淺談金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

繆宇翔

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)逐漸進(jìn)入公共生活。隨著公眾對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增加，金融消費(fèi)者的權(quán)益也在不斷受到侵害。為了從根本上解決這一問題，有必要從各方面加以改進(jìn)。完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立科學(xué)的糾紛解決機(jī)制和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制，提高消費(fèi)者的法律保護(hù)意識(shí)迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù)

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

隨著金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的不斷探索，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與以往相比大幅提升。但是金融機(jī)構(gòu)的問題仍然存在。消費(fèi)者地位差異的突出問題是金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)的交流和商務(wù)談判過程中缺少完善的法律保護(hù)，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的信心，破壞了金融交易秩序和金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

（一）金融消費(fèi)者的安全權(quán)難以得到保障

安全權(quán)的內(nèi)容包括人身安全、信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。它主要是指金融消費(fèi)者在購買或使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)享有生命和財(cái)產(chǎn)不受威脅或侵權(quán)的權(quán)利。當(dāng)今社會(huì)，自助支付等多功能轉(zhuǎn)移金融交易的增加，個(gè)人信息等隱私信息、財(cái)富信息和金融消費(fèi)者的機(jī)密信息大大增加了被盜或被篡改的可能性。這就更加要求金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者的隱私不被侵犯。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)不足

知情權(quán)是指金融消費(fèi)者在一系列金融服務(wù)中獲得法律保護(hù)的必要知識(shí)（主要是獲取國家指導(dǎo)方針和政策、金融法律法規(guī)、金融服務(wù)和其他相關(guān)財(cái)務(wù)信息）。例如，了解存款和貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)情上對(duì)消費(fèi)者有所隱瞞，它們沒有介紹相關(guān)的經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)相關(guān)金融專業(yè)知識(shí)缺乏解釋，也沒有告知消費(fèi)者有關(guān)的法律法規(guī)保證。特別是當(dāng)消費(fèi)者購買金融消費(fèi)品時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知消費(fèi)者購買風(fēng)險(xiǎn)，提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類型，并提醒告知客戶相關(guān)重要事項(xiàng)。[1]

（三）金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵犯

公平交易權(quán)是指金融交易關(guān)系中應(yīng)遵循的誠實(shí)、守信、公平和平等的原則。具體而言，在實(shí)踐中，銀行等金融機(jī)構(gòu)不得在交易過程中向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同條款或其他法律關(guān)系中制定違反公平、誠信或規(guī)避義務(wù)的規(guī)定。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)獨(dú)立、自愿、自由地選擇其金融產(chǎn)品。信息的完全對(duì)稱是實(shí)現(xiàn)公平交易權(quán)的基本前提。具體來說，主要包括三個(gè)方面：第一，金融消費(fèi)者自身決定是否進(jìn)行某種金融消費(fèi)活動(dòng)，其他人不能干涉。第二，如果金融消費(fèi)者想了解金融業(yè)務(wù)單位、證券公司和保險(xiǎn)公司的信息，金融機(jī)構(gòu)可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)提供幫助。第三，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在爭(zhēng)議時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)在解決爭(zhēng)議的途中與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議。金融消費(fèi)者的金融法律知識(shí)非常有限，因此在大多數(shù)情況下不能準(zhǔn)確確定交易合同是否含有欺詐或不公平的條款，從而導(dǎo)致侵權(quán)事件的發(fā)生。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因分析

（一）立法的局限性

1、尚無關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的專門法律

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法，在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面發(fā)揮著重要作用。然而，該法的主要保護(hù)對(duì)象是普通消費(fèi)者，針對(duì)金融消費(fèi)者。這一特殊法律在特殊消費(fèi)群體中并未發(fā)揮重要作用，其在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的適用性和針對(duì)性不強(qiáng)。顯然，金融法律關(guān)系需要通過大量有針對(duì)性和有效的法律進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)整，因此現(xiàn)有法律中對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)很少。

2、金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律缺乏可操作性

中國現(xiàn)行的核心金融法僅適用于消費(fèi)者，而對(duì)于金融消費(fèi)者，保護(hù)權(quán)益的規(guī)定只是一種膚淺的解釋，不能有效、真實(shí)地解決權(quán)利保護(hù)問題，缺乏保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體規(guī)定。“金融消費(fèi)者”的概念并沒有對(duì)消費(fèi)者實(shí)行特殊保護(hù)。中國金融法律制度不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最根本原因是立法分離造成的法律弊端，不僅客觀上導(dǎo)致了法規(guī)的分離、沖突和重復(fù)，削弱了消費(fèi)者的權(quán)利。

（二）沒有專門的金融消費(fèi)者反益保護(hù)機(jī)構(gòu)

中國目前的金融監(jiān)管體系存在的問題是，沒有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT部門負(fù)責(zé)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。事實(shí)上，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)尚未建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。沒有金融機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者的保護(hù)責(zé)任，金融消費(fèi)者的投訴很難被解決。

（三）糾紛解決機(jī)制單一

對(duì)于金融消費(fèi)者的投訴，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的法律背景是造成當(dāng)前局勢(shì)的原因之一。目前，中國現(xiàn)行的監(jiān)管法律制度和行業(yè)自律體質(zhì)對(duì)金融消費(fèi)者投訴沒有充分和動(dòng)態(tài)的關(guān)注。這使得金融消費(fèi)者在需要投訴時(shí)難以直接得到司法渠道的幫助，極大地加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾。[2]

