我國商業銀行金融業務產品創新現狀及對策分析

劉書含

摘要：近年來，我國經濟發展迅速，金融市場也同樣與國際金融市場接軌，導致我國的金融行業需要面對更多的競爭壓力，在激烈的市場競爭中的不敗原則，就是能夠在市場中進行創新，滿足客戶的多元化需求。原有的商業銀行業務單一，造成了其業務面在現代化發展中變得越來越窄，通過多元化的模式轉變，使金融產品實現了多元化的創新，商業銀行也實現了多渠道的發展。文章深入分析了我國商業銀行金融產品創新現狀，針對其中存在的不足進行了總結，并提出了相應對策以促進金融行業的發展，能夠在市場中獲得更多的實踐經驗。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新現狀;對策分析

在我國加入國際貿易市場以后，我國的金融市場也同步向國際開放，很多外資企業參與到中國的發展中來，這也使得我國的金融市場面臨更多的競爭，傳統的業務模式已經不能滿足銀行業的發展需要，只有通過創新模式的應用，才能夠有效地拓展銀行業務，使銀行的金融產品更加豐富，實現銀行金融產品盈利的目的。要想實現銀行業的金融產品創新，需要不斷地引入先進的技術，總結先進的經驗，能夠為客戶提供多樣化的金融產品，客戶才能夠被吸引到銀行投資項目中來。近年來，我國的金融產品多樣化創新受到了我國群眾的歡迎，但是相對于西方國家先進的金融行業發展程度，我國還有很長的路要走，所以我國的金融行業也應該緊隨時代發展的腳步，能夠為我國的發展貢獻力量。

一、商業銀行金融產品創新發展的現狀

在我國的金融市場向外開放以后，很多銀行都不適應面對國外金融行業的競爭，導致很多銀行都沒有有效的措施推進銀行金融業的發展，銀行的產品內容過于單一，面對國際市場的競爭處于劣勢。不同的銀行在發現這種情況以后積極地進行了創新，很多新的金融產品被研發出來并推入市場，這些新產品有效地提高了銀行的利潤，同時也使銀行業覺醒，只有積極地投入到金融行業競爭當中，才能夠在市場占有一席之地。但是，我國的銀行金融業的基礎比較薄弱，創新化的發展還存在很多不足，產品范圍相對于國際市場中的跨國銀行還有比較大的差距，主要在于銀行的產品范圍還比較小。

我國傳統的商業銀行應力模式比較單一，很多銀行單純地通過吸納存款來提高銀行的利潤。這些金融投資方法比較普遍，但是這些投資方式比較原始，并且投資收入有限也沒有較大風險。但是在激烈的市場競爭中，這種平淡的金融產品已經不受歡迎，各個銀行的金融產品創新卻也只圍繞著不同存款年限設定不同的利率來激勵存款，這些創新方式的層次比較低，導致了銀行金融產品創新不能滿足市場需要。銀行應該通過金融產品的融合，進行多元化發展，產品要符合金融市場的發展形勢，推出符合時代潮流的產品。

二、我國商業銀行金融產品創新過程存在的問題

（一）我國商業銀行金融產品管理不規范

雖然我國可以借鑒西方國家先進的商業銀行產品，但是由于我國的銀行業發展有著與我國國情相符的業態，這也要求我國的銀行業創新應該符合我國的國情。應該著重研發中間業務、負債類業務和資產類業務，對這些金融產品進行創新能夠使銀行資產狀態得到改善，進而可以轉變銀行的負債結構，使銀行的收益有效提升。我國原有的金融產品創新存在諸多問題，主要由于管理體系還不完善，對負債類產品過多的關注，造成了對資產類產品的忽視，即使有部分銀行意識到了在資產類金融產品上進行創新，可是沒有相應的收入高，風險低的金融產品被投入到市場當中。由于我國的商業銀行中的創新產品有限，造成了銀行的整體業務規模也變少，資產與負債的結構作用沒有辦法充分地發揮出來，導致銀行的這種結構規模較小，對銀行作用甚微。我國的商業銀行創新產品側重點偏激，金融產品沒辦法發揮有效的市場作用。

（二）我國銀行創新金融產品風險較高

我國的商業銀行在對金融產品進行創新時，缺乏相應的數學模型進行計算，導致了風險約束機制的缺失，很多金融創新產品雖然能夠獲得經濟效益，但是由于缺乏相應的風險管控，導致這些產品受到了風險的威脅。很多商業銀行創新金融產品風險較高，沒有辦法對風險進行有效管控。很多金融產品在制定制度范圍和創新的過程中缺乏有效的交流，導致金融產品在上市時還沒有相應的規范制度給予保障，這種創新模式加大了這些創新金融產品的風險，給金融產品的管理帶來了比較多的困難。

（三）金融產品創新乏力

我國的商業銀行金融產品創新缺乏原創新，很多已經推出的金融產品都是參考西方國家的金融產品形成的，只是在細節上針對我國的實際情況作出了微小的改變，雖然這種創新發展模式能夠使我國快速追趕西方國家的金融產品種類，但是這種創新形式缺乏可持續，沒有相應的創新機制作為支撐，銀行的創新產品發展就會遇到瓶頸。在我國的商業政策不斷開發的背景下，我國的中間類金融產品創新得到了進步，但是整體的創新發展依然比較緩慢。目前，很多國外國家都已經應用電子化的技術推出了相關產品，而我國還在探索階段。近年來，我國已經推出了具有我國特色的金融產品，這些產品受到了廣泛的歡迎，但是這些創新都是不可持續的，使我國的銀行業創新發展緩慢。

（四）金融產品缺乏有效的整合

我國銀行人員在金融產品創新研發的過程中，比較重視對客戶需求的研究，造成了銀行金融產品沒有關注銀行的知名度。或者有些銀行比較關注銀行知名度的創新，造成了對客戶效益的忽視。這兩種創新目標沒有矛盾的地方，只是由于銀行創新產品研發人員只重視眼前的效益，缺乏對整體發展情況的關注，只有對金融產品特點進行整合，才能夠使創新金融產品市場前景更加廣闊，能夠在激烈的市場競爭中得到客戶的認可，從而更加快速高效地獲得市場地位。銀行可以再此基礎上陸續推出更加多樣的金融產品，在金融產品創新的過程中更多的應用新的科學技術，為客戶提供更加多元化的服務，通過產品的整合，為客戶帶來更加便捷的體驗。

三、我國商業銀行金融產品創新對策分析