體實(shí)力起著關(guān)鍵性的作用。人工智能在數(shù)據(jù)分析、準(zhǔn)確而迅速處理大規(guī)模數(shù)據(jù)方面有著卓越的能力，其在與多個(gè)領(lǐng)域逐漸深度融合、自身日趨成熟的同時(shí)，還促進(jìn)了與其相融合領(lǐng)域的發(fā)展。

研究者們從不同的視角，對(duì)人工智能技術(shù)這樣一門新型技術(shù)科學(xué)有著自己的見解。阿蘭·圖靈（Alan Mathison Turing）認(rèn)為如果一臺(tái)機(jī)器能夠和一個(gè)人進(jìn)行對(duì)話，并且會(huì)被人誤以為它也是人，那么就可以說這臺(tái)機(jī)器具有智能了。在《人工智能標(biāo)準(zhǔn)化白皮書（2018 版）》中，人工智能被定義為“利用數(shù)字計(jì)算機(jī)或者數(shù)字計(jì)算機(jī)控制的機(jī)器模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能，感知環(huán)境、獲取知識(shí)并使用知識(shí)獲得最佳結(jié)果的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)。”雖然研究者們對(duì)人工智能的定義各不相同，至今沒有一個(gè)被所有人所認(rèn)同的定義，但業(yè)界對(duì)于研究人工智能的目的的想法基本是一致的，即使得機(jī)器能夠代替通常需要人類才能完成的繁雜的體力工作，以解放生產(chǎn)力。

1.2 人工智能在金融中的應(yīng)用場景

人工智能在金融中的主要應(yīng)用場景如下：

首先，客服系統(tǒng)。智能客服對(duì)于以銀行為代表的金融行業(yè)不但是一種用以提升客戶感受的工具，更是一種代表自身科技實(shí)力的標(biāo)識(shí)性服務(wù)產(chǎn)品，例如建設(shè)銀行的“小龍人”、工商銀行的“小智”以及交通銀行的“嬌嬌”等人工智能服務(wù)機(jī)器人。許多銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)采用了智能化設(shè)備來處理自助開戶、賬戶設(shè)置及購買貨幣等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的辦理，降低了線下網(wǎng)點(diǎn)的人工成本。

我國知名的金融機(jī)構(gòu)均已上線智能客服服務(wù)，消費(fèi)者可以通過手機(jī)APP、門戶網(wǎng)站、電話銀行及微信公眾號(hào)等多種渠道，選擇所需辦理業(yè)務(wù)的相應(yīng)選項(xiàng)，智能客服即可通過快速分析消費(fèi)者所咨詢的問題，并及時(shí)給予幫助，為消費(fèi)者咨詢與辦理業(yè)務(wù)提供了便利。

其次，投資顧問。智能投資顧問能夠依據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)容忍度及收益目標(biāo)等具體情況，結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論，通過一系列智能運(yùn)算為客戶提供投資組合和交易執(zhí)行上的智能化服務(wù)，從而針對(duì)投資者定制客觀嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)性化方案[5]。智能投資顧問具有高速、高效、精準(zhǔn)的特點(diǎn)，可以即時(shí)追蹤市場動(dòng)態(tài)，并根據(jù)市場情況，對(duì)賬戶現(xiàn)金總庫和持倉情況及時(shí)自主地進(jìn)行調(diào)整。

圖2 2019 年 AI 金融落地場景市場規(guī)模占比（單位：%）

最后，生物識(shí)別。人工智能生物識(shí)別技術(shù)的新型身份驗(yàn)證技術(shù)已于教育、司法、安保及金融等領(lǐng)域迅速普及。例如指紋識(shí)別技術(shù)和面部識(shí)別技術(shù)被廣泛配備在智能手機(jī)上；多種生物識(shí)別技術(shù)已被利用于移動(dòng)支付方式，如指紋識(shí)別、面部識(shí)別和聲紋識(shí)別等，用戶不需要掏出手機(jī)就能識(shí)別出自己的賬戶進(jìn)行支付；在信息數(shù)據(jù)保密極為嚴(yán)格的單位工作，還可能會(huì)用到虹膜識(shí)別技術(shù)來高效且準(zhǔn)確地驗(yàn)證身份。

2.人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用中的問題

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，帶來了服務(wù)產(chǎn)品和人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化革新，得了不錯(cuò)的成效，但技術(shù)本身在實(shí)際運(yùn)用中亦存在諸多問題

2.1 數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)作為重要市場因素的作用日益顯露，其與傳統(tǒng)的市場因素不同在于沒有安全保障，便無法實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值。據(jù)了解，數(shù)據(jù)泄露與金融詐騙事件存在一定的聯(lián)系，用戶對(duì)自身隱私的保護(hù)意識(shí)也愈發(fā)強(qiáng)烈，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代保護(hù)好用戶數(shù)據(jù)是人工智能應(yīng)用的一大難點(diǎn)。安全公司Risk Based Security 在公開發(fā)布的最新安全漏洞報(bào)告中稱，2020 年全球公開披露的數(shù)據(jù)泄露事件總數(shù)高達(dá)360 億，這是有數(shù)據(jù)泄露記錄以來最嚴(yán)重的一年。受到全球新冠肺炎疫情的影響，大量線下消費(fèi)轉(zhuǎn)向線上平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人數(shù)據(jù)呈指數(shù)增長，這給互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)安全團(tuán)隊(duì)和大數(shù)據(jù)儲(chǔ)存平臺(tái)帶來極大的壓力。

2.2 技術(shù)失控風(fēng)險(xiǎn)

