金融科技助推銀行業進行數字化轉型

齊勁橋

摘要：伴隨著金融科技的迅速發展，以及數字化時代的悄然到來，如今的商業環境在不斷朝向現代化、信息化和智能化方向發展。現代金融體系日益顯現出“無科技，不金融”的特征，推進銀行業數字化轉型已經成為金融行業共同面對的一大考題[1]。銀行業作為我國金融體系的重要組成部分，應當順應時代發展潮流，借助金融科技實現自身數字化轉型，推進大數據、區塊鏈、云計算、物聯網和人工智能等金融科技的運用，進而推動整體體系結構和經營模式的變革，實現自身的數字化轉型升級。

關鍵詞：金額科技;金融業務;銀行業;數字化轉型

一、金融科技助推銀行業數字化的重要性

（一）銀行業的新生態

在金融科技不斷發展和創新、新技術與模式不斷升級和涌現的背景下，銀行業為緊隨國際現代化發展潮流，也在逐步形成以科學技術為主要核心的新生態。面臨著從上而下徹底的轉型，銀行業有三個急需解決的問題。

第一，數據應用，通過對浩如煙海的數據，通過對數據進行細致的收集和整理，如何將自身內部數據進行高效、全面的運用，是各銀行機構所要解決的首要問題;第二，在競爭日漸激烈的市場環境中，如何獲取各同行業各個主體的數據，并且建立數據庫實現內部的資源、數據共享也是一大問題;第三，大數據作為前沿技術，并非所有企業和機構都有相應的資金和技術水平將其進行熟練運用，且部分機構經營模式的陳舊無法適應金融科技帶來的沖擊，如何將大數據應用不斷普及化和社會化有待解決[2]。因此，若想解決這些問題，就必須充分使用金融科技，對銀行生態環境進行改善。金融科技在銀行業務的應用范圍十分廣闊，且經濟實力雄厚的大型銀行將成為推動金融科技發展的主要人物，不僅對金融科技進行大數額的投資，并且利用自身資源對外輸出新型科技產品，幫助金融科技進行有效的推廣。而中小型銀行因資金和技術有限，若想借助金融科技實現長久發展，就必須引入合作方，拓展合作伙伴。

（二）銀行業數字化

銀行業作為我國較為傳統的行業之一，其發展過程中向來缺乏創新精神，對新科技的關注度、重視度和使用率較低，并且科技人才和實用人才宛如鳳毛麟角，十分缺稀。而各銀行通過與金額科技企業的深度合作，將最為前沿、高端的金融科技投入運用，不斷拓展新型的業務模式、產品和服務，同時也能吸引高端人才，為行業發展注入新鮮血液，從一定程度上節省了人力成本[4]。

二、商業銀行數字化技術發展路徑

（一）建設數據驅動的模型體系

商業銀行數字化應當從自身核心技術、競爭優勢、運營模式、客流量、風險掌控等方面，進行全方位的戰略考量，以數據推動銀行業務發展，并將銀行的技術人才、財務人員、管理人員和監督人員進行高度凝聚，堅持“以客戶為中心”的服務理念。

首先，風險控制模型體系的成功建設意味著該銀行具有強大的風險把控能力，在任何的經濟活動和交易過程中，或多或少都存在著風險，因此在為客戶提供相應的金融產品和服務的過程中，必須落實風險防范過程，以此降低銀行損失。采用AI等前沿技術建設實時決策系統和大數據風控體系[6];其次，量化運營模型，以大數據作為技術支撐，對銀行業務、操作流程、經營場景和節點進行全方位、深層次的量化，監測服務和產品效益，對銀行激勵機制進行實時考核，掃清傳導機制障礙，不斷規范化和優化經營模式和操作流程;再者，使用用戶洞察體系，通過對銀行內部和行業的數據進行收集和整理，以多渠道的數據分析作為基礎，采用人工智能技術描摹客戶“畫像”，分析用戶的消費習慣、投資經驗和行為特征，根據市場需求導向不斷調整產品定位，以“接地氣”的形式深得客戶的心，實行場景化;最后，數據征信體系是對各個用戶和企業信用等級評價和記錄的重要體系，以央行征信系統+第三方公司數據的模式建立數據應用體系和信用風險體系，涵蓋各個領域，實現內外部治理的平臺化。

