大數據背景下金融隱私權保護的困境及出路

張博

摘要：隨著科學技術的發展，大數據時代已經到來，其已經成為了各大企業的重要生產要素。金融是當代經濟的核心，其的狀態水平對于時代發展來說有著無可替代的意義。也基于此類要素，金融隱私的保護成為了當前金融產業關注的重點，無數金融工作者也正飽受著隱私被泄露的風險困擾。為此，本文主要闡述了大數據背景下當今金融隱私保護的困境，并對其未來的出路進行了合理分析。

關鍵詞：大數據背景;金融隱私;保護困境;出路措施

金融產業數據豐富，客戶的個人信息、企業信息、交易信息、資產信息等等都是大數據技術要統計收集的關鍵。但是這類信息均屬于客戶的個人隱私，一旦泄露出去會給客戶造成不必要的麻煩。為此，大數據背景下的金融產業不僅要抓住先進技術所帶來的便利性機遇，同時也要積極應對隱私泄露所帶來的一系列挑戰，從而盡可能的推動金融產業發展綜合水平不斷上升。

一、金融隱私的概念

就整體而言，金融隱私是隱私權的一部分，也是隱私權在金融領域的擴展和延伸。隱私權是一類民事權益，具有獨立性和自主性，是一道人類尊嚴維護的防御墻。但隨著科學信息技術的發展，數字空間、虛擬數據逐漸成為了人們生活的“新領域”，大數據、云計算等技術的應用使得人類的信息也能在這一“新領域”內留下痕跡。為此，這一領域的個人信息隱私保護問題應運而成，“金融信息隱私權”這一概念也因此興起?！敖鹑陔[私權”指的是公民對私人的金融信息隱私所掌握的控制支配權利，不得到公民本人的允許，不得將這類信息應用于任何地方。并且在當今時代，金融隱私已經不僅僅局限于討論誰能夠“掌握信息”，更是要對于這類信息將被如何應用進行深入探究，以此來對其進行更為全面的分析討論。并且根據調查發現，對于金融數據來說，一旦數據的存儲、控制、傳播能力得到提升，那么信息隱私權的內容也會隨之而改變。這主要體現在現代社會中，一旦財產權的范圍呈現擴大趨勢，那么其與人格權的權利邊界就會變得模糊，甚至出現“你中有我、我中有你”的狀態——可以將其稱之為“人格權商品化”。

而對于金融與互聯網的結合來說，金融主體和金融服務也因此而變得更加多元化，隱私權的客體雖然得到擴展，但是也受到了被侵犯的威脅。當前，金融隱私權可以大概歸為以下幾個方面，首先是關于身份信息，譬如姓名、身份證號、手機號等等;其次是關于賬戶的信息，主要包括客戶在金融機構所設立的賬戶信息、存款信息、交易信息以及消費投資偏好等等，這些都是當今時代金融隱私權的重要種類內容。由此可見，金融隱私權主要指的是客戶所擁有的金融資產信息，以及針對此類信息所享有的控制和支配權利，與其他隱私權種類來說，金融隱私權更屬于商業范疇，具有一定的經濟效益。并且對于金融隱私權的控制權利來說，其的實質也并不僅僅在于信息持有者，“最后核查者”也是金融隱私權的重點對象，其完整性、準確性的最終核查方案才能夠賦予信息持有者對此類信息控制支配的權利。

二、大數據背景下金融隱私保護的困境

（一）金融隱私保護法律制度不統一

我國對于大數據時代的金融隱私保護研究起步較晚，因此對關于此的法律制度設置規范也并不完善，與其相關的條例大多集中于《民法總責》、《侵權隱私法》等一般性法規中，不具備針對性和特殊性，法規之間缺乏相關性，內容和實際操作也缺乏可操作性。一旦真的發生了金融隱私侵權案，按照現有的法律規章制度，很難有效地保障金融消費者合法的權益。并且在金融隱私侵權案的實際審批中可以發現，各部門對于金融隱私侵權的界定標準也不同，判定侵權的標準也不統一?？偠灾?，若想切實有效地解決金融隱私侵權困境，那么首要任務便是將金融隱私的法律制度從一般法律法規中篩選出來，明確定義關于金融隱私的主體和客體，從而對日后判定金融隱私侵權案打下堅實的基礎。

