提升普惠金融信貸服務效率路徑分析

孫思情

摘要：提升普惠金融信貸服務效率對于我國促進我國社會經濟發展具有重要意義。本文首先分析了普惠金融發展意義以及普惠金融發展中存在的問題，然后重點探討了提升普惠金融信貸服務效率路徑。

關鍵詞：普惠金融;信貸服務效率;路徑

1.普惠金融發展意義分析

在新時代背景下，我國經濟發展模式已經逐漸從傳統的高速發展轉變為高質量發展，為了給經濟高質量發展提供有效支撐，迫切需要培育新的經濟發展新動能，解決經濟發展不平衡的問題。在這種經濟發展形勢下，普惠金融的提出和發展既可以促進大眾創業、萬眾創新，積極培育經濟發展新動能;又可以讓所有社會群體均可以享受到金融發展所帶來的成果，增進民生福祉。由此可見，積極發展普惠金融既是我國銀行業發展回歸本源，服務實體經濟發展的內在要求，也是推動我國社會經濟發展供給側結構性改革，助推高質量經濟發展，全面建成小康社會的必然要求。為了推動普惠金融的發展，黨和國家對于普惠金融給予了了高度重視。習近平總書記多次在不同的場合闡述普惠金融發展對于我國社會經濟建設的重大意義，同時國家陸續出臺了系列普惠金融發展優惠政策，為普惠金融的發展提供政策支持。

2.我國普惠金融發展中存在的問題

2.1 普惠金融存在較大的供給缺口

目前我國金融體系在發展中呈現明顯的二元結構特征。對于經濟發達地區以及大中型企業和高凈值客戶來說，金融資源較為豐富，甚至出現供給過剩現象;但是對于經濟發展落后地區以及小微企業和農戶來說，金融資源較為匱乏，難以滿足有效需求。統計數據顯示，在我國直接融資市場中資源的80%流入了大中型企業，而體量龐大的小微企業占比僅為20%，并且具有較高的融資成本。在我國銀行業普惠金融領域，小微企業貸款余額占比只有5.64%，農戶貸款余額占比只有3.91%。世界銀行調查報告顯示，在全球發展中國家中我國中小微企業規模最為龐大，我國中小微企業潛在融資需求為4.4萬億美元，在世界所有發展中國家中占比達到二分之一。但是我國中小微企業的融資供給只有2.5萬億美元，無法滿足中小微企業發展對于資金的需求。

2.2 普惠金融發展不具備商業可持續性

整體來說，我國商業銀行在普惠金融業務發展中尚未建立能夠有效匹配普惠金融內涵特點的管理模式，導致商業銀行普惠金融業務開展中存在較大的問題，比如經營管理不規范、抵押物缺乏、信息不對稱以及抗風險能力較低等，進而導致商業銀行普惠金融業務成本較高，難以為小微客戶提供高效優質的金融服務[1]。普惠金融領域客戶主要為小微企業以及農戶等長尾群體，具有數量龐大但是金融服務需求額度較小等特點，而銀行通常具有較長的業務流程，導致運營效率較低，單位成本較高。由此可見，普惠金融客戶特點與銀行業務模式之間不匹配，疊加銀行普惠金融業務風險定價能力不足的影響，導致銀行普惠金融業務盈利能力較低，銀行內部開展普惠金融的內生動力不足，積極性不高。

2.3 普惠金融產品較為單一

相對來說，普惠金融服務對象具有典型的長尾特征，客戶分散、個體差異大，因此普惠金融客戶對于金融產品和金融服務的創新性具有較高的要求。以小微企業客戶為例進行分析，商業銀行等傳統金融機構的金融產品難以有效滿足小微企業客戶對于金融產品和金融服務個性化的需求。如果采用傳統的業務方式開展普惠金融服務，既不利于業務風險控制，也難以降低業務成本[2]。因此，商業銀行對于普惠金融業務開展的內生動力不足，金融產品創新性較低。

2.4 普惠金融基礎設施不健全

目前我國普惠金融領域基礎設施建設整體較為薄弱，這在很大程度上限制了我國商業銀行普惠金融的發展，重點體現在如下三個方面。一是我國尚未建立起系統的共享性征信體系，普惠金融業務開展征信成本較高，特別是對于那些尚未納入傳統金融體系的客戶難以獲得其征信情況，進而導致在普惠金融業務開展中存在顯著的信息不對稱問題，不利于業務的拓展。二是信用擔保體系不健全，普惠金融客戶整體來說資產規模較小，財務管理不規范，并且缺乏有效的抵押物，這種情況下僅依靠銀行自身力量難以有效實現風險防控。三是農村地區金融服務體系不完善，我國農村覆蓋范圍廣，經濟主體多樣，不同地區以及不同類型經濟主體在各個階段對于金融服務的需求均存在明顯的差異，當前農村金融體系難以對這些金融服務需求有效覆蓋。