（二）將技術應用和風險防范并重

無論是何種行業，在發展過程中往往會遇到許多未知的風險，而創新便意味著更多的未知，因此在銀行業實現數字化轉型過程中，必須注重金融風險的規避和防控。

一是建設技術與新業務孵化器機制，創新技術是否完全適用銀行業務的發展和要求，在具體使用過程中有無排斥反映，能否達到風險把控要求等，這些一系列的條件必須要通過嚴謹、細致的驗證，才能大規模的投入到市場使用中。二是建立新技術應用與業務安全的防火墻，在借助金融科技實現銀行業數字化轉型的過程中，應當建立一個全新的防范系統。如果單純的只是對現有的防范系統進行簡單的升級和改造，無法從根本對惡意攻擊進行有效防范，應當將現有的系統采用防火墻技術實現高效隔離，實現兩套技術的完美契合，將應用新技術的隱形風險控制在最低程度內。三是建立容錯機制，可以采用“試點實驗”，在一個可控范圍內進行提前的實驗，將研發的新型技術在具體使用過程中，可能出現的潛在風險進行細致觀察和驗證，并且根據實驗結果設立相應的風險防范機制和措施，防止風險惡性蔓延。

（三）堅持“以客戶為中心”的原則，不斷提升用戶體驗

從以往“以產品為中心“的工作理念逐漸轉變到”以客戶為中心“，足以說明各個行業都在想法設法的提高顧客滿意度。第一，必須堅持”以客戶為本“的工作原則，以場景化為切入點，站在客戶的角度思考問題，想客戶所想，做客戶所做。銀行推出的產品和所提供的服務內容必須與用戶常見的生產、生活場景進行高度融合，讓銀行產品和服務從根本上觸動用戶的內心深處。第二，以銀行專業的信用和風險把控能力作為核心優勢，對服務方式由內到外進行整合，在樹立品牌形象的同時，不斷發揮品牌優勢和風險管控優勢，提升在市場的影響力。以企業客戶作為重心，對公司渠道和零售渠道的資源進行整合，立足于不同企業的經營類型，對企業進行詳細的劃分，有針對性的制定服務于各個企業的服務方案，避免忽略部分企業的個性化需求以及重復營銷和服務，減少客源流失，提高客戶的滿意度和信任度，切實發揮團隊優勢。第三，加強建設多渠道、多維度的信息來源機制，在對銀行以及行業內部信息進行整合的同時，以積極的姿態主動與稅務、監管機構、法院等政府機構和互聯網公司進行深入合作，不斷獲取多方的信息數據，提升產品的定價能力。將所收集的各方信息進行細致的整理，以此為基礎建立龐大的信息資源共享庫，以合作共享機制打通流程環節。運用大數據技術對處于變化中的市場需求展開精準分析，以此為客戶提供高效、優質的服務，從而提高自身口碑和信譽度。第四，以大數據技術為基礎，以區塊鏈技術為依托，通過將兩種前沿技術進行高度配合，從而建設屬于銀行自身獨有的”金融生態圈“，將不同領域、不同層次、不同需要的用戶進行整合，以此建設跨行業、跨階級的閉環，充分利用金融科技對所納入生態圈的客戶實行客觀、準確的評價，從而為金融產品的設計、創新和金融服務提供更為客觀、精準、實用的信息。

三、結束語

商業銀行數字化轉型是一項規模巨大、程度復雜、時間長久的顛覆性工程，它要求銀行業必須打破傳統的組織框架、運營結構和體制機制，并且根據自身的經營規模、客流量、技術水平、資源獲取與整合能力，在組織、技術、文化、人員和考核等各個方面實現戰略的統一性變革[5]。數字化時代的到來和金融科技的發展再給銀行業帶來發展機遇的同時，也帶來了一定的挑戰，風險與機會并存。因此，銀行業應當制定數字化發展戰略目標，堅定數字化轉型的信心，從而推動自身經濟的跨越式發展。

參考文獻：

[1]田佳奇.金融科技助推銀行業進行數字化轉型[J].中國國情國力，2018，000（005）：80-80.

[2]謝治春，趙興廬，劉媛.金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型[J].中國軟科學，2018（8）：184-192.

[3]楊建榮.加快網絡金融業務發展 助力商業銀行數字化轉型[J].農銀學刊，2019， No.29（04）：11-15.

[4]王媛.金融科技助推銀行業進行數字化轉型[J].財會學習，2019，No.223（14）：210-211.

[5]盧鴻.加快金融科技創新 驅動銀行數字化轉型[J]. 中國金融電腦，2019，000（002）：13-16.

[6]尹華節，葛紅英.金融科技賦能商業銀行數字化轉型[J].金融電子化，2019（2）：90-91.