智能化發(fā)展離不開數(shù)據(jù)分析和算法方面的專業(yè)人才，而目前金融行業(yè)人工智能方面的人才都是專攻軟件開發(fā)的科技人員，缺乏既能夠進(jìn)行技術(shù)開發(fā)，又擁有金融專業(yè)知識(shí)數(shù)據(jù)分析能力的多面手。人工智能與金融領(lǐng)域的融合是整個(gè)局勢決定的發(fā)展趨向，社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性會(huì)日趨強(qiáng)烈，但人工智能這一因素的加入將會(huì)極大增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也給了不法分子趁機(jī)惡意攻擊系統(tǒng)的機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定、遭受惡意攻擊和服務(wù)器受損等事件都有可能導(dǎo)致系統(tǒng)故障的發(fā)生，從而制約人工智能在金融行業(yè)的發(fā)展，甚至是對(duì)整個(gè)金融行業(yè)造成巨大損失。

2.3 監(jiān)管難度風(fēng)險(xiǎn)

人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，投資賬戶的所有人與經(jīng)營人也可能隨之發(fā)生分離。而監(jiān)管部門在目前的法規(guī)中的監(jiān)管對(duì)象仍為法人與自然人，由人工智能代理實(shí)際控制的賬戶將很難追溯至其行為主體。正因?yàn)槿绱耍O(jiān)管部門面臨著這樣復(fù)雜的局面，投資人以自身并非賬戶實(shí)際經(jīng)營者的理由推脫責(zé)任，而智能代理服務(wù)商則以其僅提供智能代理產(chǎn)品服務(wù)而并非實(shí)際參與的理由予以否認(rèn)。例如智能投資顧問業(yè)務(wù)，包含了投資咨詢、資產(chǎn)管理、理財(cái)顧問、證券委托交易等多種服務(wù)，涉及我國金融領(lǐng)域不同行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)，目前的法律法規(guī)尚未明確規(guī)定智能代理行為的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以及責(zé)任主體，缺乏用以監(jiān)管的法律依據(jù)，因此難以監(jiān)管；其次，如果很多投資人選擇了同樣的智能代理管理自身的賬戶，因?yàn)槠涑绦蛟O(shè)計(jì)高度一致，這些互相獨(dú)立的賬戶可能會(huì)作出同一的操作而被監(jiān)管部門的監(jiān)測分析系統(tǒng)判定為一致行動(dòng)人的行為，而這種行為該如何認(rèn)定是監(jiān)管部門的一個(gè)難題。

3.加強(qiáng)人工智能金融應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

3.1 強(qiáng)化人工智能應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)

金融安全才能使得金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用空間的不斷擴(kuò)大需要做到風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防和靈活應(yīng)對(duì)。因此人工智能在系統(tǒng)設(shè)計(jì)上除了確保安全外還應(yīng)配備緊急預(yù)案，擁有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)才可投入實(shí)際使用。統(tǒng)籌規(guī)劃好人工智能在金融行業(yè)中的應(yīng)用，在應(yīng)用條件成熟和應(yīng)用場景測試全面的前提下，人工智能才能夠真正服務(wù)于金融領(lǐng)域。

3.2 完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

加強(qiáng)人工智能環(huán)境下金融應(yīng)用與創(chuàng)新的政策指導(dǎo)，及時(shí)完善人工智能與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)督管理措施，尤其應(yīng)重視保護(hù)用戶的個(gè)人隱私與數(shù)據(jù)安全，明確人工智能在實(shí)際應(yīng)用中的基礎(chǔ)性概念，避免監(jiān)管過程中發(fā)生模棱兩可的情況，保障人工智能在金融行業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整現(xiàn)行的法律法規(guī)、監(jiān)管模式及責(zé)任追究制度，逐步建立科學(xué)有效的管理制度以促進(jìn)人工智能技術(shù)的健康發(fā)展。

3.3 加強(qiáng)社會(huì)主體合作

人工智能是高端的科學(xué)技術(shù)，目前我國人工智能人才儲(chǔ)備的不足對(duì)人工智能在金融行業(yè)的進(jìn)一步深化應(yīng)用和我國智能金融的發(fā)展和創(chuàng)新造成了阻礙。因此要加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，鼓勵(lì)各大高校開設(shè)人工智能專業(yè)，組建全方面專業(yè)化水平的研發(fā)隊(duì)伍，從而提升人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用成效。除此之外，金融行業(yè)還應(yīng)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，提高企業(yè)核心競爭力。與此同時(shí)，擴(kuò)大人工智能與金融知識(shí)在社會(huì)中的宣傳力度，營造一個(gè)適宜人工智能在金融行業(yè)發(fā)展的良好氛圍。

3.4 保護(hù)用戶信息安全

由于受到由大數(shù)據(jù)支撐的人工智能技術(shù)應(yīng)用的影響，用戶數(shù)據(jù)安全難以得到完全有效的保障。金融領(lǐng)域的每個(gè)層面均涉及到大量用戶的個(gè)人數(shù)據(jù)及金融數(shù)據(jù)，為了使得如此海量的數(shù)據(jù)發(fā)揮出更大價(jià)值，將現(xiàn)有的金融大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合規(guī)劃、清洗及標(biāo)簽，為人工智能領(lǐng)域未來更好地在金融領(lǐng)域進(jìn)行深度學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面做好鋪墊，確保用戶信息在人工智能技術(shù)應(yīng)用過程中的數(shù)據(jù)安全，以防止不法分子利用個(gè)人信息獲利，保障人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用安全。