3. 提升普惠金融信貸服務效率路徑

3.1 加強普惠金融戰略規劃及配套體制機制建設

首先應該完善普惠金融業務組織架構。說先，應該對普惠金融的發展開展頂層戰略設計。一方面應該在董事會中設置專門的普惠金融發展委員會，另一方面在普惠金融事業部的基礎上，在全行范圍內推動普惠金融事業部改革。通過普惠金融業務組織架構的完善，將普惠金融發展戰略全面落實到經營管理體制機制，推動普惠金融渠道建設以及產品研發工作。其次建立普惠金融專項考核評價機制，激發普惠金融的發展活力。在銀行現有績效考核制度的基礎上構建普惠金融專項考核制度，并建立差異化的薪酬績效管理機制[3]。再次，建立普惠金融資源保障體系，基于銀行制定的普惠金融業務發展規劃確定相應的資金、人力以及科技資源投入，為普惠金融業務的發展奠定良好的資源基礎。并通過設置普惠金融專項信貸規模以及開通普惠金融綠色研發通道等措施來引導銀行分支機構服務普惠金融長尾客戶群體的主動性和積極性。

3.2 加強金融科技建設，發展“數字普惠金融”之路

隨著網絡信息技術的不斷發展以及現代信息技術與金融產業之間的不斷融合，金融科技為普惠金融的發展提供了一種新的解決方案。首先提升風險識別以及信用評價的技術水平。一方面對銀行內部信息資源進行整合，另一方面積極與企業以及電商平臺等進行全場景業務合作，更為全面詳細準確的了解普惠金融客戶的生產、經營、交易場景，對普惠金融客戶信用進行快速評級，并基于上述信息構建普惠金融客戶行為評價模型以及清收模型，實現對普惠金融業務的風險準確評價。其次提高銀行數字化運營水平。通過深入應用生物識別、人工智能以及區塊鏈等技術，在銀行內部實現業務處理流程自動化，在銀行外部實現客戶業務申請、簽訂合同以及還款等過程的客戶自主操作，有效提高業務效率，降低業務成本。再次通過線下線上有機結合因地制宜開展普惠金融業務。對于標準化、小額化的信貸業務主要采用線上處理方式，通過數據驅動的開放式、交互式融資服務平臺，對客戶貸款申請進行智能審批、自動處理，有效提升業務效率，提高金融服務質量。

3.3 加強金融產品創新，滿足普惠金融客戶多樣化金融服務需求

銀行不能簡單的套用原有金融產品和金融服務，否則不僅難以滿足客戶金融服務需求，還可能增加金融風險。首先應該準確了解客戶需求，優化金融產品。基于普惠金融客戶金融服務多樣性需求，銀行應該對支付清算、存款儲蓄以及理財等傳統服務內容進行優化完善，并積極研發養老、助學以及醫療等領域的金融產品。其次豐富擔保方式，保障融資的可獲得性。積極開展“兩權”以及林權的抵押試點工作，提供農戶融資的可獲得性;嘗試開展專利權以及商標權等質押擔保，解決科創型小微企業的融資難題;積極拓展供應鏈金融業務，通過加強對物流、信息流以及現金流的集中統一管理來降低對客戶抵質押品的要求。

3.4 加強風險管理，為普惠金融的發展提供安全保障

在普惠金融發展中不應該急功冒進，不應該大水漫灌，而是將普惠金融發展與風險防控有機結合，在開展普惠金融業務的同時提升風險防控水平。首先在風險防控方面，銀行應該基于自身先進的技術能力對工商、稅務、環保以及網絡輿情等信息進行整合分析，形成系統完善的普惠金融風險數據庫。然后應用神經網絡以及支持向量機等技術對數據進行處理分析，采用交叉驗證以及風險預警等方式來顯著提升普惠金融風險防控水平。其次在風險化解方面，采用投行方式來促進企業兼并、收購以及重組等，改善企業的經營管理水平，化解信貸風險;充分利用地方政府產業轉型以及資源整合等機會，借助扶持政策來盤活風險資產，化解信貸風險。再次在風險容忍方面，銀行應該在監管部門相關政策基礎上，全面考慮區域信用環境以及主要產品結構因素等內容，采取區域差異化容忍制度，預留一定的試錯成本，從而更好促進普惠金融的發展。

4.結束語

綜上所述，普惠金融對于我國社會經濟的發展具有重要意義，但是近些年我國普惠金融發展效果不理想，信貸服務效率較低，因此商業銀行等金融機構應該針對普惠金融發展中存在的問題，積極采取措施，提升普惠金融信貸服務效率，更好促進我國普惠金融發展。

參考文獻：

[1]彭慶超.“互聯網+”背景下我國農村普惠金融發展路徑研究[J].時代金融，2018（33）：33-34.

[2]張菲菲.五大商業銀行支持小微企業融資的效率研究——基于普惠金融視角[J].經濟研究導刊，2019（10）：88-92.

[3]袁秀文，曹源芳.金融科技推動普惠金融發展探析[J]. 青海金融，2019（05）：34-37.