互聯網金融對傳統商業銀行的競爭與發展

沈皓駿

摘要：目前，金融行業逐漸趨向互聯網化已成為社會發展的必然趨勢，在當前互聯網技術快速發展的前提之下，互聯網金融相對于傳統商業銀行來說，具有更強的競爭力?；ヂ摼W金融充分利用了互聯網的廣泛性和便利性，能夠將金融業務擴展至傳統商業銀行無法觸及的層次。在互聯網金融快速發展的大環境下，傳統商業銀行受到了前所未有的挑戰，同時也迎來了新的機遇。本文將對結合互聯網金融對傳統商業銀行的競爭與發展展開探討，結合互聯網金融和傳統商業銀行的實際特點以及發展模式提出合理意見。

關鍵詞：互聯網金融;傳統商業銀行;競爭與發展

互聯網加思維是我國在互聯網快速發展的當今社會下所提出的全新發展道路。在“互聯網+”的大背景下，智能化社會的快速普及，人們利用互聯網來完成傳統金融行業的相關業務，這樣更加便利，所以，人們在日常生活中已經很少去傳統商業銀行辦理相關金融業務。傳統商業銀行也必須要在互聯網金融發展的背景下不斷轉型與改革變革，更加靈活應對市場的不斷變化，從而促使傳統商業銀行合理利用互聯網技術，朝著更加便利和安全的方向而快速發展。

一、互聯網金融的基本定義

（一）互聯網金融的特征及業務模式

互聯網金融主要是指基于互聯網所構建的金融平臺，互聯網金融同時擁有金融功能和互聯網功能，也就是說互聯網金融能夠通過互聯網技術在網絡上完成相關金融業務?；ヂ摼W金融相對于傳統金融行業來說，能夠觸及到社會各個階層，所以，互聯網金融的融資模式更加簡單方便，屬于第3三種融資模式，也是全新的金融業態。而互聯網金融目前所包含的主要業務由以下幾方面構成，首先為第3方支付第三方支付，互聯網金融利用互聯網金融平臺綁定，其主要形式為互聯網支付與移動支付兩種。其次，為互聯網融資，互聯網融資的門檻相對較低，主要是以P2P形式的互聯網平臺貸款，利用大數據技術合理篩選借債雙方可以有效降低借貸成本，同時互聯網金融相對于傳統商業銀行的審核制度來說更低，所以，受到了大量中小型企業以及個體戶的喜愛。再次，為網絡投資以及網絡貨幣，互聯網金融為網絡使用者提供了第三方融資渠道以及眾籌渠道，創新創造者可直接在互聯網上尋找買家，打通了消費者與創造者之間的通道。而網絡貨幣是一種虛擬貨幣，但網絡貨幣本質并不具備實際金融價值。

（二）互聯網金融的功能

互聯網金融之所以能夠獲得快速的普及主要原因是互聯網金融區被具備清算支付、資源分配、分散風險，三種功能。首先，清算支付功能能夠為消費者提供全新的支付渠道，整合了所有傳統商業銀行的支付模式，促使指數支付變得更加快捷方便。其次為資源分配，傳統商業銀行的資源分配方式是吸取儲戶的存款，隨后再將這些存款投入資本市場加快市場資本流動促進市場資金的活躍度快速提高。而互聯網金融尤其具有廣泛性，、普及性，所以，可以廣泛涵蓋了所有互聯網使用人群，因此，有針對性的吸取互聯網使用者的流動性存款，并將流動性存款進行匯總隨后由互聯網金融投入入資本市場，進一步擴大了社會流動資金總量，保證企業資金的正常運行。最后為分散風險功能，互聯網金融其本身是一個金融行業，所以可以可以為用戶提供經營管理風險服務，為用戶帶來全新的投資儲蓄方式，用戶擁有了更多選擇權，風險也將會隨之降低。

二、互聯網金融相對于傳統商業銀行的優勢

（一）傳統商業銀行發展模式分析

傳統商業銀行的主營業務是收取公眾存款，隨后將這些存款用于社會貸款，提高了社會資金的流動性，而由于我國屬于社會主義國家，所以商業銀行的利率由國家規定。由于利率的規定缺乏競爭性和靈活性，因此傳統商業銀行利率普遍偏低。除此以外，商業銀行還為用戶提供理財、保險等產品，近年來隨著我國人均可支配收入的不斷提高，理財產品在商業銀行中的需求越來越多。同時，隨著利率市場化的不斷推進，傳統商業銀行也在尋求新的突破，逐步從傳統的存貸利差模式向中間業務模式轉型。

（二）互聯網金融作為相比傳統商業銀行的競爭優勢

目前，隨著互聯網技術的快速發展，傳統商業銀行受到了來自互聯網金融的挑戰與威脅。在金融市場中，傳統商業銀行的龍頭地位已經被互聯網金融所動搖。而互聯網金融由于其便捷、高效的特征對于傳統商業銀行來說有著諸多競爭優勢。

