國內城市金融發展的問題及建議

梅俊騰

摘要：在社會經濟的發展過程中，金融行業始終是其中的支柱行業，而隨著互聯網技術和大數據的發展，金融行業也和其進行了深入的融合，呈現出新的發展態勢。本文就目前的金融行業發展現狀和問題進行了分析，并提出了幾項建議。

關鍵詞：城市金融發展;問題;建議

一、國內城市金融發展的現狀趨勢

（一）國內城市金融發展的現狀

就目前國內的城市金融行業發展來看，整體仍然處于比較初期的階段，但近幾年來，隨著社會經濟飛速發展等因素的影響，金融行業的發展速度得以顯著提升。就現階段而言，工商企業仍然是決大多數經營主體的注冊首選，很多時候并不會選擇實體銀行。而就工商企業來講，其信貸規模和資產體量的約束力比較有限，所以相比實體銀行，部分網貸的門檻會比較低。另一方面，工商企業的管理者很多時候是一些技術方面的專家人員，在企業的實際發展過程中，缺少相應的風險規避意識，很難提前預測企業經營管理中可能存在的風險問題，日常工作內容主要是提升企業經濟水平的相關活動。再加上互聯網是目前投資者與金融企業進行貿易往來的主要平臺，由于溝通體系和信用評價體系等方面的不健全，導致存在評估失誤等問題。從互聯網和大數據技術的應用方面來看，由于技術發展和應用仍處于持續發展完善的過程中，實際應用中會存在客戶信息被泄漏的風險和問題。除此之外，金融管理體系和監督體系的不健全也導致互聯網技術和大數據技術的實際應用效果與預期存在差異，對于金融行業的發展有弊無利。

（二）國內城市金融發展的主要趨勢

隨著互聯網技術的發展和應用普及，互聯網和大數據已經深入到各行各業的發展以及人們的日常生活，對于金融行業的發展而言，互聯網技術和大數據技術在傳統金融發展中的應用能夠進一步推動城市金融行業的發展，同時也能夠為企業創造更大的經濟效益，某種程度上來講，互聯網和大數據技術的應用可以改變金融企業的經營管理模式，實現前所未有的變革，對于提高企業的長期發展競爭能力具有十分顯著的意義。從本質上來講，大數據技術是基于互聯網衍生而來的，通過對大批量或集中或分散的信息進行快速的整合分析，幫助現代金融企業在不斷變化的市場中能夠更好的適應和發展。同傳統的數據分析相比，大數據技術除了能夠進行龐大的數據分析，在數據的整合方式和應用理念方面都具有非常大的突破發展。最為重要的是，大數據分析具有一定的預見性，可以通過現有數據的整合分析，幫助金融企業識別可能出現的風險問題[1]。從這一方面來講，大數據對于金融企業在解決問題方面的能力具有很大的促進作用，能夠幫助企業實現更加穩定可控的長期發展。如何在企業發展和行業發展中，更加深入和合理的融入互聯網技術和大數據技術，已經成為當下國內金融行業從業人員的首要關注問題，與此同時，持續發現并改善優化互聯網技術和大數據技術在實際應用過程中存在的問題，也成為金融行業發展過程中的重心問題。

二、國內城市金融發展的現狀問題

（一）金融企業的業務發展問題

在互聯網和大數據技術應用背景下，金融企業的業務發展問題主要體現在以下兩個方面。第一，金融企業的互聯網理財業務發展進度比較緩慢，與預期目標差異較大。網絡金融產品的推出，是目前商業銀行在互聯網和大數據社會發展背景下，為了與金融行業整體市場環境相適應而推出的，以期能夠實現更加良好的業務發展。但是，在進行網絡金融產品的實際推廣過程中，由于很多商業銀行在推廣技巧方面的欠缺，導致這方面的業務發展速度遠遠不如預期。以“原油寶”事件為例，分析其發生原因，很大程度上是由于銀行在選擇金融產品推廣方式時，市場判斷沒有基于科學準確的用戶指引進行，最終發生重大意外，使得銀行與用戶都遭受了很大的經濟損失。另一方面，部分銀行在進行客戶管理工作的時候，缺乏健全科學的管理體系和流程，致使無法基于客戶管理工作爭取更多客戶，最終成為金融產品的業務發展進度緩慢的另一重要原因。