（四）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)

1、金融消費(fèi)者防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。

在中國現(xiàn)有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融消費(fèi)基金和資產(chǎn)的消費(fèi)項(xiàng)目比一般消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)更大：它們涉及用戶在開戶和使用銀行卡時(shí)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者在此類安全預(yù)防措施下的安全意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)條件非常薄弱，導(dǎo)致金融消費(fèi)者經(jīng)常被基金收益致盲。

2、金融消費(fèi)者自我維權(quán)意識(shí)淡薄

首先，金融消費(fèi)者相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)仍處于弱勢(shì)地位，一些金融機(jī)構(gòu)仍然保持著強(qiáng)烈的傳統(tǒng)思維。金融機(jī)構(gòu)員工素質(zhì)參差不齊，甚至一些業(yè)務(wù)人員對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)知之甚少。他們無法從消費(fèi)者的角度解決問題。許多金融消費(fèi)者對(duì)其所享有的權(quán)利知之甚少，導(dǎo)致權(quán)利保護(hù)無效。在一定程度上，它也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)。

三、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

（一）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

建立全面的金融消費(fèi)者保護(hù)體系，首先將“金融消費(fèi)”概念納入法律范圍，要求制定專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法，保護(hù)中國的“金融消費(fèi)者”并為其提供法律依據(jù)。在實(shí)踐中，《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定可以采用兩種立法模式：一種可以在現(xiàn)有消費(fèi)者中加入特殊的金融消費(fèi)規(guī)定，另一種是在中國提供專門立法。

（二）強(qiáng)化金融監(jiān)管

金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)在實(shí)力和財(cái)政資源方面的巨大差異使得在立法中傾向于消費(fèi)者，賦予他們特殊權(quán)利，并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的特殊意義以維持兩者之間的平衡關(guān)系，增強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)列為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，并應(yīng)以法律形式明確確定。鑒于中國金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，金融消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)和金融服務(wù)等新興服務(wù)的了解較少，應(yīng)該更加注重金融消費(fèi)者的安全問題。另一方面，根據(jù)金融消費(fèi)者未能得到中國金融業(yè)應(yīng)有的關(guān)注這一事實(shí)，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的重視是確定保護(hù)消費(fèi)者的重要性。

（三）建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制

1、建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制

自律機(jī)制應(yīng)分為兩個(gè)層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自律制度;另一方面是加強(qiáng)每個(gè)自律協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)力方面的責(zé)任。加強(qiáng)每個(gè)協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的責(zé)任，必須嚴(yán)格規(guī)范其基本職責(zé)的內(nèi)容，為金融消費(fèi)者提供自律協(xié)調(diào)機(jī)制。各行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過設(shè)立專門的投訴機(jī)構(gòu)，為其提供相應(yīng)的處理程序規(guī)則。

2、建立處理金融消費(fèi)者投訴的內(nèi)部機(jī)制

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在其機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立金融消費(fèi)者投訴辦公室，建立相應(yīng)的金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制。在實(shí)踐中，可以建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，并宣布接受投訴。還要求所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡快完善主系統(tǒng)，并公布投訴渠道。當(dāng)然，在處理財(cái)務(wù)糾紛時(shí)，投訴機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持公平正義的原則。未經(jīng)金融消費(fèi)者同意，不得透露金融消費(fèi)者的信息。此外，投訴受理部門獲取的信息應(yīng)向金融消費(fèi)者披露。爭(zhēng)議處理程序必須公開透明，爭(zhēng)議處理結(jié)果應(yīng)體現(xiàn)公平和公正的原則。[3]

（四）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行各項(xiàng)義務(wù)

1、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行安全義務(wù)

在一系列活動(dòng)的前提下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的信息安全、財(cái)產(chǎn)安全等。在當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)中，有義務(wù)保護(hù)個(gè)人和消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)，保護(hù)消費(fèi)者信息的義務(wù)（也稱保密義務(wù)）應(yīng)該以防止損害而不是保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)為基礎(chǔ)。

2、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)

消費(fèi)者的知情權(quán)包括兩個(gè)方面：一個(gè)是要求經(jīng)營(yíng)者提供商品或服務(wù)的實(shí)際情況，以禁止欺詐消費(fèi)者。消費(fèi)者有權(quán)詢問和理解商品或服務(wù)的真實(shí)性，在充分信息披露的前提下，金融服務(wù)提供者的行為可以受到公眾監(jiān)督。這種金融體系可以充分得到公眾的信任。

（五）提升金融消費(fèi)者自身素養(yǎng)

與金融業(yè)聯(lián)系較為緊密的金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的金融專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高自身專業(yè)素養(yǎng)，避免因自身認(rèn)知錯(cuò)誤造成其他損失。消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)可以要求金融機(jī)構(gòu)提供有關(guān)資料，以提高金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力。

四、總結(jié)

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展帶動(dòng)了世界各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要行業(yè)之一，它的發(fā)展不可忽視。金融消費(fèi)者作為金融行業(yè)發(fā)展的主體，應(yīng)當(dāng)充分保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，建立健全立法措施，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)履行各項(xiàng)義務(wù)，完善金融消費(fèi)者的投訴渠道。即使未來的發(fā)展面臨很多困難，我們也要迎難而上，勇往直前，為中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添助力，也為可持續(xù)發(fā)展作出努力。

【參考文獻(xiàn)】

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