互聯網金融下大學生對理財產品選擇偏好的影響因素研究

摘要：在當代互聯網金融普及和高速發展下，人民的生活水平也逐步提高，因此可供選擇人們選擇的理財產品種類也越來越豐富。當代大學生多處于生活獨立但理財能力較低的情況，期待能夠獲得較高的收入來滿足越來越高的消費需求，大學生把收入投資于理財產品將成為一種普遍趨勢。本文通過調查和分析大學生對于理財產品的選擇偏好進行深入分析，探明影響大學生對理財產品的選擇偏好的因素，對大學生理財提出合理化的建議，以此幫助當代大學投資理財健康發展。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;理財意識;問題;對策

1.背景

隨著互聯網技術的出現及快速發展，互聯網金融開始隨之萌芽發展。互聯網金融可以分為四個方面。第一是傳統金融業務的互聯網化，主要是指互聯網銀行、互聯網券商和互聯網保險。第二是基于互聯網平臺開展的金融業務，包括互聯網基金銷售。第三是全新的互聯網金融模式，主要有P2P網貸等。由于互聯網金融的影響，越來越多普通居民放棄單一的儲蓄存折，選擇更為現代化精細化以及差異化的理財產品。許多相同類型的研究均表示，從2013年起，日益興起的互聯網金融就已經把傳統民間儲蓄投資的大門打破了，互聯網金融下的理財方式，彌補了傳統金融機構體系不能為廣大的中低階層居民和收入貧困的居民提供理財選擇的缺陷，給予了以上類型居民可實現的金融服務。

新中國成立后，經濟高速發展，與此同時民間理財產品種類也隨之多樣化起來，人們逐漸形成必須掌握理財知識也是一種生活技能的觀念。而大學生作為生活獨立、消費獨立的群體，其擁有非常廣闊的理財產品市場，但是由于大學生自身理財觀念薄弱、易受現代媒體營銷錯誤引導等多項原因，大多數不能夠做到正確選擇適合的大學生理財產品。

2.安徽省蚌埠市高校大學生對理財產品選擇偏好的調查與分析

2.1對象和方法

為提高問卷的填寫率和填寫質量，我們采取網絡填寫問卷和印發問卷相結合的方式，并與部分調查者進行交流。本次調研共發放問卷622份，回收問卷622份，有效問卷622份（少數問卷偶爾出現漏填題目的情況，考慮到問卷題量較大，不影響本次統計和分析價值，因此視同為有效樣本）。

2.2大學生理財認知度分析

在622份有效問卷中，有61.26%的大學生表示對理財產品有興趣，但沒嘗試過;僅有2.28%的大學生表示對理財產品有興趣，且嘗試購買過理財產品;剩余36.46%的大學生表示對離此產品不感興趣。從未嘗試購買理財產品的大學生表示，不知道如何選擇適合自己的理財產品、理財產品缺乏充分而權威的信息渠道是讓其選擇不做投資的主要原因。但是極大部分的大學生又是因為資產保值的因素而去選擇相應的理財產品，而選擇理財產品為了將來養育孩子和老人的只占極少數大學生基本上都具有較高的素質水平和專業水平，對于理財產品的選擇也傾向于能夠使資產進行增值和保值、能夠預防通貨膨脹、使經濟增長的理財產品。但是面向大學生的理財產品種類的這種欠缺無法滿足大學生對于理財產的強烈需求，使得理財產品在大學生市場中的推廣路線變得狹隘。

2.3大學生理財產品選擇偏好的影響因素分析

1）理財產品信息的來源渠道不夠充分和權威

填寫本次調查問卷的大學生中有較大部分非財經專業的表示沒上過相關的理財產品課程，而大部分財經專業的學生表示專業課并未對于理財產品的選擇有所助益。在跟進訪問中，一些了解理財產品的學生表示，自己的理財知識是在日常的碎片積累，而不是通過相關而專業的課程學習來認識到理財產品，所以對于P2P等在日常生活中較少提及的理財概念不太熟悉。而理財產品的受眾覆蓋程度大多數都來源于支付寶等商業平臺的彈窗推送、補貼拉新（如余額寶體驗金、基金投資補貼等）來實現從0到1的投資選擇，并不是充分而權威的理財產品信息了解渠道。故學生對理財產品的了解有限，可能使得對理財方式的選擇較為單一。

