略論我國高校校園貸市場及其法律規制*
——以互聯網金融為背景

李鳳梅

內江師范學院，四川 內江 641100

一、我國高校校園貸市場的總體狀況及其發展背景分析

(一)高校校園貸市場的總體情況

2017年國家統計局公布的《國民經濟和社會發展統計公報》顯示，我國在校大學生總數為2695.8萬人。而2015年中國人民大學信用管理研究中心發布的報告顯示，有8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%網絡貸款占比3.44%。也就是說，截止2015年止，我國至少有90萬大學生存在網絡貸款行為。作為互聯網金融背景下的衍生物，在國家“普惠金融”的政策扶持下，校園貸市場如火如荼地發展開來。

(二)高校校園貸市場興起的背景

1.互聯網金融業的蓬勃發展

傳統金融機構與互聯網企業利用網絡信息技術和通信技術，實現了資金融通、支付、投資和信息中介服務一體的新型金融模式。互聯網金融業以其成本低、效率高、覆蓋廣的優勢，受到廣泛的推廣和使用。2013年6月，支付寶聯手天弘基金，推出余額寶服務，余額寶上線18天，累計用戶達到250多萬累計轉入資金達到66億元。2014年國家，李克強總理在十二屆全國人大二次會議開幕會上作政府工作報告時提出：“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”；2014年，中國互聯網金融市場規模已達到10萬億元左右，互聯網金融用戶4.12億人。互聯網金融行業以其自身的優勢與政策扶持，成為金融業一支突起的異軍。

2.傳統銀行業市場的空隙

商業銀行的本質是盈利性法人機構，決定其偏好收入穩定、個人信用狀況良好、風險低的高凈值人群，而在校大學生大多無固定收入和固定資產，使得大學生群體無法受到商業銀行的青睞，無法成為商業銀行的受眾群體。且銀行信用卡的申請條件的審批流程紛繁復雜，大多數大學生無法通過審批，即便是符合申請條件的高校學生也不愿通過銀行申請貸款。雖然目前已經有商業銀行進軍大學生消費信貸市場，但是其服務的范圍主要集中在發達地區。

二、當前高校校園貸市場出現的主要問題

(一)隱形費用高，平臺收費不明確

從借款人角度來看，由于借款人大多是在校學生，對借款的性質貸款利息及違約后的責任形式都不太熟悉。許多網絡借貸平臺，為了追求更大的利益，常常采用虛假廣告方式誘導借款人，將服務費預約費違約金的概念模糊化，并利用進入平臺必要的聲明等格式條款，來排除自己的主要義務，加重借款人的責任，使借款人處于不利地位，使其承擔超出預期的風險。

(二)網絡借貸平臺的風險控制程度低

從網絡借貸平臺角度來看，某些借款人為了通過平臺審核或為了規避風險，向網絡借貸平臺提交虛假的身份信息。由于網絡借貸平臺在審核中存在一些疏漏，或因片面追求利益而不重視信息審核。該種情形勢必給平臺埋下隱患，部分投機者便利用該漏洞大量從網絡借貸平臺上借入資金，且由于使用虛假身份信息而無后顧之憂，即便公然違約網絡借貸平臺也無法通過該虛假信息索要債務。在我國絕大多數網絡借貸平臺采用自我擔保，一旦出現此類信用風險其后果只能由網絡借貸公司自身承擔。

(三)網絡借貸糾紛的解決機制不規范

由于網絡校園網絡借貸，一般金額較小，且借款人散布各地區。在遇到借貸糾紛時，網絡借貸公司常常采用催收方式代替訴訟或仲裁的司法途徑，通過自力救濟來高效、低成本的索取債務，在收取債務過程中，常常伴隨各種騷擾、脅迫、非法拘禁甚至包括某些極端手段，給借貸人的人身安全帶來極大影響。

三、完善高校校園貸市場法律規制的主要對策

(一)加強市場監督，提高市場準入門檻

首先，在資質審核方面采取更為審慎的態度平臺，申請者應當具備相應的資金、相關從業人員以及擁有較為完善的風險預警機制。網絡借貸平臺需向工商機關進行登記，登記后獲得的營業執照必須清晰的注明可以經營的業務，最后向工信部備案。杜絕一些網絡投資咨詢公司、網絡電商公司等非金融機構非法從事網絡借貸行業。其次，明確監管主體，完善監管責任。根據職能分工，網絡借貸公司的審批監管應當由銀行業監督管理委員會做出。其理由在于網絡借貸平臺，在從事借款業務時的實質是“影子銀行”。建立行政追責機制，針對監管不力的行政機關及其工作人員制定行政追責細則，使相應的責任機關及其工作人員得到相應的行政處罰。

(二)加強網絡借貸平臺自身建設

完善風險控制管理機制，建立統一的網絡信用評級系統，減少信息不對稱情況。限制借貸平臺中信譽狀況不良人員的借貸，減少欺詐風險的發生，同時，發揮征信系統的作用，對于存在信用污點的大學生進行限制，防止出現同一借貸者在多個平臺循環拖欠，最終導致無力償還的現象。針對該行業的隱性收費現象，網絡借貸平臺在與學生簽訂相關借款合同之前，必須將各項滯納金、服務費、中介費等以明確的方式告知對方并根據對方要求作出相應解釋，在得到借款人確認后方可進行借款業務。

(三)完善網絡借貸糾紛解決機制

設立金融消費者權益保護組織與行政管理機構聯動的糾紛解決機制，在向校園貸業務監管中心投訴后，監督機構督促校園貸平臺參與者解決糾紛，若網絡借貸企業確實違反相關法律規定，監督機構則方便使用行政手段介入，采取警告、罰款、責令停產停業等方式進行處罰；若借款人出現違約情況，金融消費者權益保護組織可作為調解機制，對相應的民事糾紛進行調解。在整個追債過程優先考慮非訴手段，但萬萬不可越過法律紅線，必要時可以啟用訴訟手段，防止網貸公司和借款人的風險進一步擴大。

(四)加強銀企合作，拓展貸款業務

美國的互聯網金融在世界上屬于前列水平，不僅擁有目前世界上最大的P2P借貸平臺，例如Lending Club，還有專營學生貸款的互聯網金融平臺—SoFi，借鑒SoFi的經驗，通過和區域性銀行的合作，憑借銀行的資金優勢和較為良好的口碑，使得網絡借貸平臺資金來源更有保障，借款人也將會更放心地從校園貸平臺貸款。2017年5月，銀監會主席郭樹清提出，“銀行要為大學生金融服務開正門”。因而，加強銀企合作具有充分的必要和廣闊的空間。

四、結語

校園貸市場在互聯網時代背景下應運而生，在發展過程中面臨著監管不到位、行業運行不規范的問題，但經過近年的治理已有改善。網絡借貸平臺要加強自身建設，形成科學規范的運營機制，加快金融產品的創新，在提供高質量服務的同時，培養忠實的客戶群體，才能在新一輪的發展浪潮中穩健向前。