首先，為作為互聯網金融，個人理財更加靈活。傳統商業銀行為了滿足社會大眾的實際需求，往往在設計理財產品和相關存款利率時是按照社會平均水平以及大眾需求方向而設計的。雖然，這樣的設計方式能夠滿足絕大部分金融業務需求者，但是卻缺少相對靈活以及個性化的金融服務?；ヂ摼W金融則可以剛好彌補傳統商業銀行缺乏個性化金融服務的問題，互聯網金融更加多元，具有開放性。由于互聯網金融不需要傳統商業銀行的營業網點，并且大部分營業項目由人工智能和程序來完成，所以，互聯網金融運營效率更高，運營成本更低。而互聯網金融的利率設計相對于傳統商業銀行來說也更低，互聯網金融成為了當前人們在理財中的首選目標。以零錢通、余額寶為代表的互聯網金融理財類商品，靈活多變的理財功能可以快速吸收網絡用戶的零散資金，手續方便、存取容易。再加上人們在使用選擇理財方式時，容易對一種理財方式產生一定的依賴感可以增強用戶的使用黏度。

其次，為第3方支付第三方支付功能，在互聯網金融中，第三方支付是極具特色的功能之一，第3方支付第三方支付是將購物者與生產者直接聯系起來的一種全新金融手段。滿足線上購物付款的實際需求，而隨著當前金融業務的快速發展，第3方支付第三方支付已然融入人們的日常生活，如微信支付、支付寶支付這些支付方式不收取手續費，且還能夠參加官方所推出的各種活動。以此來快速獲取大量的使用人群，。與此同時，由于消費者僅僅需要掃碼或者出示支付碼即可完成支付，在日常生活中就可以不用帶現金銀行卡等其他多余物質物品。所以在實際生活中使用人群的使用體驗感要遠高于傳統金融手段。而對于商戶來說掃碼支付可以避免零錢找尋的麻煩，因此為互聯網金融的快速發展打下了良好的基礎。

最后，為虛擬信用卡和信用支付，目前隨著互聯網金融公司的快速發展互聯網金融公司用戶已極為龐大，并且用戶在互聯網平臺中所有的購買記錄和消費記錄都可以為互聯網平臺提供大數據支持，這樣互聯網平臺就可以根據用戶的實際情況為消費者提供相應的額度，以此來形成信用消費體系，其互聯網金融代表產業為螞蟻花唄和京東白條。雖然不具備實體信用卡，其功能與信用卡無異，并且該模式主要依托于互聯網金融平臺，沒有物理形態，更加有利于合理追蹤控制互聯網金融貸款人。再利用大數據技術進行合理的分析討論，這樣就能夠對不同用戶可能存在的風險進行精準防護。并且互聯網金融相對于傳統商業銀行來說，其準入門檻相對較低，那么，中小企業在互聯網金融中就可以獲得相應的融資資金，且手續更加方便快捷。但就當前互聯網金融發展來說，中小企業風險抵抗能力相對較弱，資金安全性無法保障，所以說互聯網金融行業的風險也客觀存在。

三、互聯網金融與傳統商業銀行的發展

互聯網金融實際上是借助互聯網技術，在互聯網中建設傳統商業銀行的形式。所以，互聯網金融和傳統商業銀行二者實際上是相互競爭，、相互促進且相互融合的關系。對于當前經濟社會的發展來說，互聯網金融與傳統商業銀行具有極強的內在關系聯系。商業銀行相當于社會經濟體系的根，商業銀行在金融市場的基礎建設，、資金供給，以及風險把控等方面都要明顯優于互聯網金融。并且我國屬于社會主義社會，所有商業銀行信用都由我國國家背書，所以商業銀行信用更高。但目前商業銀行由于其特殊的地位，在我國正處于長期壟斷的地位，所以商業銀行的客戶服務以及金融產品的開發出現了一定的代辦情況就現階段而言，人的經驗及主觀能動性也是機器所不可比的，傳統商業銀行中的內部控制及風險管理體系，結合前、中、后臺三道防線的組織架構，可以很好的防范金融風險。這也就導致很多符合條件的中小企業在進行社會融資時被商業銀行拒之門外，商業銀行有了一定電大欺客的問題。并且商業銀行擁有諸多線下網點，我國目前正處于老齡化社會，并不是所有老年人都能夠學會如何使用互聯網金融工具，因此商業銀行的線下網點就成為了服務社會大眾的重要基礎設施。

但是結合互聯網金融在便利性、個性化、高效率等方面的優勢，商業銀行在互聯網金融快速發展的大環境下，也開始意識到其自身所存在的不足，所以商業銀行在發展過程中也開始結合互聯網金融發展特點逐步開發屬于商業銀行的互聯網金融新模式。例如目前金融市場中已出現了大量傳統商業銀行APP以及當前使用較為廣泛的云產付云閃付。商業銀行的快速轉型也同樣對給互聯網金融帶來了一定的沖擊，商業銀行在互聯網金融發展下，在軟件設計以及工作程序方面都獲得了不斷的優化與改善。所以說互聯網金融與傳統商業銀行具有緊密的內在聯系，二者雙方既是競爭關系又是合作關系。

而在未來的發展中，商業銀行與互聯網金融都將獲得快速的發展，商業銀行與互聯網金融必然會朝著相互融合的方向而發展。無論是商業銀行還是互聯網金融來說，都擁有較為廣闊的發展空間。

隨著當前社會經濟的快速發展，互聯網金融與商業銀行相互融合，必然是未來金融行業發展的主要趨勢。所以在發展過程中，互聯網金融與商業銀行必須要能夠發揚其自身優勢，相互彌補缺點。只有促進互聯網金融與商業銀行共同發展，攜手共進，才能夠更好保障我國金融市場的和諧與穩定發展。

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