2）以收益率、提現時間和風險預期的大小

僅以本次調查為例，對于理財產品，大多數大學生最關心的因素是就是產品的收益率，其余學生均認為提現日期影響其選擇理財產品。在選擇年收益率的問題上，此次調查設置了兩個選擇，意識年收益率小于10%，二是年收益率大于10%，根據調查顯示，選擇年收益率低于百分之十的大學生比率高于70%，由此可見，多數大學生傾向于收益穩定的理財產品，而收益率低并不對其選擇造成一定影響。產生這種現象的根本原因為：收益率和風險相對應，當理財產品所帶來的收益率越高，也代表著其產生的風險也就越大，因此由風險造成的由購買者本人承擔的經濟損失也就越大。因此絕大多數大學生為了不承擔過高的經濟賠償風險，會選擇收益率較低的理財產品。

3）學生群體資金的充足程度

調查中非經管學院大學生中僅有8.91%認為自己較為擅長和傾向于選購理財產品，剩余學生均表示對理財產品有興趣，但使從未嘗試過。雖然并不是必須有重組的資金才能夠合理理財，但是資產積累意識的缺乏使得受訪大學生在總體上會表現出只有重組的資產累積才可以進行理財的觀念，這種觀念會使得大學生在相關理財知識不完整，且無法幫助自己做出恰當和正確的理財選擇時，會直接放棄選擇和購買相關產品，進而就會影響理財產品在特定銷售對象中的推廣。

4）理財產品的推廣的區分度

在調查中，62.42%的大學生選擇中度風險、選擇低風險的比例為20.42%，剩余位選擇高風險的大學生，占據極小的比率。從風險偏好的角度來看，在校大學生多為風險規避者。而風險與收益的關聯關系尚未深入人心，并未使得存在風險成為拒絕理財產品的重要理由。所以類似“余額寶”等一類低門檻的互聯網理財產品存在虧損可能性的特點主見深入人心，一定程度上制造了相關聯市場的空白，使得理財產品在大學生市場擴張的可能性依然充分。

3.結論和建議

3.1高校學生主動培養學習理財知識的觀念，提升自身理財素養

當代大學生作為一類高消費人群，應當主動地在高校豐富的教學條件之下了解相關的理財知識，學習相關理財技巧，培養理財觀念。除了課堂以外，還可以經常向有理財經驗的老師和同學請教理財問題，咨詢理財產品;有意識地搜集相關理財講座地信息，通過聽講座豐富自己的理財閱歷，在熟悉相關理財知識、掌握相關理財技巧之后，可以進行實際操作型實驗，在自己能夠接受的范圍里將理論轉化為實踐經驗。

3.2商業機構重視市場開發和理財產品宣傳

以安徽省蚌埠市高校大學生的調查可見，針對于高校大學生的理財市場仍然存在十分充分的可開發市場空間，其中權威信息渠道的缺乏、大學生錯誤的理財意識、商業機構沒有區分度的推廣方式等影響因素對各類開發理財產品機構提供了充分的發揮空間。因此各類理財產品研發機構可以利用上述影響因素加大對于大學生理財市場的開發和深入，例如可以針對大學生日常生活費理財的概念多多加以挖掘和研究，在理論上多加入更多的實際操作技巧來使大學生充分了解和選擇相關理財產品。也可以利用注入大規模資金進行營銷補貼的方式，來開發推廣面大且門檻較低的理財產品，模式類似于微信紅包春晚“搖一搖”的方式，逐漸讓大學生形成從無到有的學習理財觀念，充分開發大學生理財群體。

3.3教育機構建立和完善理財教育體系

教育機構，不只是高校也包括相應的培訓機構，都應該對于理財信息渠道的拓建給予重視。除了高校開設相應的理財課程，對大學生理財意識進行培養，對大學生理財技巧進行教學意外，其余權威的信息平臺也應該加大推廣，例如東方財富網等權威信息平臺可以為很多零基礎的理財初學者提供很好的幫助，其開設的“股民學堂”以及“基金課堂”等免費的公開教學網課，因為推廣宣傳不夠，缺乏曝光而無人問津，導致一些已經存在的權威理財信息平臺因為知情度不夠的原因而形成了俠義上的權威信息平臺的欠缺。由此可見，教育機構在推廣大學生理財方面仍然存在大量的可操作空間，在為包括高校大學生用戶在內的理財產品消費者構建理財知識體系時發揮極大的幫助和作用。如果以獲取商業利潤為主要目的的教育機構可以和大學高校相互溝通達成一致意見，進行教學合作，可以讓高校學生在學習校內標準理財課程之外，接觸到校外更加豐富的實踐類課程，同時也可以解決今年來高校內學生發展不平衡、不充分的境況，而理財教學平臺的種類越來越豐富也可以為學生在所學習的系統知識的理論層面上提供更多的參考作用，提高所接受理財知識的實用程度。

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本文系安徽財經大學大學生創新創業訓練計劃資助，項目編號：201910378084。

作者簡介：張圣約（2000—）女，漢族，安徽淮北人，安徽財經大學會計學院，2018級本科生，會計學專業。