第二，互聯網金融的市場發展具有較高的不均衡性。雖然互聯網和大數據應用已經成為金融行業的主要發展趨勢，且商業銀行大部分都開展了互聯網金融業務，但基于金融市場的現狀來看，在線業務方面小型商業銀行的占比僅僅不到10%，而國有大型商業銀行的占比則高于30%。可見，小型商業銀行網絡金融業務的發展速度仍然十分緩慢，整體市場的互聯網金融發展呈現出比較嚴重的不均衡性。除了在線業務的占比不均衡之外，金融市場發展不均衡也體現在商業銀行的存款和相應利潤不斷下滑。之所以會出現這種情況，主要是由于與APP網絡理財產品相比，銀行存款無法為用戶創造更高的收益，因此用戶大多選擇APP類的理財產品，導致銀行存款的流失率不斷增大。另一方面，作為商業銀行經濟效益的重要組成部分，商業銀行的貸款業務也由于網絡金融機構的發展受到了很大的沖擊。由于諸多因素，商業銀行在審核企業的貸款申請的時候都非常嚴格，企業貸款面臨比較大的阻礙，而與之相比，很多網絡金融機構在貸款審批方面比較容易，因此很多企業的貸款業務都開始選擇了網絡金融機構，最終導致商業銀行貸款業務成交量顯著下降。

（二）金融風險相關問題

現階段，金融行業發展過程中面臨的金融風險問題主要包括三個方面。首先，用戶在通過互聯網平臺進行貨幣支付的時候，經常會出現身份驗證問題，即貨幣支付風險。貨幣支付風險一方面是由于存在網絡套現風險，即使有明確規定第三方支付機構禁止向用戶提供網絡套現，但是實際此種問題層出不窮，引發相關的風險問題。另一方面，用戶在使用互聯網支付的過程中，經常會出現身份驗證不完整的現象。這主要是由于第三方支付機構為了吸引獲取更多的用戶，會違反相關規定在信息不全的情況下幫助用戶完成身份驗證，最終使得存在很大的支付風險[2]。其次，在進行資金籌集的過程中，會存在部分法律擦邊球的問題。由于互聯網金融發展仍處于起步階段，在相關法律法規方面仍然缺乏足夠的規范，主要還是依靠《擔保法》《合同法》等傳統法律法規對網絡資金籌集進行約束規范，缺少針對性的專門法律法規，導致打法律擦邊球的現象屢禁不止。資金眾籌是互聯網和大數據背景下出現的一種全新金融模式，就目前而言，還缺乏足夠的成熟性。國家相關部門在就網絡融資平臺進行管理的時候，重心仍處于審核階段，對于包括融資平臺的運營等方面還缺乏足夠的監控管理。

三、國內城市金融發展的建議

（一）加強互聯網和大數據背景下金融發展的安全性

互聯網和大數據背景下發展的金融行業具有前所未有的復雜性特征，存在比較嚴重的信息泄漏風險，故此互聯網金融發展過程中安全技術的不斷提高和應用就至關重要。實際工作開展過程中，金融企業必須向客戶進行全方位的安全交易宣導，使其具備足夠的安全意識和保密意識[3]。另一方面，在網絡安全技術的研發方面，研發人員要不斷進行創新升級，同時匹配相應的預警機制。這樣用戶在進行有安全風險的網絡交易的時候就會系統就會自動終止交易，并進行警報，對于交易雙方能夠實現有效的權益和資金保護。

（二）加強人才團隊的建設

金融行業的發展必須緊跟當前時代互聯網和大數據的時代潮流，才能實現長期可持續的發展，而隨著信息來源途徑的多樣化和信息量的不斷增大，金融企業必須制定科學的管理模式和發展戰略，才能適應時代的發展，提高企業的市場競爭力。在此過程中，具備高專業素養水平的專業人才團隊的建設至關重要。銀行要對老員工定期進行培訓，加強老員工對于日常工作中出現的問題的解決能力。除此之外，銀行還要根據實際情況對國外人才進行適當合理的引入，使日常工作具有更高的有效性與安全性。

（三）加強針對網絡金融平臺的管理

為了規范網絡金融，必須針對網絡金融平臺實行嚴格的資格準入制度，基于不同地區和不同類型企業，采取分層次的分類管理，加強網絡金融的科學性與規范性。另一方面，在拓展互聯網金融業務的過程中，金融企業必須基于相關的法律法規制度進行，例如在開展融資業務之前，必須根據相關法律法規流程，獲取許可資格證之后才能進行。與傳統金融活動相比，互聯網金融在操作流程與操作方式等方面都具有很高的便捷性，為了能夠最大化發揮信息化時代給金融行業帶來的發展機遇，金融企業必須進一步規范業務活動的開展，才能實現突破性的發展。

三、結束語

互聯網和大數據發展背景下，金融行業的市場競爭越來越理解，金融行業的發展具有日益突出的多樣性特征。在此發展過程中，要實現對用戶合法權益的保護和金融企業的長期發展，必須基于實際情況進行相應的變革和優化，才能實現互聯網金融發展中的公正透明化，使交易雙方的資金安全得以保障。

參考文獻：

[1]王紫丁. 推進高質量發展 期待更多金融助力[N]. 巴彥淖爾日報（漢），2021-01-11（003）.

[2]宣宇.金融賦能加快構建新發展格局[J].金融與經濟，2020（12）：1[2021-01-11].

[3]曹佳雯.互聯網金融發展面臨的問題與對策[J].商訊，2021（01）：73-74.