（二）金融機構的內部保密制度不健全

科技與金融的融合，使得金融產業能夠更好、更快地發展，但受金融信息易被盜竊的風險影響，金融產業的發展也因此而受到了威脅。根據調查發現，當今時代我國各個金融機構內部的信息保密制度仍不健全完善，譬如在前一段時間，就有中信銀行職員利用系統內部漏洞竊取客戶征信數據，以此來倒賣客戶個人信息，非法獲取利潤效益。此類信息泄露事件也給我們敲響了警鐘，造成這一局面不僅僅是由于銀行內部缺乏嚴密的信息管理系統，致使一般工作人員也能夠輕易地接觸到客戶信息;另一方面也在于金融機構在工作的過程中，沒有合理地共享金融消費者信息，譬如將客戶信息共享給保險證券機構，從而導致客戶經常會遭到陌生電話的騷擾。以上兩點原因都會導致客戶的金融隱私遭到泄露，嚴重者甚至會致使客戶的金融財產受損。為此，我國各個金融機構必須要重視金融隱私權的保護，增加金融隱私侵權的各項成本，從而盡可能的減少此類事件的發生頻率。

（三）金融機構的數據處理存在問題

金融機構的數據處理不科學、不完善也會造成客戶金融隱私泄露的問題。對于將大數據技術應用于金融產業來說，其主要在于幫助金融產業獲取更大的經濟效益，將原本特定的金融信息進行加工整合、進行利用，從而獲取更大的數據價值。并且由于一些“碎片化”信息并不涉及到客戶的個人財產隱私，因此一般不會構成隱私侵權事件。但是由于大數據收集到的客戶隱私信息能夠重新定位客戶地位、價值，分析客戶現有的特點來投其所好的向客戶推薦有關產品，這就很容易讓客戶感到自己的隱私信息受到侵犯，產生不快的情緒。并且由于我國當前針對隱私的保護主要從人格權利的角度出發，卻忽略了關乎金融隱私權利背后所帶來的巨大的財產屬性，這就導致了金融機構的信息數據處理側重點出現偏差，缺乏產業前瞻性，沒有認識到金融隱私保護在未來的重要性。

三、大數據背景下金融隱私保護的未來出路

（一）完善金融隱私立法

隨著金融主體和方式方法的不斷革新，世界各國已經逐漸重視起關于金融隱私權的發展問題，我國也不例外。與西方先進國家相比，我國當前的金融隱私立法效率仍比較落后，為此，我國首先應當加快金融隱私立法腳步，譬如學習西方國家，出臺具有針對性的《銀行保密法》、《金融隱私法》以及《消費信貸法》等等，盡可能的使得一切金融隱私侵權事件在實際處理的過程中能夠有法可依。其次，我國也應當對政府機構獲取金融隱私的權利設置權限，圍繞隱私泄露事件經驗，一視同仁的設計金融隱私保護規章制度。最后，為進一步完善我國的金融隱私法律法規，我國在構建法規體系時要注意兩點：一是要在《民法典》中明確金融隱私法的正確地位;二是要立足于我國的實際情況，采取科學的立法模式，明確界定金融隱私權基本內涵，從而有效地保護消費者的各項基本權益。

（二）明確金融機構的義務責任

金融機構在保護金融隱私事件中應當承擔更大的責任和義務。信息是金融產業的生命，尤其是在大數據時代下，金融機構在收集各類信息時更應當秉持著合法性的原則，科學合理地收集各類金融信息。同時，基于大數據時代先進、快捷、便利的個性，金融產業混合經營已經成為了重要的發展趨勢，因此為進一步提高運營效率，金融機構也應當有效利用大數據所構成的“二次信息”，合理制定嚴格的客戶隱私保護系統。并且為了切實保障客戶金融隱私信息的安全，金融機構也應當構建出良好的數據存儲空間，設計金融信息更新機制，保證金融信息的及時性和有效性。最后，我國各個金融機構也應當在內部設立出單獨的、針對的金融隱私處理機關，在監管條例中明確金融機構應當承擔的法律責任——不局限于行政責任，也包含民事責任和刑事責任，從而促進三類責任一體化，對客戶的金融隱私權利進行進一步的保護。

（三）注入金融隱私保護模式

金融隱私保護模式在數據被充分利用的今天已經變得越來越重要，金融機構通過在三方之間共享、交流信息，譬如螞蟻金服集團就在用戶閱讀的隱私條例中明確表示會將客戶的交易信息向阿里巴巴集團旗下的公司共享，從而獲取更大的效益利潤。螞蟻金服集團這種信息共享模式在當今時代已經具有一定的普遍性，其受到金融產業混合經營和集團化趨勢的影響，采用這種經營模式能夠進一步降低經營成本和風險管理成本。因此，為了有效規避金融隱私信息侵權風險，必須要進一步強化用戶參與程度，也就是在隱私條例中賦予用戶更多的表達權和選擇權，注入有效的金融隱私保護模式。我國當今對于金融隱私保護的態度還沒有十分重視，因此無論是金融從業者亦或是產業有關部門人員，都應當充分認識到隱私保護的重要性，推動金融隱私保護法律體系的及時設立，從而在最大程度上規避金融風險對產業未來發展產生的威脅。

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