大學生使用花唄套現的風險分析及監管建議

田建樞 陶丁尹

摘要：伴隨著互聯網的蓬勃發展，網絡消費日益受到青睞，極大的方便了人們的生活。大學生作為網購消費主要群體，使用支付寶花唄先消費后還款不僅方便而且有效緩解資金集中壓力，但與此同時大學生或商家、中介利用大學生使用花唄違規套現違法行為卻不斷滋生，這充分暴露出大學生消費群體網絡信用意識和風險意識薄弱現象。因此急需普及網絡信用文化，加快網絡信用黑名單建設，規范大學生消費群體行為，完善相關制度建設，創新監管方式，斬斷利用大學生使用花唄套現的黑色產業鏈。

關鍵詞：大學生;花唄;套現;風險

一、大學生花唄套現的風險現狀分析

大學生作為網購消費主要群體，使用支付寶花唄先消費后還款不僅方便而且有效緩解資金集中壓力。但有不少大學生和商家在花唄上打起了歪主意，利用互聯網消費信貸產品的屬性，認為這是傳統法律法規無法覆蓋的灰色地帶，通過虛假交易進行套現。其風險按交易人可劃分為以下三點。一是借款人的套現風險，即大學生借款人與網點商家溝通虛擬地進行物品購物，然后等訂單生成以后，在線申請退款，賣家完成退款后錢會退到支付寶不會再退到花唄，可以直接提現到綁定的銀行卡取現，二是實體商戶的套現風險，即線下實體店利用大學生資金短缺弊端打出可以使用支付寶套現廣告，在實際操作中學生與店家溝通達成套現協議，可以使用螞蟻花唄來支付給商家一部分費用，但不索要實體商品，而要求商戶用支付寶將費用退還給大學生;三是套現中介的套現風險，即套現中介利用大學生花唄金額通過圈人頭，可串通手機銷售商等內部銷售人員可以套現分期，由于手機分期現象比較廣泛且較為正常隱蔽，由此可見套現不被平臺發現，但對于場景消費金融提供手機商家而言，增加了大學生還款的不確定性。

二、大學生花唄套現發生風險的原因分析

（一）風險意識不強、貸款渠道不暢引發套現風險

某些大學生明知用螞蟻花唄只能用于淘寶購物，套現可能會被追究法律責任，但在急需資金的情況下，由于沒有合適的抵押或信用基礎，又無法從正規金融機構貸款渠道獲得資金支持，因此存在僥幸心理使用花唄套現。而且花唄的分期付款制度有專門針對在校大學生的24期，這樣既減輕了一次性償還資金的巨大壓力，也因一期數額小能保證歸還，不僅不會影響個人信用，還會因主動按時還款提高自己的信用等級。

（二）信息不對稱和逆向選擇導致的花唄套現風險頻發

支付寶花唄的消費額度也與信用密切相關，一般而言，花唄提供500—50000元不等的消費額度，信用等級越高，獲得花唄額度也就越多。在積累一定的信用轉化為額度后，某些大學生急用錢會想到套現使用信用額度。因此選擇比較熟悉的實體店鋪，與店家溝通達成套現的協議，學生可以使用螞蟻花唄來支付給商家一部分費用，但不索要商品而要求對方用支付寶將費用退還，商家根據協議收取相應手續費。由于信息不對稱和此類暗箱操作手段不會集中于一戶商家，消費者花唄套現不會被平臺系統識別和捕捉，進而導致消費者套現成功。

（三）網絡信用立法制度的不完善使不法分子鋌而走險

以互聯網金融為代表的新金融有其區別于傳統金融的特殊性，花唄作為一款互聯網時代的消費信貸產品，利用花唄通過虛假交易套現，形成傳統法律法規無法覆蓋的灰色地帶，因此花唄套現犯罪只能按實質劃分為非法經營罪，對這種法律“不夠用”的局面，許多不法分子鋌而走險，因為法律也沒有明確規定套現金額限制。因此則需要及時立法以滿足網絡治理需求，避免因反應不及時形成“破窗效應”，危害整個新金融生態，破壞金融創新。

三、大學生花唄套現風險的監管建議

（一）普及網絡信用文化，提高大學生消費群體信用意識

伴隨著互聯網的蓬勃發展，網絡消費日益受到青睞，極大的方便了人們的生活，但花唄違規套現充分暴露出消費者網絡信用意識薄弱現象。高校承擔著教書育人的神圣使命，網絡消費群體又以學生居多，因而以教育方式普及網絡信用文化，培養大學生這個特殊消費群體的信用意識就顯得十分重要。作為文化傳播的搖籃，全國各高校應加強校園網絡消費誠信教育，引導學生理性消費，將網絡消費信用教育當作校園教學的重要內容，鼓勵高校開設互聯網信用領域相關課程，傳播信用文化，培養信用人才。

（二）借助網絡大數據平臺，助推分析學生信用狀況

互聯網信用是未來經濟發展的基礎，通過信用關系社會化形成新的消費能力已是推動現代經濟增長的主要驅動力，因此信用關系的社會化程度攸關經濟的可持續發展，運用互聯網科技提升信用關系社會化效率是社會發展的必然選擇。當今時代，互聯網已經滲透到大學生生活的方方面面，大學生在感受互聯網便捷的同時，也留下了大量的個人信用數據，信用數據是建立個人征信體系的關鍵環節，通過對信用數據的加工處理，建立學生個人信用檔案，形成信用報告，可以直觀的判斷學生主體的信用狀況。

（四）加快網絡信用黑名單制度建設，規范消費者網絡行為

近年來，我國網絡消費在電子商務和網絡支付的雙重驅動下快速發展，已成為拉動經濟增長的重要引擎。與此同時，網絡消費倡導的“先消費，后支付”的理念也日益考驗著消費者的誠信度，相關立法的缺乏使某些消費者險中求勝，甚至不惜利用套現實行詐騙。因此，加快網絡信用黑名單建設，規范大學生消費群體行為，完善相關制度建設，創新監管方式，斬斷利用大學生花唄消費套現的黑色產業鏈。